ما هو دور البنوك في الاقتصاد؟

وقت الاصدار: 2022-09-19

تعتبر البنوك مؤسسات مهمة في الاقتصاد لأنها تقدم خدمات مالية للشركات والمستهلكين.تتلقى البنوك الأصول المالية عند تقديم القروض ، ثم تستخدم هذه الأصول لتمويل أنشطة أخرى في الاقتصاد.هذا يساعد على خلق فرص العمل وزيادة النمو الاقتصادي.تلعب البنوك أيضًا دورًا في استقرار الأسواق من خلال توفير السيولة للمستثمرين.إنهم لاعبون مهمون في النظام المالي العالمي ، مما يساعد على ضمان تدفق الأموال بحرية في جميع أنحاء العالم.

كيف تخلق البنوك الأموال؟

عندما يقدم البنك قرضًا ، فإنه يتلقى الأصول المالية في المقابل.يمكن أن تكون هذه الأصول أي شيء من النقد إلى الأسهم والسندات.ثم يستخدم البنك هذه الأصول لإنشاء أموال جديدة.تسمى هذه العملية المصرفية الاحتياطية الجزئية.

تستخدم البنوك هذه الممارسة لأنها تسمح لها بتوسيع قدرتها على الإقراض دون الحاجة إلى زيادة احتياطيات رأس المال.من خلال الاحتفاظ بنسبة صغيرة من إجمالي أصولها في الاحتياطي ، تكون البنوك قادرة على تقديم قروض أكثر مما لو كان عليها الاحتفاظ بجميع أصولها نقدًا.

هذا النظام لديه بعض المخاطر الكامنة ، ومع ذلك.إذا كانت هناك أزمة مالية ولم يعد الناس مستعدين لإقراض الأموال ، فقد تجد البنوك نفسها بسرعة مع رأس مال سلبي على قروضها ولا توجد طريقة لسدادها.في هذه الحالة ، من المحتمل أن تفلس البنوك ولن تخسر الأموال التي أقرضتها فحسب ، بل تخسر أيضًا أي استثمارات كانت مقيدة في تلك القروض (مثل حيازات الأسهم).

بشكل عام ، تعد الخدمات المصرفية ذات الاحتياطي الجزئي جزءًا مهمًا من النظام المالي لأنها تتيح للشركات والأفراد الوصول إلى الائتمان عندما يحتاجون إليه بشدة.كما أنه يساعد في الحفاظ على أداء الأسواق من خلال ضمان توفر السيولة دائمًا للمنتجات الاستثمارية.

ما هي الأصول المالية وكيف تخلق قيمة؟

تتلقى البنوك الأصول المالية عند تقديم القروض.الأصول المالية هي أي نوع من الاستثمار يمكن أن يدر دخلاً أو يُباع لشخص آخر.إنهم يخلقون قيمة من خلال تزويد البنك بفرصة لكسب المال من البيع ، ومساعدة المقترضين على سداد قروضهم في الوقت المناسب.عندما تقدم البنوك قروضًا ، فإنها تقترض الأموال من أشخاص آخرين وتأمل أن يتمكن المقترض من سداد القرض في الوقت المناسب.إذا لم يتمكن المقترض من سداد القرض ، فقد يضطر البنك إلى بيع الأصل (مثل المنزل) بخسارة ، مما يقلل من ثروته الإجمالية.من خلال تلقي الأصول المالية عند تقديم القروض ، تساعد البنوك في ضمان حصول عملائها على ما يكفي من المال للعيش وتسديد ديونهم.

ماذا يحدث للمال عندما يتم إقراضه من قبل البنك؟

عندما يقدم البنك قرضًا ، فإنه يتلقى عادةً الأصول المالية في المقابل.يمكن أن تكون هذه الأصول نقدية أو أوراق مالية ، مثل الأسهم أو السندات.ثم يستخدم البنك هذه الأصول لتقديم القرض إلى شخص آخر.عندما يسدد المقترض القرض ، يقوم البنك عادة بإعادة الأصول المالية الأصلية إلى المقرض.تسمى هذه العملية "استلام الأموال".

هناك عدة أسباب وراء حصول البنوك على الأصول المالية عند تقديم القروض.أحد الأسباب هو أنه يمكن للبنك استخدام هذه الأصول لتوفير ضمان لقروضه.على سبيل المثال ، إذا أرادت شركة ما اقتراض أموال من أحد البنوك ، فقد تحتاج إلى طرح بعض أسهمها الخاصة كضمان.وهذا يعطي البنك تأكيدًا بأنه سيكون قادرًا على سداد القرض إذا ساءت الأمور في أعمال الشركة.

سبب آخر قد تحصل فيه البنوك على الأصول المالية عند تقديم القروض هو أن هذا النوع من الإقراض له معدلات فائدة عالية.يمكن للبنوك أن تكسب الكثير من المال عن طريق إقراض الأموال بأسعار فائدة مرتفعة ، ولذا فإنها غالبًا ما ترغب في الحصول على أكبر قدر ممكن من القيمة مقابل استثماراتها.يساعدهم تلقي الأصول المالية في المقابل على القيام بذلك بشكل فعال.

أخيرًا ، قد تتلقى البنوك أصولًا مالية عند تقديم قروض لأن هذا النوع من الإقراض أكثر خطورة من أنواع الإقراض الأخرى.على سبيل المثال ، قد لا يكون البنك على استعداد لإقراض الأموال بسهولة شديدة إذا كانت هناك فرصة ضئيلة لسدادها بالكامل وفي الوقت المحدد.في هذه الحالات ، يمكن أن يساعد تلقي الأصول المالية في المقابل في الحماية من الخسائر المحتملة في محفظة القروض.

كيف يؤثر النظام المصرفي على النمو الاقتصادي؟

تتلقى البنوك الأصول المالية عندما تقدم القروض لأن الأصول هي شكل من أشكال الضمان.يؤثر النظام المصرفي على النمو الاقتصادي من خلال توفير الوصول إلى الائتمان ، مما يسمح للشركات والأفراد بتوسيع عملياتهم.من خلال توفير هذا النوع من التمويل ، تساعد البنوك في تحفيز الاقتصاد وخلق فرص العمل.بالإضافة إلى ذلك ، تقدم البنوك للمستهلكين قروضًا ميسورة التكلفة يمكن أن تساعدهم في شراء سلع مثل المنازل أو السيارات.هذا يساعد على زيادة الطلب في الاقتصاد وتعزيز النمو.

لماذا تحتاج البنوك للاحتفاظ بمتطلبات الاحتياطي؟

تتلقى البنوك الأصول المالية عندما تقدم القروض لأنها طريقة للتأكد من أن البنك لديه ما يكفي من المال لسداد قروضه.تحتاج البنوك أيضًا إلى الاحتفاظ بمتطلبات الاحتياطي من أجل الحفاظ على السيولة ، أو القدرة على تحويل الأموال النقدية بسرعة وسهولة إلى أصول أخرى.من خلال وجود كمية محددة من الاحتياطيات ، يمكن للبنوك تجنب الإفراط في التوسع والمخاطرة بفقدان ودائع عملائها.

ما هي بعض المخاطر المرتبطة بإقراض المال؟

تتلقى البنوك الأصول المالية عندما تقدم قروضًا لأن البنك يمكنه بيع هذه الأصول إلى مستثمرين آخرين قد يرغبون في اقتراض الأموال من البنك.تشمل المخاطر المرتبطة بإقراض الأموال احتمال عدم تمكن المقترض من سداد القرض ، وأن قيمة الأصل ستنخفض.الخطر الآخر هو أن الأزمة المالية قد تتسبب في انخفاض حاد في الطلب على القروض ، مما قد يؤدي إلى خسارة البنوك.أخيرًا ، قد تواجه البنوك أيضًا منافسة شديدة من مقرضين آخرين ، مما قد يؤدي إلى انخفاض الأرباح.

كيف تؤثر البنوك المركزية على النظام المصرفي؟

النظام المصرفي عبارة عن شبكة من المؤسسات المالية التي توفر للعملاء والشركات إمكانية الحصول على القروض والمنتجات المالية الأخرى.تتلقى البنوك الأصول المالية عند تقديم القروض ، وتستخدم هذه الأصول لإنشاء قروض جديدة.تؤثر البنوك المركزية على النظام المصرفي من خلال تحديد أسعار الفائدة ، وتوفير السيولة للسوق ، وتنظيم مقدار الائتمان المتاح.

ماذا سيحدث لو لم تكن هناك بنوك؟

تتلقى البنوك الأصول المالية عند تقديم القروض لأن هذه الأصول توفر للبنك طريقة لتأمين سداد قروضه.إذا لم تكن هناك بنوك ، فسيتعين على المقرضين إيجاد طرق أخرى لتأمين السداد ، مثل الاستثمار في الأسهم أو السندات.هذا يمكن أن يؤدي إلى عدم الاستقرار في الاقتصاد وزيادة المخاطر بالنسبة للمقترضين.بالإضافة إلى ذلك ، بدون عمل البنوك كوسطاء بين المقرضين والمقترضين ، يمكن أن تصبح المعاملات أكثر تعقيدًا وتكلفة.هذا يمكن أن يؤدي إلى تباطؤ النمو الاقتصادي.

هل يمكن للبنك أن يقرض أموالاً أكثر مما لديه عند الإيداع؟

تتلقى البنوك الأصول المالية عندما تقدم قروضًا لأن البنك يمكنه بيع هذه الأصول إلى مستثمرين آخرين واستخدام العائدات لإقراض المزيد من الأموال.وهذا ما يسمى بنموذج "المستودع" للبنوك.يمكن للبنك أيضًا استخدام هذه الأصول لتوفير السيولة لعملائه ، وهو أمر مهم لأنه يسمح للشركات والأفراد باقتراض الأموال بسهولة عندما يحتاجون إليها.بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للبنوك استخدام احتياطياتها لامتصاص خسائر القروض التي قد لا يتم سدادها.

كيف يعمل الاحتياطي الجزئي وأسعار الفائدة معًا؟

عندما يقدم البنك قرضًا ، فإنه يتلقى الأصول المالية في المقابل.عادة ما يتم إيداع الأصول في حساب البنك في الاحتياطي الفيدرالي أو مؤسسة مصرفية مركزية أخرى.تُعرف هذه الودائع باسم "الاحتياطيات".

ثم يقرض البنك هذه الاحتياطيات إلى بنوك وشركات أخرى.تسمى هذه العملية المصرفية الاحتياطية الجزئية.في النظام المصرفي الاحتياطي الجزئي ، يحتفظ البنك بجزء صغير فقط من المبلغ الإجمالي لقروضه في الاحتياطيات.على سبيل المثال ، إذا كان لدى البنك احتياطيات بقيمة 100 مليون دولار ، فقد يحتفظ فقط بمبلغ 10 ملايين دولار من القروض غير المسددة.

هذا يسمح للبنك بتقديم قروض أكثر مما لديه بالفعل في الاحتياطيات.إذا قامت جميع البنوك بذلك ، فسيكون هناك الكثير من الأموال المتاحة في السوق وستكون أسعار الفائدة منخفضة للغاية.ومع ذلك ، نظرًا لأنه يُسمح للبنوك بإقراض جزء صغير فقط من احتياطياتها ، فلا يزال بإمكانها تقديم قروض بفائدة عالية وجني الأرباح منها.

تعمل أسعار الفائدة جنبًا إلى جنب مع الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية لإنشاء نظام اقتصادي يفيد المصرفيين والمستثمرين بينما يلحق الضرر بالمستهلكين والشركات الصغيرة.عندما يكون لدى البنوك المزيد من الأموال المتاحة للإقراض ، فيمكنها فرض أسعار فائدة أعلى على تلك القروض.هذا يعني أن الأشخاص الذين يقترضون المال من أحد البنوك غالبًا ما يدفعون أكثر بكثير مما سيدفعون إذا لم يكن هناك شيء مثل أسعار الفائدة (أي إذا كانت تكاليف الاقتراض ثابتة ببساطة).

وفي الوقت نفسه ، عادةً ما يضطر الأشخاص الذين يستخدمون بطاقات الائتمان أو يقترضون على قروض عقارية إلى دفع معدلات فائدة مرتفعة حتى عندما يكون هناك الكثير من الائتمان المتاح بسبب المخاطر المرتبطة بعدم القدرة على سداد تلك الديون في الوقت المحدد (أي بسبب التخلف عن السداد) . هذا يخلق ميزة غير عادلة للأفراد والشركات الأكثر ثراءً على الأفقر لأنهم يستطيعون تحمل تكاليف اقتراض أعلى بينما يعاني المقترضون الأصغر تحت أعباء الديون المتزايدة باستمرار.

هل التضخم أمر جيد أم سيئ بالنسبة للمقترضين والمقرضين؟

عندما يقدم البنك قرضًا ، فإنه يتلقى عادةً الأصول المالية في المقابل.وذلك لأن البنك يمكنه استخدام هذه الأصول لسداد القرض ، وبذلك يخلق نشاطًا اقتصاديًا.

ومع ذلك ، هناك شيئان مهمان يجب ملاحظتهما حول هذا التبادل: أولاً ، تتلقى البنوك هذه الأصول بخصم بالنسبة لقيمتها كنقد ؛ ثانيًا ، يمكن أن يكون التضخم جيدًا أو سيئًا بالنسبة للمقترضين والمقرضين حسب ظروفهم الفردية.

بالنسبة للمقترضين ، يعني التضخم أن أموالهم تصبح أكثر قيمة بمرور الوقت.هذا مفيد لأنه يقلل من مقدار الفائدة التي يتعين عليهم دفعها على قروضهم (حيث تظل القيمة الاسمية لديونهم دون تغيير).

يستفيد المقرضون أيضًا من التضخم - من الناحية النظرية على الأقل.والسبب هو أنه عندما ترتفع الأسعار بشكل عام ، فمن المرجح أن يكون المقترضون قادرين على سداد قروضهم بسهولة أكبر مما لو كانت الأسعار مستقرة.بعبارة أخرى ، يستعيد المقرضون أكثر مما أقرضوه مما قد يكون عليه الحال بخلاف ذلك.

الجانب السلبي بالنسبة للمقرضين هو أن التضخم يمكن أن يتسبب في زيادة صعوبة سداد ديون المقترضين مع زيادة الشروط الحقيقية (المعدلة حسب التضخم) بمرور الوقت.علاوة على ذلك ، إذا انخفض التضخم فجأة ، فقد يجد المقترضون صعوبة في الوفاء بالتزاماتهم حتى لو استمروا في سداد ديونهم الأصلية طوال فترة استقرار الأسعار هذه (المعروفة باسم "الانكماش في العالم الحقيقي").

بشكل عام ، في حين أن كلا من المقترضين والمقرضين قد يستفيدون من نوبات ضغوط تضخمية عرضية في بعض الحالات - خاصة عندما تظل الأجور الحقيقية راكدة - يمكن أن يؤدي ارتفاع الأسعار بشكل عام في كثير من الأحيان إلى مزيد من عدم الاستقرار المالي في المستقبل.

ماذا يحدث عندما يفقد الناس الثقة في النظام المصرفي؟

عندما يفقد الناس الثقة في النظام المصرفي ، فقد يسحبون أموالهم من البنوك أو يرفضون تقديم قروض جديدة.يمكن أن يتسبب هذا في إفلاس البنك وفقدان أصوله المالية.عندما يحدث هذا ، قد يتأثر عملاء البنك أيضًا لأنهم قد يضطرون إلى دفع أسعار فائدة أعلى على قروضهم أو مواجهة مشاكل مالية أخرى.في الحالات القصوى ، يمكن للبنك أن يتوقف عن العمل تمامًا ، مما يتسبب في أضرار اقتصادية واسعة النطاق.