Můžete začít spořit na důchod ve 40 letech?

čas vydání: 2022-09-19

Na tuto otázku neexistuje jedna definitivní odpověď.Záleží na celé řadě faktorů, včetně vašich příjmů a cílů spoření, množství peněz, které si myslíte, že budete potřebovat na důchod, a jak dlouho chcete čekat, než začnete spořit.Řada odborníků však doporučuje, aby lidé začali spořit na důchod co nejdříve.

Pokud uvažujete o tom, že začnete spořit na důchod ve 40 letech, zde je několik tipů:

  1. Ujistěte se, že váš rozpočet zahrnuje každý měsíc dostatek peněz na spoření na důchod.Budete potřebovat naspořené životní náklady v hodnotě alespoň 3-6 měsíců pro případ, že by se stalo něco neočekávaného (např. ztráta zaměstnání) a vy byste museli okamžitě přestat pracovat.To znamená, že si každý měsíc odložíte 10 až 30 % svého hrubého příjmu v závislosti na výši vašeho příjmu a na tom, zda máte či nemáte k dispozici příspěvky zaměstnavatele, které vám pomohou pokrýt vaše náklady.
  2. Zvažte použití automatizovaných investičních účtů nebo podílových fondů, které nabízejí daňově zvýhodněný růstový potenciál.Tyto možnosti vám umožní investovat více peněz, aniž byste se museli starat o každodenní výkyvy na akciovém trhu.A protože jsou obvykle investovány po delší dobu (několik let nebo více), mají tendenci poskytovat v průběhu času vyšší výnosy než tradiční bankovní účty nebo jednotlivé akcie/dluhopisy.
  3. Zkontrolujte své současné utrácecí návyky a zjistěte, kde jsou oblasti, kde byste mohli mírně snížit (nebo dokonce některé výdaje zcela odstranit). Pokud například v současné době utrácíte 200 $ měsíčně za potraviny, ale můžete tuto částku snížit o 50 $ měsíčně, aniž byste ohrozili kvalitu potravin nebo nutriční hodnotu, uvolnilo by se tím dalších 100 $ ročně, které by bylo možné vložit na spoření na důchod!Podobně, pokud náklady na dojíždění ubírají významnou část vašeho měsíčního výdělku – řekněme 60 USD měsíčně – zkuste se poohlédnout po způsobech, jak se přestěhovat blíže k práci nebo jet veřejnou dopravou místo každodenního ježdění autem.

Kolik byste měli mít naspořeno do důchodového věku?

Pokud jde o plánování důchodu, mnoho lidí se domnívá, že byste měli začít spořit na svá zlatá léta co nejdříve.To však není vždy případ.Ve skutečnosti se někteří lidé domnívají, že spořit na důchod můžete začít v každém věku!

To znamená, že existuje několik věcí, které je třeba mít na paměti, když se rozhodujete, kdy začít spořit na důchod.Například musíte vzít v úvahu své příjmy a výdaje předpokládané v příštích několika letech, abyste mohli vypočítat, kolik peněz budete potřebovat naspořených do důchodového věku.Kromě toho se také chcete ujistit, že váš spořicí účet je schopen zvládnout očekávaný růst vašich investic v průběhu času.

Nakonec je důležité poradit se s finančním poradcem nebo jiným kvalifikovaným odborníkem, abyste zjistili, co je pro vás a vaši konkrétní situaci nejlepší.Na základě těchto obecných pokynů však uvádíme čtyři tipy, kolik byste měli mít naspořeno do důchodového věku:

Většina odborníků se shoduje, že při přípravě na odchod do důchodu je klíčové začít brzy.Je to proto, že čím dříve si spoříte – zejména pokud váš příjem zůstává relativně stabilní –, tím více peněz budete mít k dispozici, až přijde čas odchodu do důchodu.A pamatujte si: i když se váš příjem během vašich pracovních let změní (ať už kvůli inflaci nebo ztrátě zaměstnání), začít včas vám pomůže zajistit, aby bylo každý měsíc odloženo dostatek peněz bez ohledu na to, co se finančně stane.

Dalším klíčovým faktorem při výpočtu toho, kolik peněz potřebujete naspořit na důchod, je pochopení toho, jak se výdaje pravděpodobně časem zvýší.To zahrnuje položky jako náklady na zdravotní péči a dávky sociálního zabezpečení (za předpokladu, že jsou oba stále k dispozici). Díky tomu můžete lépe odhadnout, kolik peněz je třeba přidělit na dlouhodobé cíle úspor, jako jsou příspěvky 401 (k) nebo účet IRA.

Nakonec – a to je možná nejdůležitější – se ujistěte, že váš spořicí účet odolá kolísání výkyvů akciového trhu a dalším investičním rizikům spojeným s dlouhodobým investováním . Mnoho lidí se mylně domnívá, že jejich spořicí účty s vysokým výnosem jim poskytnou dostatečnou ochranu před tržním rizikem; to však není vždy přesné. Místo toho je důležité najít poskytovatele účtu, který nabízí pojištění proti potenciálním ztrátám (jako je žebřík CD). Mohlo by to pomoci chránit se před budoucími finančními neúspěchy.

Jakmile budou zváženy všechny tyto faktory, kvalifikovaný odborník může pomoci vyvinout personalizovaný plán, který zohlední jak současnou finanční situaci, tak budoucí cíle/očekávání související s penzijním spořením.

  1. Začněte šetřit včas, pokud můžete!
  2. Zohledněte své výdaje při výpočtu, kolik musíte ušetřit
  3. Ujistěte se, že váš spořicí účet zvládne růst vašich investic v průběhu času
  4. Poraďte se s finančním poradcem nebo jiným kvalifikovaným odborníkem, abyste zjistili, co je pro vás nejlepší!

Jaké jsou nejlepší plány spoření na důchod?

Kolik byste si měli spořit na důchod?Kdy je nejlepší začít spořit na důchod?Jaké jsou největší faktory, které je třeba vzít v úvahu při spoření na důchod?Jak vypočítáte požadovaný roční příspěvek?Jaký typ účtu je nejlepší pro spoření na důchod?Jaké jsou běžné chyby, které lidé při spoření na důchod dělají?

Pokud chcete odejít do pohodlného důchodu, je důležité začít šetřit brzy.Zde jsou čtyři tipy, jak začít spořit na důchod ve 40 letech:

  1. Naplánovat.Rozhodněte se, jakou částku peněz budete potřebovat každý měsíc naspořit, abyste měli naspořeno dost peněz v době, kdy dosáhnete důchodového věku (RA). Toto číslo se bude lišit v závislosti na vašich příjmech a výdajích, ale zaměřte se vysoko, abyste nebyli v pokušení odkládat úspory na později.
  2. Udělejte si pořádek.Vytvořte si rozpočet a sledujte, kam jdou vaše peníze každý měsíc, abyste zjistili, kde by bylo možné zlepšit.Jakmile budete vědět, kam vaše peníze jdou, je snazší sestavit měsíční plán úspor, který bude fungovat s vašimi rozpočtovými cíli.
  3. Automatizujte své finance.Pokud je to možné, nastavte si automatické převody ze svého běžného účtu na IRA nebo Roth IRA každý měsíc, abyste na to nemuseli myslet – prostě se to stane!Navíc to pomůže zvýšit vaši důvěru ve správu vašich financí a může vás povzbudit k tomu, abyste každý měsíc utratili více peněz!
  4. Berte dávky sociálního zabezpečení jako součást vašeho celkového obrazu důchodového spoření."Sociální zabezpečení není jen o stárnutí, ale také o zajištění toho, aby lidé, kteří si nejméně mohou dovolit odejít do důchodu, neměli příliš nízký příjem," říká Teresa Ghilarducci, ředitel Centra pro výzkum důchodců The New School." Dokud zůstane sociální zabezpečení solventní, každý má motivaci spořit si na svou vlastní budoucnost.

Jaké jsou výhody začátku předčasného spoření na důchod?

Pokud je vám 40 a více, je čas začít přemýšlet o důchodu.Spoření na předčasný důchod má mnoho výhod, včetně:

Existují také některá potenciální rizika spojená se začátkem spoření na důchod příliš pozdě:

  1. V důchodu budete mít více peněz.Studie provedená Institutem pro výzkum zaměstnaneckých výhod zjistila, že lidé, kteří si začali spořit na důchod ve věku 25 let, měli na svém účtu v průměru 167 000 USD ve věku 65 let, zatímco ti, kteří začali až po odchodu do důchodu, měli pouze 86 000 USD.
  2. V důchodu budete mít menší zátěž.Podle Národního institutu pro důchodové zabezpečení, pokud s úsporami na důchod počkáte až do 50. nebo 60. let, vaše úspory se mohou snížit až o dvě třetiny kvůli inflaci a dalším faktorům.
  3. Vaše investiční výnosy budou vyšší, pokud si spoříte na předčasný důchod.Čím déle odkládáte začátek spoření na důchod, tím větší je šance, že vaše investice v pozdějších letech nezajistí dostatečný příjem na pokrytí všech vašich životních nákladů (inflace a poplatky se mohou rychle sčítat). Naproti tomu investování peněz od prvního dne do plánu 401(k) nebo individuálního důchodového účtu (IRA) nabízí určitou jistotu, že vaše příspěvky časem porostou – i když ceny akcií během těchto let klesají.
  4. Pokud si spoříte na předčasný důchod, můžete mít nárok na zvláštní státní dávky.Například mnoho lidí ve věku 55 a více let může přispět až 18 500 $ ročně (24 000 $, pokud je 50 nebo starší) na svůj plán 401(k), IRA nebo jiný zaměstnavatelem sponzorovaný plán, aniž by byl jejich příjem zdaněn jako zdanitelný příjem – i když to peníze jsou považovány za „náhradu zaměstnanců“ spíše než za pravidelný příjem!Tato výhoda je k dispozici bez ohledu na to, zda pracujete na plný nebo částečný úvazek; není třeba podnikat žádné kroky kromě toho, že každoročně přispíváte zákonem povoleným zákonem (ačkoli dodatečné příspěvky mohou zvýšit vaše šance na získání těchto daňových úlev v budoucnu).
  5. Při odchodu do důchodu můžete získat větší šek na sociální zabezpečení Pokud se spořením na důchod počkáte až v pozdějším věku, může se stát, že sociální zabezpečení nebude schopno vyplácet na dávkách tolik, jako kdybyste začali dříve – zvláště pokud se inflace stále zvyšuje. několik příštích desetiletí jako nedávno (viz níže). V průměru někdo, kdo začne vybírat sociální pojištění ve věku 70 let, dostává přibližně 80 % své předchozí roční mzdy v měsíčních kontrolách – ale někdo, kdo začne vybírat ve věku 62 let, dostane jen 67 % své předchozí roční mzdy a někdo, kdo čeká, až dosáhne 66 let. dostává jen 61 %.Takže začít dříve může mít za následek větší kontrolu při odchodu do důchodu!Tato výhoda se však s každým dalším rokem rychle zmenšuje, protože platby sociálního zabezpečení postupně rostou na základě nárůstu indexu životních nákladů (COLA). V roce 2020 by jednotlivec pobírající sociální zabezpečení ve věku 70 let dostával přibližně 93 % své předchozí roční mzdy – ale někdo, kdo by čekal na dosažení 75 let, by stále dostával jen přibližně 86 %.Takové odkládání potvrzení o sociálním zabezpečení nemusí dávat smysl, pokud neexistují velmi dobré důvody, proč má odkládání příjmu celkově finanční smysl – viz náš článek o tom, jak dlouho trvá sociální zabezpečení zde: https://www2aexitplanningtipsandtoolsfordůchod guidefortheelderly/socialsecurityreceipttimeline .
  6. Vaše portfolio by mohlo časem ztratit hodnotu Pokud trhy klesnou, zatímco se stále snažíte každý měsíc ušetřit dostatek peněz do budoucího penzijního fondu nebo fondu pro deštivý den, můžete skončit celkově ztrátou peněz – zvláště pokud se podmínky na trhu budou po celou dobu vašeho podnikání dále zhoršovat. pracovní kariéra. Například za více než 30 let by investor, který začne spořit na důchod ve 45 letech, ale poté utrpí tři po sobě jdoucí medvědí trhy (-10 %, 20 %, 30 %), ztratil téměř polovinu své původní investice!

Má nějaké nevýhody začít spořit na důchod pozdě?

Rozhodnutí začít spořit na důchod v jakémkoli věku je osobní rozhodnutí, ale začít pozdě má určité potenciální nevýhody.Pokud například počkáte do svých 40 let, než začnete spořit na důchod, možná nebudete mít naspořeno dost peněz, než dosáhnete 65 let.Navíc, pokud nezačnete spořit dostatečně brzy, vaše nahromaděné úspory mohou být sníženy inflací a dalšími faktory.Pokud k tomu dojde, může být obtížnější dosáhnout vašich dlouhodobých důchodových cílů.

Celkově lze říci, že začít spořit na důchod v jakémkoli věku je dobrý nápad, protože vám pomůže zajistit, že budete mít k dispozici dostatek peněz, když je budete potřebovat.

Jak můžete dohnat ztracený čas, když si začnete šetřit na důchod pozdě?

Pokud chcete začít spořit na důchod ve 40 letech, zde je několik tipů:

  1. Naplánovat.Rozhodněte se, kolik peněz chcete každý měsíc ušetřit, a nastavte si cílové datum, kdy budete mít našetřeno dost.To vám pomůže zůstat na správné cestě.
  2. Automatizujte své úspory.Pokud je to možné, snažte se každý měsíc automaticky převádět peníze ze svého běžného účtu na účet penzijního spoření.Pomůže vám to zajistit, že vaše úspory v průběhu času porostou, a bude snazší držet se částky, kterou máte v rozpočtu.
  3. Investujte do sebe.Až budete moci, investujte do sebe tím, že budete absolvovat kurzy nebo se zúčastnit dobrovolnické práce, která může zvýšit váš potenciál výdělku.To se může časem sčítat a pomoci pokrýt náklady na odchod do důchodu později!
  4. Zvažte zaměstnavatelský zápasový program.

Jaká je průměrná délka života v USA?

Ve věku 40 let může průměrný Američan očekávat, že bude žít dalších 78 let.To znamená, že máte ještě téměř 20 let na to, abyste si spořili na důchod!A to nezahrnuje dávky sociálního zabezpečení, které se budou s věkem zvyšovat.Pokud tedy chcete být ve svých zlatých letech finančně zajištěni, začněte šetřit hned!

Nejdůležitější je mít plán.Začněte vytvořením rozpočtu a zjistěte, kolik peněz každý měsíc potřebujete na pokrytí základních výdajů.Jakmile tuto částku znáte, začněte odkládat peníze na spořicí účty nebo individuální důchodové účty (IRA). Pokud je to možné, zaměřte se na našetřené životní náklady na 3-6 měsíců, abyste neměli problémy v těžkých časech.

Pokud úspora není vaše věc, zvažte pomoc od finančního poradce.Poradci mohou pomoci vytvořit penzijní plán a doporučit konkrétní investice a strategie pro maximalizaci potenciálu úspor.

Kolik si budete muset naspořit na důchod, pokud se dožijete průměrné délky života?

Když se řekne plánování důchodu, mnoho lidí si myslí, že je potřeba na něj začít šetřit co nejdříve.To však není vždy případ.Ve skutečnosti můžete začít spořit na důchod v pozdějším věku, pokud budete chtít.

Podle IRS se průměrná délka života pohybuje kolem 80 let.To znamená, že pokud plánujete odejít do důchodu ve věku 65 let, budete muset naspořit přibližně 186 000 $ (na základě roční míry návratnosti 7 %) jen na své základní potřeby v důchodu.Pokud jste schopni každý rok ušetřit více než tuto částku, můžete tyto dodatečné prostředky použít k rozšíření svého portfolia nebo využít jiné příležitosti penzijního spoření.

I když však budete mít do 40 let našetřeno pouze tolik peněz, abyste pokryli pouze polovinu odhadovaných výdajů v důchodu, stále to činí 120 000 $ – což je více než dost peněz na začátek!Nečekejte tedy na pozdější věk a začněte přemýšlet o tom, jak se nejlépe připravit na pohodlný a bezpečný životní styl v důchodu.

Jaký je nejlepší způsob, jak investovat své peníze na důchod?

Pokud jde o plánování odchodu do důchodu, existuje mnoho možností a možností.Nejdůležitější je ale začít šetřit brzy a investovat rozumně.Zde je několik tipů, jak začít spořit na důchod ve 40 letech:

Nejlepším způsobem, jak spořit na důchod, je pravidelné přispívání na zaměstnavatelem sponzorovaný penzijní plán nebo individuální účet 401 (k).To vám pomůže vytvořit si spořicí účet, který se může časem rozrůst, což vám dá více peněz, když je později v životě budete potřebovat.

Další možností je zřízení účtu Roth IRA.U tohoto typu účtu jsou vaše příspěvky odečitatelné z daní, takže můžete využít cenné daňové úlevy.Navíc, pokud peníze budete potřebovat raději dříve než později, vaše aktiva Roth IRA budou k dispozici bez sankce (pokud je máte v držení alespoň pět let).

A konečně, pokud jde o spoření na důchod, nezapomeňte na plánování majetku.Právník závětí a trustů vám může pomoci vytvořit plán, který ochrání váš majetek a zároveň ho poskytne těm, kteří je po vaší smrti mohou nejvíce potřebovat – jako je váš manžel a děti.A pokud je ve vaší rodině někdo, kdo v současné době nemá žádnou finanční stabilitu, zřízení dědického fondu by také mohlo pomoci zajistit toto zabezpečení.

Měli byste mít jinou strategii investování, pokud začnete spořit pozdě?

Pokud jde o spoření na důchod, čím dříve začnete, tím lépe.Pokud však se spořením počkáte až později, existují různé strategie, které pro vás mohou fungovat nejlépe.Pokud například začnete spořit ve 40 letech, může pro vás být nejlepší konzervativnější investiční strategie.

Pokud však začnete spořit ve věku 30 let nebo méně, může být pro vaše dlouhodobé finanční zabezpečení lepší agresivnější investiční strategie.Jaká je tedy pro vás správná strategie?Odpověď závisí na několika faktorech: na vašem aktuálním příjmu a stavu úspor; kolik peněz plánujete ušetřit každý rok; a zda je vaším cílem pohodlný odchod do důchodu nebo rychlé nahromadění majetku.

Pokud není možné začít brzy kvůli omezeným zdrojům nebo časovým omezením – například když pracujete na plný úvazek během školy nebo si vyděláváte na živobytí – pak zvažte automatizaci svých úspor nastavením automatického převodu z vašeho běžného účtu na určené penzijní spoření. účet (RSA). Tímto způsobem, i když nemáte každý měsíc naspořeno dost peněz na to, abyste mohli sami přímo přispívat, vaše nashromážděné příspěvky vám časem pomohou vyrůst vaše hnízdo.

Další možností je použití robo-poradců, jako je Wealthfront nebo Betterment, kteří poskytují automatické poradenství o investování na základě tolerance rizika a cílů.Tyto služby si účtují relativně nízké poplatky (obvykle 0,25 % spravovaných aktiv), takže mohou být dostupné, i když začínají v malém.“

Existuje mnoho různých způsobů, jak si spořit na důchod v závislosti na různých faktorech, jako je výše příjmu a naspořená částka každý měsíc.Pokud není možné začít brzy kvůli omezeným zdrojům nebo časovým omezením, zvažte automatizaci převodů na určený penzijní spořicí účet (RSA). Robo poradci jako Wealthfront a Betterment nabízejí automatizované rady ohledně investování založené na toleranci rizika a cílech, které mohou být dostupné, i když začínají v malém.

Jak daně ovlivňují vaši schopnost spořit si na důchod?

Při spoření na důchod je třeba mít na paměti několik věcí.Nejprve musíte pochopit, jak daně ovlivňují vaši schopnost spořit.Daně mohou snížit množství peněz, které můžete každý měsíc ušetřit.Kromě toho, pokud jste manželé při společném podání, váš manžel může být schopen přispět dalšími penězi na váš důchodový spořicí účet.Nakonec se ujistěte, že využíváte všechny příležitosti, které existují, jak spořit na důchod, jako jsou plány 401 (k) a individuální důchodové účty (IRA). Tím si zajistíte, že budete mít naspořeno dostatek peněz na dosažení důchodového věku.

Existují nějaké vládní programy, které mohou pomoci s důchodovým spořením?

Pokud jde o spoření na důchod, čím dříve začnete, tím lépe.Je to proto, že vaše příspěvky budou pravděpodobně časem růst.A pokud máte plán definovaných příspěvků, jako je 401(k) nebo 403(b), váš zaměstnavatel bude přispívat vaším jménem.Existují však vládní programy, které mohou pomoci s důchodovým spořením.Například Správa sociálního zabezpečení (SSA) nabízí dodatek k důchodovému příjmu s názvem Social Security Retirement Age Benefit (SRAB). Tato dávka se zvyšuje, jak se blížíte důchodovému věku, a poskytuje měsíční platbu na základě vašeho plného důchodového věku (FRA). SSA také nabízí volitelnou pokutu za předčasný výběr za výběr peněz z vašeho 401(k) před dosažením věku 59½, ale po zohlednění všech platných nediskriminačních pravidel.

Dalším způsobem, jak spořit na důchod, je prostřednictvím individuálních důchodových účtů (IRA). IRA můžete otevřít, i když nemáte pokrytí sponzorované zaměstnavatelem a všechny příspěvky jsou odečitatelné ze zdanitelného příjmu.Existuje několik typů IRA: tradiční IRA vám umožňují investovat do akcií, dluhopisů a dalších cenných papírů; Roth IRA vám umožňují platit daně z výdělků nyní, místo kdy jsou tyto výdělky rozdělovány; a SEP IRAs umožňují samostatně výdělečně činným jednotlivcům vytvořit si vlastní plány.Příspěvky IRA nejsou omezeny limity ročních příspěvků, jako jsou ty, které se vztahují na 401(k)s nebo 403(b)s, takže je možné ušetřit docela dost, pokud budete platit skromné ​​roční příspěvky.

Pokud chcete odejít do důchodu pohodlně a důstojně – a bez uchylování se k drastickým opatřením – měli byste začít spořit na důchod alespoň pět let před datem odchodu do důchodu, abyste maximalizovali složený růst nashromážděných aktiv!Nejen, že tak získáte dostatek času na kolísání trhu, ale také si dáte dostatek prostoru na vydechnutí, pokud by na cestě došlo k neočekávaným životním změnám, jako je ztráta zaměstnání nebo zdravotní problémy, které by mohly ovlivnit budoucí potenciál výdělku.

13 )Jaké jsou tipy na snížení výdajů, abyste měli více peněz na úspory?

Pokud jste jako většina lidí, pravděpodobně o spoření na důchod moc nepřemýšlíte.Je ale důležité začít plánovat svou budoucnost již nyní, zvláště pokud chcete mít pohodlný důchod.Zde je několik tipů, jak si spořit na důchod na 4013:

  1. Ujistěte se, že máte dostatek peněz naspořených v nouzovém fondu.Pomůže to pokrýt neočekávané náklady, jako je oprava auta nebo účet za lékařskou péči.
  2. Pokuste se snížit své výdaje tím, že omezíte předplatné kabelové televize, budete nakupovat levnější potraviny a budete používat veřejnou dopravu místo jízdy autem.
  3. Každý měsíc si odkládejte peníze na svůj důchodový spořicí účet (účty).Tímto způsobem s větší pravděpodobností dosáhnete svého cíle mít do důchodu naspořeno dostatek peněz.
  4. Zvažte investování do akcií nebo podílových fondů, které se zaměřují spíše na spoření na důchod než na denní obchodování nebo spekulace na akciovém trhu.Tyto typy investic bývají stabilnější a poskytují lepší dlouhodobé výnosy než ty, které se zaměřují výhradně na dosahování krátkodobých zisků.
  5. Promluvte si s finančním poradcem o tom, který typ penzijního spoření je pro vás nejlepší a kolik peněz byste měli každý měsíc odložit, abyste dosáhli svých cílů v době, kdy odejdete do důchodu.