هل يمكنك سحب الأموال من 401 ألف قبل التقاعد؟

وقت الاصدار: 2022-09-19

نعم ، يمكنك سحب الأموال من 401k قبل التقاعد.ومع ذلك ، هناك قيود وعقوبات قد يتم تطبيقها إذا قمت بذلك.قبل سحب أي أموال ، من المهم فهم القواعد.يمكنك العثور على مزيد من المعلومات في مقالتنا حول قواعد السحب 401k.

ما هي عواقب سحب الأموال من 401k مبكرًا؟

إذا كنت متقاعدًا بالفعل ، فلا توجد عواقب لسحب الأموال من 401k قبل التقاعد.ومع ذلك ، إذا كنت لا تزال تعمل ولم تصل بعد إلى سن 59 1/2 ، فقد تتعرض لغرامة قدرها 10٪ على أي عمليات سحب مبكرة.بالإضافة إلى ذلك ، إذا قمت بسحب الأموال قبل نهاية السنة التقويمية التي تم إيداعها فيها في حسابك 401k ، فقد تتعرض لغرامة قدرها 20٪.أخيرًا ، إذا قمت بسحب الأموال من حسابك 401k قبل الحد الأدنى المطلوب لعمر التوزيع (RMD) وهو 70 1/2 ، فستتحمل 10٪ غرامة بالإضافة إلى ضرائب الدخل على المبلغ المسحوب.

هناك العديد من الفوائد للادخار للتقاعد من خلال خطة 401k.على سبيل المثال ، يمكن أن تزيد المساهمات التي يقدمها الموظف من الضرائب المؤجلة حتى يتم سحبها أثناء التقاعد.توفر الأموال في حساب 401k أيضًا بعض الحماية ضد الانكماش الاقتصادي حيث تميل إلى الاستثمار في الأسهم والأصول الأخرى التي تميل إلى الأداء الجيد بمرور الوقت.بينما لا يوجد ضمان على أن مدخراتك ستوفر أمانًا ماليًا كافيًا عند التقاعد ، فإن المساهمة في خطة 401k هي إحدى الطرق لزيادة فرصك في تحقيق هذا الهدف.

كم يمكنك الانسحاب من 401k الخاص بك دون عقوبة؟

عندما تتقاعد ، قد ترغب في البدء في سحب الأموال من حسابك 401k.ومع ذلك ، هناك قواعد حول مقدار ما يمكنك الانسحاب دون عقوبة قبل التقاعد.فيما يلي دليل حول المبلغ الذي يمكنك سحبه بدون عقوبة من حسابك 401k.

أولاً ، تأكد من أنك مؤهل لسحب الأموال من حسابك 401k.بشكل عام ، لا يمكنك الحصول على المال إلا إذا كنت تعمل لدى الشركة التي ترعى خطة 401k الخاصة بك لمدة خمس سنوات على الأقل ولديها عام واحد على الأقل من المساهمات المتبقية في الخطة.

بعد ذلك ، حدد مقدار الأموال التي تحتاج إلى سحبها كل شهر حتى لا يتم فرض عقوبة.تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية عمليات السحب السنوية من حساب 401k إلى 18000 دولار (24000 دولار إذا كان عمره 50 عامًا أو أكثر). لذلك إذا كنت بحاجة إلى سحب 3000 دولار شهريًا حتى لا تتكبد أي عقوبة (بافتراض عدم وجود دخل آخر) ، فستحتاج إلى إعداد تحويلات تلقائية من حسابك الجاري أو حساب التوفير إلى 401 ألف دولار شهريًا حتى لا يتم سحب المبلغ الإجمالي لا تتجاوز 3000 دولار في الشهر.

أخيرًا ، تذكر أن أي توزيعات يتم إجراؤها قبل سن 59½ ستخضع لضرائب الدخل والعقوبات المحتملة بما في ذلك 10٪ ضريبة سحب مبكر بالإضافة إلى ضريبة استقطاع فيدرالية إضافية بنسبة 1٪ بالإضافة إلى ضرائب الدخل العادية.

هل هناك طريقة لتجنب عقوبة 10٪ على الانسحاب المبكر من 401k؟

إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكثر ، فيمكنك عمومًا سحب الأموال من 401 ألفًا دون عقوبة.ومع ذلك ، هناك بعض الاستثناءات: إذا كان لديك أقل من 18000 دولار في حسابك في وقت السحب ، فسيتم تطبيق عقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪ ؛ وإذا كنت معاقًا أو متقاعدًا أو تتلقى مزايا الضمان الاجتماعي ، فقد يتم إعفائك من هذه العقوبة.بالإضافة إلى ذلك ، فإن أي توزيع يتم إجراؤه قبل الذكرى الخامسة لتاريخ إنشاء الحساب سيخضع لغرامة سحب مبكر بنسبة 50٪.أخيرًا ، حتى إذا لم ينطبق عليك أي من هذه الاستثناءات ، فقد تظل هناك قيود أخرى على سحب الأموال من 401 ألف (على سبيل المثال ، الحد الأقصى للمساهمات السنوية). لمعرفة المزيد حول هذه القيود وغيرها من القيود المتعلقة بحسابات التقاعد مثل IRAs ، استشر مستشارًا ماليًا.

إذا تركت وظيفتي ، هل يمكنني صرف 401 ألف؟

نعم ، يمكنك سحب الأموال من 401k قبل التقاعد.ومع ذلك ، هناك قيود على مقدار الأموال التي يمكنك سحبها ومتى يتعين عليك البدء في الحصول على التوزيعات.عليك عمومًا أن تأخذ التوزيعات بدءًا من سن 59 عامًا إلا إذا تركت وظيفتك لسبب محدد (مثل طردك) يسمح لك بالانتظار حتى سن 65 عامًا.

ما هي المدة التي يمكنني خلالها صرف 401 ألف بعد ترك الوظيفة؟

عندما تترك وظيفتك ، لديك بعض الخيارات لسحب الأموال من حسابك 401k.الخيار الأكثر شيوعًا هو سحب الأموال بمرور الوقت ، عادةً على مدار عدة سنوات.يمكنك أيضًا سحب كل أموالك دفعة واحدة ، ولكن من المحتمل أن يؤدي ذلك إلى فرض غرامة ضريبية.أخيرًا ، يمكنك أيضًا نقل 401k إلى حساب IRA.لكل خيار من هذه الخيارات مزايا وعيوب خاصة به ، لذلك من المهم أن تزنها بعناية قبل اتخاذ القرار.

ماذا يحدث لـ 401k الخاص بي عندما أتقاعد؟

عندما تتقاعد ، يتم تحويل حسابك 401k عادةً إلى Roth IRA.لا يزال بإمكانك سحب الأموال من 401k أثناء التقاعد ، ولكنها ستكون خاضعة للضريبة وقد تضطر إلى دفع غرامات إذا قمت بذلك.

هناك بعض الاستثناءات لهذه القاعدة.إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر عند التقاعد ، فإن مساهماتك البالغة 401 ألف معفاة من ضرائب الدخل الفيدرالية.بالإضافة إلى ذلك ، إذا أصبحت معاقًا قبل نهاية العام الذي بلغت فيه سن 70 عامًا ، فإن جميع مساهماتك وأرباحك البالغة 401 ألفًا تُعفى أيضًا من ضرائب الدخل الفيدرالية ومعظم ضرائب الولاية أيضًا.أخيرًا ، أي أموال يتم سحبها من Roth IRA قبل نهاية فترة الخمس سنوات التي تلي عام السحب تخضع لضريبة غرامات بنسبة 10٪.

إذا قررت في أي وقت بعد التقاعد أنك ترغب في البدء في تقديم مساهمات إضافية إلى 401 ألف مرة أخرى (أو إذا كانت هناك زيادة في الأموال المطابقة لصاحب العمل) ، فتأكد من الاتصال بصاحب العمل أو مسؤول الخطة حتى يتمكنوا من تحديث حسابك المعلومات وفقًا لذلك.وبخلاف ذلك ، فإن أي أرباح مستقبلية على تلك المساهمات لن تكون مؤهلة للتأجيل أو فرض ضرائب حتى يتم سحبها خلال سنوات التقاعد.

هل يمكنني الحصول على قرض من 401k الخاص بي؟

هناك بعض الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار قبل سحب الأموال من حسابك 401k.

أولاً ، عليك التأكد من حصولك على إذن من صاحب العمل.تسمح العديد من الشركات للموظفين بسحب الأموال دون غرامة طالما أنهم يفعلون ذلك ضمن إرشادات معينة (عادةً في غضون 60 يومًا من مغادرة الشركة).

ثانيًا ، اعلم أنه قد تكون هناك رسوم مرتبطة بسحب الأموال من حسابك 401k.يمكن أن تختلف هذه الرسوم اعتمادًا على المؤسسة التي أودعت فيها أموالك ، لكنها عادةً ما تصل إلى حوالي 10٪.

أخيرًا ، تذكر أن سحب الأموال من حساب 401k سيقلل من الرصيد المتاح للمساهمات المستقبلية.لذلك ، من المهم الموازنة بين إيجابيات وسلبيات إجراء هذا النوع من الانسحاب قبل اتخاذ أي إجراء.

كيف أعرف مقدار الأموال الموجودة في رصيد حسابي 401 ألف؟

إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكثر ، فيمكنك سحب الأموال من حسابك 401k دون عقوبة قبل التقاعد.ستحتاج إلى إكمال نموذج طلب السحب وتقديم دليل على العمر.يعتمد المبلغ الذي يمكنك سحبه على رصيد الحساب والمدة التي قضيتها مع الشركة.بشكل عام ، كلما زادت الأموال الموجودة في حسابك 401 ألف ، قل المال الذي يمكنك سحبه.مع ذلك، هنالك بعض الإستثناءات في هذه القاعدة.إذا تركت وظيفتك أو إذا توقفت شركتك ، على سبيل المثال ، فقد تتمكن من الوصول إلى جميع أموالك على الفور.

متى يمكنني البدء في سحب الأموال من حسابي 401K بدون عقوبة؟

تعتمد إجابة هذا السؤال على وضعك المحدد.بشكل عام ، يمكنك البدء في سحب الأموال من حسابك 401K في وقت مبكر من سن 59½ إذا لم تقم بأية توزيعات (بما في ذلك القروض) من الحساب خلال ذلك الوقت.ومع ذلك ، هناك بعض الاستثناءات: إذا كنت معاقًا ، فلا يمكنك سحب الأموال حتى تصل إلى سن التقاعد لصاحب العمل أو حتى تترك وظيفتك ، أيهما يأتي لاحقًا.بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت في خطة "مساهمة محددة" مثل 401K ، وتوقف صاحب العمل عن المساهمة في الخطة ، فقد يُطلب منك التوقف عن أخذ التوزيعات أيضًا.أخيرًا ، إذا أفلست الشركة أو طلبت الحماية بموجب الفصل 11 من الإفلاس ، فإن جميع المساهمات والأرباح في الحساب تخضع لقيود السحب.

إذا كانت أي من هذه المواقف تنطبق عليك ، فمن المهم التحدث مع محاسب أو مستشار مالي يمكنه المساعدة في إرشادك خلال عملية سحب الأموال من 401K دون عقوبة.

لماذا قد يرغب شخص ما في سحب الأموال من حسابه 401K قبل التقاعد؟

هناك عدة أسباب وراء رغبة شخص ما في سحب الأموال من حسابه 401K قبل التقاعد.أولاً ، إذا لم يكن الشخص مستعدًا للتقاعد بعد ، فقد يرغب في استخدام الأموال الموجودة في حسابه 401K لشراء مركبات مدخرات تقاعد إضافية مثل حسابات التقاعد الفردي (IRAs) أو Roth IRAs.ثانيًا ، إذا كان الشخص على وشك التقاعد ولم يكن لديه ما يكفي من المال المدخر بالفعل ، فقد يرغب في سحب بعض أمواله 401 ألف حتى يتمكن من العيش بشكل مريح أثناء التقاعد.أخيرًا ، إذا كان الشخص قد تقاعد بالفعل ولم يعد بحاجة إلى الوصول إلى أموال حسابه 401K ، فقد يختار سحب الأموال لأسباب أخرى مثل سداد الديون أو الاستثمار في منتجات مالية أخرى. يجب أن تضع في اعتبارك عند سحب الأموال من حساب 401K الخاص بهم قبل التقاعد.أولاً ، من المهم أن تتذكر أن أي سحب يتم إجراؤه قبل سن 59 سيخضع لغرامة ضريبة الدخل.بالإضافة إلى ذلك ، فإن أي سحب يتم إجراؤه قبل أكثر من 10 سنوات من التقاعد سينتج عنه غرامة قدرها 50٪ بالإضافة إلى ضرائب الدخل العادية.أخيرًا ، من المهم التأكد من أن جميع الأعمال الورقية المرتبطة بسحب الأموال من حسابك 401K قد اكتملت بشكل صحيح وفي الوقت المحدد حتى لا يكون هناك تأخير في تلقي المزايا الخاصة بك!هل يمكنك نقل جهاز IRA الخاص بي إلى جهاز IRA جديد؟

نعم!يمكنك تحويل حساب التقاعد الفردي الخاص بك (IRA) إلى حساب تقاعد فردي آخر (IRA). تُعرف هذه العملية باسم "التمديد" لأصول IRA الخاصة بك ويمكن إجراؤها عبر الإنترنت أو من خلال نظام الهاتف الآلي الذي توفره العديد من البنوك وشركات السمسرة.لا توجد رسوم عامة مرتبطة بهذه العملية ؛ ومع ذلك ، قد تفرض بعض المؤسسات رسومًا مقابل القيام بذلك إلكترونيًا.يُنصح دائمًا بالتحقق من البنك أو شركة السمسرة مسبقًا في حالة وجود أي رسوم متضمنة!

ماذا يحدث إذا لم يكن لدي ما يكفي من المال المدخر بالفعل؟

إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال المدخر بالفعل ، فقد تفكر في سحب بعض أموالك من حسابك 401k حتى تتمكن من العيش بشكل مريح أثناء التقاعد. ومع ذلك ، لاحظ أن أي سحب يتم إجراؤه قبل سن 59 سيخضع لغرامة ضريبة الدخل. بالإضافة إلى ذلك ، فإن أي سحب يتم إجراؤه قبل أكثر من 10 سنوات من التقاعد سينتج عنه غرامة قدرها 50٪ بالإضافة إلى ضرائب الدخل العادية. أخيرًا ، من المهم التأكد من إكمال جميع الأعمال الورقية المرتبطة بسحب الأموال من حساب 401 ألف بشكل صحيح وفي الوقت المحدد!هل يمكنني الاقتراض مقابل my401k؟

رقم!لا يمكنك الاقتراض مقابل أصول 401k الخاصة بك. هذا يعني أنه لا يمكنك الحصول على قرض مقابل هذه الأموال من أجل سداد الديون أو استثمارها في مكان آخر。 بدلاً من ذلك ، يجب عليك ادخار هذه الأموال حتى تصل إلى سن التقاعد عند هذه النقطة يمكنك البدء في السحب من هذه الاستثمارات。 هل يمكنني تغيير أصحاب العمل أثناء العمل؟

نعم!أثناء العمل ، يُسمح لك بتغيير أصحاب العمل دون خوف من الانتقام بشرط أن تترك صاحب العمل القديم بشروط جيدة وفي غضون فترة زمنية محددة بموجب عقد العمل الخاص بك. إذا كان الموظف القديم الخاص بك قد انقضى أو بدون شروط جيدة في التعاقد ، فقد يكون هناك عقوبات بما في ذلك تقليل المكاسب المحتملة وزيادة العبء!ماذا يحدث إذا أفلست شركتي؟

إذا كانت شركتكم فاسدة بنكية ، فإن معظم الأموال المودعة في 401k حساب سيظل محتفظًا بها طوال الوقت غير المحتمل لأرباح الفوائد المتراكمة. "في معظم الحالات ، على الرغم من , الموظفين الذين يعانون من خسائر من شركاتهم ، الإفلاس ، عادة ما يكونون قادرين على الانسحاب من استثماراتهم مع سلوكهم التجاري المحدود.

ما هي بعض الخيارات الأخرى إلى جانب السحب أو أخذ قرض عند التعامل مع 401K؟

عندما يتعلق الأمر بسحب الأموال من 401k الخاص بك ، فهناك بعض الخيارات الأخرى إلى جانب السحب أو أخذ قرض.على سبيل المثال ، يمكنك استخدام الأموال لشراء معاش سنوي أو سحب الأموال في أجزاء أصغر بمرور الوقت.بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون قادرًا على تحويل 401k الخاص بك إلى حساب تقاعد آخر أو الاستفادة من الإعفاءات الضريبية المتاحة لمساهمات وسحب 401 ألف.استشر مستشارًا ماليًا للحصول على أدق المعلومات حول وضعك المحدد.