Μπορείτε να βγάλετε χρήματα από το TSP σας πριν από τη συνταξιοδότηση;

tempo di emissione: 2022-09-19

Υπάρχουν μερικοί τρόποι για να αφαιρέσετε χρήματα από το παραδοσιακό ή το Roth IRA πριν από τη συνταξιοδότηση.Ο πιο συνηθισμένος τρόπος είναι να κάνετε ανάληψη ολόκληρου του υπολοίπου με μία κίνηση, συνήθως όταν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.Ωστόσο, υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα: Μπορείτε συνήθως να κάνετε ανάληψη έως και 5.500 $ ετησίως από το Roth IRA σας χωρίς ποινή και μπορείτε να αφαιρέσετε έως και 18.000 $ από τον παραδοσιακό IRA σας κάθε χρόνο χωρίς να επιβαρυνθείτε με κυρώσεις.Υπάρχουν επίσης ορισμένοι ειδικοί κανόνες που ισχύουν εάν βγάζετε χρήματα από τον λογαριασμό σας TSP πριν από τη συνταξιοδότηση.Για παράδειγμα, δεν μπορείτε να κάνετε ανάληψη περισσότερο από το ποσό που έχει καταβληθεί για λογαριασμό σας κατά τη διάρκεια του τρέχοντος οικονομικού έτους.Και τέλος, τυχόν αναλήψεις που πραγματοποιούνται πριν από την ηλικία των 59½ ετών θα υπόκεινται σε πρόστιμο πρόωρης ανάληψης 10% του ποσού που αποσύρθηκε συν τους φόρους εισοδήματος επί του ποσού αυτού (έως μέγιστο πρόστιμο 40%). Επομένως, είναι σημαντικό να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο εάν σκέφτεστε να αφαιρέσετε χρήματα από τον λογαριασμό σας IRA ή TSP πριν από τη συνταξιοδότηση.

Πόσο νωρίς μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από το TSP σας;

Το σύστημα συνταξιοδότησης κυβερνητικών υπαλλήλων (GERS) είναι ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης για ομοσπονδιακούς υπαλλήλους.Γενικά, μπορείτε να βγάλετε χρήματα από τον λογαριασμό σας στο TSP ήδη από την ηλικία των 50 ετών, εάν είστε τουλάχιστον 5 χρόνια από τη συνταξιοδότηση.Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί και απαιτήσεις που πρέπει να πληρούνται για την απόσυρση των κεφαλαίων.

Πρώτον, πρέπει να έχετε τουλάχιστον 10 χρόνια υπηρεσίας στην κυβέρνηση για να συμμετάσχετε στο TSP.Δεύτερον, δεν μπορείτε να κάνετε ανάληψη άνω των 50.000 $ ετησίως χωρίς να λάβετε προηγούμενη έγκριση από τον επικεφαλής ή τον εξουσιοδοτημένο φορέα σας.Τρίτον, οποιαδήποτε απόσυρση θα επιφέρει πρόστιμο 10% εκτός εάν χρησιμοποιηθεί για την αγορά άμεσης πρόσοδος εντός 60 ημερών από την πραγματοποίηση της απόσυρσης.Τέλος, εάν είστε κάτω των 50 ετών όταν κάνετε την ανάληψη και έχετε λιγότερα από πέντε χρόνια υπηρεσίας στο δημόσιο, τότε ολόκληρο το υπόλοιπό σας στον λογαριασμό σας TSP θα αποσυρθεί αμέσως ανεξάρτητα από το εάν πληρούνται ή όχι αυτές οι άλλες προϋποθέσεις.

Εάν η εκπλήρωση όλων αυτών των προϋποθέσεων δεν είναι δυνατή ή επιθυμητή για οποιονδήποτε λόγο - όπως το να θέλετε να χρησιμοποιήσετε μέρος του υπολοίπου σας για κάτι άλλο - τότε η ανάληψη χρημάτων νωρίτερα μπορεί να εξακολουθεί να είναι μια επιλογή ανάλογα με τις άλλες επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας.Για παράδειγμα, εάν είστε κοντά στη συνταξιοδότηση αλλά δεν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε αμέσως επειδή απομένουν λίγη δουλειά που πρέπει να γίνει, τότε η ανάληψη χρημάτων νωρίτερα μπορεί να δώσει αρκετό χρόνο για αυτά τα υπόλοιπα χρόνια εργασίας πριν συνταξιοδοτηθείτε πλήρως.Εναλλακτικά, εάν τα επιτόκια είναι χαμηλά τώρα αλλά ανεβαίνουν σημαντικά μετά την έναρξη της συνταξιοδότησης και ο πληθωρισμός συνεχίζει να αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου, η απομάκρυνση χρημάτων νωρίτερα παρά αργότερα θα είχε ως αποτέλεσμα μεγαλύτερη συνολική συσσώρευση πλούτου με την πάροδο του χρόνου λόγω υψηλότερων πραγματικών αποδόσεων των επενδύσεων που επιβαρύνονται ετησίως για πολλές δεκαετίες Αντί για μόλις μία ή δύο δεκαετίες όπως θα είχαν γίνει αν είχαν γίνει αναλήψεις αργότερα στη ζωή, όταν τα επιτόκια ήταν υψηλότερα και ο πληθωρισμός χαμηλότερος (υποθέτοντας ότι δεν θα υπάρξουν αλλαγές στις αποδόσεις των επενδύσεων από τώρα και όταν οι συνταξιούχοι αρχίσουν πραγματικά να αποσύρουν το κεφάλαιο τους).

Εν ολίγοις: Μπορείτε γενικά να αφαιρέσετε χρήματα από τον λογαριασμό σας TSP ξεκινώντας από την ηλικία των 50 ετών, υπό την προϋπόθεση ότι πληρούνται όλες οι απαιτούμενες προϋποθέσεις, συμπεριλαμβανομένης της 10ετούς δημόσιας υπηρεσίας και τουλάχιστον 5 ετών από την ημερομηνία συνταξιοδότησης. Ωστόσο, υπάρχει ένα πρόστιμο 10% που σχετίζεται με τυχόν αναλήψεις που έγιναν πριν από αυτές, εκτός εάν χρησιμοποιηθεί για την αγορά μιας άμεσης πρόσοδος, η οποία μπορεί συχνά να προσφέρει σημαντικά οικονομικά οφέλη, δεδομένου του χρόνου που συνήθως χρειάζεται για να αποπληρωθούν οι προσόδους που αγοράζονται σήμερα (σε πολλές περιπτώσεις διάρκειας άνω των 30 χρόνια).

Υπάρχουν κυρώσεις για τη λήψη χρημάτων από το TSP σας πριν από τη συνταξιοδότηση;

Εάν είστε ήδη συνταξιούχος, η απάντηση είναι όχι.Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε, η απάντηση είναι ότι μπορεί να υπάρχουν κυρώσεις για ανάληψη χρημάτων πριν από τη συνταξιοδότηση.Ο κανόνας είναι περίπλοκος, αλλά σε γενικές γραμμές, εάν κάνετε ανάληψη χρημάτων από το TSP σας πριν από την ηλικία των 55½ ετών, θα πρέπει να πληρώσετε πρόστιμο 10% για το ποσό που θα αποσυρθεί.Υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα - για παράδειγμα, εάν αποσύρετε χρήματα για να αγοράσετε μια άμεση πρόσοδο ή λάβετε μια εφάπαξ πληρωμή ως μέρος μιας ειδικής διανομής.Ωστόσο, ακόμη και αυτές οι εξαιρέσεις μπορεί να έχουν φορολογικές συνέπειες, επομένως είναι σημαντικό να συμβουλευτείτε έναν λογιστή ή έναν οικονομικό προγραμματιστή πριν προβείτε σε οποιαδήποτε ενέργεια.

Ποια είναι η μικρότερη ηλικία που μπορείτε να βγάλετε χρήματα από το TSP σας χωρίς ποινή;

Η μικρότερη ηλικία που μπορείτε να βγάλετε χρήματα από το TSP σας χωρίς ποινή είναι τα 50 έτη.Μετά από αυτό, η ποινή απόσυρσης αυξάνεται σταδιακά με κάθε χρόνο έως ότου φτάσει το 10 τοις εκατό ανά έτος συσσώρευσης.

Πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε στο TSP σας κάθε χρόνο;

Εάν είστε 50 ετών και άνω, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 18.000 $ ετησίως (24.000 $ εάν είστε άνω των 50 ετών και έχετε υπηρετήσει στο στρατό). Εάν είστε κάτω των 50 ετών, το όριο συνεισφοράς σας είναι 5,50 $

Για να αφαιρέσετε χρήματα από τον λογαριασμό σας πριν από τη συνταξιοδότηση:

  1. Μπορείτε επίσης να κάνετε πρόσθετες συνεισφορές έως και 2.500 $ κάθε χρόνο.Το μέγιστο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε στο TSP σας κατά τη διάρκεια οποιουδήποτε ημερολογιακού έτους είναι 52,00 $
  2. Συνδεθείτε στον ιστότοπο του TSP στη διεύθυνση https://tsp.gov/accounts/.
  3. Κάντε κλικ στο "Αναλήψεις".
  4. Συμπληρώστε τη φόρμα και υποβάλετέ την ηλεκτρονικά κάνοντας κλικ στο «Υποβολή Αίτησης».
  5. Εκτυπώστε ένα αντίγραφο του αιτήματος ανάληψης για τα αρχεία σας.
  6. Στείλτε ή παραδώστε ένα αντίγραφο του αιτήματος ανάληψης στη διεύθυνση που εμφανίζεται στη φόρμα. (Εάν ταχυδρομήσετε το αίτημα, συμπεριλάβετε έναν σφραγισμένο φάκελο με τη δική σας διεύθυνση.

Μπορείτε να μεταφέρετε άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στο TSP σας;

Η απάντηση σε αυτή την ερώτηση εξαρτάται από ορισμένους παράγοντες, όπως η ηλικία, το εισόδημα και η οικογενειακή σας κατάσταση.Σε γενικές γραμμές, μπορείτε να μεταφέρετε άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στο TSP σας εάν έχουν παρόμοιους όρους και προϋποθέσεις με τον λογαριασμό σας TSP.Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί που ενδέχεται να ισχύουν.Για παράδειγμα, ενδέχεται να μην μπορείτε να μεταφέρετε έναν IRA στο TSP σας εάν καλύπτεστε από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στην εργασία.Επιπλέον, ενδέχεται να μπορείτε να μεταφέρετε τις συνεισφορές που έγιναν μόνο μετά την ημερομηνία δημιουργίας του λογαριασμού ή μετά την 31η Δεκεμβρίου του έτους κατά το οποίο γίνετε 70½ ετών.Τέλος, εάν είστε παντρεμένοι και υποβάλλετε από κοινού, θα πρέπει να συμφωνήσετε τόσο εσείς όσο και ο σύζυγός σας για τη μεταφορά για να πραγματοποιηθεί.

Εάν καμία από αυτές τις περιστάσεις δεν ισχύει για εσάς και θέλετε να μετακινήσετε χρήματα από άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης στον λογαριασμό σας στο TSP, μιλήστε πρώτα με έναν οικονομικό σύμβουλο σχετικά με το εάν είναι δυνατό ή όχι και ποιες πιθανές χρεώσεις θα μπορούσαν να προκύψουν.Εάν η μετατροπή ενός υπάρχοντος λογαριασμού συνταξιοδότησης δεν αποτελεί επιλογή για οποιονδήποτε λόγο, εξετάστε το ενδεχόμενο να ανοίξετε έναν νέο ειδικά για τους σκοπούς της συνεισφοράς σας στο TSP.Με αυτόν τον τρόπο, όλες οι επιλέξιμες συνεισφορές σας θα κατευθυνθούν απευθείας στην ανάπτυξη του αυγού φωλιάς σας αντί να κατανεμηθούν σε πολλούς λογαριασμούς.

Ποιες είναι οι επενδυτικές επιλογές που προσφέρονται σε έναν λογαριασμό TSP;

Εάν σκέφτεστε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό σας στο Παραδοσιακό Ταμιευτήριο πριν από τη συνταξιοδότηση, υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να έχετε υπόψη σας.

Πρώτον, η απόφαση για το πότε να αφαιρέσετε χρήματα από τον λογαριασμό σας στο TSP είναι σημαντική γιατί μπορεί να επηρεάσει πόσα χρήματα έχετε διαθέσιμα για μελλοντικές ανάγκες.Εάν περιμένετε πολύ, τα κεφάλαια στον λογαριασμό σας ενδέχεται να επενδυθούν σε πιο συντηρητικές επενδύσεις που ενδέχεται να μην παρέχουν τόσο υψηλή απόδοση όσο αυτές που είναι διαθέσιμες τώρα.

Δεύτερον, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις επενδυτικές επιλογές που προσφέρονται σε έναν λογαριασμό TSP.Οι επιλογές του ταμείου σας θα διαφέρουν ανάλογα με την ηλικιακή ομάδα στην οποία βρίσκεστε και εάν είστε παντρεμένοι ή όχι.Μπορείτε να βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτές τις επιλογές μεταβαίνοντας στο tspinvestor.gov ή καλώντας στο 1-800-772-1213 (δωρεάν).

Τέλος, φροντίστε να μιλήσετε με έναν σύμβουλο εάν έχετε οποιεσδήποτε ερωτήσεις σχετικά με τη λήψη χρημάτων από τον λογαριασμό σας TSP πριν από τη συνταξιοδότηση.Ένας οικονομικός προγραμματιστής μπορεί να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι το σχέδιο απόσυρσής σας είναι κατάλληλο για τις ατομικές σας περιστάσεις και στόχους.

Υπάρχει όριο στο πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε στον λογαριασμό σας TSP κάθε χρόνο;

Το Πρόγραμμα Παραδοσιακής Αποταμίευσης (TSP) σάς επιτρέπει να συνεισφέρετε έως και 18.000 $ ετησίως.Ωστόσο, δεν υπάρχει όριο στο πόσα χρήματα μπορείτε να βγάζετε από τον λογαριασμό σας κάθε χρόνο.Επιτρέπεται να κάνετε ανάληψη κεφαλαίων όπως απαιτείται για έξοδα συνταξιοδότησης, όπως έξοδα υγειονομικής περίθαλψης και συντάξεις.Επιπλέον, το TSP προσφέρει μια σειρά από άλλα πλεονεκτήματα, όπως άμεση πρόσβαση στις αποταμιεύσεις σας και ανάπτυξη με αναβολή φόρου.

Τι συμβαίνει στον λογαριασμό σας TSP όταν συνταξιοδοτηθείτε;

Όταν συνταξιοδοτηθείτε, ο λογαριασμός σας TSP θα γίνει μέρος των παροχών σας Κοινωνικής Ασφάλισης.Η κυβέρνηση θα συνεισφέρει χρήματα στον λογαριασμό σας με βάση το ποσό των κερδών που έχετε συγκεντρώσει ενώ εργάζεστε.Αυτή η συνεισφορά θα συνεχιστεί μέχρι να συμπληρώσετε την ηλικία των 70½ ετών ή μέχρι να κάνετε ανάληψη όλων των χρημάτων από τον λογαριασμό σας.Μπορείτε να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις ξεκινώντας από την ηλικία των 62 ετών, εάν είστε πλήρως συνταξιούχοι.Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε, μπορείτε να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις ξεκινώντας από την ηλικία των 60 ετών.Ο λογαριασμός σας TSP θα παραμείνει ενεργός ακόμα και μετά τη διακοπή της εργασίας σας, ώστε να μπορείτε να συνεχίσετε να λαμβάνετε συνεισφορές και κέρδη.

Ποια είναι τα οφέλη από την ύπαρξη λογαριασμού Tsp;

Ένας λογαριασμός Tsp είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότηση.Εδώ είναι μερικά από τα οφέλη:

  1. Μπορείτε να βγάλετε χρήματα από το κουταλάκι σας ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή.
  2. Ο λογαριασμός σας tsp έχει αναβολή φόρου, επομένως εξοικονομείτε φόρους κάθε χρόνο.
  3. Ο λογαριασμός σας tsp είναι ασφαλισμένος FDIC, επομένως έχετε εγγυημένη προστασία εάν συμβεί κάτι στην τράπεζα που τον κατέχει.
  4. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον λογαριασμό σας tsp για να επενδύσετε σε μετοχές, ομόλογα και άλλες επενδύσεις, οι οποίες μπορούν να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου και να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα ασφαλές συνταξιοδοτικό ταμείο.