هل يمكنني سحب أموال من حساب التقاعد الخاص بي؟

وقت الاصدار: 2022-09-19

يُسمح بسحب حساب التقاعد بشكل عام مع الاستثناءات التالية: أولاً ، يجب أن يكون لديك 10 سنوات على الأقل من الخدمة مع صاحب العمل وأن يكون عمرك 55 عامًا على الأقل ؛ ثانيًا ، لا يمكن أن يكون السحب أكثر من الرصيد في حسابك مطروحًا منه أي قرض أو التزامات ائتمانية مستحقة.قد تخضع أيضًا لضرائب الدخل على أي أموال مأخوذة من حساب التقاعد.

إذا كنت تفكر في سحب أموال من حساب التقاعد الخاص بك قبل سن 59½ ، فاستشر محاسبًا أو مستشارًا ضريبيًا للتأكد من أن السحب لن يؤدي إلى فرض غرامة أو فاتورة ضريبية.بالإضافة إلى ذلك ، احتفظ دائمًا بنسخ من جميع الوثائق المتعلقة بحساب التقاعد الخاص بك حتى تتمكن من تقديمها إذا تم استجوابك بشأن السحب.

كيف يمكنني الوصول إلى أموال حساب التقاعد الخاص بي؟

هل يمكنك أخذ أموال من حساب تقاعد بدون عقوبة؟

نعم ، يمكنك سحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك دون عقوبة طالما أن السحب لغرض مؤهل.تشمل الأغراض المؤهلة استخدام الأموال لسداد الديون أو شراء منزل أو بدء عمل تجاري.يمكنك أيضًا استخدام الأموال لتغطية النفقات قصيرة الأجل مثل البقالة والإيجار.هناك بعض الاستثناءات ، مثل سحب الأموال لدعم نفسك أثناء التقاعد إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا أو سحب الأموال من حسابك لإعادة شراء الأسهم التي قمت ببيعها.في كلتا الحالتين ، تأكد من فهمك للقواعد قبل إجراء السحب.إذا كان هناك أي سؤال حول ما إذا كان السحب مسموحًا به ، فتشاور مع مستشارك المالي أو تحدث مع أحد ممثلينا على الرقم 1-800-959-552

هناك عدة طرق للوصول إلى أموال حساب التقاعد الخاص بك: عن طريق الشيكات ، أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، أو من خلال نظام تحويل آلي مثل Direct Deposit® ، أو من خلال التحدث مع أحد ممثلينا على الرقم 1-800-959-552

لمعرفة المزيد حول كيفية الوصول إلى مدخرات التقاعد الخاصة بك ، قم بزيارة موقعنا على الإنترنت على www.bankofamerica.com/retirementaccounts أو اتصل بنا على 1-800-959-552

هل يمكنني سحب مساهماتي البالغة 401 ألف مبكرًا؟

نعم!يمكنك سحب المساهمات المقدمة قبل سن 59½ معفاة من الضرائب بشرط استخدامها لغرض مؤهل (على سبيل المثال ، سداد الديون). ومع ذلك ، توجد بعض القيود على وقت ومقدار السحب كل عام: يمكنك فقط سحب 18000 دولار إجمالاً في 2018 (24000 دولار إذا كان عمره أكثر من 50 عامًا) ، بالإضافة إلى أي أرباح على هذه المساهمات منذ أن تم إجراؤها حتى تلك النقطة (إذا تتجاوز هذه الأرباح 18000 دولار ولا يمكن سحب أي مبلغ إضافي). بالإضافة إلى ذلك ، سيتم فرض ضرائب على السحوبات بشكل عام كدخل بدلاً من مكاسب رأس المال ، لذا تأكد من استشارة محاسب إذا كنت تفكر في هذا الخيار.

  1. من المهم اختيار الطريقة التي تناسبك بشكل أفضل وتسهل عليك الحصول على أموالك عندما تحتاج إليها.
  2. "

متى يمكنني السحب من حساب التقاعد الخاص بي بدون غرامة؟

هناك بعض الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار عندما يتعلق الأمر بسحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك.

أولاً ، يجب عمومًا أن يكون عمرك 59 عامًا على الأقل لسحب أي أموال من حسابك دون عقوبة.ثانيًا ، يمكنك سحب رصيد حسابك بالكامل ، مطروحًا منه أي مساهمات تم تقديمها نيابة عنك خلال العام الماضي أو منذ آخر مساهمة لك.أخيرًا ، إذا سحبت أكثر مما ساهمت به في عام معين ، فقد تضطر إلى دفع 10٪ غرامة على المبلغ الذي يتجاوز مساهماتك.ومع ذلك ، هناك بعض الاستثناءات لهذه القواعد: لا يزال بإمكانك سحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك إذا أصبحت معاقًا أو توفيت أو بلغت 70 عامًا قبل نهاية العام الذي تم فيه السحب.

هل هناك أي غرامات على السحب من حساب التقاعد الخاص بي مبكرا؟

يمكن أن تكون عمليات سحب حساب التقاعد اقتراحًا صعبًا.لا توجد عقوبات بشكل عام على سحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك مبكرًا ، طالما أنك تفعل ذلك وفقًا لشروط الخطة.ومع ذلك ، قد تكون هناك عواقب ضريبية إذا قمت بسحب الأموال قبل بلوغ سن 59 عامًا.وبالطبع ، من المحتمل أيضًا أن تؤدي أي رسوم مرتبطة بالسحب إلى زيادة تكلفة سحب أموالك مبكرًا.

ماذا يحدث إذا احتجت إلى الانسحاب من حساب التقاعد الخاص بي قبل بلوغ سن 59 1/2؟

إذا كنت تبلغ من العمر 59 عامًا ونصف أو أكثر ، فيمكنك عمومًا سحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك دون عقوبة.ومع ذلك، هناك بعض الاستثناءات القليلة.إذا كان لديك أقل من 10000 دولار في حسابك في وقت السحب ، فسيتم التعامل مع السحب كحدث خاضع للضريبة.بالإضافة إلى ذلك ، إذا حصلت على أكثر من 10000 دولار في عام واحد وكان دخلك أكثر من 70 ألف دولار لتلك السنة (140 ألف دولار في حالة التسجيل المشترك) ، فقد تضطر إلى دفع ضرائب الدخل على المبلغ الزائد المسحوب.أخيرًا ، من المحتمل أن تؤدي أي عمليات سحب تتم قبل سن 55 إلى عقوبة سحب مبكر بنسبة 10٪ ما لم تكن مؤهلاً للحصول على استثناء مثل الإعاقة.

هل سيؤثر سحب المال من تقاعدي على ضرائبي؟

إذا كان عمرك 59 عامًا أو أكثر ، فيمكنك سحب ما يصل إلى 10000 دولار من حساب التقاعد الخاص بك كل عام دون عقوبة.ومع ذلك ، إذا قمت بسحب الأموال قبل سن 59½ ، فسيتعين عليك دفع ضرائب الدخل على مبلغ السحب بالكامل.إذا قمت بسحب الأموال بعد سن 59½ ، فلا توجد أي التزامات ضريبية.

إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا وترغب في سحب أموال من حساب التقاعد الخاص بك لأي سبب بخلاف بدء حساب جديد ، فقد تكون هناك غرامات و / أو ضرائب متضمنة.استشر محاسبًا أو أخصائي ضرائب حول وضعك المحدد.

كم يمكنني المساهمة في حساب التقاعد الخاص بي كل عام؟

إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا ، فيمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18000 دولار سنويًا في حساب التقاعد الخاص بك.إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ، فيمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6000 دولار سنويًا.لا يمكنك المساهمة بأكثر من 24000 دولار في المجموع كل عام.

يجب عليك أيضًا مراعاة أي ضرائب دخل قد تكون مستحقة على الأموال التي تساهم بها في حساب التقاعد الخاص بك.بشكل عام ، إذا كان دخلك الإجمالي المعدل أقل من مستوى معين (60 ألف دولار للعزاب والأزواج الذين يتقدمون معًا) ، فلن تضطر إلى دفع أي ضرائب على الأموال التي تساهم بها.ومع ذلك ، إذا كان معدل الذكاء الاصطناعي العام الخاص بك أعلى من هذا المستوى ، فسيتم اقتطاع نسبة من المساهمات (بحد أقصى 20٪) من قبل صاحب العمل وإرسالها مباشرة إلى مصلحة الضرائب الأمريكية كضريبة دخل اتحادية مستقطعة.

هناك قيود أخرى على أنواع الاستثمارات التي يمكنك القيام بها مع صناديق التقاعد الخاصة بك أيضًا.على سبيل المثال ، لا يمكنك استخدامها لشراء الأسهم ما لم يتم الاحتفاظ بها في حساب تقاعد مؤهل مثل IRA أو 401 (k).بالإضافة إلى ذلك ، لا تسمح العديد من الصناديق المشتركة بعمليات السحب لعدة سنوات بعد استثمارها ، لذلك من المهم أن تدرس بعناية الصندوق (الصناديق) الذي سيعمل بشكل أفضل مع وضعك الفردي قبل اتخاذ أي قرارات استثمارية.

ما هي فوائد المساهمة في Roth IRA مقابل IRA التقليدي؟

عندما تقدم مساهمات إلى Roth IRA ، فإن الأموال التي تضعها لا تخضع للضريبة عند سحبها.هذه ميزة كبيرة على حسابات IRAs التقليدية ، حيث يتم فرض ضرائب على مساهماتك عند إيداعها ثم مرة أخرى عند سحبها.

لدى Roth IRA أيضًا مزايا أخرى.على سبيل المثال ، إذا ورثت أموالًا من أحد أفراد أسرتك ، فيمكنك وضع هذه الأموال في Roth IRA دون دفع أي ضرائب عليها.وإذا كنت بحاجة إلى المال من Roth IRA الخاص بك لمواجهة بعض الطوارئ المالية ، فيمكنك سحبها معفاة من الضرائب.

هناك أيضًا عيوب للمساهمة في Roth IRA.بادئ ذي بدء ، ليس هناك ما يضمن أن قيمة استثماراتك ستنمو بقدر ما ستنمو مع IRA التقليدي.ثانيًا ، إذا توقفت عن تقديم مساهمات إلى Roth IRA الخاص بك قبل بلوغه سن التقاعد الكامل (والذي عادة ما يكون 70 عامًا) ، فسيتعين عليك دفع ضرائب الدخل على مبلغ الأموال التي تم استثمارها بالفعل في الحساب.أخيرًا ، إذا كنت بحاجة إلى سحب الأموال من Roth IRA الخاص بك بسبب حالة طوارئ مالية غير متوقعة ، فقد تخضع عمليات السحب هذه لرسوم الغرامات أو حتى رسوم الفائدة.

بشكل عام ، ما إذا كانت المساهمة في Roth IRA مناسبة لك أم لا تعتمد على عدة عوامل: مقدار شريحة ضريبة الدخل التي تقع فيها ؛ ما مقدار الرغبة في المخاطرة لديك ؛ وما نوع عوائد الاستثمار المتوقعة على المدى الطويل.

ما هو الفرق بين 401k و IRA؟

401k هو نوع من حسابات التقاعد التي يرعاها صاحب العمل.حساب IRA هو حساب تقاعد فردي يمكنك فتحه بالمال الذي توفره بنفسك.

هناك بعض الاختلافات الرئيسية بين 401k و IRAs:

  1. المساهمات في 401k هي قبل الضرائب ، في حين أن المساهمات في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي هي بعد الضريبة.هذا يعني أن المبلغ الإجمالي للمال الذي تساهم به في 401 ألف سيقلل من الدخل الخاضع للضريبة للموظف الذي يساهم ، في حين أن نفس المساهمة في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي لن تؤثر على المسؤولية الضريبية للموظف.
  2. عادةً ما تكون خيارات الاستثمار المتاحة في 401k محدودة أكثر من تلك المتوفرة في IRA.على سبيل المثال ، يقدم العديد من أصحاب العمل أموالًا مطابقة للموظفين الذين يقدمون مساهمات في 401ks ، ولكن لا يقدم جميع أصحاب العمل هذا الخيار للأفراد الذين يستثمرون في IRAs.
  3. إذا قمت بسحب الأموال من 401k قبل التقاعد ، فقد تضطر إلى دفع ضرائب على التوزيع (هذا يعتمد على وضعك الخاص). لا تُخضع عمليات السحب من الجيش الجمهوري الأيرلندي عمومًا المشاركين للضرائب حتى يأخذوا التوزيعات التي قد تستغرق عقودًا بعد أن ساهموا في البداية بالمال في حساباتهم.
  4. عادةً ما يكون لدى A401ks فترات سحب أقصر من IRAs - عادةً ما تكون خمس سنوات مقارنة بعشر سنوات أو أكثر لعمليات السحب من IRAs.وذلك لأن معظم 401ks تتطلب من المشاركين البدء في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) بدءًا من سن 70 1/2 ، حتى لو لم يتقاعدوا بعد.لا تتطلب عمليات السحب من IRAs هذا المطلب ويمكن إجراؤها في أي وقت دون عقوبة.
  5. عندما تتقاعد ، قد يكون من المفيد لك تحويل بعض أو كل أصولك إلى IRA حتى تتمكن من تجنب دفع الضرائب عليها عندما تسحبها في النهاية - وهذا ما يُعرف باسم "الاستفادة من قواعد التحويل الخاصة بـ Roth.

هل يجب علي صرف 401 ألف عندما أقوم بتغيير وظيفتي؟

عند تغيير الوظائف ، من المهم التفكير فيما إذا كان يجب صرف مبلغ 401 ألفًا أم لا.

هناك إيجابيات وسلبيات لسحب 401k ، لذلك من المهم أن تزن الفوائد والمخاطر قبل اتخاذ أي قرار.

فيما يلي بعض العوامل التي يجب مراعاتها عند اتخاذ قرار بشأن صرف 401k أم لا:

  1. حساب سن التقاعد: إذا كنت على وشك التقاعد ، فقد يكون صرف مبلغ 401 ألف فكرة جيدة لأنك ستحصل على الأرجح على أموال أكثر مما لو تركت المال في الحساب.من ناحية أخرى ، إذا كان لديك عدة سنوات متبقية حتى التقاعد ، فقد لا يكون صرف الأموال الآن يستحق العناء لأنك ستحصل فقط على جزء بسيط مما كنت ستحصل عليه لو احتفظت بالمال في الحساب.
  2. العواقب الضريبية: من المحتمل أن يؤدي سحب مبلغ 401k الخاص بك إلى فرض غرامة ضريبية ما لم تستوف شروطًا معينة (على سبيل المثال ، سحب أقل من 5500 دولار في السنة). من المهم التشاور مع محاسب أو أخصائي ضرائب حول العواقب الضريبية المحتملة لسحب 401 ألفًا.
  3. التأثير على الأرباح المستقبلية: قد يؤدي صرف مبلغ 401k إلى تقليل مقدار الأموال المتاحة للاستثمارات المستقبلية وقد يؤثر على مقدار الدخل الذي تكسبه بمرور الوقت.من المهم موازنة هذه التأثيرات مقابل فوائد صرف الأموال الآن مقابل ترك الأموال في الحساب لاستخدامها لاحقًا.
  4. التأثير على عوائد الاستثمار: إذا تم استثمار الأموال المسحوبة في الأسهم أو الأوراق المالية الأخرى ، فقد تنخفض قيمتها مقارنة بما إذا كانت تُركت في حساب يربح فائدة بأسعار السوق بمرور الوقت.هذا صحيح بشكل خاص إذا كان هناك تقلبات حديثة في أسعار الأسهم (على سبيل المثال ، بسبب الأحداث السياسية). لذلك من المهم مراجعة أي توصيات استثمارية يقدمها المستشارون الماليون بعناية قبل اتخاذ قرار بشأن صرف أموالك 401 ألف.

ما هي أفضل طريقة للادخار للتقاعد إذا كنت أعمل لحسابي الخاص؟

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فإن أفضل طريقة للادخار للتقاعد هي المساهمة بانتظام في حساب 401 (k) أو حساب IRA.تسمح لك هذه الحسابات بتأجيل الضرائب على مساهماتك حتى يتم سحبها في التقاعد ، مما يجعل مدخراتك أكثر قيمة.قد تتمكن أيضًا من المطالبة بخصم لهذه المساهمات في إقرارك الضريبي.بالإضافة إلى ذلك ، يقدم العديد من أصحاب العمل أموالًا مطابقة لمساهمات الموظفين ، والتي يمكن أن تزيد مدخراتك بشكل أكبر.إذا لم يكن لديك حق الوصول إلى حساب 401 (k) أو حساب IRA من خلال صاحب العمل ، فلا يزال بإمكانك إنشاء صندوق تقاعد شخصي والمساهمة فيه باستخدام منصة استثمار عبر الإنترنت مثل Betterment أو Wealthfront.تتيح لك هذه المنصات الاستثمار في الأسهم والسندات والأصول الأخرى دون الحاجة إلى القلق بشأن إدارتها بنفسك.أخيرًا ، لا تنسَ الضمان الاجتماعي!طالما أنك مؤهل وعملت لفترة كافية في الولايات المتحدة ، سيوفر لك الضمان الاجتماعي شيكًا شهريًا بدءًا من سن 65.سيساعد هذا الدخل في تغطية بعض التكاليف المرتبطة بالتقاعد مثل نفقات الرعاية الصحية ومحلات البقالة.

ما هي بعض خيارات الاستثمار الجيدة لمن يقترب من سن التقاعد؟

عندما تقترب من سن التقاعد ، من المهم أن تفكر في خياراتك للاستثمار.تتضمن بعض خيارات الاستثمار الجيدة لشخص قريب من سن التقاعد الأسهم والسندات والصناديق المشتركة.من المهم أيضًا أن تتذكر أنه لن تكون جميع الاستثمارات مناسبة للجميع.قبل اتخاذ أي قرارات بشأن مدخرات التقاعد الخاصة بك ، استشر مستشارًا ماليًا.

ماذا أفعل بـ 401k القديم الخاص بي من صاحب عمل سابق؟

إذا كان لديك 401 ألف من صاحب عمل سابق ، فهناك بعض الأشياء التي يجب عليك فعلها به.أولاً ، تأكد من الاتصال بصاحب العمل السابق لمعرفة ما إذا كان سيسمح لك بتحويل حسابك إلى IRA أو خطة تقاعد أخرى.إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد تتمكن من بيع حسابك واستخدام الأموال لشراء الأسهم أو الاستثمارات الأخرى.بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ولديك أقل من 10 سنوات من الخدمة مع صاحب العمل السابق ، فقد تتمكن من الاستفادة من خيارات التقاعد المبكر للشركة.أخيرًا ، إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا ولديك 10 سنوات على الأقل من الخدمة مع صاحب العمل السابق ، فقد تتمكن من الاحتفاظ بـ 401 ألف كما هي.