هل يمكنني سحب أموال التقاعد الخاصة بي في وقت مبكر؟

نعم ، يمكنك سحب أموال التقاعد الخاصة بك مبكرًا إذا كنت تفي بالمتطلبات.بشكل عام ، يجب أن يكون لديك خمس سنوات على الأقل من المساهمات المتبقية لسحب الأموال.قد تحتاج أيضًا إلى تلبية متطلبات أخرى ، مثل أن تكون في وضع مالي جيد وتوقع معقول للدخل المستمر من الحساب.تحدث إلى محاسب أو مستشار مالي حول وضعك المحدد.

في أي وقت مبكر يمكنني سحب مدخرات التقاعد الخاصة بي؟

لا توجد إجابة محددة لهذا السؤال لأنه يعتمد على مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك عمرك ونوع حساب التقاعد ومستوى الدخل.ومع ذلك ، فإن معظم المخططين الماليين يوصون بالانتظار حتى بلوغ سن 70 عامًا قبل سحب أي أموال من حساب التقاعد الخاص بك.هذا لأن الحكومة قد تفرض عليك عقوبة إذا قمت بسحب الأموال قبل ذلك الوقت.بالإضافة إلى ذلك ، تسمح العديد من خطط 401 (k) للمشاركين بسحب ما يصل إلى 18000 دولار في السنة دون عقوبة تبدأ في سن 59½.ومع ذلك ، تأكد من استشارة مخطط مالي أو مستشار ضريبي مؤهل للتأكد من أنك تتخذ الخطوات المناسبة لموقفك المحدد.

ما هي عواقب أخذ أموال التقاعد مبكرا؟

هناك بعض العواقب لأخذ أموال التقاعد مبكرًا.الأمر الأكثر وضوحًا هو أنك ستخسر النمو المحتمل لحسابك.إذا قمت بإخراج مدخرات التقاعد بالكامل دفعة واحدة ، فلن تحصل على فائدة إضافية من الفائدة المركبة التي تعمل بسحرها بمرور الوقت.بالإضافة إلى ذلك ، إذا قمت بسحب الأموال قبل بلوغ سن 59 ، فقد تضطر إلى دفع ضرائب الدخل على هذا السحب (على افتراض أن دخلك مرتفع بما يكفي). أخيرًا ، فإن سحب الأموال من 401 (k) أو IRA قبل التقاعد يمكن أن يضر أيضًا بدرجة الائتمان الخاصة بك. هناك عدة طرق للتخفيف من هذه المخاطر والاستمتاع بفوائد أخذ أموال التقاعد مبكرًا.أولاً ، حاول توزيع عمليات السحب الخاصة بك على مدى عدة سنوات حتى لا تؤثر على رصيد حسابك الإجمالي كثيرًا.ثانيًا ، استشر محاسبًا أو مستشارًا ماليًا للتأكد من أن سحب الأموال سيؤدي في الواقع إلى ضرائب أقل وتصنيفات ائتمانية أفضل.

هل هناك غرامة على الانسحاب المبكر من حساب التقاعد؟

لا توجد عقوبة لسحب الأموال من حساب التقاعد مبكرًا ، طالما أنك تفعل ذلك وفقًا لقواعد خطتك.ومع ذلك ، هناك بعض العواقب المحتملة التي يجب مراعاتها إذا قررت سحب أموالك مبكرًا.على سبيل المثال ، إذا قمت بسحب الكثير من المال دفعة واحدة ، فقد تتحمل غرامات وضرائب على هذا المبلغ.بالإضافة إلى ذلك ، إذا قمت بسحب الأموال قبل بلوغ سن 59 ، فقد تفقد بعض أو كل الفوائد المتراكمة على هذه الأموال بمرور الوقت.أخيرًا ، إذا قمت بسحب الأموال قبل التقاعد تمامًا ، فقد يقلل ذلك من قيمة مدخرات التقاعد بشكل عام.باختصار ، من المهم الموازنة بين إيجابيات وسلبيات أخذ أموال التقاعد مبكرًا قبل اتخاذ أي قرارات.

كم سأدفع كضرائب إذا أخذت مدخرات التقاعد الخاصة بي في وقت مبكر؟

إذا كان عمرك يزيد عن 59 ولديك حساب تقاعد به 10000 دولار على الأقل ، فيمكنك سحب أموالك دون عقوبة.ومع ذلك ، إذا حصلت على أكثر من 5000 دولار في السنة ، فسيتعين عليك دفع ضرائب الدخل على المبلغ المسحوب.والخبر السار هو أنك إذا انتظرت حتى بعد تقاعدك لسحب أموالك ، فستكون فاتورتك الضريبية أقل بكثير.على سبيل المثال ، إذا قمت بسحب 30 ألف دولار من حساب التقاعد الخاص بك هذا العام وكنت أعزبًا وليس لديك أطفال ودخل سنوي قدره 50000 دولار ، فإن دخلك الخاضع للضريبة سيكون 15000 دولار (50 ألف دولار - 10 آلاف دولار = 45 ألف دولار). إذا انتظرت حتى بعد التقاعد للحصول على نفس المبلغ من المال (بافتراض نفس الشروط) ، فسيكون دخلك الخاضع للضريبة 2500 دولار فقط (45 ألف دولار - 10 آلاف دولار = 35 ألف دولار).

الجانب السلبي لأخذ أموالك مبكرًا هو أنه سيقلل من قيمة مدخرات التقاعد الخاصة بك بأي نسبة تم اقتطاعها.على سبيل المثال ، إذا أخذ شخص ما 50٪ من رصيده 401 (ك) ، فسيخسر نصف قيمته.

هناك أيضًا عقوبات لسحب الأموال قبل بلوغ سن التقاعد الكامل أو لسحب الأموال خلال أي فترة يعتبر فيها الشخص "غير نشط" في خطة صاحب العمل (يُعرف بأنه لا يساهم أو يقدم مساهمات لمدة خمس سنوات على الأقل). يمكن أن تتراكم هذه العقوبات بسرعة ويمكن أن تؤدي إلى فاتورة ضريبية كبيرة حتى لو كانت جميع الأحكام الأخرى المتعلقة بالضرائب تطبق بشكل طبيعي.لذلك ، بينما قد تكون هناك بعض الفوائد لسحب الأموال مبكرًا (ضرائب أقل) ، يجب دائمًا موازنة ذلك مقابل التكاليف المحتملة (أرباح الاستثمار المفقودة).

هل سأكون مدينًا بأي رسوم إذا قمت بسحب أموال التقاعد مبكرًا؟

غالبًا ما تكون أموال التقاعد أحد الأصول القيمة ، ولكنها قد تكون أيضًا هدفًا مغريًا للصوص.قبل اتخاذ أي خطوات لسحب أموال التقاعد مبكرًا ، تأكد من عدم وجود رسوم مرتبطة بهذه العملية.قد ترغب أيضًا في استشارة محاسب أو مستشار مالي للتأكد من أنك تتخذ الاحتياطات المناسبة.

ما المبلغ الذي يمكن أن أتوقع أن أخسره من الغرامات والفوائد إذا صرفت مبلغ 401 ألف مبكرًا؟

إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا ، فيمكنك عمومًا سحب رصيدك 401 ألف بالكامل بدون عقوبة طالما أنك تفعل ذلك في غضون خمس سنوات بعد أن بدأت المشاركة في خطة 401 ألف لصاحب العمل.ومع ذلك ، إذا قمت بسحب الأموال قبل مرور الفترة الزمنية المطلوبة ، فقد يتم تطبيق غرامة و / أو رسوم فائدة.بشكل عام ، كلما طال انتظارك للحصول على أموالك ، زادت هذه الرسوم.على سبيل المثال ، إذا قمت بسحب الأموال من حسابك 401k قبل استحقاقها (على سبيل المثال ، قبل أن يكسبوا عائد الاستثمار الكامل) ، فهناك 10٪ غرامة سحب مبكر بالإضافة إلى 1٪ إضافية كل عام تأخير بحد أقصى 20٪.إذا قمت بسحب الأموال بعد استحقاقها ولكن قبل سحبها بالكامل (أي بعد استلام بعض وليس كل عائد الاستثمار) ، فهناك أيضًا 10٪ غرامة سحب مبكر بالإضافة إلى 1٪ إضافية عن كل سنة تأخير بحد أقصى 30٪.أخيرًا ، إذا قمت بسحب الأموال من حساب 401k الخاص بك بعد إنهائه أو عندما يكون بالفعل في وضع التخلف عن السداد (بمعنى أنه لم يتم سداده بالكامل) ، فهناك أيضًا غرامة سحب مبكر بنسبة 100٪ بالإضافة إلى 5٪ إضافية لكل سنة تأخير بحد أقصى 50٪.

بالإضافة إلى هذه الغرامات ورسوم الفائدة ، ستفقد أيضًا أي أرباح على حسابك 401k قبل إنهائه (وهذا يشمل كلاً من المكاسب الرأسمالية والدخل). لذلك ، حتى إذا لم ينتج عن سحب الأموال أي غرامات أو رسوم فائدة ، فقد يؤدي ذلك إلى انخفاض إجمالي العوائد على استثماراتك بمرور الوقت.لذلك ، من المهم التفكير بعناية في جميع العواقب المحتملة المرتبطة بصرف مدخرات التقاعد قبل الأوان قبل اتخاذ أي قرارات.

إذا تقاعدت في سن 55 ، فهل يمكنني الوصول إلى أموالي البالغة 401 ألفًا دون عقوبة؟

نعم ، يمكنك سحب أموالك البالغة 401 ألف بدون غرامة طالما أن عمرك لا يقل عن 59 عامًا وأنك قد عملت مع الشركة لمدة خمس سنوات على الأقل.ستحتاج أيضًا إلى تلبية متطلبات السحب الأخرى ، مثل أن يكون لديك مساهمة كاملة 401 ألف لهذا العام.إذا تقاعدت قبل سن 55 ، فإن أي أموال قمت بحفظها في خطة 401k ستخضع لغرامة سحب مبكر قدرها 10٪ سنويًا.

متى يمكنني البدء في الاستفادة من مزايا الضمان الاجتماعي دون دفع غرامة؟

عندما تصل إلى سن التقاعد ، تعتمد مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك على سنوات الخدمة التي أكملتها.بشكل عام ، يمكنك البدء في الحصول على المزايا الخاصة بك في وقت مبكر من سن 62 إذا كنت غير متزوج وليس لديك أطفال أو أحفاد معالون.إذا كنت متزوجًا ، أو لديك طفل أو حفيد يعتمد عليك ، أو كنت معاقًا ، فيمكنك البدء في الحصول على مخصصاتك في سن 7

هناك أيضًا قواعد خاصة للأشخاص الذين يصبحون مؤهلين للحصول على مخصصاتهم الكاملة مبكرًا (قبل بلوغهم سن التقاعد العادي). تنطبق هذه القواعد فقط على الأشخاص الذين لم يصلوا بعد إلى سن التقاعد الكامل (FRA). بموجب هذه القواعد ، المعروفة باسم "الأهلية المبكرة" أو أحكام "تاريخ البدء المبكر" ، يمكن للأفراد البدء في تلقي إعانات الضمان الاجتماعي الكاملة في وقت مبكر من FRA + 3 أشهر (أي في FRA + 6 أشهر) ، شريطة أن يكونوا قد عملوا لفترة طويلة بما يكفي بموجب قوانين العمل الفيدرالية للتأهل لتلك المزايا.هذا يعني أن الشخص الذي يصبح مؤهلاً للحصول على مكاسبه الكاملة في FRA + 3 أشهر يمكنه الحصول على ما يصل إلى 85٪ من متوسط ​​أرباحه الشهرية النهائية قبل الضرائب خلال العام الذي يصبح فيه مؤهلاً - حتى لو بدأ في الحصول على المزايا قبل FRA +.

إذا كان هذا يبدو وكأنه خبر سار بالنسبة لك - خاصةً إذا كان ذلك يعني تأخير سحب مدخراتك حتى وقت لاحق في الحياة - ضع في اعتبارك أن هناك بعض المحاذير المهمة: أولاً وقبل كل شيء ، من بينها أن أي دخل يتم الحصول عليه أثناء تلقي الاجتماعية ستعمل مزايا الضمان على تقليل المبلغ المالي المتاح لدفع هذه المزايا لاحقًا.ثانيًا ، أن أي عمليات سحب تتم قبل بلوغ سن التقاعد الطبيعي قد تؤدي إلى فرض غرامة على ضريبة الدخل الفيدرالية بنسبة 10٪ مقابل جميع الأرباح المسحوبة من الحساب (الحسابات) المستخدمة لتمويل عمليات السحب هذه (بحد أقصى غرامة سنوية قدرها 30.00 دولارًا) باختصار : لا يمكنك عمومًا الحصول على أكثر من نصف إجمالي مزايا الضمان الاجتماعي مدى الحياة في أي عام معين دون تكبد 10٪ عقوبة ضريبة الدخل الفيدرالية ؛ ومع ذلك ، تنطبق بعض الاستثناءات بما في ذلك عندما يصبح الفرد "مؤهلاً مبكرًا" في ظل ظروف خاصة ؛ بعد الوصول سن التقاعد العادي ولكن قبل سحب الأموال بالكامل ؛ أو اختيار استمرار الدفع الطوعي في حسابات شخصية بعد سن التقاعد العادي ".

هل يمكنني أخذ اشتراكاتي البالغة 401 ألف بدون دفع الضرائب؟

نعم!لن يتم فرض ضرائب على مساهمات 401k التي تتم بدولارات ما قبل الضريبة عند سحبها من قبل الموظف أو صاحب العمل من خلال التوزيعات المؤهلة.تشمل التوزيعات المؤهلة المبالغ الموزعة مباشرة من حساب IRA حيث تم تقديم مساهمات روث بعد تلبية الحد الأدنى من متطلبات التوزيع المطلوبة ؛ المبالغ الموزعة من حسابات روث المعينة ضمن خطة الشركة حيث يساهم كل من الموظف وصاحب العمل بالتساوي ؛ بالإضافة إلى عمليات الترحيل المباشرة من خطة 401k أخرى دون الخضوع للضرائب عند الانسحاب من قبل أي من الطرفين.

1. ومع ذلك ، هناك عقوبة للقيام بذلك.يعتمد مبلغ الغرامة على مقدار الأموال التي تحصل عليها كل عام ومتى يتم سحبها.على سبيل المثال ، إذا تم سحب 20000 دولار في عام واحد من حساب تراكمت عليه الفائدة بنسبة 6٪ ، فستكون العقوبة 240 دولارًا (20 دولارًا × 0.05 دولارًا أمريكيًا).
2. . أخيرًا ، بمجرد أن يصل الفرد إلى سن التقاعد العادي (سن 66 بالنسبة لمعظم الأشخاص) ، ستتوقف جميع المدفوعات الشهرية المتبقية من شيكات الضمان الاجتماعي العادية والتكميلية تمامًا ما لم يختار هو أو هي الاستمرار في سداد المدفوعات الشهرية في حسابه الشخصي ( ق) استخدام أمواله الخاصة - وهو ما يفعله العديد من المتقاعدين طواعية!

هل هناك أي خيارات للسحب تسمح لي بتجنب العقوبات تمامًا؟

هناك عدد قليل من خيارات السحب التي تسمح لك بتجنب العقوبات تمامًا.أحد الخيارات هو سحب أموال التقاعد بمجرد أن تبدأ في استلامها.بهذه الطريقة ، لن تضطر إلى دفع أي ضرائب على الأموال ، وستتجنب أيضًا أي عقوبات قد تكون مرتبطة بالسحب المبكر.خيار آخر هو سحب أموال التقاعد تدريجياً بمرور الوقت.بهذه الطريقة ، ستستمر في تجنب أي ضرائب أو غرامات ، لكن الأمر سيستغرق وقتًا أطول حتى تنمو الأموال.أخيرًا ، إذا كنت تفكر في سحب أموال التقاعد مبكرًا بسبب حالة طارئة ، فتأكد من التحدث مع مستشار مالي أولاً حتى يتمكن من المساعدة في إرشادك خلال العملية والتأكد من أنك تعتني بأفضل رعاية ممكنة. مدخرات.