Jaká je definice vyhovujícího úvěru?

čas vydání: 2022-09-20

Vyhovující půjčka je půjčka, která splňuje požadavky směrnic úřadu Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pro dlužníky s nízkými a středními příjmy.Mezi ně patří omezení celkových úrokových poplatků, maximálně tři opožděné platby v jakémkoli 12měsíčním období a lhůta nepřesahující 30 let.V roce 2018 CFPB dokončila nová pravidla, která zvýší limity pro vyhovující půjčky. Nová pravidla zvýší maximální částku půjčky na 424 000 USD z 417 000 USD a minimální kreditní skóre potřebné k získání vyhovující půjčky na 640 z 62

Když přijde čas na koupi domu nebo refinancování stávajícího, existuje mnoho faktorů, které je třeba zvážit, jako jsou rozpočtová omezení a požadované vlastnosti vašeho vysněného domu; nicméně jedním důležitým faktorem, který je často přehlížen, je typ hypotéky, na kterou máte nárok – což do značné míry závisí na vašem kreditním skóre!

Pokud máte dobrý úvěr, můžete se kvalifikovat pro konvenční hypotéku, která má obvykle nižší úrokové sazby a méně omezení než jiné typy hypoték, jako jsou jumbo nebo exotické půjčky, které mohou mít vyšší sazby a přísnější úvěrová kritéria na základě vaší finanční historie (např. vysoký poměr dluhu k příjmu). S přísnějšími kritérii půjček se však prodlužují čekací doby, takže pokud uvažujete o brzké koupi nebo chcete něco jiného, ​​než co je aktuálně dostupné, zvažte některé z našich nejlepších tipů níže:

  1. Nová pravidla navíc umožní vyšší zálohy a prodloužení lhůty až na 35 let. Tyto změny jsou účinné pro úvěry poskytnuté po 15. prosinci 202. Co to znamená pro spotřebitele?Aktualizované limity usnadní více lidem získat schválení pro vyhovující úvěr.Zvýšený limit celkových úrokových poplatků znamená, že dlužníci mohou ušetřit peníze na svých měsíčních účtech tím, že si půjčí celkově méně peněz.Nové pravidlo umožňující delší lhůty také poskytuje dlužníkům více času na zodpovědné splacení dluhu. Spotřebitelé by měli mít na paměti, že tyto změny se týkají pouze půjček poskytnutých po 15. prosinci 2021 – takže pokud si chcete půjčit peníze nyní nebo v v blízké budoucnosti nebude váš úvěr těmito změnami ovlivněn."
  2. Udržujte svůj dluh nízký – Jednou z běžných chyb, které lidé dělají, když se snaží zlepšit své kreditní skóre, je příliš rychlé zvyšování úrovně svých dluhů – to může časem nenávratně poškodit vaše hodnocení, protože to ukazuje věřitelům, že nejste schopni spravovat velké sumy peněz. odpovědně Získejte dobré kreditní skóre – Jedním ze způsobů, jak obejít dlouhé čekací doby, je získat si dobré postavení u věřitelů prostřednictvím zodpovědného využívání finančních prostředků v průběhu času Používejte schválené kreditní karty moudře – To, že máte dobrý kredit, neznamená používat schválené karty bez sledování vaše návyky utrácení nejsou moudré Ujistěte se, že rozumíte svým hypotečním podmínkám a omezením – Vždy je důležité, než cokoliv podepíšete, vše v plném rozsahu včetně všech souvisejících poplatků Nakupujte tu nejlepší dostupnou sazbu a podmínky – Nebojte se nakupovat, i když myslíte si, že jste již na internetu našli to, co jste hledali!Stále by mohly být lepší nabídky dostupné jinde Buďte trpěliví a držte se - Pokud se vám žádost o hypotéku zdá zdrcující, nevzdávejte se naděje!Mnoho lidí zaznamená úspěch poté, co podnikne malé kroky ke zlepšení své situace, místo aby přes noc provedli drastické změny Promluvte si s profesionálem o tom, jak vám pomůže zlepšit váš úvěrový rating a možnosti hypoték – ne každý se kvalifikuje nebo chce pomoci zlepšit své kreditní skóre, ale odborníci jako ti v eMortgage Solutions nabízet nezaujaté rady šité na míru speciálně s cílem pomoci spotřebitelům dosáhnout úspěchu.

Jaké jsou aktuálně vyhovující úvěrové limity?

Současné vyhovující úvěrové limity jsou 453 000 USD pro rodinné domy a 729 000 USD pro byty.V roce 2022 se limity zvýší na 555 000 USD pro rodinné domy a 845 000 USD pro byty.To znamená, že více lidí si bude moci koupit dům pomocí vyhovujícího úvěru. Proč se úvěrové limity zvyšují?Federal Housing Finance Agency (FHFA) zvyšuje limit, protože se domnívá, že existuje zvýšená poptávka po bydlení a že trh dosáhl bodu, kdy si více lidí může dovolit koupit dům. Způsobí toto zvýšení poptávky růst cen? ?Ne, tento nárůst poptávky nezpůsobuje růst cen.Ceny od roku 2007 neustále rostou díky silnému ekonomickému růstu a nízkým úrokovým sazbám.Zvýšení limitu vyhovujícího úvěru pouze usnadní koupi domu více lidem. Co to znamená pro majitele domů, kteří již mají hypotéku?Tato změna se netýká majitelů domů, kteří již hypotéku mají.Budou i nadále moci využívat svou stávající hypotéku, pokud splní požadavky svého věřitele. Bude mít tato změna vliv na mou schopnost koupit dům?Ne, tato změna neovlivní vaši schopnost koupit dům.Pokud si v roce 2022 budete chtít koupit dům pomocí vyhovujícího úvěru, stále budete moci používat své stávající kreditní skóre a úrovně příjmů."

V roce 2022 dojde ke zvýšení odpovídajících úvěrových limitů, což znamená, že více lidí si může dovolit bydlení pomocí konvenčních úvěrů namísto úvěrů FHA nebo VA.To by mohlo vést ke zvýšení prodeje, protože mnoho kupujících se nyní může cítit pohodlně při větších nákupech, aniž by potřebovali přístup k programům podpory podporovaným vládou, jako jsou ty, které nabízejí věřitelé FHA nebo VA.

Jak se určují vyhovující úvěrové limity?

Vyhovující úvěrové limity jsou určeny výší dluhu, který si může dlužník dovolit splatit na základě svých příjmů a majetku.Limit je každoročně aktualizován na základě změn mediánu rodinných příjmů a spotřebitelských cen.V roce 2022 se limit odpovídajících úvěrů zvýší na 417 000 USD.To znamená, že dlužníci, kteří si budou moci dovolit tuto výši dluhu, si budou moci půjčit více peněz, aniž by se museli obávat, že jim bude schválena půjčka s vyšším limitem.

Vyhovující úvěrový limit není jediným faktorem, který věřitelé při schvalování úvěru zohledňují.Mezi další faktory patří kreditní skóre dlužníka, kolik peněz si naspořil na důchod a jak dlouho byl zaměstnán.Věřitelé mohou také požadovat po dlužníkech, aby provedli dodatečné platby nebo si vzali dlouhodobější úvěr, než jim schválí vyhovující úvěr.

Pokud zvažujete koupi domu nebo refinancování vaší stávající hypotéky, je důležité mít na paměti odpovídající úvěrový limit a další požadavky na způsobilost, abyste mohli získat schválení za nejlepších možných podmínek.

Zvýší se vyhovující úvěrové limity v roce 2022?

Odpověď na tuto otázku není v tuto chvíli známa.Pokud však bude současný trend zvyšování úvěrových limitů pokračovat, pak je pravděpodobné, že vyhovující úvěrové limity se v roce 2022 zvýší.V současné době existuje mnoho poskytovatelů půjček, kteří nabízejí půjčky s maximálním limitem 417 000 $.Pokud by Federální rezervní systém v budoucnu opět zvýšil úrokové sazby, pak je možné, že by věřitelé mohli začít nabízet půjčky s vyšším limitem.Proto je důležité, aby dlužníci měli aktuální informace o změnách úvěrových limitů, aby se mohli informovaně rozhodovat o svých možnostech půjček.

Proč by se mohly v roce 2022 zvýšit limity pro vyhovující úvěry?

Na tuto otázku neexistuje žádná konkrétní odpověď, protože závisí na řadě faktorů, včetně ekonomiky a toho, jak se regulátoři rozhodnou změnit standardy půjček.Někteří odborníci se však domnívají, že zvýšení odpovídajících úvěrových limitů by mohlo být výsledkem zvýšené poptávky po úvěrech ze strany spotřebitelů i poskytovatelů půjček.Navíc je možné, že regulátoři mohou zvýšit limit, aby zabránili rizikovým dlužníkům v příliš velkém zadlužení.Ať už je důvod jakýkoli, je důležité mít přehled o tom, jaké změny mohou nastat s ohledem na úvěrové limity v roce 2022, abyste mohli činit informovaná rozhodnutí o svých financích.

Jak by zvýšení odpovídajících úvěrových limitů ovlivnilo dlužníky?

Případné zvýšení odpovídajících úvěrových limitů by mohlo mít významný dopad na dlužníky v závislosti na jejich individuální situaci.Pro některé dlužníky by zvýšení úvěrových limitů znamenalo, že by si mohli půjčit více peněz na nákup domu nebo investovat do jiného typu nemovitosti.Pro ostatní to nemusí znamenat velký rozdíl, protože už jsou v rámci aktuálního limitu.Nakonec je důležité poradit se s kvalifikovaným věřitelem, abyste zjistili, co by pro vás bylo nejlepší na základě vašich konkrétních okolností.

Jak by zvýšení odpovídajících úvěrových limitů ovlivnilo věřitele?

Koncem října vydala Federální rezervní banka zprávu, že zvažuje zvýšení limitu odpovídajících úvěrů z 453 000 USD na 500 000 USD.Šlo by o první zvýšení limitu odpovídajících úvěrů od roku 2010.Zdůvodnění Fedu pro zvažování zvýšení je dvojí: Za prvé, došlo ke zvýšení cen bydlení a refinancování na všech úrovních příjmů; a zadruhé, existují známky toho, že dlužníci možná překračují svou výpůjční kapacitu.

Pokud by bylo uzákoněno, zvýšení limitu odpovídajících úvěrů by mělo významný dopad na věřitele.Věřitelé, kteří poskytují půjčky nad nový limit, by pravděpodobně zažili zvýšenou poptávku po svých produktech a v důsledku toho by mohli vidět růst jejich zisků.Naopak věřitelé, kteří poskytují půjčky pod novým limitem, pravděpodobně zaznamenají pokles poptávky po jejich produktech a jejich zisky by v důsledku toho mohly klesnout.V obou případech budou věřitelé pravděpodobně reagovat zvýšením úrokových sazeb nebo omezením toho, kolik jsou ochotni celkově půjčit.

Jaké další faktory by mohly ovlivnit, zda se v roce 2022 zvýší či nezvýší vyhovující úvěrové limity?

Existuje mnoho faktorů, které by mohly ovlivnit, zda se vyhovující úvěrové limity v roce 2022 zvýší či nikoli.Některé z nich zahrnují aktuální stav ekonomiky, změny úrokových sazeb a jakékoli nové regulace, které mohou být zavedeny.Je důležité mít na paměti všechny tyto potenciální faktory, když se rozhodujete, zda si vzít vyhovující půjčku nebo ne.

Jaká je historie změn Conforming Loan Limits?

Na počátku 21. století se hodně diskutovalo o tom, jak zvýšit přístup spotřebitelů k úvěrům.Jedním z nápadů bylo zvýšit úvěrový limit u konvenčních úvěrů.Zpočátku se to zdálo jako dobrý nápad, protože by to dlužníkům poskytlo více peněz.Tento návrh však měl několik velkých problémů.

Za prvé, věřitelé by mohli schvalovat půjčky, které byly nad aktuálním úvěrovým limitem.To by mohlo vést k tomu, že se lidé příliš zadluží a nebudou schopni splácet své půjčky.Zadruhé, zvýšení úvěrového limitu by nevyřešilo problém s příliš malým počtem dostupných domů pro lidi, kteří je chtějí.Pokud si bude více lidí půjčovat peníze, než je dostupných domů, pak ceny porostou a méně lidí si bude moci dovolit domov.A konečně, zvýšení úvěrového limitu bez provedení změn v jiných oblastech (jako jsou úrokové sazby) by mohlo v budoucnu vytvořit další bublinu na bydlení.

Nakonec se Kongres rozhodl proti zvýšení úvěrového limitu na konvenční půjčky v té době.Schválili však legislativu, která umožňovala hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM). Tato změna umožnila poskytovatelům půjček nabízet nižší úrokové sazby na ARM, pokud dlužníci splnili určitá kritéria (například nízkou zálohu). V důsledku těchto změn mohlo v letech 2005 a 2006 získat hypotéky a pořídit si bydlení více lidí než kdykoli předtím.

Kdy byly Shodné úvěrové limity naposledy zvýšeny?

Ve Spojených státech jsou Conforming Loan Limits maximální výše půjčky, kterou věřitel schválí pro dlužníka.Naposledy byly tyto limity zvýšeny v říjnu 2018.

Federální rezervní systém od konce roku 2017 zvyšuje úrokové sazby ve snaze zpomalit inflaci a zvýšit ekonomický růst.To způsobilo, že věřitelé účtovali vyšší úrokové sazby z půjček, což vedlo ke zvýšení nákladů na půjčování peněz.V důsledku toho poskytovatelé půjček zvyšují své úvěrové limity, aby zohlednili tyto zvýšené náklady.

Věřitelé obecně nastavují svůj úvěrový limit na základě úvěrového skóre dlužníka a dalších finančních informací.Pokud si chcete půjčit více, než je váš limit, budete muset najít věřitele, který je ochoten vám schválit vyšší částku půjčky.

O kolik se zvýšily Konformní úvěrové limity při poslední úpravě?

Konformní úvěrový limit pro rok 2022 je 453 000 $.To je navýšení o 10 000 USD ze současného limitu 450 000 USD.Úvěrový limit byl naposledy upraven v prosinci 2018.Je pravděpodobné, že tento nárůst bude mít malý dopad na trh hypoték.Důležité však bude mít na paměti, že každý stát má své vlastní úvěrové limity a ty se mohou lišit od národního limitu.Pokud si tedy chcete koupit dům v jednom ze států, který má vyšší limit, možná to budete muset započítat do svého rozpočtu.

Existuje nějaký limit, jak vysoké lze nastavit limity vyhovujících úvěrů?

Neexistuje žádný limit na to, jak vysoké lze nastavit limity vyhovujícího úvěru.Limity se však mohou v průběhu času měnit, protože je Federální rezervní systém upravuje v reakci na ekonomické podmínky.

Co se stane, pokud se odpovídající úvěrové limity nezvýší, když je to naplánováno na základě údajů o zhodnocení cen nemovitostí zveřejněných Freddie Mac & Fannie Mae?

V roce 2022 se odpovídající úvěrový limit pro rodinné domy nezvýší, pokud údaje o zhodnocení cen bydlení zveřejněné Freddie Mac & Fannie Mae neukážou, že ceny vzrostly o více než 8 %.Pokud k tomu dojde, pak vládou sponzorované podniky (GSE) upraví odpovídající úvěrový limit tak, aby odrážel aktuální tržní podmínky.

Pokud se ceny bydlení sníží místo růstu, pak se GSE mohou rozhodnout neupravovat odpovídající úvěrový limit a ten by zůstal na stávající úrovni.Rozhodnutí, zda upravit či neupravit odpovídající úvěrový limit, se provádí případ od případu a závisí na mnoha faktorech, včetně regionálních tržních podmínek.

Nedostatek navýšení limitu úvěru by mohl způsobit potíže dlužníkům, kteří chtějí koupit dům v této kategorii.Je důležité poznamenat, že i když nedojde k žádnému zvýšení vyhovujícího úvěrového limitu, věřitelé musí stále dodržovat další pokyny pro poskytování úvěrů stanovené regulačními orgány, jako jsou požadavky na minimální kreditní skóre a maximální poměr dluhu k příjmu.