Μπορώ να βγάλω νωρίτερα τα χρήματα της συνταξιοδότησής μου;

tempo di emissione: 2022-09-15

Ναι, μπορείτε να βγάλετε νωρίς τα χρήματα της συνταξιοδότησής σας εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις.Γενικά, πρέπει να έχετε τουλάχιστον πέντε χρόνια εισφορών για να κάνετε ανάληψη των χρημάτων.Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληροίτε άλλες απαιτήσεις, όπως να είστε σε καλή οικονομική κατάσταση και να έχετε εύλογη προσδοκία συνεχούς εισοδήματος από τον λογαριασμό.Μιλήστε με έναν λογιστή ή οικονομικό σύμβουλο για τη συγκεκριμένη κατάστασή σας.

Πόσο νωρίς μπορώ να κάνω ανάληψη των συνταξιοδοτικών μου αποταμιεύσεων;

Δεν υπάρχει συγκεκριμένη απάντηση σε αυτήν την ερώτηση, καθώς εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένης της ηλικίας, του τύπου λογαριασμού συνταξιοδότησης και του επιπέδου εισοδήματος.Ωστόσο, οι περισσότεροι οικονομικοί σχεδιαστές θα συνιστούσαν να περιμένετε έως ότου φτάσετε τα 70 ½ έτη πριν κάνετε ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης.Αυτό συμβαίνει επειδή η κυβέρνηση μπορεί να σας επιβάλει κυρώσεις εάν αποσύρετε χρήματα πριν από αυτό.Επιπλέον, πολλά προγράμματα 401(k) επιτρέπουν στους συμμετέχοντες να κάνουν ανάληψη έως και 18.000 $ ετησίως χωρίς ποινή από την ηλικία των 59½ ετών.Ωστόσο, φροντίστε να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σχεδιαστή ή έναν ειδικευμένο φορολογικό σύμβουλο για να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε τα κατάλληλα μέτρα για τη συγκεκριμένη περίπτωσή σας.

Ποιες είναι οι συνέπειες της πρόωρης συνταξιοδότησης;

Υπάρχουν μερικές συνέπειες για την πρόωρη λήψη χρημάτων συνταξιοδότησης.Το πιο προφανές είναι ότι θα χάσετε την πιθανή ανάπτυξη του λογαριασμού σας.Εάν αφαιρέσετε το σύνολο των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεών σας με μία κίνηση, δεν θα έχετε το πρόσθετο πλεονέκτημα του ανατοκισμού που κάνει τα μαγικά του με την πάροδο του χρόνου.Επιπλέον, εάν κάνετε ανάληψη χρημάτων πριν συμπληρώσετε την ηλικία των 59½ ετών, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για αυτήν την ανάληψη (υποθέτοντας ότι το εισόδημά σας είναι αρκετά υψηλό). Τέλος, η ανάληψη χρημάτων από ένα 401(k) ή IRA πριν από τη συνταξιοδότηση μπορεί επίσης να βλάψει το πιστωτικό σας σκορ. Υπάρχουν μερικοί τρόποι για να μετριαστείτε αυτούς τους κινδύνους και να εξακολουθείτε να απολαμβάνετε τα οφέλη της πρόωρης συνταξιοδότησης.Αρχικά, προσπαθήστε να κατανείμετε τις αναλήψεις σας σε αρκετά χρόνια, ώστε να μην επηρεάσουν υπερβολικά το συνολικό υπόλοιπο του λογαριασμού σας.Δεύτερον, συμβουλευτείτε έναν λογιστή ή οικονομικό σύμβουλο για να βεβαιωθείτε ότι η απόσυρση κεφαλαίων θα οδηγήσει πραγματικά σε χαμηλότερους φόρους και καλύτερες αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας.

Υπάρχει ποινή για πρόωρη ανάληψη από λογαριασμό συνταξιοδότησης;

Δεν υπάρχει ποινή για πρόωρη ανάληψη χρημάτων από λογαριασμό συνταξιοδότησης, αρκεί να το κάνετε σύμφωνα με τους κανόνες του σχεδίου σας.Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένες πιθανές συνέπειες που πρέπει να λάβετε υπόψη εάν αποφασίσετε να βγάλετε τα χρήματά σας νωρίς.Για παράδειγμα, εάν αποσύρετε πάρα πολλά χρήματα ταυτόχρονα, ενδέχεται να επιβαρυνθείτε με κυρώσεις και φόρους σε αυτό το ποσό.Επιπλέον, εάν κάνετε ανάληψη χρημάτων πριν συμπληρώσετε την ηλικία των 59½ ετών, ενδέχεται να χάσετε μέρος ή όλο το ενδιαφέρον που έχει συσσωρευτεί σε αυτά τα χρήματα με την πάροδο του χρόνου.Τέλος, εάν κάνετε ανάληψη χρημάτων πριν συνταξιοδοτηθείτε πλήρως, μπορεί να μειώσει την αξία των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων συνολικά.Εν ολίγοις, είναι σημαντικό να σταθμίσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της έγκαιρης λήψης χρημάτων συνταξιοδότησης πριν λάβετε οποιεσδήποτε αποφάσεις.

Πόσο θα πληρώσω σε φόρους αν βγάλω νωρίς τις συνταξιοδοτικές μου αποταμιεύσεις;

Εάν είστε άνω των 59 ½ ετών και έχετε λογαριασμό συνταξιοδότησης με τουλάχιστον 10.000 $ σε αυτόν, μπορείτε να κάνετε ανάληψη των χρημάτων σας χωρίς ποινή.Ωστόσο, εάν αφαιρέσετε περισσότερα από 5.000 $ σε ένα χρόνο, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για το ποσό που αποσύρθηκε.Τα καλά νέα είναι ότι αν περιμένετε μέχρι να βγείτε στη σύνταξη για να βγάλετε τα χρήματά σας, ο φορολογικός σας λογαριασμός θα είναι πολύ χαμηλότερος.Για παράδειγμα, εάν κάνετε ανάληψη 30.000 $ από τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας φέτος και είστε άγαμος χωρίς παιδιά και ετήσιο εισόδημα 50.000 $, το φορολογητέο εισόδημά σας θα είναι 15.000 $ (50.000 $ - 10.000 $ = 45.000 $). Εάν περιμένετε μέχρι μετά τη συνταξιοδότηση για να βγάλετε το ίδιο χρηματικό ποσό (υποθέτοντας τους ίδιους όρους), το φορολογητέο εισόδημά σας θα είναι μόνο 2.500 $ (45 χιλιάδες $ - 10 χιλιάδες $ = 35 χιλιάδες $).

Το μειονέκτημα του να βγάζετε τα χρήματά σας νωρίς είναι ότι θα μειώσει την αξία των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων κατά οποιοδήποτε ποσοστό αφαιρέθηκαν.Για παράδειγμα, αν κάποιος αφαιρέσει το 50% του υπολοίπου των 401(k), θα έχανε τη μισή αξία του.

Υπάρχουν επίσης κυρώσεις για ανάληψη κεφαλαίων πριν από τη συμπλήρωση της ηλικίας πλήρους συνταξιοδότησης ή για λήψη αναλήψεων κατά τη διάρκεια οποιασδήποτε περιόδου που κάποιος θεωρείται «ανενεργός» στο πρόγραμμα του εργοδότη του (που ορίζεται ως μη συνεισφορά ή καταβολή εισφορών για τουλάχιστον πέντε χρόνια). Αυτές οι κυρώσεις μπορούν να αθροιστούν γρήγορα και θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε σημαντικό φορολογικό λογαριασμό, ακόμη και αν όλες οι άλλες διατάξεις σχετικά με τη φορολογία ισχύουν κανονικά.Έτσι, ενώ μπορεί να υπάρχουν κάποια οφέλη από την πρόωρη απόσυρση κεφαλαίων (χαμηλότεροι φόροι), κάτι τέτοιο θα πρέπει πάντα να σταθμίζεται έναντι του πιθανού κόστους (χαμένα κέρδη από επενδύσεις).

Θα χρωστώ κάποια αμοιβή αν βγάλω νωρίς τα χρήματα της συνταξιοδότησής μου;

Τα χρήματα για τη σύνταξη είναι συχνά ένα πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο, αλλά μπορεί επίσης να είναι ένας δελεαστικός στόχος για τους κλέφτες.Προτού λάβετε οποιαδήποτε μέτρα για την πρόωρη ανάληψη των συνταξιοδοτικών κεφαλαίων σας, βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν χρεώσεις που σχετίζονται με τη διαδικασία.Μπορεί επίσης να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν λογιστή ή οικονομικό σύμβουλο για να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε τις κατάλληλες προφυλάξεις.

Πόσο μπορώ να περιμένω να χάσω σε πέναλτι και τόκους αν εξαργυρώσω νωρίτερα τα 401k μου;

Εάν είστε κάτω των 59½ ετών, μπορείτε γενικά να κάνετε ανάληψη ολόκληρου του υπολοίπου των 401k χωρίς ποινή, αρκεί να το κάνετε εντός πέντε ετών από την πρώτη έναρξη της συμμετοχής στο πρόγραμμα 401k του εργοδότη σας.Ωστόσο, εάν κάνετε ανάληψη χρημάτων πριν παρέλθει η απαιτούμενη χρονική περίοδος, ενδέχεται να ισχύουν πρόστιμα ή/και χρεώσεις τόκων.Γενικά, όσο περισσότερο περιμένετε για να βγάλετε τα χρήματά σας, τόσο υψηλότερες θα είναι αυτές οι χρεώσεις.Για παράδειγμα, εάν αποσύρετε κεφάλαια από τον λογαριασμό σας 401k πριν λήξουν (δηλαδή, προτού κερδίσουν την πλήρη απόδοση της επένδυσής τους), τότε υπάρχει ποινή πρόωρης ανάληψης 10% συν ένα επιπλέον 1% ανά έτος καθυστέρησης μέχρι το μέγιστο του 20%.Εάν αποσύρετε κεφάλαια μετά τη λήξη τους αλλά προτού αποσυρθούν πλήρως (δηλαδή, αφού λάβετε κάποια αλλά όχι ολόκληρη την επιστροφή της επένδυσης), τότε υπάρχει επίσης ποινή πρόωρης ανάληψης 10% συν ένα επιπλέον 1% ανά έτος καθυστέρησης έως το 30%.Τέλος, εάν αποσύρετε χρήματα από τον λογαριασμό σας 401k μετά τον τερματισμό του ή όταν είναι ήδη σε προεπιλογή (που σημαίνει ότι δεν έχει εξοφληθεί πλήρως), τότε υπάρχει επίσης ποινή πρόωρης ανάληψης 100% συν ένα επιπλέον 5% ανά έτος καθυστέρησης έως και 50%.

Εκτός από αυτές τις κυρώσεις και τις χρεώσεις τόκων, τυχόν κέρδη στον λογαριασμό σας 401k πριν από τον τερματισμό του θα χαθούν επίσης (σε αυτά περιλαμβάνονται τόσο τα κέρδη κεφαλαίου όσο και το εισόδημα). Έτσι, ακόμα κι αν η ανάληψη χρημάτων δεν έχει ως αποτέλεσμα κυρώσεις ή τόκους, μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερες συνολικές αποδόσεις των επενδύσεών σας με την πάροδο του χρόνου.Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να εξετάσετε προσεκτικά όλες τις πιθανές συνέπειες που σχετίζονται με την πρόωρη εξαργύρωση των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεών σας πριν λάβετε οποιεσδήποτε αποφάσεις.

Εάν συνταξιοδοτηθώ σε ηλικία 55 ετών, μπορώ να έχω πρόσβαση στα 401.000 κεφάλαιά μου χωρίς ποινή;

Ναι, μπορείτε να κάνετε ανάληψη των 401.000 κεφαλαίων σας χωρίς ποινή, εφόσον είστε τουλάχιστον 59½ ετών και έχετε εργαστεί στην εταιρεία για τουλάχιστον πέντε χρόνια.Θα πρέπει επίσης να πληροίτε άλλες απαιτήσεις ανάληψης, όπως να έχετε συνεισφορά 401.000 για εκείνο το έτος.Εάν συνταξιοδοτηθείτε πριν από την ηλικία των 55 ετών, τυχόν χρήματα που έχετε αποταμιεύσει σε ένα πρόγραμμα 401.000 θα υπόκεινται σε ποινή πρόωρης απόσυρσης 10% ετησίως.

Πότε μπορώ να αρχίσω να αξιοποιώ τα επιδόματά μου Κοινωνικής Ασφάλισης χωρίς να πληρώσω πρόστιμο;

Όταν συμπληρώσετε την ηλικία συνταξιοδότησης, οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης σας βασίζονται στα έτη υπηρεσίας που έχετε συμπληρώσει.Γενικά, μπορείτε να αρχίσετε να παίρνετε τα επιδόματά σας ήδη από την ηλικία των 62 ετών εάν είστε άγαμος και δεν έχετε παιδιά ή εγγόνια που εξαρτώνται.Εάν είστε παντρεμένοι, έχετε ένα παιδί ή εγγόνι που εξαρτάται από εσάς ή είστε ανάπηροι, μπορείτε να αρχίσετε να παίρνετε τις παροχές σας στην ηλικία των 7 ετών

Υπάρχουν επίσης ειδικοί κανόνες για τα άτομα που δικαιούνται το πλήρες επίδομά τους πρόωρα (πριν συμπληρώσουν την κανονική ηλικία συνταξιοδότησης). Αυτοί οι κανόνες ισχύουν μόνο για άτομα που δεν έχουν συμπληρώσει ακόμη την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής τους (FRA). Σύμφωνα με αυτούς τους κανόνες, γνωστούς ως διατάξεις «πρώιμη επιλεξιμότητα» ή «πρώιμη ημερομηνία έναρξης», τα άτομα μπορούν να αρχίσουν να λαμβάνουν το πλήρες επίδομα κοινωνικής ασφάλισης ήδη από FRA+3 μήνες (δηλαδή σε FRA+6 μήνες), υπό την προϋπόθεση ότι έχουν εργαστεί για μεγάλο χρονικό διάστημα αρκετά σύμφωνα με τους ομοσπονδιακούς νόμους απασχόλησης για να πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτές τις παροχές.Αυτό σημαίνει ότι κάποιος που πληροί τις προϋποθέσεις για το πλήρες επίδομά του σε FRA+3 μήνες θα μπορούσε να λάβει έως και το 85% των τελικών μέσων μηνιαίων αποδοχών του προ φόρων κατά τη διάρκεια του έτους κατά το οποίο γίνονται επιλέξιμοι – ακόμα κι αν άρχισαν να λαμβάνουν παροχές νωρίτερα από το FRA+.

Εάν αυτό ακούγεται σαν κάτι που μπορεί να είναι καλό για εσάς - ειδικά αν σημαίνει να καθυστερήσετε την ανάληψη των αποταμιεύσεών σας μέχρι αργότερα στη ζωή σας - να έχετε κατά νου ότι υπάρχουν ορισμένες σημαντικές προειδοποιήσεις: Πρώτα και κύρια μεταξύ αυτών είναι ότι οποιοδήποτε εισόδημα αποκτάται κατά τη λήψη Κοινωνικών Τα οφέλη ασφαλείας θα μειώσουν το διαθέσιμο χρηματικό ποσό για την πληρωμή αυτών των παροχών αργότερα.Δεύτερον είναι ότι οποιεσδήποτε αναλήψεις πραγματοποιούνται πριν από τη συμπλήρωση της κανονικής ηλικίας συνταξιοδότησης μπορεί να έχουν ως αποτέλεσμα μια ομοσπονδιακή ποινή φόρου εισοδήματος 10% που υπολογίζεται έναντι όλων των κερδών που αποσύρονται από τον λογαριασμό ή τους λογαριασμούς που χρησιμοποιούνται για τη χρηματοδότηση αυτών των αναλήψεων (έως μέγιστη ετήσια ποινή 30,00 $ Εν συντομία : Γενικά δεν μπορείτε να λάβετε περισσότερο από το ήμισυ του συνολικού επιδόματος Κοινωνικής Ασφάλισης της ζωής σας σε ένα δεδομένο έτος χωρίς να επιβαρυνθείτε με ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος 10%. Ωστόσο, ισχύουν ορισμένες εξαιρέσεις, συμπεριλαμβανομένου του γεγονότος ότι ένα άτομο καθίσταται «πρώιμα επιλέξιμο» υπό ειδικές συνθήκες. κανονική ηλικία συνταξιοδότησης, αλλά πριν από την πλήρη ανάληψη των κεφαλαίων ή την επιλογή εθελοντικής συνέχισης της πληρωμής σε προσωπικούς λογαριασμούς πέρα ​​από την κανονική ηλικία συνταξιοδότησης."

Μπορώ να πάρω τις 401.000 εισφορές μου χωρίς να πληρώσω φόρους;

Ναί!401.000 εισφορές που γίνονται με δολάρια προ φόρων δεν θα φορολογηθούν όταν αποσυρθούν είτε από τον εργαζόμενο είτε από τον εργοδότη μέσω ειδικών διανομών.Οι εγκεκριμένες διανομές περιλαμβάνουν ποσά που διανέμονται απευθείας από έναν λογαριασμό IRA όπου οι συνεισφορές Roth πραγματοποιήθηκαν αφού πληρούνται οι απαιτούμενες ελάχιστες απαιτήσεις διανομής. ποσά που διανέμονται από καθορισμένους λογαριασμούς Roth εντός ενός εταιρικού προγράμματος όπου τόσο ο εργαζόμενος όσο και ο εργοδότης συνεισφέρουν εξίσου· συν άμεσες ανατροπές από άλλο πρόγραμμα 401.000 χωρίς να υπόκεινται σε φορολογία κατά την απόσυρση από κανένα από τα μέρη.

  1. Ωστόσο, υπάρχει ποινή για κάτι τέτοιο.Το ποσό της ποινής εξαρτάται από το πόσα χρήματα βγάζετε κάθε χρόνο και πότε θα αφαιρεθούν.Για παράδειγμα, αν αφαιρεθούν 20.000 $ σε ένα χρόνο από έναν λογαριασμό που έχει συσσωρεύσει τόκους 6%, η ποινή θα είναι 240 $ (20 $ x 0,0).
  2. . Τέλος, όταν ένα άτομο φτάσει στην κανονική ηλικία συνταξιοδότησης (ηλικία 66 ετών για τους περισσότερους ανθρώπους), όλες οι υπόλοιπες μηνιαίες πληρωμές τόσο από τακτικές όσο και από συμπληρωματικές επιταγές Κοινωνικής Ασφάλισης θα σταματήσουν εντελώς, εκτός εάν επιλέξει να συνεχίσει να κάνει μηνιαίες πληρωμές στον προσωπικό του λογαριασμό. ιθ) χρησιμοποιώντας δικά του κεφάλαια – που πολλοί συνταξιούχοι κάνουν εθελοντικά!

Υπάρχουν επιλογές ανάληψης που μου επιτρέπουν να αποφύγω τις κυρώσεις εντελώς;

Υπάρχουν μερικές επιλογές ανάληψης που σας επιτρέπουν να αποφύγετε τις κυρώσεις εντελώς.Μια επιλογή είναι να κάνετε ανάληψη των συνταξιοδοτικών σας χρημάτων μόλις αρχίσετε να τα λαμβάνετε.Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για τα χρήματα και επίσης θα αποφύγετε τυχόν κυρώσεις που μπορεί να σχετίζονται με πρόωρες αναλήψεις.Μια άλλη επιλογή είναι να βγάζετε τα χρήματα της συνταξιοδότησής σας σταδιακά με την πάροδο του χρόνου.Με αυτόν τον τρόπο, θα εξακολουθήσετε να αποφεύγετε τυχόν φόρους ή κυρώσεις, αλλά θα χρειαστεί περισσότερος χρόνος για να αυξηθούν τα χρήματα.Τέλος, εάν σκέφτεστε να βγάλετε νωρίς τα χρήματα της συνταξιοδότησής σας λόγω κατάστασης έκτακτης ανάγκης, φροντίστε να μιλήσετε πρώτα με έναν οικονομικό σύμβουλο, ώστε να σας βοηθήσει στη διαδικασία και να διασφαλίσετε ότι φροντίζετε την καλύτερη δυνατή οικονομίες.