Kann ich vorzeitig Geld aus meiner Altersvorsorge entnehmen?

Ausgabezeit: 2022-09-19

Ja, Sie können vorzeitig Geld aus Ihrer Altersvorsorge entnehmen.Es gibt jedoch einige Dinge, die Sie beachten sollten, bevor Sie dies tun.Zuerst müssen Sie sicher sein, dass Sie dazu berechtigt sind.Stellen Sie zweitens sicher, dass der Geldbetrag, den Sie abheben, Ihrer Situation und Ihrem Budget angemessen ist.Beachten Sie schließlich, dass eine vorzeitige Entnahme von Geldern aus Ihrer Altersvorsorge steuerliche Konsequenzen haben kann.Schauen wir uns jeden dieser Punkte genauer an.

Zunächst ist die Berechtigung wichtig.Sie müssen über 55 Jahre alt sein und mindestens 10 Beitragsjahre (oder 5 Jahre, wenn Sie über 50 Jahre alt sind) auf Ihrem Konto haben, um Geld ohne Strafe abzuheben.Darüber hinaus darf die Auszahlung den ursprünglichen Beitragsbetrag zuzüglich der Einnahmen aus diesen Beiträgen (zuzüglich etwaiger während des Zeitraums geleisteter zusätzlicher Beiträge) nicht übersteigen.

Zweitens ist es wichtig zu verstehen, wie viel Geld Sie ohne Strafe abheben können und welche Auswirkungen dies auf Ihre Steuern haben könnte.Der IRS begrenzt die jährlichen Entnahmen aus 401(k)-Plänen und anderen vom Arbeitgeber finanzierten Rentenkonten auf 18.000 USD für Personen ab 55 Jahren ab 2019 (24.000 USD für Personen ab 50 Jahren). Wenn Sie zusammen verheiratet sind und beide Ehepartner 55 Jahre oder älter sind oder wenn ein Ehepartner 50 Jahre oder älter ist, der andere jedoch noch nicht 55 Jahre alt ist, steigt die Gesamtgrenze auf 36.000 USD bzw. 54.000 USD.Diese Beträge gelten unabhängig davon, ob Ihr Konto zu 100 % unverfallbar ist (d. h. alle erforderlichen Beiträge geleistet wurden). Beachten Sie, dass diese Dollarlimits keine Einnahmen aus Investitionen innerhalb von 401(k)-Plänen beinhalten – nur tatsächliche Bargeldabhebungen von einem Kontostand direkt auf Ihr Bankkonto oder PayPal-Konto. (Weitere Informationen zu den IRA-Abhebungsregeln finden Sie unter IRA-Abhebungen.)

Schließlich kann ein vorzeitiger Bezug von Geldern aus der Altersvorsorge steuerliche Konsequenzen haben – auch wenn alles nach Plan läuft!Beispiel: Wenn Sie vor Erreichen des vollen Rentenalters (FRA) Geld abheben, wird ein Teil dieses Einkommens wahrscheinlich als normales Einkommen besteuert und nicht als qualifizierte Dividenden oder Kapitalgewinnausschüttungen, die normalerweise zu niedrigeren Sätzen besteuert würden. Ähnlich Wenn Sie Geld abheben, bevor Sie 70 1/2 Jahre alt sind, fällt ein Teil dieses Einkommens wahrscheinlich auch unter die Steuervorschriften der Bundessozialversicherung und nicht unter die Steuervorschriften von Medicare. (Weitere Informationen zu Steuern beim Ausscheiden aus einem Rentenplan finden Sie unter Steuern Überlegungen bei der Entnahme von Geld aus einem Altersvorsorgeplan.

Wie viel kann ich aus meiner Altersvorsorge entnehmen?

Sie können Geld aus Ihrer Altersvorsorge beziehen, solange Sie noch erwerbstätig sind und noch mindestens ein Dienstjahr übrig haben.Der Höchstbetrag, den Sie jedes Jahr abheben können, beträgt 18.000 $.Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, wird das Limit auf 24.000 $ erhöht.Sie müssen auch Einkommenssteuern auf das abgehobene Geld zahlen, also konsultieren Sie unbedingt einen Steuerberater, bevor Sie irgendwelche Abhebungen vornehmen.

Welche Strafen drohen bei einem vorzeitigen Austritt aus der Altersvorsorge?

Altersvorsorgepläne sollen Ihnen helfen, für Ihre Zukunft zu sparen.Es gibt jedoch Strafen für das Abheben von Geldern aus einem Rentenplan vor dem Alter von 59 ½ Jahren.Die häufigste Strafe ist eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % auf den abgehobenen Betrag zuzüglich eventuell anfallender Einkommenssteuern.Es gibt auch andere Strafen, wie z. B. eine vorzeitige Auszahlungsstrafe, wenn Sie vor dem 55. Lebensjahr Geld abheben oder wenn Sie mehr als 10.000 USD in einem Jahr abheben.Um diese Strafen zu vermeiden, ist es wichtig zu verstehen, wie sie funktionieren und wann sie gelten.

Ist es besser, einen Kapitalbetrag oder periodische Zahlungen aus meiner Altersvorsorge zu beziehen?

Wenn es darum geht, Geld aus Ihrer Altersvorsorge zu entnehmen, gibt es Vor- und Nachteile sowohl bei Einmalzahlungen als auch bei periodischen Zahlungen.Schauen wir uns jede Option genauer an:

Pauschale Zahlung

Der größte Vorteil einer Pauschalzahlung ist, dass Sie den gesamten Betrag auf einmal erhalten.Dies kann hilfreich sein, wenn Sie das Geld sofort verwenden möchten oder wenn Sie Bedenken haben, genügend Liquidität auf Ihrem Alterskonto zu haben.Pauschalzahlungen sind in der Regel auch steuerfrei, wodurch Sie etwas Geld bei Ihren gesamten Einkommenssteuern sparen können.

Auf der anderen Seite können Pauschalzahlungen ziemlich teuer sein – besonders wenn Sie sie aus einem ertragsstarken Rentenplan wie einem IRA oder 401 (k) beziehen.Und da es sich bei allen um Bargeldabhebungen handelt, sind sie möglicherweise nicht so flexibel wie regelmäßige Zahlungen, wenn es darum geht, Ihr Budget oder Ihre Lebensziele später anzupassen.Schließlich erfordern Pauschalbeträge oft mehr Papierkram als regelmäßige Auszahlungen – konsultieren Sie daher unbedingt einen Buchhalter oder Finanzberater, bevor Sie Entscheidungen treffen.

Periodische Zahlungen aus dem Ruhestandsplan

Ein großer Vorteil regelmäßiger Zahlungen aus Ihrem Altersvorsorgeplan besteht darin, dass sie tendenziell günstiger sind als Einmalzahlungen.Dies liegt daran, dass die meisten Pläne den Teilnehmern erlauben, ihre Beiträge über mehrere Jahre (oder sogar Jahrzehnte) zu verteilen, was die Gesamtkosten der Auszahlung reduziert.Außerdem bieten viele Pläne Bonusfunktionen wie Zinseszins und Inflationsschutz für diejenigen, die im Laufe der Zeit regelmäßig Beiträge leisten.

Außerdem sind regelmäßige Auszahlungen in der Regel steuerbegünstigt – das heißt, Sie müssen sie erst später im Leben versteuern, wenn Sie sie beziehen.Das bedeutet, dass sie möglicherweise dazu beitragen können, Ihr zu versteuerndes Gesamteinkommen während der Ruhestandsjahre zu reduzieren.Ein potenzieller Nachteil dieses Ansatzes besteht jedoch darin, dass das schrittweise Abheben von Geldern zu kleineren Schecks führen kann, als wenn Sie das gesamte Geld auf einmal abheben würden – insbesondere, wenn die Inflation im Laufe der Zeit relativ niedrig war (was bei längeren Phasen niedriger Arbeitslosigkeit passieren kann).

Wie wirkt sich die Entnahme von Geldern aus meiner Altersvorsorge auf meine Steuern aus?

Wenn Sie über 59 ½ Jahre alt sind und einen Rentenplan von Ihrem Arbeitgeber haben, können Sie im Allgemeinen ohne Strafe Geld aus dem Plan entnehmen.Der IRS betrachtet dies als „qualifizierte Verteilung“.Das bedeutet, dass Sie auf die Ausschüttung keine Einkommenssteuer zahlen müssen, solange sie vor Erreichen des (von Ihrem Arbeitgeber festgelegten) ordentlichen Rentenalters erfolgt. Wenn Sie jedoch in einem Jahr zu viel Geld aus Ihrer Altersvorsorge entnehmen, müssen Sie möglicherweise Einkommenssteuern auf diesen Betrag zahlen.Wenn Sie in einem Jahr mehr als 10.000 US-Dollar von Ihrem Rentenkonto abheben, unterliegen Sie außerdem einer zusätzlichen Steuer von 10 % auf diesen Betrag.Wenn Ihre Auszahlung schließlich dazu führt, dass der Wert Ihres Rentenkontos unter seinen ursprünglichen Saldo sinkt, müssen Sie möglicherweise eine Strafe zahlen, die als „Einkommenssteuer auf vorzeitige Ausschüttungen“ bekannt ist.

Es gibt einige Ausnahmen von diesen Regeln.Sie können kein Geld aus einem traditionellen IRA oder Roth IRA herausnehmen, bis Sie das Alter von 70 ½ Jahren erreicht haben. Sie können auch kein Geld aus einem Mitarbeiterrentenplan entnehmen, es sei denn, es wird innerhalb von fünf Jahren nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses in ein individuelles 401(k)- oder 403(b)-Konto umgewandelt.Schließlich muss jede Ausschüttung aufgrund einer Behinderung steuerlich als qualifizierte Ausschüttung behandelt werden.

Soll ich Geld aus meiner Altersvorsorge nehmen, um Schulden zu begleichen?

Wenn Sie in den Ruhestand gehen, haben Sie möglicherweise eine Reihe von Ausgaben, die Sie abbezahlen möchten.Wenn Sie jedoch Geld aus Ihrem Altersvorsorgeplan entnehmen, könnte dies den verfügbaren Geldbetrag reduzieren, wenn Sie ihn am dringendsten benötigen.

Es gibt Vor- und Nachteile, wenn Sie Geld aus Ihrer Altersvorsorge entnehmen, um Schulden zu begleichen.Der Hauptvorteil ist, dass Sie dadurch kurzfristig Geld sparen.Wenn andererseits eine unerwartete Ausgabe auftritt und Sie es sich nicht leisten können, diese mit dem zu begleichen, was Sie von Ihrem Rentenkonto angespart haben, kann eine geringere Verfügbarkeit bedeuten, dass Sie diese Kosten überhaupt nicht decken können.

Letztlich hängt die Entscheidung, ob Sie Geld vom Alterskonto zur Schuldentilgung entnehmen oder nicht, von einer Vielzahl von Faktoren ab, die für die jeweilige Situation spezifisch sind.Wenn etwas Wichtiges sofort abbezahlt werden muss und eine Kreditaufnahme keine Option ist, kann die Verwendung Ihrer Altersvorsorge jetzt und in Zukunft die beste Option zum Sparen sein.

Was passiert mit meiner Altersvorsorge, wenn ich sterbe?

Wenn Sie sterben, wird Ihr Pensionsplan gemäß den Bedingungen des Plans verteilt.Wenn es Anspruchsberechtigte gibt, erhalten diese den Kontostand so, als ob Sie unmittelbar nach dem Beitrag zum Plan gestorben wären.Wenn es keine Begünstigten gibt, wird das Kontoguthaben auf Ihren Nachlass oder Trust verteilt.Die Ausschüttung kann steuerpflichtig sein, je nachdem, wie viel Geld sich zum Zeitpunkt des Todes auf dem Konto befindet.

Kann ich einen Kredit für meine Altersvorsorge aufnehmen?

Können Sie Geld aus Ihrer Altersvorsorge entnehmen?

Ja, Sie können jederzeit Geld von Ihrem Rentenkonto abheben, mit den richtigen Unterlagen und einem triftigen Grund.Es gibt jedoch Strafen für eine vorzeitige Auszahlung, also wägen Sie die Vor- und Nachteile sorgfältig ab, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Es gibt zwei Haupttypen von Altersvorsorgeplänen: traditionelle und Roth IRA.Bei einem traditionellen IRA zahlen Sie Steuern auf die Beiträge, die Sie im Voraus (vor Ihrer Pensionierung) leisten, aber die Einkünfte auf dem Konto sind steuerfrei, wenn sie nach Erreichen des 59. Lebensjahres abgehoben werden.Bei einem Roth IRA hingegen werden alle Beiträge nach Steuern geleistet (was bedeutet, dass Sie bei der Auszahlung keine Steuern darauf zahlen müssen). Die Einnahmen in einem Roth IRA bleiben ebenfalls steuerfrei, solange sie zur Finanzierung qualifizierter Ausgaben wie Bildung oder Hauskauf verwendet werden.

Wenn Sie sich entscheiden, Ihre traditionelle IRA in eine Roth-IRA umzuwandeln, beachten Sie, dass dafür eine IRS-Strafe verhängt wird, wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) 100.000 USD (110.000 USD bei gemeinsamer Einreichung) übersteigt. Wenn dies passiert und Sie keine andere Finanzierungsquelle zur Verfügung haben, um die Umwandlungskosten zu decken (einschließlich Einnahmen, die während des Wartens auf die Genehmigung erzielt wurden), wird Ihr gesamtes Konto liquidiert und in Bargeld umgewandelt – ohne Chance, es jemals zurückzubekommen!

Ob das Abheben von Geldern aus Ihrem Altersvorsorgeplan das Richtige für Sie ist, hängt also weitgehend davon ab, wie viel Geld Sie jetzt benötigen und wie viel Geld Sie später benötigen könnten.Versuchen Sie nach Möglichkeit, genügend Geld auf Ihrem Konto zu belassen, damit die Auszahlung eines beliebigen Betrags nur geringe finanzielle Schwierigkeiten verursacht – insbesondere, wenn dies bedeutet, dass mehr Geld für die zukünftige Verwendung verfügbar bleibt.

Wie zahle ich meinen Pensionsplan aus?

Wenn Sie über 59 ½ Jahre alt sind, können Sie ohne Strafe Geld von Ihrem Rentenplan abheben.Sie müssen zuerst die erforderliche Mindestausschüttung (RMD) nehmen und dann die verbleibenden Mittel abheben.Weitere Informationen finden Sie in der IRS-Publikation 590-B.

Wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind, können Sie im Allgemeinen kein Geld aus Ihrem Rentenplan entnehmen, bis Sie 70 1/2 Jahre alt sind.Es gibt jedoch einige Ausnahmen von dieser Regel.Sie können möglicherweise eine Auszahlung vornehmen, wenn:

Sie sind seit mindestens 10 Jahren im Ruhestand;

Ihr Arbeitgeber übernimmt Ihre Beiträge ganz oder teilweise; oder

Sie haben das Rentenalter der Sozialversicherung erreicht und mindestens 10 Jahre in das Sozialversicherungssystem eingezahlt.Wenn eine dieser Bedingungen nicht erfüllt ist, können Sie möglicherweise trotzdem eine Auszahlung vornehmen, wenn Sie bestimmte andere Anforderungen erfüllen, z. B. eine gute finanzielle Lage und keine ausstehenden Darlehen von Ihrem Alterskonto.Bitte konsultieren Sie einen Wirtschaftsprüfer oder Steuerberater für weitere Informationen zu diesen Regeln.

Welche Gebühren fallen beim Ausstieg aus der Altersvorsorge an?

Wenn Sie in den Ruhestand gehen, ist es wichtig, darüber nachzudenken, wie Sie zu Ihrem Geld kommen.Vielleicht möchten Sie einen Teil Ihrer Altersvorsorge herausnehmen und jetzt verwenden, oder Sie möchten das Geld im Plan belassen, damit es im Laufe der Zeit wachsen kann.

Bei der Entscheidung, ob Sie Geld aus Ihrer Altersvorsorge entnehmen möchten oder nicht, sollten Sie einige Dinge beachten: Gebühren, Steuern und Inflation.Hier sind einige Dinge, die Sie über Gebühren wissen müssen, die mit dem Ausscheiden aus einem Rentenplan verbunden sind:

  1. Beim Abheben von Geldern von einem Rentenkonto fallen in der Regel Gebühren an.Diese Gebühren können zwischen 25 % und 10 % liegen.
  2. Die Gebühr basiert auf dem abgehobenen Betrag, nicht auf der Höhe der Abhebung.Wenn Sie also 10.000 $ von Ihrem 401k-Konto abheben, wird eine Gebühr von 100 $ erhoben, obwohl tatsächlich nur Gelder im Wert von 9.000 $ abgehoben wurden.
  3. Wenn Sie zum Zeitpunkt der Auszahlung unter 59½ Jahre alt sind, wird keine Gebühr erhoben (es sei denn, das Konto war länger als 60 Tage inaktiv). Wenn Sie jedoch älter als 59 ½ Jahre alt sind und die Auszahlung vor dem 70. Lebensjahr vornehmen, wird eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 % des abgehobenen Betrags zuzüglich Einkommenssteuern auf diesen Betrag sowie alle Einnahmen aus diesen Geldern bis zu diesem Zeitpunkt erhoben ihren ursprünglichen Wert erreichen (vorausgesetzt, sie wurden nicht verwendet).