Ποιο είναι το τρέχον εισόδημά σας;

tempo di emissione: 2022-05-15

Navigazione veloce

Δεν υπάρχει μια οριστική απάντηση σε αυτό το ερώτημα.Εξαρτάται από το τρέχον εισόδημά σας, τα χρέη και άλλες οικονομικές υποχρεώσεις.Ωστόσο, η χρήση ενός υπολογιστή χρέους μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε μια ιδέα για το ύψος του χρέους που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Λάβετε υπόψη ότι οι συνολικές μηνιαίες δαπάνες σας (συμπεριλαμβανομένου του κεφαλαίου και των τόκων) δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 30% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας.Εάν διαθέτετε οποιονδήποτε τύπο δανείου με μεταβλητό επιτόκιο (όπως πιστωτικές κάρτες ή δάνεια αυτοκινήτου), φροντίστε να λάβετε υπόψη το ετήσιο επιτόκιο κατά τον υπολογισμό του ορίου σας.

Ακολουθούν ορισμένες γενικές οδηγίες που πρέπει να ακολουθήσετε:

Εάν κερδίζετε 50.000 $ ετησίως: Μπορείτε άνετα να αντέξετε οικονομικά έως και 6.000 $ σε μηνιαίες πληρωμές χρέους χωρίς να υπερβείτε το 30% του ακαθάριστου εισοδήματός σας.Αυτό θα περιλαμβάνει τόσο τακτικά όσο και δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου.

Εάν βγάζετε 75.000 $ ετησίως: Μπορείτε άνετα να αντέξετε οικονομικά έως και 12.000 $ σε μηνιαίες πληρωμές χρέους χωρίς να υπερβείτε το 30% του ακαθάριστου εισοδήματός σας.Αυτό θα περιλαμβάνει τόσο τακτικά όσο και δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου.

Εάν κερδίζετε 100.000 $ ετησίως: Μπορείτε άνετα να αντέξετε οικονομικά έως και 16.000 $ σε μηνιαίες πληρωμές χρέους χωρίς να υπερβείτε το 30% του ακαθάριστου εισοδήματός σας.Αυτό θα περιλαμβάνει τόσο τακτικά όσο και δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου.

Θυμηθείτε ότι αυτές είναι απλώς γενικές οδηγίες - δεν υπάρχει μια σωστή απάντηση για όλους!Για να λάβετε μια πιο εξατομικευμένη εκτίμηση του ύψους του χρέους που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά με βάση τη συγκεκριμένη κατάστασή σας, χρησιμοποιήστε έναν Υπολογιστή χρέους όπως το δικό μας Εργαλείο Προσωπικών Οικονομικών .

Ποια είναι τα τρέχοντα μηνιαία έξοδά σας;

Το χρέος είναι σχετικό.Εξαρτάται από το εισόδημά σας, τα χρέη και άλλους παράγοντες.Ωστόσο, σε γενικές γραμμές, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έως και 25.000 $ σε μηνιαίες πληρωμές χρέους εάν το ετήσιο εισόδημά σας είναι κάτω από 50.000 $ και δεν έχετε άλλα μεγάλα χρέη.Εάν το ετήσιο εισόδημά σας είναι πάνω από 50.000 $ αλλά κάτω από 75.000 $, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έως και 35.000 $ σε μηνιαίες πληρωμές χρέους.Εάν το ετήσιο εισόδημά σας είναι πάνω από 75.000 $ αλλά κάτω από 100.000 $, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έως και 45.000 $ σε μηνιαίες πληρωμές χρέους.Πάνω από 100.000 $;Μπορεί να είστε σε θέση να χειριστείτε περισσότερα από αυτό ανάλογα με την ατομική σας κατάσταση και τα οικονομικά σας.

Τα τρέχοντα έξοδά σας θα σας βοηθήσουν να καθορίσετε πόσα χρέη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.Για να πάρετε μια ιδέα για το τι είναι αυτά τα έξοδα για τους περισσότερους ανθρώπους:

- Μηνιαίο μίσθωμα ή υποθήκη: Περιλαμβάνει τόσο την πληρωμή κεφαλαίου όσο και τόκων για ένα δάνειο ή σύμβαση μίσθωσης.

-Πληρωμές αυτοκινήτου: Συμπεριλάβετε όχι μόνο το κόστος του ίδιου του αυτοκινήτου, αλλά και τα ασφάλιστρα και άλλα συναφή έξοδα, όπως τέλη ταξινόμησης και φόρους.

-Υπηρεσίες κοινής ωφέλειας: Αυτά περιλαμβάνουν λογαριασμούς ηλεκτρικού ρεύματος (τόσο τακτικές όσο και ειδικές τιμές), τους λογαριασμούς νερού (συμπεριλαμβανομένων των τελών αποχέτευσης), τέλη αποκομιδής σκουπιδιών/κόστος αποκομιδής (αν είναι χωριστά από τον δήμο), επαναλαμβανόμενες χρεώσεις παρόχων υπηρεσιών κινητής τηλεφωνίας (συμπεριλαμβάνονται τα προγράμματα δεδομένων), καλώδιο Συνδρομές τηλεοπτικών/δορυφορικών υπηρεσιών κ.λπ., κ.λπ.

-Κόστος παιδικής μέριμνας: Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τέλη παιδικού σταθμού καθώς και έξοδα όπως έξοδα μεταφοράς ή σνακ για τα παιδιά κατά τη διάρκεια της παραμονής τους στον παιδικό σταθμό.

-Ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας: Αυτά ποικίλλουν ανάλογα με το εάν επιλέγεται κάλυψη μεμονωμένης ή οικογενειακής κάλυψης. Ωστόσο, συνήθως περιλαμβάνουν συμπληρωματικές πληρωμές για επισκέψεις σε γιατρό, καθώς και συνταγογραφούμενα φάρμακα/ιατρικές προμήθειες/κόστος νοσηλείας κ.λπ..

Ο παρακάτω πίνακας παρέχει μια εκτίμηση του χρέους που θα μπορούσε να αντέξει ένα άτομο με ετήσιο εισόδημα X δολαρίων με βάση τα τρέχοντα μηνιαία έξοδά του:[1]

[1]

.

Έχετε ανεξόφλητες οφειλές;Αν ναι, πόσο και ποιο είναι το επιτόκιο;

Ποιο είναι το μέσο ποσό χρέους ανά νοικοκυριό στις Ηνωμένες Πολιτείες;Ποιοι είναι μερικοί συνήθεις τρόποι μείωσης ή εξόφλησης χρεών;Έχετε την οικονομική δυνατότητα να διατηρήσετε το τρέχον επίπεδο του χρέους σας εάν χάσατε τη δουλειά σας ή έπρεπε να αναλάβετε πρόσθετα έξοδα;Πώς επηρεάζουν τα επιτόκια την ικανότητά σας να αποπληρώσετε ένα χρέος;Ποια είναι μερικά βήματα που μπορείτε να κάνετε για να διαχειριστείτε και να μειώσετε τα χρέη σας;

Το χρέος είναι ένα μεγάλο ζήτημα για πολλούς ανθρώπους.Εάν έχετε εκκρεμή χρέη, είναι σημαντικό να κατανοήσετε πόσα χρέη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και ποιες επιλογές υπάρχουν για να μειώσετε ή να εξοφλήσετε αυτό το χρέος.Υπάρχουν διάφοροι τύποι δανείων, όπως πιστωτικές κάρτες, φοιτητικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου και στεγαστικά δάνεια.Το μέσο ποσό χρέους ανά νοικοκυριό στις Ηνωμένες Πολιτείες ήταν 128.054 $ σε 20

Πριν προβείτε σε οποιαδήποτε ενέργεια για τη μείωση ή την εξόφληση των χρεών σας, είναι σημαντικό να αξιολογήσετε πρώτα τι προκαλεί το πρόβλημα.Υπάρχουν συγκεκριμένοι λογαριασμοί που πρέπει να πληρώνονται πιο τακτικά από άλλους;Υπάρχουν τομείς δαπανών στους οποίους ξοδεύετε υπερβολικά;Μόλις μάθετε πού βρίσκεται το πρόβλημα, θα είναι ευκολότερο να καθορίσετε ποια βήματα πρέπει να ληφθούν.

Μια επιλογή για τη μείωση ή την εξόφληση των χρεών σας είναι μέσω της ενοποίησης του χρέους.Αυτό περιλαμβάνει το συνδυασμό πολλών μικρότερων δανείων σε ένα μεγαλύτερο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο.Αυτό θα μπορούσε να βοηθήσει στην εξοικονόμηση χρημάτων μακροπρόθεσμα, καθώς οι πληρωμές τόκων θα μειωθούν συνολικά.Ωστόσο, βεβαιωθείτε ότι συγκρίνετε όλες τις διαθέσιμες επιλογές πριν επιλέξετε ένα σχέδιο ενοποίησης – δεν προσφέρουν όλοι οι δανειστές αυτήν την υπηρεσία!Θυμηθείτε επίσης ότι η ενοποίηση μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές αρχικά, αλλά τελικά θα πέσει κάτω από αυτές που προέρχονται από μεμονωμένα δάνεια.Μιλήστε με έναν σύμβουλο σχετικά με τις επιλογές σας, εάν η ενοποίηση είναι κάτι που σας ενδιαφέρει.

Εάν υπάρχουν συγκεκριμένα στοιχεία που χρειάζονται χρηματοδότηση - όπως μια αγορά αυτοκινήτου - εξετάστε το ενδεχόμενο να υποβάλετε αίτηση για δάνειο ειδικά για αυτόν τον σκοπό αντί να χρησιμοποιήσετε πιστωτικές κάρτες γενικής χρήσης που μπορεί να φέρουν υψηλά επιτόκια και χρεώσεις που σχετίζονται με αυτά.

  1. Ακολουθούν μερικές συμβουλές για το πώς να μειώσετε ή να εξοφλήσετε τα χρέη σας:
  2. Αξιολογήστε την κατάστασή σας
  3. Εξετάστε τις επιλογές ενοποίησης χρέους
  4. Αίτηση για δάνεια για συγκεκριμένους σκοπούς
  5. Χρησιμοποιήστε τις αποταμιεύσεις και άλλους πόρους Εάν είναι δυνατόν, προσπαθήστε να εξοικονομείτε χρήματα κάθε μήνα, ώστε όταν οι λογαριασμοί λήξουν να είναι λιγότερο ακριβοί από ό,τι θα ήταν διαφορετικά. Μπορείτε επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αναζητήσετε οικονομική βοήθεια από την οικογένεια και τους φίλους σας. Κάντε αλλαγές στις συνήθειες δαπανών Μειώστε τις δαπάνες για περιττά είδη, όπως εστιατόρια και ψυχαγωγία.. Προσπαθήστε να βρείτε φθηνότερες εναλλακτικές λύσεις όταν είναι απαραίτητο (όπως να φάτε στο σπίτι αντί να βγείτε έξω). Διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές για να μειώσετε τις πληρωμές ή να λάβετε μειωμένο επιτόκιο .. Μερικές φορές οι πιστωτές συμφωνούν να μειώσουν τις πληρωμές ή ακόμα και να εξαλείψουν τις καθυστερήσεις, εάν τα σχέδια πληρωμών συντάσσονται προσεκτικά και επιμελώς, Εξετάστε ένα Σχέδιο Διακανονισμού Οφειλών .. Εάν οι διαπραγματεύσεις δεν φαίνονται γόνιμη τότε μερικές φορές η διευθέτηση εκ των προτέρων μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή οικονομικά Αναζητήστε επαγγελματική βοήθεια .. Εάν όλα τα άλλα αποτύχουν, μπορεί να χρειαστεί επαγγελματική βοήθεια για σημαντικές μειώσεις/πληρωμές σε μεγάλα ποσά που οφείλονται "Δεν υπάρχει σωστή απάντηση όταν πρόκειται για τη διαχείριση χρεών - Αυτό που λειτουργεί για ένα άτομο μπορεί να μην λειτουργεί για άλλο." - Εθνικό Ίδρυμα Πιστωτικής Συμβουλευτικής «Ο καλύτερος τρόπος αντιμετώπισης του χρέους είναι συχνά κάνοντας μικρές τροποποιήσεις που μπορούν να οδηγήσουν σε σημαντική εξοικονόμηση πόρων με την πάροδο του χρόνου.

Αναμένετε σημαντικές αλλαγές στα έσοδα ή τα έξοδά σας στο εγγύς μέλλον;

Όταν πρόκειται για το πόσα χρέη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, δεν υπάρχει μια ενιαία απάντηση.Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένες γενικές οδηγίες που μπορούν να σας βοηθήσουν να υπολογίσετε μια εκτίμηση του ballpark.

Πρώτα και κύρια, τα συνολικά μηνιαία έξοδά σας δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 30% της αμοιβής σας.Αυτό σημαίνει ότι εάν ο μισθός σας είναι 2.000 $ το μήνα και οι συνολικές μηνιαίες δαπάνες σας είναι 600 $, μπορείτε άνετα να αντέξετε οικονομικά έως και 100 $ σε χρέη κάθε μήνα.Εάν το εισόδημά σας μειωθεί ή αυξηθεί σημαντικά (για παράδειγμα, εάν λάβετε αύξηση ή χάσετε μια δουλειά), τότε ίσως χρειαστεί να προσαρμόσετε αυτόν τον αριθμό ανάλογα.

Δεύτερον, εξετάστε το ποσό των τόκων που θα προστίθενται στο υπόλοιπο των δανείων σας κάθε μήνα.Όσο περισσότεροι τόκοι συγκεντρώνονται σε ένα απλήρωτο υπόλοιπο δανείου με την πάροδο του χρόνου, τόσο πιο δύσκολο γίνεται η πλήρης εξόφληση αυτού του χρέους.Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα δάνειο με επιτόκιο 6% και χρειάζονται 12 μήνες για να αθροιστούν οι τόκοι στα 30 $ σε απλήρωτο υπόλοιπο 1.000 $, τότε το συνολικό κόστος δανεισμού θα είναι 120 $ (1.000 $ + (30 $ x 12 $ )).

Τρίτον και τέλος, να έχετε κατά νου πόσο χρόνο θα σας πάρει για να εξοφλήσετε τα χρέη σας χρησιμοποιώντας μόνο αυτά που κερδίζετε αυτήν τη στιγμή.Εάν η γρήγορη εξόφληση των χρεών είναι σημαντική για εσάς (ίσως επειδή η πτώχευση δεν αποτελεί επιλογή), τότε συνυπολογίστε αυτό και στους υπολογισμούς σας.

Συνολικά, αυτοί οι τρεις παράγοντες – μηνιαίες δαπάνες*, επιτόκια* και χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής* – θα πρέπει να σας προσφέρουν ένα καλό σημείο εκκίνησης όταν υπολογίζετε πόσα χρέη μπορείτε να αντέξετε υπεύθυνα.

Πόσο μπορείτε εύλογα να αντέξετε οικονομικά να πληρώνετε κάθε μήνα για την αποπληρωμή του χρέους;

Δεν υπάρχει μια οριστική απάντηση σε αυτή την ερώτηση, καθώς εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως το εισόδημα, τα χρέη και τα έξοδά σας.Ωστόσο, χρησιμοποιώντας κάποια βασικά μαθηματικά, μπορείτε να υπολογίσετε πόσα χρέη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε κάθε μήνα.

Αρχικά, διαιρέστε τις συνολικές μηνιαίες πληρωμές χρέους με το 12.Αυτό θα σας δώσει τον αριθμό των μηνών σε ένα έτος που θα χρειαστείτε για να επιστρέψετε αυτό το ποσό.Στη συνέχεια, πολλαπλασιάστε αυτόν τον αριθμό με το μηνιαίο εισόδημά σας.Αυτό θα σας δώσει το μέγιστο χρηματικό ποσό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε για το χρέος κάθε μήνα.Τέλος, αφαιρέστε τυχόν άλλα απαραίτητα έξοδα από αυτό το ποσό (όπως ενοίκιο ή είδη παντοπωλείου) για να λάβετε το υπόλοιπο ποσό που μπορείτε πραγματικά να ξοδέψετε για την αποπληρωμή του χρέους κάθε μήνα.

Έτσι, για παράδειγμα, εάν κάποιος έχει μηνιαία χρέη αξίας 2.000 $ που θέλει να αποπληρώσει με το τρέχον εισόδημά του 3.000 $ το μήνα, θα μπορούσε να αντέξει οικονομικά να δαπανήσει έως και 300 $ για πληρωμές χρέους κάθε μήνα.Εάν είχαν επιπλέον 1.500 $ σε έξοδα κάθε μήνα (για παράδειγμα ενοίκιο και είδη παντοπωλείου), θα μπορούσαν να ξοδεύουν μόνο 200 $ για πληρωμές χρέους κάθε μήνα.Είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι αυτές είναι απλώς εκτιμήσεις - δεν υπάρχει μια σωστή απάντηση όταν πρόκειται για το πόσα χρήματα μπορεί ρεαλιστικά να αντέξει κάποιος για τα χρέη του κάθε μήνα.

Έχετε περιουσιακά στοιχεία που θα μπορούσαν να πουληθούν για την εξόφληση του χρέους;

Το χρέος μπορεί να είναι ένα πολύ μεγάλο οικονομικό βάρος, αλλά είναι σημαντικό να θυμάστε ότι υπάρχουν τρόποι για να διαχειριστείτε το χρέος με υπευθυνότητα.Το ύψος του χρέους που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του εισοδήματος και των περιουσιακών σας στοιχείων.Ακολουθούν ορισμένες συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε πόσα χρέη μπορείτε να χειριστείτε:

Προκειμένου να αποφευχθεί το υπερβολικό χρέος, οι δανειστές συνήθως συνιστούν στους καταναλωτές να μην έχουν περισσότερο από 36%-40% του ετήσιου εισοδήματός τους διαθέσιμο σε μη εξασφαλισμένα χρέη (όπως πιστωτικές κάρτες), ανάλογα με την πιστωτική τους βαθμολογία και άλλους παράγοντες.Έτσι, εάν το ετήσιο εισόδημά σας είναι 50.000 $ και θέλετε να χρησιμοποιήσετε μόνο 36.000 $ σε μη εξασφαλισμένα χρέη (συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών), τότε θα χρειαστείτε τουλάχιστον τρία εξασφαλισμένα δάνεια ή τέσσερις ξεχωριστούς λογαριασμούς πιστωτικών καρτών για να συμμορφωθείτε με τις οδηγίες του δανειστή.Οι δανειστές ενδέχεται επίσης να απαιτούν πρόσθετη τεκμηρίωση, όπως αποδείξεις πληρωμής ή τραπεζικές καταστάσεις κατά την έγκριση μιας αίτησης δανείου για κάποιον με υψηλά επίπεδα χρέους σε σχέση με το επίπεδο εισοδήματός του.

  1. Φροντίστε να κατανοήσετε τα μηνιαία έξοδά σας.Συμπεριλάβετε όλους τους κανονικούς λογαριασμούς σας, όπως ενοίκιο, κοινόχρηστα, είδη παντοπωλείου και έξοδα μεταφοράς.Αυτό θα σας δώσει μια καλή ιδέα για το πόσα χρήματα χρειάζεστε κάθε μήνα για να καλύψετε τις βασικές σας ανάγκες.
  2. Υπολογίστε τις συνολικές μηνιαίες πληρωμές σας χρησιμοποιώντας τον ακόλουθο τύπο: Συνολικές μηνιαίες πληρωμές = Ετήσιο εισόδημα x 12 μήνες
  3. Συγκρίνετε αυτόν τον αριθμό με το ποσό της διαθέσιμης πίστωσης που προτείνεται από τους δανειστές για την κατάστασή σας (δείτε παρακάτω). Εάν τα δύο νούμερα δεν ταιριάζουν ακριβώς, προσπαθήστε να μειώσετε το ετήσιο εισόδημά σας ή να αυξήσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας μέχρι να γίνουν.

Θα ήσασταν πρόθυμοι να κάνετε κάποιες αλλαγές στον τρόπο ζωής για να αντέξετε οικονομικά την αποπληρωμή του χρέους;

Το χρέος μπορεί να είναι ένα πολύ διαχειρίσιμο πράγμα εάν έχετε ένα σχέδιο και το τηρήσετε.Το ποσό του χρέους που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά βασίζεται στο εισόδημα, τα χρέη και τα έξοδά σας.Ακολουθούν ορισμένες συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε πόσα χρέη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά:

Αρχικά, υπολογίστε το μηνιαίο εισόδημά σας χρησιμοποιώντας αυτήν την απλή εξίσωση: ακαθάριστο εισόδημα – έξοδα διαβίωσης = διαθέσιμο εισόδημα.Αυτό θα σας δώσει μια ιδέα για το πόσα χρήματα απομένουν κάθε μήνα μετά την πληρωμή των λογαριασμών σας και την κάλυψη των βασικών σας αναγκών.

Τώρα που γνωρίζετε πόσα χρήματα έχετε διαθέσιμα κάθε μήνα, συγκρίνετε το ποσό των πληρωμών του χρέους με το μηνιαίο διαθέσιμο εισόδημά σας.Εάν τα δύο ποσά διαφέρουν σημαντικά, τότε ίσως είναι καιρός για κάποιες αλλαγές στον τρόπο ζωής, προκειμένου να μειώσετε τα μηνιαία σας έξοδα ή να αυξήσετε το μηνιαίο εισόδημά σας.

Εάν η διαφορά μεταξύ των μηνιαίων πληρωμών του χρέους σας και του διαθέσιμου εισοδήματός σας είναι πολύ μεγάλη, εξετάστε το ενδεχόμενο να ενοποιήσετε όλα τα χρέη σας σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής δανείου ή δανείου.Αυτό θα κάνει τις αποπληρωμές πιο διαχειρίσιμες και θα μειώσει το συνολικό κόστος δανεισμού χρημάτων.Είναι σημαντικό να κάνετε έρευνα πριν λάβετε οποιεσδήποτε αποφάσεις σχετικά με την ενοποίηση, καθώς υπάρχουν πολλές διαθέσιμες επιλογές και δεν δημιουργούνται όλα τα δάνεια ίσα.

Αφού καθορίσετε πόσα χρέη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά με βάση την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση, ήρθε η ώρα να αναθεωρήσετε τις συνήθειες δαπανών σας και να κάνετε προσαρμογές όπου χρειάζεται!Ξεκινήστε παρακολουθώντας κάθε δεκάρα που πηγαίνει σε κάθε κατηγορία (συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής χρέους), ώστε να μπορείτε να προσδιορίσετε πού θα μπορούσαν να γίνουν εξοικονομήσεις χωρίς να θυσιάσετε βασικά είδη ή υπηρεσίες όπως είδη παντοπωλείου ή υπηρεσίες κοινής ωφέλειας. Μόλις γίνουν αυτές οι προσαρμογές, δεσμευτείτε να τηρήσετε τους για τουλάχιστον έξι μήνες, προκειμένου να δούμε αν οδηγούν σε βελτιωμένα οικονομικά συνολικά..

  1. Υπολογίστε το μηνιαίο εισόδημά σας
  2. Συγκρίνετε τις μηνιαίες πληρωμές του χρέους σας με το μηνιαίο εισόδημά σας
  3. Εξετάστε το ενδεχόμενο να ενοποιήσετε τα χρέη σας σε ένα δάνειο ή πρόγραμμα αποπληρωμής δανείου
  4. Αναθεωρήστε τις συνήθειες δαπανών σας και κάντε προσαρμογές όπου χρειάζεται

Υπάρχουν προγράμματα κρατικής βοήθειας που θα μπορούσαν να σας βοηθήσουν με την αποπληρωμή του χρέους;

Υπάρχουν μερικά προγράμματα κρατικής βοήθειας που θα μπορούσαν να σας βοηθήσουν με την αποπληρωμή του χρέους.Για παράδειγμα, η κυβέρνηση μπορεί να είναι σε θέση να σας παράσχει ένα δάνειο με χαμηλό επιτόκιο ή ένα συγχωρέσιμο δάνειο.Υπάρχουν επίσης πολλές ιδιωτικές εταιρείες που προσφέρουν υπηρεσίες ελάφρυνσης χρέους, όπως Σχέδια Διαχείρισης Χρέους (DMPs). Θα πρέπει να μιλήσετε με έναν έμπειρο οικονομικό σύμβουλο για να δείτε εάν κάποιο από αυτά τα προγράμματα θα ήταν κατάλληλο για εσάς.

Έχετε σκεφτεί τη χρεοκοπία ως επιλογή για την αντιμετώπιση του χρέους σας;

Το χρέος είναι ένα τεράστιο πρόβλημα για πολλούς ανθρώπους.Μπορεί να είναι δύσκολο να ξεφύγεις από το χρέος και μπορεί να είναι ακόμα πιο δύσκολο να συμβαδίσεις με τις πληρωμές.Εάν δυσκολεύεστε να κάνετε τις πληρωμές του χρέους σας, η πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή για εσάς.Ακολουθεί ένας οδηγός που θα σας βοηθήσει να καταλάβετε πόσα χρέη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και εάν η πτώχευση είναι η σωστή λύση για εσάς.

Πόσο χρέος μπορώ να αντέξω οικονομικά;

Το πρώτο βήμα για να αποφασίσετε εάν η πτώχευση είναι ή όχι η σωστή λύση για τα προβλήματα χρέους σας είναι να υπολογίσετε πόσα χρήματα μπορείτε πραγματικά να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψετε κάθε μήνα.Αυτός ο αριθμός θα εξαρτηθεί από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένων των εσόδων, των χρεών και των εξόδων σας.Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένες γενικές οδηγίες που μπορούν να σας βοηθήσουν να καταλάβετε το όριό σας.

Εάν εργάζεστε με πλήρη απασχόληση: Η μηνιαία πληρωμή σας δεν πρέπει να υπερβαίνει το 30% του ακαθάριστου εισοδήματός σας.Για παράδειγμα, εάν το ακαθάριστο εισόδημά σας είναι 3.000 $ το μήνα, η μηνιαία πληρωμή σας δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 600 $ (30% των 3.00 $

Μόλις μάθετε πόσα χρήματα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώνετε κάθε μήνα για όλα τα χρέη σας μαζί - συμπεριλαμβανομένων των φοιτητικών δανείων - είναι καιρός να εξετάσετε ποια μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις για προστασία κατά της πτώχευσης.Υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να ισχύουν προκειμένου τα χρέη κάποιου να χαρακτηριστούν ως «μιας χρήσης» σύμφωνα με την ομοσπονδιακή νομοθεσία – που σημαίνει ότι θα μπορούσαν ενδεχομένως να εξαλειφθούν με την υποβολή αίτησης πτώχευσης στο Κεφάλαιο 7:

Υπάρχουν επίσης ορισμένοι γενικοί κανόνες που ισχύουν ανεξάρτητα από το είδος της κατάστασης χρέους στην οποία βρίσκεστε:

Με βάση τις παραπάνω πληροφορίες, φαίνεται ότι τα άτομα που χρωστούν μεταξύ 10.000 $ και 100.000 $ γενικά δεν πρέπει να υποβάλουν φάκελο για χρεοκοπία, εκτός εάν δεν μπορούν να πληρώσουν βάσει των τρεχουσών οικονομικών τους συνθηκών."

  1. . Εάν εργάζεστε με μερική απασχόληση: Η μηνιαία πληρωμή σας δεν πρέπει να υπερβαίνει το 15% του ακαθάριστου εισοδήματός σας.Για παράδειγμα, εάν το ακαθάριστο εισόδημά σας είναι 1.200 $ το μήνα, αλλά εργάζεστε μόνο με μερική απασχόληση επειδή είστε έγκυος ή έχετε παιδί στο σπίτι, η μηνιαία πληρωμή σας δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 300 $ (15% των 1.20 $. Εάν δεν εργάζεστε: Η μηνιαία πληρωμή σας δεν πρέπει να υπερβαίνει το 20% του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Για παράδειγμα, εάν το ακαθάριστο εισόδημά σας είναι μηδέν (ή λιγότερο από 10 χιλιάδες $), τότε η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι μηδέν (20% του μηδενός ισούται με μηδέν).
  2. Το συνολικό οφειλόμενο ποσό πρέπει να είναι μεγαλύτερο από αυτό που θα μπορούσε εύλογα να αναμένει να κερδίσει ο οφειλέτης κατά τη διάρκεια μιας περιόδου 12 μηνών μετά την εξόφληση όλων των υφιστάμενων υποχρεώσεων· Το συνολικό οφειλόμενο ποσό δεν μπορεί επί του παρόντος ή προηγουμένως να έχει καταβληθεί μέσω μισθών ή άλλων αποδοχών. Το συνολικό οφειλόμενο ποσό δεν μπορεί επί του παρόντος ή προηγουμένως να έχει καταβληθεί μέσω οποιασδήποτε μορφής κρατικής βοήθειας, όπως ασφάλιση αναπηρίας κοινωνικής ασφάλισης ή πρόνοια. Το άτομο πρέπει να αποδείξει αδυναμία εξόφλησης βάσει των τρεχουσών οικονομικών συνθηκών." Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτό το θέμα και να δείτε εάν οποιεσδήποτε συγκεκριμένες οφειλές ταιριάζουν σε αυτά τα κριτήρια, επισκεφτείτε τον ιστότοπό μας www . personal finance dot org .
  3. Να συμβουλεύεστε πάντα έναν δικηγόρο πριν λάβετε οποιεσδήποτε αποφάσεις σχετικά με την αίτηση πτώχευσης. Βεβαιωθείτε ότι όλοι οι λογαριασμοί εξοφλούνται στην ώρα τους, ώστε να μην περισσεύει τίποτα όταν ξεκινήσουν οι διαδικασίες πτώχευσης. Παρακολουθήστε τους αριθμούς τηλεφώνου και τις διευθύνσεις όλων των πιστωτών, ώστε η γραφειοκρατία που κατατέθηκε στο δικαστήριο να μην περάσει κατά λάθος απαρατήρητη." Όλες αυτές οι συμβουλές μαζί θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε πόσα χρέη μπορείτε ρεαλιστικά να αντέξετε οικονομικά και αν η λύση της χρεοκοπίας για τα ζητήματα που σχετίζονται με τα χρήματα που σχετίζονται με το χρέος.

Ποιο είναι το συνολικό ποσό του χρέους που θα θέλατε να αποπληρώσετε;

Το συνολικό ποσό του χρέους που θα θέλατε να αποπληρώσετε βασίζεται στα έσοδα και τα έξοδά σας.Για να μάθετε πόσα χρέη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, διαιρέστε το ετήσιο εισόδημά σας με το 12.Εάν το αποτέλεσμα είναι μικρότερο από 60.000 $, τότε μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έως και 6.000 $ σε μηνιαίες πληρωμές στο αρχικό υπόλοιπό σας.Εάν το αποτέλεσμα είναι μεγαλύτερο από 60.000 $ αλλά λιγότερο από 120.000 $, τότε μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έως και 8.000 $ σε μηνιαίες πληρωμές στο αρχικό υπόλοιπό σας.Εάν το αποτέλεσμα είναι μεγαλύτερο από 120.000 $ αλλά λιγότερο από 180.000 $, τότε μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έως και 10.000 $ σε μηνιαίες πληρωμές στο αρχικό υπόλοιπό σας.Εάν το αποτέλεσμα είναι μεγαλύτερο από 180.000 $, τότε δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά περισσότερες μηνιαίες πληρωμές στο βασικό σας υπόλοιπο και πρέπει να εξοφλήσετε ολόκληρο το ποσό του χρέους μέσα σε μια καθορισμένη χρονική περίοδο (συνήθως 10 χρόνια).

Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που επηρεάζουν τον υπολογισμό του χρέους που μπορεί να αντέξει κάποιος: το τρέχον επίπεδο εισοδήματός του. τα τρέχοντα χρέη τους· τα αναμενόμενα μελλοντικά επίπεδα εισοδήματός τους· και εάν σκοπεύουν να διατηρήσουν περιουσιακά στοιχεία πέρα ​​από αυτά που χρειάζονται για να καλύψουν τα χρέη τους.Είναι σημαντικό να συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο οικονομικό σύμβουλο εάν δεν είστε σίγουροι για το ύψος του χρέους που μπορείτε να χειριστείτε ρεαλιστικά ή εάν θέλετε βοήθεια για την εύρεση ενός προσιτού σχεδίου αποπληρωμής.

Ποιο είναι το χρονοδιάγραμμα που θα θέλατε να ορίσετε για την αποπληρωμή του χρέους σας;

Δεν υπάρχει μια ενιαία απάντηση σε αυτή την ερώτηση, καθώς το χρονοδιάγραμμα που θα θέλατε να ορίσετε για την αποπληρωμή του χρέους σας θα ποικίλλει ανάλογα με την ατομική σας κατάσταση και τους οικονομικούς σας στόχους.Ωστόσο, ορισμένες γενικές συμβουλές για το ύψος του χρέους που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και πώς να το αποπληρώσετε υπεύθυνα περιλαμβάνουν:

  1. Λάβετε υπόψη τα έσοδα και τα έξοδά σας.Υπολογίστε τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας χρησιμοποιώντας ηλεκτρονικές αριθμομηχανές ή ένα εργαλείο Σχεδιασμού Μείωσης Χρέους και, στη συνέχεια, συγκρίνετε τον με το συνολικό οφειλόμενο χρέος σας.Εάν υπάρχουν οποιεσδήποτε αποκλίσεις μεταξύ του τι ξοδεύετε και του τι κερδίζετε, σκεφτείτε να κάνετε περικοπές σε περιττά έξοδα ή να βρείτε τρόπους για να αυξήσετε το εισόδημα.
  2. Πληρώστε πρώτα χρέη με υψηλό τόκο.Είναι σημαντικό να εστιάσετε στη μείωση του ποσού των τόκων που προστίθενται στη συνολική επιβάρυνση του χρέους σας, καθώς αυτό θα σας εξοικονομήσει περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα.Προσπαθήστε να εξοφλήσετε χρέη με υψηλά επιτόκια, όπως πιστωτικές κάρτες και δάνεια αυτοκινήτου, προτού εξοφλήσετε χρέη με χαμηλότερους τόκους, όπως φοιτητικά δάνεια ή προσωπικά δάνεια.
  3. Χρησιμοποιήστε τις διαθέσιμες επιλογές και στρατηγικές αποπληρωμής.Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι σχεδίων αποπληρωμής που μπορούν να βοηθήσουν στη μείωση του χρηματικού ποσού που πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα για τις χρεωστικές σας υποχρεώσεις.Για παράδειγμα, ορισμένοι δανειολήπτες ενδέχεται να μπορούν να επωφεληθούν από ευέλικτα προγράμματα πληρωμών ή εκτεταμένες περιόδους αποπληρωμής εάν αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες κατά τη διάρκεια της διαδρομής αποπληρωμής τους.
  4. Παρακολουθήστε την πρόοδό σας τακτικά και προσαρμόστε τη στρατηγική σας ανάλογα με βάση τις αλλαγές στις συνθήκες ή τα οικονομικά. Η παρακολούθηση των χρημάτων που έχετε εξοικονομήσει μειώνοντας τις πληρωμές κάθε μήνα, καθώς και τυχόν νέους λογαριασμούς/χρέη που έχουν προκύψει από την έναρξη της αποπληρωμής μπορεί βοηθήστε να διασφαλίσετε ότι παίρνετε έξυπνες αποφάσεις ενώ αποπληρώνετε το χρέος σας – τόσο τώρα όσο και στο μέλλον..

Υπάρχουν πιστωτές που δεν θα μπορούσατε να αποπληρώσετε ακόμα κι αν κάνατε τις ελάχιστες πληρωμές κάθε μήνα;

Δεν υπάρχει οριστική απάντηση σε αυτή την ερώτηση, καθώς εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως το εισόδημα, τα χρέη και το πιστωτικό ιστορικό σας.Ωστόσο, σύμφωνα με την Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης, μπορείτε γενικά να αντέξετε οικονομικά έως και 100.000 $ σε συνολικό χρέος (συμπεριλαμβανομένου του χρέους καταναλωτών και στεγαστικών δανείων) εάν οι μηνιαίες πληρωμές σας είναι ίσες ή μεγαλύτερες από το 30% του μηνιαίου εισοδήματός σας.Εάν έχετε λιγότερο από τέλεια πίστωση ή δυσκολεύεστε να τα βγάλετε πέρα, ίσως είναι συνετό να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μειώσετε το βάρος του χρέους σας ή να βρείτε εναλλακτικούς τρόπους για να εξοφλήσετε τα δάνειά σας πιο γρήγορα.

Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τις ελάχιστες πληρωμές για τις υπάρχουσες οφειλές σας, υπάρχουν ορισμένοι πιστωτές που ενδέχεται να μην είστε σε θέση να αποπληρώσετε ακόμη και αν κάνατε τις ελάχιστες πληρωμές κάθε μήνα.Για παράδειγμα, εάν έχετε χρέος φοιτητικού δανείου και κάνετε μόνο τις απαιτούμενες ελάχιστες πληρωμές κάθε μήνα, αλλά δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά περισσότερα λόγω άλλων εξόδων, όπως το ενοίκιο ή τα είδη παντοπωλείου, τότε ο δανειστής μπορεί να δηλώσει ότι το δάνειο είναι αθέτηση και να ξεκινήσει νομικές διαδικασίες εναντίον σας.Επιπλέον, ορισμένοι τύποι δανείων υψηλού επιτοκίου, όπως τα δάνεια ημέρας πληρωμής, απαιτούν από τους δανειολήπτες που καθυστερούν τις αποπληρωμές τους εντός ορισμένης χρονικής περιόδου (συνήθως τρεις μήνες) να συνάψουν σχέδιο αποπληρωμής με τον δανειστή τους, το οποίο θα μπορούσε να περιλαμβάνει αυξημένα επιτόκια και/ ή μειωμένα διαθέσιμα κεφάλαια.

Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό για τους καταναλωτές που δυσκολεύονται οικονομικά να κατανοήσουν τα μεμονωμένα όρια δανεισμού τους, ώστε να μπορούν να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις σχετικά με το πόσα χρήματα μπορούν ρεαλιστικά να αντέξουν οικονομικά να δανειστούν και πώς να διαχειριστούν καλύτερα τα χρέη τους.Επιπλέον, είναι πάντα σκόπιμο για τα άτομα που βρίσκονται σε δύσκολες οικονομικές καταστάσεις – είτε χρωστούν πίσω χρήματα για δάνειο αυτοκινήτου είτε για φοιτητικό δάνειο – να αναζητούν επαγγελματική βοήθεια από έναν έμπειρο δικηγόρο πτώχευσης ή ειδικό για την ανακούφιση χρέους που μπορεί να παρέχει καθοδήγηση για τη διαχείριση όλων των μορφών χρέους αποτελεσματικά.