Můžu si vybrat peníze do předčasného důchodu?

čas vydání: 2022-09-15

Ano, pokud splňujete požadavky, můžete si peníze do důchodu vybrat předčasně.Obecně platí, že na výběr peněz vám musí zbýt alespoň pět let příspěvků.Možná budete muset splnit i další požadavky, jako je dobrá finanční situace a přiměřené očekávání pokračujícího příjmu z účtu.Promluvte si s účetním nebo finančním poradcem o své konkrétní situaci.

Jak brzy si mohu vybrat své penzijní úspory?

Na tuto otázku neexistuje žádná pevná odpověď, protože závisí na různých faktorech, včetně vašeho věku, typu důchodového účtu a úrovně příjmu.Většina finančních plánovačů by však doporučila počkat, dokud nedosáhnete 70½ let, než si z vašeho důchodového účtu vyberou nějaké peníze.Je to proto, že vláda vám může uložit pokutu, pokud do té doby vyberete finanční prostředky.Navíc mnoho plánů 401(k) umožňuje účastníkům vybrat si až 18 000 $ ročně bez sankce počínaje věkem 59½.Nezapomeňte se však poradit s finančním plánovačem nebo kvalifikovaným daňovým poradcem, abyste se ujistili, že podnikáte vhodné kroky pro vaši konkrétní situaci.

Jaké jsou důsledky předčasného odchodu do důchodu?

Předčasný odchod do důchodu má několik důsledků.Nejviditelnější je, že přijdete o potenciální růst svého účtu.Pokud vezmete celé své penzijní úspory najednou, nezískáte další výhodu složeného úročení, které časem působí svým kouzlem.Kromě toho, pokud vyberete peníze před dosažením věku 59½, možná budete muset z tohoto výběru zaplatit daň z příjmu (za předpokladu, že váš příjem je dostatečně vysoký). A konečně, výběr peněz z 401(k) nebo IRA před odchodem do důchodu může také poškodit vaše kreditní skóre. Existuje několik způsobů, jak tato rizika zmírnit a stále si užívat výhod předčasného odchodu do důchodu.Nejprve se pokuste rozložit své výběry do několika let, aby příliš neovlivnily celkový zůstatek na účtu.Za druhé, poraďte se s účetním nebo finančním poradcem, abyste se ujistili, že výběr prostředků skutečně povede k nižším daním a lepšímu úvěrovému hodnocení.

Existuje sankce za předčasný výběr z důchodového účtu?

Za předčasný výběr peněz z penzijního účtu není žádný postih, pokud tak činíte v souladu s pravidly vašeho plánu.Pokud se však rozhodnete vybrat své peníze předčasně, je třeba zvážit některé možné důsledky.Pokud například vyberete příliš mnoho peněz najednou, mohou vám z této částky vzniknout sankce a daně.Pokud navíc vyberete prostředky před dosažením věku 59½, můžete ztratit část nebo všechen úrok, který se z těchto prostředků v průběhu času nashromáždil.A konečně, pokud vyberete peníze před úplným odchodem do důchodu, může to celkově snížit hodnotu vašich úspor na důchod.Stručně řečeno, je důležité zvážit výhody a nevýhody předčasného odchodu do důchodu, než učiníte jakékoli rozhodnutí.

Kolik zaplatím na daních, když si předčasně vyberu penzijní spoření?

Pokud je vám více než 59 ½ let a máte důchodový účet s alespoň 10 000 $, můžete si peníze vybrat bez sankcí.Pokud však za rok vyberete více než 5 000 USD, budete muset z vybrané částky zaplatit daň z příjmu.Dobrou zprávou je, že pokud s výběrem peněz počkáte až po odchodu do důchodu, váš daňový účet bude mnohem nižší.Pokud například letos vyberete ze svého důchodového účtu 30 000 USD a jste svobodní bez dětí a roční příjem 50 000 USD, váš zdanitelný příjem bude 15 000 USD (50 000 USD – 10 000 USD = 45 000 USD). Pokud s výběrem stejné částky (za stejných podmínek) počkáte až po odchodu do důchodu, bude váš zdanitelný příjem pouze 2 500 USD (45 000 - 10 000 USD = 35 000 USD).

Nevýhodou předčasného výběru peněz je, že sníží hodnotu vašich penzijních úspor o jakékoli procento, které jste vybrali.Například, pokud někdo vezme 50% svého zůstatku 401(k), ztratí polovinu své hodnoty.

Existují také sankce za výběr prostředků před dosažením plného důchodového věku nebo za výběr během jakéhokoli období, kdy je jeden z nich v plánu zaměstnavatele považován za „neaktivní“ (definováno jako nepřispívání nebo nepřispívání po dobu alespoň pěti let). Tyto sankce se mohou rychle sčítat a mohou mít za následek značné daňové zatížení, i když všechna ostatní ustanovení týkající se zdanění platí normálně.I když tedy může předčasný výběr finančních prostředků přinést určité výhody (nižší daně), je třeba vždy zvážit případné náklady (ušlé investiční zisky).

Budu dlužit nějaké poplatky, když si vyberu peníze do předčasného důchodu?

Peníze na důchod jsou často cenným majetkem, ale mohou být také lákavým cílem pro zloděje.Než podniknete jakékoli kroky k předčasnému výběru penzijních fondů, ujistěte se, že s tímto procesem nejsou spojeny žádné poplatky.Můžete se také poradit s účetním nebo finančním poradcem, abyste se ujistili, že přijímáte vhodná opatření.

Kolik mohu očekávat, že ztratím na pokutách a úrocích, pokud předčasně proplatím svých 401 tisíc?

Pokud je vám méně než 59½ let, můžete si obecně vybrat celý zůstatek ve výši 401 tisíc bez sankcí, pokud tak učiníte do pěti let poté, co jste se poprvé začali účastnit plánu 401 tisíc vašeho zaměstnavatele.Pokud však vyberete peníze před uplynutím požadovaného časového období, mohou být účtovány sankce a/nebo úroky.Obecně platí, že čím déle budete s výběrem peněz čekat, tím vyšší budou tyto poplatky.Pokud například vyberete prostředky ze svého účtu 401 001, než dosáhnou splatnosti (tj. předtím, než dosáhnou plné návratnosti investice), bude následovat 10% pokuta za předčasný výběr plus další 1 % za rok zpoždění až do maximální výše 20 %.Pokud prostředky vyberete poté, co dozrály, ale před jejich úplným výběrem (tj. poté, co byla obdržena část, ale ne celá, návratnost investice), existuje také 10% pokuta za předčasný výběr plus další 1% za rok zpoždění. maximálně do 30 %.A konečně, pokud ze svého účtu 401 000 vyberete prostředky poté, co byl ukončen nebo když je již v prodlení (to znamená, že nebyl splacen v plné výši), existuje také 100% sankce za předčasný výběr plus dalších 5 % za rok prodlení maximálně do 50 %.

Kromě těchto sankcí a úrokových poplatků budou také ztraceny veškeré příjmy na vašem 401k účtu před jeho ukončením (to zahrnuje jak kapitálové zisky, tak příjmy). Takže i když výběr peněz nevede k žádným sankcím nebo úrokovým poplatkům, může to mít za následek nižší celkovou návratnost vašich investic v průběhu času.Proto je důležité před jakýmkoli rozhodnutím pečlivě zvážit všechny možné důsledky spojené s předčasným vyplacením úspor na penzi.

Pokud odejdu do důchodu ve věku 55 let, mohu získat přístup ke svým 401 tisícům prostředků bez sankcí?

Ano, svých 401 tisíc prostředků můžete vybrat bez sankce, pokud je vám alespoň 59½ let a jste u společnosti zaměstnáni alespoň pět let.Budete také muset splnit další požadavky na výběr, například mít za daný rok plný příspěvek 401 tisíc.Pokud odejdete do důchodu před dosažením věku 55 let, budou všechny peníze, které jste si naspořili v plánu 401 tisíc, podléhat pokutě za předčasný výběr ve výši 10 % ročně.

Kdy mohu začít čerpat dávky sociálního zabezpečení, aniž bych platil pokutu?

Když dosáhnete důchodového věku, vaše dávky sociálního zabezpečení jsou založeny na odpracovaných letech.Obecně platí, že můžete začít pobírat dávky již ve věku 62 let, pokud nejste ženatý a nemáte žádné děti ani nezaopatřené vnoučata.Pokud jste ženatý, máte na sobě závislé dítě nebo vnouče nebo jste zdravotně postižení, můžete začít pobírat dávky ve věku 7 let

Existují také zvláštní pravidla pro osoby, které mají nárok na plnou dávku předčasně (před dosažením normálního důchodového věku). Tato pravidla platí pouze pro osoby, které ještě nedosáhly plného důchodového věku (FRA). Podle těchto pravidel, známých jako ustanovení o „předčasné způsobilosti“ nebo „předčasném datu zahájení“, mohou jednotlivci začít pobírat celou dávku sociálního zabezpečení již od FRA+3 měsíců (tj. FRA+6 měsíců), za předpokladu, že pracovali dlouho. podle federálních zákonů o zaměstnanosti dostačující na to, abyste měli nárok na tyto výhody.To znamená, že osoba, která získá nárok na plnou dávku po 3 měsících FRA+, by mohla během roku, ve kterém získal nárok, obdržet až 85 % svého konečného průměrného měsíčního výdělku před zdaněním – i když začala pobírat dávky dříve než FRA+.

Pokud to zní jako něco, co by pro vás mohlo být dobrou zprávou – zvláště pokud to znamená odložit čerpání úspor na pozdější věk – mějte na paměti, že existují některá důležitá upozornění: V první řadě je to, že jakýkoli příjem získaný při pobírání sociálních dávek Bezpečnostní dávky sníží množství peněz, které jsou k dispozici na pozdější výplatu těchto dávek.Zadruhé, jakékoli výběry provedené před dosažením normálního důchodového věku mohou mít za následek 10% federální daň z příjmu vyměřenou proti veškerým příjmům staženým z účtu(ů) použitých k financování těchto výběrů (až do maximální roční pokuty 30,00 $ Stručně řečeno : Obecně si nemůžete v žádném daném roce vybrat více než polovinu své celkové celoživotní dávky sociálního zabezpečení, aniž byste utrpěli 10% federální pokutu z daně z příjmu; platí však určité výjimky, včetně případů, kdy se jednotlivec za zvláštních okolností stane „předčasným nárokem“; po dosažení normální věk odchodu do důchodu, ale před úplným výběrem prostředků; nebo zvolit dobrovolné pokračování plateb na osobní účty i po dosažení normálního důchodového věku."

Mohu vzít svých 401 tisíc příspěvků bez placení daní?

Ano!Příspěvky ve výši 401 001 v dolarech před zdaněním nebudou zdaněny, když je vybere zaměstnanec nebo zaměstnavatel prostřednictvím kvalifikované distribuce.Kvalifikované distribuce zahrnují částky distribuované přímo z účtu IRA, kde byly provedeny Rothovy příspěvky po splnění požadovaných minimálních požadavků na distribuci; částky rozdělované z určených účtů Roth v rámci plánu společnosti, kde zaměstnanci i zaměstnavatel přispívají rovným dílem; plus přímé převedení z jiného plánu 401 001, aniž by podléhalo zdanění při odstoupení od smlouvy kteroukoli stranou.

  1. Za to však hrozí pokuta.Výše pokuty závisí na tom, kolik peněz každý rok vybíráte a kdy jsou vybrány.Pokud je například během jednoho roku vybráno 20 000 USD z účtu, který kumuloval úrok 6 %, pokuta by činila 240 USD (20 USD x 0,0.
  2. . A konečně, jakmile jednotlivec dosáhne normálního důchodového věku (pro většinu lidí 66 let), všechny zbývající měsíční platby z pravidelných i doplňkových kontrol sociálního zabezpečení zcela přestanou, pokud se nerozhodne pokračovat v měsíčních platbách na svůj osobní účet ( s) z vlastních prostředků – což mnozí důchodci dělají dobrovolně!

Existují nějaké možnosti výběru, které mi umožňují vyhnout se sankcím úplně?

Existuje několik možností výběru, které vám umožní vyhnout se sankcím úplně.Jednou z možností je vybrat si peníze na důchod, jakmile je začnete dostávat.Z peněz tak nebudete muset platit žádné daně a vyhnete se také případným sankcím, které mohou být spojeny s předčasnými výběry.Další možností je vybírat si peníze na důchod postupně v průběhu času.Tímto způsobem se stále vyhnete jakýmkoli daním nebo sankcím, ale bude trvat déle, než peníze narostou.A konečně, pokud uvažujete o předčasném předčasném odchodu do důchodu kvůli nouzové situaci, nezapomeňte si nejprve promluvit s finančním poradcem, aby vám pomohl celým procesem a zajistil, že se o své peníze budete co nejlépe starat. úspory.