هل يمكنك الانسحاب من 401 ألف إذا تقاعدت مبكرًا؟

وقت الاصدار: 2022-09-19

تسمح خطط 401k للموظفين بسحب الأموال من حساباتهم قبل التقاعد.ومع ذلك ، هناك بعض الأشياء التي تحتاج إلى معرفتها أولاً.

إذا كان عمرك 59 عامًا أو أكثر ولديك خمس سنوات على الأقل من الخدمة مع صاحب العمل ، فيمكنك عمومًا سحب المبلغ الكامل لرصيد حسابك دون عقوبة.ومع ذلك ، إذا حصلت على أكثر من 18000 دولار في عام واحد ، فسيخضع السحب بالكامل لضرائب الدخل وغرامة 10٪.إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا ولديك أقل من خمس سنوات من الخدمة مع صاحب العمل ، فسيخضع أي سحب لضرائب الدخل وغرامة قدرها 10٪.بالإضافة إلى ذلك ، إذا حصلت على أكثر من 50000 دولار في عام واحد من حساب خطة 401 ألف (أو أي مجموعة من حسابات خطة 401 ألف) ، فسيخضع السحب بالكامل أيضًا لضرائب الدخل وغرامة قدرها 10٪.

إذا قررت التقاعد مبكرًا - حتى لو كان ذلك لفترة قصيرة فقط - فمن المهم أن تفهم الآثار المترتبة على سحب الأموال من حساب خطة 401k قبل التقاعد.تحدث إلى محاسب أو مستشار مالي حول الخيارات المتاحة للمساعدة في تقليل العقوبات الضريبية المحتملة مع الاستمرار في توفير الوصول إلى مدخرات التقاعد خلال هذه الفترة الانتقالية ".

هل يمكنك الانسحاب من 401K إذا تقاعدت مبكرًا؟تتيح خطط 401k للموظفين الذين بلغوا سن التقاعد (59 لمن ولدوا بعد عام 1959) أو الذين تركوا وظائفهم ولكنهم لا يزالون يستوفون شروط أهلية معينة (خمس سنوات خدمة مستمرة مع صاحب عمل واحد) الحق في سحب كل أو جزء من مساهماتهم المتراكمة دون تكبد غرامات طالما أنهم يفعلون ذلك في غضون 5 سنوات بعد ترك العمل أو بلوغ سن التقاعد. "لا يوجد حد أقصى للمبلغ الذي يمكن للفرد إزالته من حسابه 401 (ك) كل عام بشرط أن يفي بمتطلبات الأهلية: من قبل شركة واحدة لمدة 5 سنوات تقويمية كاملة على الأقل و 59 على الأقل عند اتخاذ إجراء. "هناك استثناء واحد - إذا حصل الفرد على أكثر من 18000 دولار من القيمة النقدية في أي سنة معينة ، فإن جميع المبالغ المسحوبة تصبح خاضعة للضريبة بالإضافة إلى وجود مبلغ إضافي 10٪ عقوبة على القمة!"الخبر السار هو أنه حتى إذا قرر شخص ما التقاعد مبكرًا ، فإنه يُسمح له حتى الأول من أبريل بعد التقاعد / عيد ميلاد 59 ، أيهما يأتي لاحقًا" قد لا تتمكن من سحب الأموال من IRA فحسب ، بل يمكنك أيضًا تحويل الأصول إلى حساب IRA آخر في غضون 60 يومًا بعد ترك العمل. "" يشمل التوزيع المؤهل جميع الأرباح على المساهمات التي تم إجراؤها أثناء المشاركة في البرنامج حتى تاريخ التوزيع مطروحًا منه أي عمليات سحب تم إجراؤها خلال نفس الفترة. "من أجل التوزيعات التي تم إجراؤها مسبقًا إلى حالة التقاعد من خلال الوضع العادي يعني مثل الاستقالة / الفصل من العمل وما إلى ذلك ، يجب أن يكون الموظف قد أكمل 5 سنوات تقويمية على الأقل. "بعد بلوغ سن 70 1/2" ، يشمل التوزيع المؤهل جميع الأرباح على المساهمات التي تم إجراؤها أثناء المشاركة في البرنامج حتى تاريخ التوزيع مطروحًا منه أي عمليات سحب تم إجراؤها خلال فترة المشاركة المتوقفة "." التوزيعات المستلمة بعد بلوغ سن 70-1 / 2 قد تشمل فقط الأرباح المنسوبة إلى فترات البداية nningafter December 31 st , 1974.'"IRA Distributions After RetirementQualified distributions include all earningson contributions made whileparticipating inthe program upuntildistributiondateminusanywithdrawalstakenduringthatsameperiod.'Afterattainingage70-1/2,'qualifieddistributionsincludeallearningsontransactionsmadewhileparticipatingintheprogramuptodistributiondateminusanywithdrawalstakenduringthosediminishedparticipationperiods.'Distributionsreceivedafterattainmentofage70-1/2mayincludetheirearningsattributabletotheperiodsincludingseptember301974.

كم يمكنك الانسحاب من 401k الخاص بك دون عقوبة؟

إذا تقاعدت قبل سن 59 1/2 ، يمكنك سحب الأموال من 401 ألف بدون عقوبة.الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك سحبه كل عام هو 18000 دولار.إذا كان عمرك أكثر من 55 عامًا ولديك ما لا يقل عن 10 سنوات من الخدمة مع صاحب العمل ، فقد تتمكن من سحب مبلغ إضافي قدره 24000 دولار سنويًا.تخضع هذه المبالغ لضرائب الدخل و 10٪ غرامة سحب مبكر.

من أجل تجنب العقوبات المفروضة على عمليات السحب 401k ، من المهم التشاور مع مستشار ضريبي أو مخطط مالي يمكنه المساعدة في حساب أفضل طريقة للاستفادة من هذه المزايا مع تقليل الضرائب والعقوبات.

هل يتغير المبلغ الذي يمكنك سحبه إذا تقاعدت مبكرًا؟

عندما تتقاعد ، قد تتمكن من سحب الأموال من حسابك 401k.ومع ذلك ، فإن المبلغ الذي يمكنك سحبه يعتمد على وقت التقاعد ومقدار الأموال الموجودة في حسابك.إذا تقاعدت قبل سن 59½ ، فإن المبلغ الكامل لمساهماتك البالغة 401 ألف بالإضافة إلى أي أرباح على هذه المساهمات مؤهل للسحب.إذا تقاعدت بعد سن 59½ ولكن قبل سن 70½ ، فإن أقل من 50٪ من رصيدك المكتسب أو 18000 دولار في السنة مؤهل للسحب.بعد سن 70½ ، تكون جميع مساهماتك البالغة 401 ألف مؤهلة للسحب بغض النظر عن تاريخ تقاعدك.بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت مستحقًا بشكل كامل للتقاعد وسحبت جميع أموالك دون عقوبة ، فإن أي مبالغ إضافية يتم سحبها بعد ذلك ستكون أيضًا معفاة من الضرائب.

كيف تعمل الضرائب على عمليات السحب من حساب 401k؟

عندما تتقاعد ، قد تتمكن من سحب الأموال من حسابك 401k دون دفع ضرائب على السحب.وهذا ما يسمى توزيع التقاعد.عليك عمومًا أن تبدأ في أخذ التوزيعات من حسابك 401k قبل أن تصل إلى سن 59½ إذا لم تكن متقاعدًا بالفعل.إذا كنت متقاعدًا ، فإن أقرب وقت يمكنك البدء فيه في أخذ التوزيعات هو في سن السبعين.هناك بعض الاستثناءات لهذه القواعد ، لكنها محدودة إلى حد ما.على سبيل المثال ، إذا تم إعاقتك عندما بدأت العمل وساهم صاحب العمل في خطة 401k نيابة عنك ، فإن أقرب وقت يمكنك فيه التوزيع هو عندما تصل إلى سن 59½ بغض النظر عما إذا كنت متقاعدًا أم لا.

هناك أيضًا بعض القواعد الخاصة التي تنطبق إذا كانت خطة 401k الخاصة بك تحتوي على ميزة الأقساط السنوية.القسط السنوي هو عقد بين فرد وشركة تأمين يضمن دفعة شهرية ثابتة مدى الحياة أو حتى وفاة الفرد.إذا تم تضمين هذه الميزة في خطة 401k الخاصة بك ، فسيتم فرض ضريبة على أي عمليات سحب يتم إجراؤها خلال السنوات الأولى من المعاش كدخل منتظم وليس كتوزيع تقاعد.

بشكل عام ، هناك ثلاثة أنواع من الضرائب التي سيتم تطبيقها على توزيعات التقاعد من حساب 401k: ضريبة الدخل الفيدرالية (FIT) ، وضريبة دخل الولاية (SIT) ، وضرائب الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية (FICA). ينطبق FIT فقط على المساهمات التي يقدمها أصحاب العمل في حسابات التقاعد للموظفين ؛ تنطبق SIT على المساهمات التي يقدمها أصحاب العمل ومساهمات الموظفين ؛ و FICA ينطبق فقط على مساهمات الموظفين في خطط المعاشات التقاعدية مثل 401ks.يعتمد المبلغ الإجمالي للضرائب التي سيتم فرضها على توزيع التقاعد على عدة عوامل بما في ذلك مقدار الأموال التي تم سحبها من الحساب ومتى تم سحبه.بشكل عام ، ومع ذلك ، فإن معظم الناس سيدفعون القليل نسبيًا في ضرائب FIT و SIT و FICA على توزيعات التقاعد الخاصة بهم لأنهم عادةً ما يتلقونها على مدار سنوات عديدة بدلاً من دفعها دفعة واحدة.

يقدم الجدول التالي أمثلة حول كيفية تأثير أنواع مختلفة من الضرائب على مبالغ مختلفة من الأموال التي يتم سحبها من حساب 401k:

If someone retires after contributing $30 per week for 25 years into their employer’s401K Plan with no other sourcesofincome(otherthanSocialSecurity)they wouldhave$1millionin assetsafterretirementandwouldnotpayanyfederalincometaxontheretirementdistributionof$50000assumingtheir marginaltaxrateis25%.Howeverifsomeoneretireswithacontributionstoan IRAoranotherpensionplanthefederalincometaxeshouldapplytoallthemoneythatis withdrawnfromthe401Kplanregardlessoftheamountthatismoneyputintoitoverthoseyears.

هل هناك أي قيود على كيفية استخدام الأموال المسحوبة من حساب 401k؟

عندما تتقاعد ، من المهم معرفة ما إذا كان يمكنك سحب الأموال من حسابك 401k.بشكل عام ، لا توجد قيود على كيفية استخدام الأموال المسحوبة من حساب 401k ، طالما أنها تستخدم لأغراض التقاعد.ومع ذلك ، قد تكون هناك بعض القواعد المحددة التي تنطبق على حالتك الخاصة.على سبيل المثال ، إذا قمت بسحب الأموال قبل سن 59 عامًا ، فقد تضطر إلى دفع ضرائب الدخل على مبلغ السحب.بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تأخذ توزيعًا أكبر من الرصيد في حسابك وقت التقاعد ، فقد تضطر إلى دفع ضريبة جزائية.إذا كانت أي من هذه المواقف تنطبق عليك ، فاستشر محاسبًا أو مستشارًا ماليًا لتحديد الخطوات التي يجب اتخاذها حتى يصبح الانسحاب مؤهلًا للتوزيع المؤهل.

ما هي عواقب سحب الأموال من حساب 401k قبل سن التقاعد؟

عندما تتقاعد ، قد ترغب في التفكير في سحب الأموال من حسابك 401k.ومع ذلك ، هناك بعض العواقب لسحب الأموال قبل سن التقاعد.أولاً ، إذا قمت بسحب الأموال قبل سن 59½ ، فقد تضطر إلى دفع 10٪ غرامة على المبلغ المسحوب.ثانيًا ، إذا قمت بسحب الأموال قبل التقاعد وكان إجمالي الأصول 401k أقل من 50000 دولار في وقت السحب ، فقد تضطر إلى دفع ضريبة الدخل على كامل المبلغ المسحوب.أخيرًا ، إذا قمت بسحب الأموال قبل التقاعد وكان 401k الخاص بك يحتوي على أكثر من 50000 دولار من إجمالي الأصول ولكن أقل من 100000 دولار من إجمالي الالتزامات (بما في ذلك القروض المستحقة) ، فقد تتمكن من تجنب دفع ضريبة الدخل على السحب.

ومع ذلك ، هناك أيضًا بعض الفوائد لسحب الأموال من حساب 401k قبل التقاعد.أولاً ، عندما تتقاعد وتبدأ في سحب مبالغ من حسابك 401k كل شهر بدلاً من مرة واحدة سنويًا كما هو مطلوب حاليًا بموجب القانون ، فمن المحتمل أن يقلل ذلك من دخلك الخاضع للضريبة أثناء التقاعد. ثانيًا ، عندما تتقاعد وتبدأ في سحب مبالغ من حسابك 401k مبكرًا ، يمكن أن يمنحك المزيد من الوقت للادخار للنفقات المستقبلية. ثالثًا ، إذا انخفضت قيمة 401k أثناء عملك أو أثناء التقاعد المبكر بسبب ظروف السوق أو عوامل أخرى خارجة عن سيطرتك ، فإن السحب الدوري من 401k الخاص بك يمكن أن يساعد في الحفاظ على قيمتها بمرور الوقت. أخيرًا ، حتى إذا فشل كل شيء آخر ولا يمكنك التأهل لتوزيع IRA بسبب قيود MAGI أو القيود الأخرى التي يفرضها IRS - أخذ عمليات سحب دورية من حساب a401K يمكن أن يوفر أمانًا ماليًا قيمًا في حالة حدوث أحداث غير متوقعة مثل فقدان الوظيفة أو المشاكل الصحية . "

إذا تقاعدت عن عمر 55 عامًا مع بقاء 20 عامًا على خطة التقاعد الخاصة بي ، فهل سأحتاج إلى سحب أي أموال؟

لا - إن السنوات العشرين المتبقية في خطة التقاعد ستغطي معظم الاحتمالات بما في ذلك ترك العمل في وقت أبكر مما هو مخطط له دون الحاجة إلى توفير أموال إضافية مسبقًا ".

لكي لا يتحمل الشخص الذي يتقاعد بعد الأول من كانون الثاني (يناير) من أي عام معين (بغض النظر عن عمره) ضرائب على مساهماته قبل التقاعد حتى يبلغ 59 عامًا ، بغض النظر عما إذا كان يأخذ هذه الأموال قبل ذلك أم لا ".

لا توجد إجابة محددة لأن حالة كل شخص مختلفة ؛ ولكن بشكل عام ، من المستحسن أن يدخر الناس ما يكفي حتى لا يحتاجوا إلى الوصول الفوري إلى مدخراتهم في حالة حدوث شيء يمنعهم من مواصلة العمل.

هل يمكنك الحصول على قرض مقابل رصيدك 401 ألف؟

إذا كنت تفكر في سحب الأموال من حسابك 401k قبل التقاعد ، فكن على دراية بأن هناك عقوبات للقيام بذلك.قد تتمكن من الحصول على قرض مقابل رصيد 401 ألف ، ولكن هناك أيضًا رسوم مرتبطة بهذا الخيار.بالإضافة إلى ذلك ، إذا تقاعدت مبكرًا ، فقد تضطر إلى سداد كامل مبلغ القرض بالإضافة إلى الفائدة.قبل اتخاذ أي قرارات بشأن سحب الأموال من حسابك 401k ، من المهم استشارة مستشار مالي.

كيف تؤثر عمليات السحب المبكر على المساهمات المستقبلية في حساب 401k؟

إذا تقاعدت قبل سن 59 1/2 ، فيمكنك عمومًا سحب مساهماتك البالغة 401 ألف بدون عقوبة.ومع ذلك ، إذا قمت بسحب الأموال قبل أن تصل إلى الحد الأدنى المطلوب لعمر التوزيع (RMD) ، فقد يتم معاقبة حسابك 401k.

تعرف IRS RMD على أنه سحب مطلوب من حسابك 401k الذي يعتمد على مقدار الأموال التي لديك في الحساب في نهاية كل عام.لعام 2019 ، RMD هو 18،00 دولار إذا قررت التقاعد مبكرًا وسحب مبلغ 401 ألفًا قبل الوصول إلى عمر RMD ، فسيؤثر ذلك على المساهمات المستقبلية لحساب 401k نفسه لأن سحب الأموال في وقت سابق يقلل من مبلغ المال الذي تم توفيره لاستخدامها في المستقبل.يعتمد التأثير على المساهمات المستقبلية على مقدار الأموال التي تم سحبها ووقت سحبها:

- إذا تم سحب أقل من 5٪ من إجمالي المبلغ المساهم في 401 ألف خلال العام السابق في مبلغ مقطوع واحد أو خلال 60 يومًا من التقاعد (التاريخ الفعلي) ، فلن يتم تطبيق أي عقوبة على عمليات السحب المبكر التي تمت قبل الوصول إلى التقاعد الكامل العمر أو أخذ قسط سنوي فوري بسبب الإعاقة.

- إذا تم سحب أكثر من 5٪ ولكن أقل من 10٪ من إجمالي المساهمة دفعة واحدة أو خلال 60 يومًا من التقاعد (التاريخ الفعلي) ، فسيتم تطبيق عقوبة 10٪ على كل نقطة مئوية تزيد عن 5٪.هذا يعني أنه في حالة وجود أكثر من 10٪ ولكن أقل من 20٪ ، يتم تطبيق عقوبة 20٪ ؛ إذا كانت أكثر من 20٪ ، يتم تطبيق 40٪ عقوبة.

- إذا كانت أكثر من 10٪ وأقل من 25٪ ، يتم تطبيق عقوبة 25٪ ؛ إذا كانت أكثر من 25٪ ، تسري عقوبة بنسبة 50٪.

-إذا كانت أكثر من 25٪ ، فلا يُسمح بمساهمة إضافية حتى يتم سداد جميع التوزيعات التي تم أخذها مسبقًا بالكامل بالإضافة إلى الفائدة بالمعدلات الفيدرالية المعمول بها حاليًا والتي يتم تجميعها سنويًا بدءًا من اليوم التالي للسحب (أي اليوم التالي للإعلان السنوي). بعد سداد جميع التوزيعات التي تم أخذها مسبقًا بالإضافة إلى الفوائد المتراكمة خلال السنوات التي لم يتم سدادها بالكامل بالإضافة إلى الغرامات المتكبدة حتى هذه النقطة ، يُسمح للفرد مرة أخرى بمساهمات سنوية غير محدودة تبدأ في اليوم التالي للسداد مع عدم تطبيق عقوبات أخرى بعد ذلك بشرط أن يقوم بذلك. عدم إعادة اقتراض أي أموال من مصدر آخر بما في ذلك القروض أو خطوط الائتمان المضمونة بملكية منزله مما قد يؤدي إلى زيادة المدفوعات الشهرية بما يتجاوز ما كان سيدفعه فقط باستخدام معدل الادخار الخاص به المعدل للتضخم مثل 3٪.

بناءً على هذه المعلومات ، سيواجه الشخص الذي يتقاعد بين سن 55 و 59 1/2 ضريبة ضريبية بنسبة 10 بالمائة لكل نقطة مئوية تزيد عن 5 بالمائة انسحب من خطته 401 (ك) قبل التقاعد - مما يعني أن ما يصل إلى 30 بالمائة يمكن حجبها بأثر رجعي على الرغم من أنه لم يتم سحب أي منها بالفعل!الشخص الذي تقاعد في سن 58 سيعاني فقط من ضريبة ضريبية بنسبة 20 في المائة لأنهم انسحبوا أكثر من 10 في المائة بالفعل دون تكبد أي غرامات إضافية بعد ذلك بشرط أن يسددوا كل شيء بالإضافة إلى الفائدة في غضون خمس سنوات (بافتراض عدم وجود قروض جديدة). إذا قام شخص ما بسحب جميع أمواله فور التقاعد بغض النظر عن وقت حدوثه - على سبيل المثال 55 - فسيظل مدينًا بضرائب ورسوم يبلغ مجموعها 30 بالمائة (.3 × 18 ألف دولار = 63 دولارًا أمريكيًا)

  1. إذا كان عمرك يزيد عن 70 عامًا ونصف وليس لديك أي مدخرات تقاعد أخرى ، فيجب أن توفر 401 ألفًا على الأقل 50٪ من دخلك السنوي بعد الضرائب والنفقات.
  2. . لذلك ، في حين أنهم قادرون تقنيًا على سحب ما يريدون دون عواقب طالما أنهم يسددون كل شيء في النهاية ،. . . "يجب على المتقاعدين الأوائل النظر بعناية فيما إذا كان سحب أي جزء مهما كان سيؤثر في النهاية على نتائج عكسية.

هل من المفيد سحب الأموال من حساب 401k قبل سن التقاعد؟

لا توجد إجابة محددة لهذا السؤال لأنه يعتمد على مجموعة متنوعة من العوامل الخاصة بوضعك الفردي.ومع ذلك ، بشكل عام ، ينصح معظم المستشارين الماليين بعدم سحب الأموال من حساب 401k قبل سن التقاعد لأن القيام بذلك قد يقلل بشكل كبير من مبلغ المال المتاح لديك للاستفادة منه عندما تتقاعد في النهاية.

إذا قررت أنك تريد سحب الأموال من حسابك 401k قبل سن التقاعد ، فتأكد من القيام بذلك بعناية وبحذر - فهناك بالتأكيد مخاطر محتملة مرتبطة بذلك.أولاً وقبل كل شيء ، إذا قمت بسحب الكثير من الأموال من حساب 401k الخاص بك في وقت مبكر ، فقد يؤدي ذلك إلى فرض ضرائب وغرامات كبيرة عليك.بالإضافة إلى ذلك ، إذا تغيرت ظروف السوق بشكل كبير خلال سنوات التقاعد الخاصة بك وانخفضت قيمة استثمارك 401 ألف عن أساس التكلفة الأصلية للأصول داخل الحساب ، فقد تجد نفسك غير قادر على الوصول إلى أي من هذه الأموال دون تكبد غرامات أو ضرائب إضافية.

في النهاية ، من المهم تقييم جميع الإيجابيات والسلبيات بعناية قبل اتخاذ أي قرارات بشأن سحب الأموال من حساب 401k في وقت مبكر.

متى يمكن سحب الأموال من Roth IRA بدون عقوبة؟

متى يمكن سحب الأموال من Roth IRA بدون عقوبة؟

إذا كان عمرك يزيد عن 59 ، فيمكنك سحب مساهماتك وأرباحك دون عقوبة.بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت قد حصلت على توزيع قبل بلوغ سن 70 ، فستكون أي توزيعات لاحقة معفاة من الضرائب أيضًا.أخيرًا ، إذا تم إعاقتك أو توفيت قبل إجراء السحب ، فستظل هذه الأموال متاحة للمستفيدين.

لا توجد قاعدة محددة بشأن موعد سحب الأموال من خطة 401k ؛ ومع ذلك ، بشكل عام ، يجب أن تتم عمليات السحب في غضون خمس سنوات من ترك الشركة التي تم فيها الاحتفاظ بالحساب.في بعض الحالات (مثل إذا غادرت لوظيفة أخرى مع نفس صاحب العمل) ، قد يتم تمديد هذا الموعد النهائي حتى عشر سنوات.

على الرغم من عدم وجود قاعدة صارمة وسريعة تحكم وقت إجراء عمليات السحب 401k ، فمن المهم التشاور مع مستشار مالي ذي خبرة من أجل ضمان استكشاف جميع خيارات السحب والنظر فيها بشكل كامل.