Quelle est la définition d'un prêt conforme ?

heure d'émission: 2022-09-20

Un prêt conforme est un prêt qui répond aux exigences des lignes directrices du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pour les emprunteurs à revenu faible ou moyen.Il s'agit notamment d'avoir une limite sur le total des frais d'intérêt, pas plus de trois paiements en retard dans une période de 12 mois, et une durée ne dépassant pas 30 ans.En 2018, le CFPB a finalisé de nouvelles règles qui augmenteront les limites des prêts conformes. Les nouvelles règles augmenteront le montant maximal du prêt de 417 000 $ à 424 000 $ et la cote de crédit minimale requise pour obtenir un prêt conforme de 640 à 62.

Lorsque vient le temps d'acheter une maison ou de refinancer une maison existante, de nombreux facteurs doivent être pris en compte, tels que les restrictions budgétaires et les caractéristiques souhaitées de la maison de vos rêves. Cependant, un facteur important souvent négligé est le type de prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible - qui dépend en grande partie de votre pointage de crédit !

Si vous avez un bon crédit, vous pourrez peut-être être admissible à une hypothèque conventionnelle qui a généralement des taux d'intérêt plus bas et moins de restrictions que d'autres types d'hypothèques comme les prêts jumbo ou exotiques qui peuvent avoir des taux plus élevés et des critères de prêt plus stricts en fonction de vos antécédents financiers (par ex. , ratios dette/revenu élevés). Cependant, avec des critères de prêt plus stricts, les temps d'attente sont plus longs, donc si vous envisagez d'acheter bientôt ou si vous voulez quelque chose en dehors de ce qui est actuellement disponible, pensez à consulter certains de nos meilleurs conseils ci-dessous :

  1. De plus, les nouvelles règles permettront des acomptes plus importants et des durées prolongées jusqu'à 35 ans. Ces modifications s'appliquent aux prêts contractés après le 15 décembre 202. Qu'est-ce que cela signifie pour les consommateurs ?Les limites mises à jour permettront à un plus grand nombre de personnes d'obtenir plus facilement l'approbation d'un prêt conforme.La limite accrue des frais d'intérêt totaux signifie que les emprunteurs peuvent économiser de l'argent sur leurs factures mensuelles en empruntant moins d'argent dans l'ensemble.La nouvelle règle autorisant des durées plus longues donne également aux emprunteurs plus de temps pour rembourser leur dette de manière responsable. Les consommateurs doivent garder à l'esprit que ces changements ne s'appliquent qu'aux prêts contractés après le 15 décembre 2021 - donc si vous cherchez à emprunter de l'argent maintenant ou dans le dans un proche avenir, votre prêt ne sera pas affecté par ces changements. "Augmentation des limites de prêt conformes en 2022"
  2. Gardez votre dette faible - Une erreur courante que les gens commettent lorsqu'ils essaient d'améliorer leur pointage de crédit est d'augmenter trop rapidement leur niveau d'endettement - cela peut endommager irrémédiablement votre cote au fil du temps, car cela montre aux prêteurs que vous n'êtes pas capable de gérer de grosses sommes d'argent de manière responsable Obtenez une bonne cote de crédit - Une façon de contourner les longs délais d'attente consiste à vous mettre en règle avec les créanciers grâce à une utilisation responsable des fonds au fil du temps vos habitudes de dépenses ne sont pas judicieuses Assurez-vous de bien comprendre les conditions et les restrictions de votre prêt hypothécaire - Il est toujours important avant de signer quoi que ce soit de tout documenter entièrement, y compris tous les frais associés Magasinez pour le meilleur taux et les meilleures conditions disponibles - N'ayez pas peur de magasiner même si vous pensez avoir déjà trouvé ce que vous cherchiez en ligne !Il pourrait encore y avoir de meilleures offres disponibles ailleurs Soyez patient et respectez-le - Si la demande de prêt hypothécaire vous semble accablante, ne perdez pas espoir pour l'instant!De nombreuses personnes réussissent après avoir pris de petites mesures pour améliorer leur situation plutôt que d'apporter des changements drastiques du jour au lendemain. offrir des conseils impartiaux spécialement conçus pour aider les consommateurs à réussir.

Quelles sont les limites de prêt conformes actuelles ?

Les limites de prêt conformes actuelles sont de 453 000 $ pour les maisons unifamiliales et de 729 000 $ pour les condos.En 2022, les plafonds passeront à 555 000 $ pour les maisons unifamiliales et à 845 000 $ pour les condos.Cela signifie que plus de personnes pourront acheter une maison en utilisant un prêt conforme. Pourquoi les limites de prêt augmentent-elles ?L'Agence fédérale de financement du logement (FHFA) augmente la limite car elle estime qu'il existe une demande accrue de logements et que le marché a atteint un point où davantage de personnes peuvent se permettre d'acheter une maison. Cette augmentation de la demande entraînera-t-elle une hausse des prix ?Non, cette augmentation de la demande ne fait pas monter les prix.Les prix augmentent régulièrement depuis 2007 en raison de la forte croissance économique et des faibles taux d'intérêt.L'augmentation de la limite de prêt conforme ne fera que faciliter l'achat d'une maison pour un plus grand nombre de personnes. Qu'est-ce que cela signifie pour les propriétaires qui ont déjà un prêt hypothécaire?Ce changement n'affecte pas les propriétaires qui ont déjà une hypothèque.Ils pourront toujours utiliser leur prêt hypothécaire existant s'ils satisfont aux exigences de leur prêteur. Ce changement aura-t-il une incidence sur ma capacité à acheter une maison?Non, ce changement n'a pas d'impact sur votre capacité à acheter une maison.Vous pourrez toujours utiliser votre pointage de crédit et vos niveaux de revenu existants si vous souhaitez acheter une maison en utilisant un prêt conforme en 2022."

En 2022, il y aura une augmentation des limites de prêt conformes, ce qui signifie que davantage de personnes pourront s'offrir un logement en utilisant des prêts conventionnels au lieu des prêts FHA ou VA.Cela pourrait entraîner une augmentation des ventes, car de nombreux acheteurs peuvent désormais se sentir à l'aise de faire des achats plus importants sans avoir besoin d'accéder à des programmes d'aide soutenus par le gouvernement, comme ceux offerts par les prêteurs FHA ou VA.

Comment les limites de prêt conformes sont-elles déterminées ?

Les limites de prêt conformes sont déterminées par le montant de la dette qu'un emprunteur peut se permettre de rembourser en fonction de ses revenus et de ses actifs.La limite est mise à jour chaque année en fonction de l'évolution du revenu familial médian et des prix à la consommation.En 2022, la limite de prêt conforme passera à 417 000 $.Cela signifie que les emprunteurs qui sont en mesure de payer ce montant de dette pourront emprunter plus d'argent sans avoir à se soucier d'être approuvés pour un prêt à limite plus élevée.

La limite de prêt conforme n'est pas le seul facteur pris en compte par les prêteurs lors de l'approbation d'un prêt.D'autres facteurs incluent la cote de crédit de l'emprunteur, le montant d'argent qu'il a épargné pour la retraite et la durée de son emploi.Les prêteurs peuvent également exiger des emprunteurs qu'ils effectuent des paiements supplémentaires ou contractent un prêt à plus long terme avant de les approuver pour un prêt conforme.

Si vous envisagez d'acheter une maison ou de refinancer votre prêt hypothécaire actuel, il est important de garder à l'esprit la limite de prêt conforme et les autres conditions d'admissibilité afin que vous puissiez obtenir une approbation aux meilleures conditions possibles.

Les limites de prêt conformes augmenteront-elles en 2022 ?

La réponse à cette question est inconnue à ce jour.Cependant, si la tendance actuelle à l'augmentation des limites de prêt se poursuit, il est probable que les limites de prêt conformes augmenteront en 2022.Actuellement, de nombreux prêteurs proposent des prêts d'une limite maximale de 417 000 $.Si la Réserve fédérale devait à nouveau augmenter les taux d'intérêt à l'avenir, il est alors possible que les prêteurs commencent à offrir des prêts avec une limite plus élevée.Par conséquent, il est important que les emprunteurs se tiennent au courant des modifications apportées aux limites de prêt afin qu'ils puissent prendre des décisions éclairées sur leurs options d'emprunt.

Pourquoi les limites de prêt conformes pourraient-elles augmenter en 2022 ?

Il n'y a pas de réponse définitive à cette question car elle dépend de divers facteurs, notamment l'économie et la manière dont les régulateurs décident de modifier les normes de prêt.Cependant, certains experts estiment que l'augmentation des limites de prêt conformes pourrait être le résultat d'une demande accrue de prêts de la part des consommateurs et des prêteurs.De plus, il est possible que les régulateurs augmentent la limite afin d'empêcher les emprunteurs à risque de s'endetter trop.Quelle que soit la raison, il est important de garder un œil sur les changements qui pourraient survenir en ce qui concerne les limites de prêt en 2022 afin que vous puissiez prendre des décisions éclairées concernant vos finances.

Quel serait l'impact d'une augmentation des limites de prêt conformes sur les emprunteurs ?

Une augmentation potentielle des limites de prêt conformes pourrait avoir un impact significatif sur les emprunteurs, en fonction de leur situation individuelle.Pour certains emprunteurs, une augmentation des limites de prêt signifierait qu'ils pourraient emprunter plus d'argent pour acheter une maison ou investir dans un autre type de propriété.Pour d'autres, cela pourrait ne pas faire beaucoup de différence puisqu'ils sont déjà dans la limite actuelle.En fin de compte, il est important de consulter un prêteur qualifié pour voir quelle serait la meilleure option pour vous en fonction de votre situation particulière.

Quelle serait l'incidence d'une augmentation des limites de prêt conformes sur les prêteurs ?

Fin octobre, la Réserve fédérale a publié un rapport indiquant qu'elle envisageait de relever la limite de prêt conforme de 453 000 $ à 500 000 $.Il s'agirait de la première augmentation de la limite de prêt conforme depuis 2010.La justification de la Fed pour envisager une augmentation est double : premièrement, il y a eu une hausse des prix de l'immobilier et de l'activité de refinancement à tous les niveaux de revenu ; et deuxièmement, il y a des signes que les emprunteurs pourraient dépasser leur capacité d'emprunt.

Si elle est adoptée, une augmentation de la limite de prêt conforme aurait un impact significatif sur les prêteurs.Les prêteurs qui émettent des prêts au-delà de la nouvelle limite connaîtraient probablement une demande accrue pour leurs produits et pourraient voir leurs bénéfices augmenter en conséquence.À l'inverse, les prêteurs qui émettent des prêts en dessous de la nouvelle limite verraient probablement une baisse de la demande pour leurs produits et pourraient voir leurs bénéfices chuter en conséquence.Dans les deux cas, les prêteurs réagiront probablement en augmentant les taux d'intérêt ou en limitant le montant global qu'ils sont prêts à prêter.

Quels autres facteurs pourraient avoir une incidence sur l'augmentation ou non des limites de prêt conformes en 2022 ?

De nombreux facteurs pourraient avoir une incidence sur l'augmentation ou non des limites de prêt conformes en 2022.Certains d'entre eux comprennent l'état actuel de l'économie, les variations des taux d'intérêt et toute nouvelle réglementation qui pourrait être mise en place.Il est important de garder à l'esprit tous ces facteurs potentiels lorsque vous décidez de contracter ou non un prêt conforme.

Quel est l'historique des modifications des limites de prêt conformes ?

Au début des années 2000, il y avait beaucoup de discussions sur la façon d'accroître l'accès au crédit pour les consommateurs.Une idée était d'augmenter la limite de prêt sur les prêts conventionnels.Au début, cela semblait être une bonne idée car cela rendrait plus d'argent disponible pour les emprunteurs.Cependant, cette proposition présentait de gros problèmes.

Premièrement, les prêteurs seraient en mesure d'approuver les prêts qui dépassaient la limite de prêt actuelle.Cela pourrait amener les gens à contracter trop de dettes et à devenir incapables de rembourser leurs prêts.Deuxièmement, augmenter le plafond des prêts ne résoudrait pas le problème du trop petit nombre de logements abordables disponibles pour les personnes qui le souhaitent.S'il y a plus de personnes qui empruntent de l'argent qu'il n'y a de maisons disponibles, les prix augmenteront et moins de personnes pourront s'offrir une maison.Enfin, augmenter la limite de prêt sans apporter également de changements dans d'autres domaines (comme les taux d'intérêt) pourrait créer une autre bulle immobilière à l'avenir.

En fin de compte, le Congrès a décidé de ne pas augmenter la limite de prêt sur les prêts conventionnels à ce moment-là.Cependant, ils ont adopté une législation autorisant les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM). Ce changement a permis aux prêteurs d'offrir des taux d'intérêt plus bas sur les ARM si les emprunteurs remplissaient certains critères (comme avoir un faible acompte). À la suite de ces changements, plus de personnes ont pu obtenir des hypothèques et acheter des maisons en 2005 et 2006 que jamais auparavant.

Quand les limites de prêt conformes ont-elles été augmentées pour la dernière fois ?

Aux États-Unis, les limites de prêt conformes sont le montant de prêt maximal qu'un prêteur approuvera pour un emprunteur.La dernière fois que ces limites ont été augmentées, c'était en octobre 2018.

La Réserve fédérale a augmenté les taux d'intérêt depuis la fin de 2017 dans le but de ralentir l'inflation et d'augmenter la croissance économique.Cela a amené les prêteurs à facturer des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts, ce qui a entraîné une augmentation du coût d'emprunt de l'argent.En conséquence, les prêteurs ont augmenté leurs limites de prêt pour tenir compte de cette augmentation des coûts.

Les prêteurs fixent généralement leur limite de prêt en fonction de la cote de crédit de l'emprunteur et d'autres informations financières.Si vous souhaitez emprunter plus que votre limite, vous devrez trouver un prêteur qui est prêt à vous approuver pour un montant de prêt plus élevé.

De combien les limites de prêt conformes ont-elles augmenté la dernière fois qu'elles ont été ajustées ?

La limite de prêt conforme pour 2022 est de 453 000 $.Il s'agit d'une augmentation de 10 000 $ par rapport à la limite actuelle de 450 000 $.La dernière fois que la limite de prêt a été ajustée, c'était en décembre 2018.Il est probable que cette augmentation aura un léger impact sur le marché des prêts hypothécaires.Cependant, il sera important de garder à l'esprit que chaque État a ses propres limites de prêt et que celles-ci peuvent être différentes de la limite nationale.Donc, si vous cherchez à acheter une maison dans l'un des États qui a une limite plus élevée, vous devrez peut-être en tenir compte dans votre budget.

Existe-t-il une limite à la hauteur des limites de prêt conformes qui peuvent être fixées ?

Il n'y a pas de limite à la hauteur des limites de prêt conformes pouvant être fixées.Cependant, les limites peuvent changer au fil du temps à mesure que la Réserve fédérale les ajuste en fonction des conditions économiques.

Que se passe-t-il si les limites de prêt conformes ne sont pas augmentées au moment prévu sur la base des données sur l'appréciation des prix de l'immobilier publiées par Freddie Mac et Fannie Mae ?

En 2022, la limite de prêt conforme pour les maisons unifamiliales n'augmentera pas à moins que les données sur l'appréciation des prix des logements publiées par Freddie Mac et Fannie Mae n'indiquent que les prix ont augmenté de plus de 8 %.Si cela se produit, les entreprises parrainées par le gouvernement (GSE) ajusteront la limite de prêt conforme pour refléter les conditions actuelles du marché.

Si les prix des logements diminuent au lieu d'augmenter, les GSE peuvent choisir de ne pas ajuster la limite de prêt conforme et celle-ci resterait à son niveau actuel.La décision d'ajuster ou non la limite de prêt conforme est prise au cas par cas et dépend de nombreux facteurs, notamment les conditions du marché régional.

L'absence d'augmentation de la limite de prêt conforme pourrait causer des difficultés aux emprunteurs qui cherchent à acheter une maison dans cette catégorie.Il est important de noter que même s'il n'y a pas d'augmentation de la limite de prêt conforme, les prêteurs doivent toujours respecter d'autres directives de prêt établies par les régulateurs, telles que les exigences minimales en matière de cote de crédit et les ratios d'endettement maximaux.