퇴직금을 조기에 인출할 수 있습니까?

발행 시간: 2022-09-19

예, 퇴직 계획에서 돈을 조기에 인출할 수 있습니다.그러나 그렇게 하기 전에 명심해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.먼저, 귀하가 그렇게 할 자격이 있는지 확인해야 합니다.둘째, 당신이 꺼내는 금액이 당신의 상황과 예산에 적합한지 확인하십시오.마지막으로, 은퇴 계획에서 조기에 돈을 빼는 것은 세금 결과를 초래할 수 있다는 점에 유의하십시오.이러한 점을 각각 자세히 살펴보겠습니다.

첫째, 자격이 중요합니다.페널티 없이 자금을 인출하려면 55세 이상이어야 하며 계정에 최소 10년의 기여 기간(50세 이상인 경우 5년)이 남아 있어야 합니다.또한 인출은 원래 기여 금액과 해당 기여에 대한 소득(기간 동안 추가로 기여한 금액)을 더한 금액을 초과할 수 없습니다.

둘째, 벌금 없이 인출할 수 있는 금액과 이것이 세금에 미치는 영향을 이해하는 것이 중요합니다.IRS는 2019년 기준 401(k) 플랜 및 기타 고용주 후원 퇴직 계좌에서 연간 인출 한도를 55세 이상 개인의 경우 $18,000(50세 이상은 $24,000)로 제한합니다. 부부 공동 신고를 하고 두 배우자가 모두 55세 이상이거나 한 배우자가 50세 이상이지만 다른 한 쪽은 아직 55세 미만인 경우 총 한도는 각각 $36,000/$54,000로 증가합니다.이 금액은 귀하가 귀하의 계정에 100% 귀속되었는지 여부에 관계없이 적용됩니다(필요한 모든 기여가 이루어졌음을 의미함). 이러한 달러 한도에는 401(k) 계획 내 투자에 대한 수입은 포함되지 않습니다. 계정 잔액에서 은행 계좌 또는 PayPal 계정으로 직접 실제 현금 인출만 가능합니다.(IRA 인출 규칙에 대한 자세한 내용은 IRA 인출을 참조하십시오.)

마지막으로, 모든 것이 계획대로 진행되더라도 조기에 은퇴 계획에서 자금을 인출하는 것과 관련된 세금 결과가 있을 수 있습니다!예: 만기 은퇴 연령(FRA)에 도달하기 전에 돈을 인출하는 경우 해당 소득의 일부는 일반적으로 더 낮은 세율로 과세되는 적격 배당금 또는 자본 이득 분배가 아닌 일반 소득으로 과세될 가능성이 높습니다. 유사하게 70 1/2세에 도달하기 전에 돈을 인출하는 경우 해당 소득의 일부는 메디케어 과세 규칙 대신 연방 사회 보장 과세 규칙의 적용을 받을 가능성이 높습니다.(퇴직 계획에서 철회할 때 세금에 대한 자세한 내용은 세금 참조 은퇴 계획에서 돈을 빼낼 때의 고려 사항.

퇴직연금에서 얼마를 인출할 수 있나요?

귀하가 계속 고용되어 있고 최소 1년의 근속 기간이 남아 있는 한 퇴직 계획에서 돈을 인출할 수 있습니다.매년 인출할 수 있는 최대 금액은 $18,000입니다.50세 이상인 경우 한도가 $24,000로 증가합니다.출금한 금액에 대해서도 소득세를 납부해야 하므로 반드시 세무사와 상담 후 출금하시기 바랍니다.

퇴직연금 조기 탈퇴 시 불이익은?

은퇴 계획은 미래를 위해 저축하는 데 도움이 되도록 설계되었습니다.그러나 59½세 이전에 퇴직 계획에서 돈을 인출하는 경우 벌금이 있습니다.가장 일반적인 벌금은 인출 금액에 10%의 조기 인출 벌금과 납부해야 할 소득세입니다.55½세 이전에 인출하거나 1년에 $10,000 이상 인출하는 경우 조기 분배 벌금과 같은 다른 벌금도 있습니다.이러한 처벌을 피하려면 작동 방식과 적용 시기를 이해하는 것이 중요합니다.

퇴직연금에서 일시금을 받는 것이 좋은가요, 아니면 정기적으로 받는 것이 좋은가요?

은퇴 계획에서 돈을 빼는 것과 관련하여 일시금과 정기 지불에는 장단점이 있습니다.각 옵션을 자세히 살펴보겠습니다.

일시불

일시불 결제의 가장 큰 장점은 한 번에 전체 금액을 인출할 수 있다는 것입니다.이것은 즉시 돈을 사용하고 싶거나 은퇴 계좌에 충분한 유동성이 있는 것이 걱정되는 경우에 도움이 될 수 있습니다.일시불 지불은 또한 세금이 면제되는 경향이 있어 전체 소득세에서 약간의 돈을 절약할 수 있습니다.

단점은 일시금 지불이 상당히 비쌀 수 있다는 것입니다. 특히 IRA 또는 401(k)와 같은 고수익 퇴직 플랜에서 일시금을 받는 경우에는 더욱 그렇습니다.그리고 모두 현금 인출이기 때문에 향후 예산이나 인생 목표를 조정할 때 정기적인 지불만큼 유연하지 않을 수 있습니다.마지막으로 일시불은 정기적인 지불보다 더 많은 서류 작업이 필요한 경우가 많으므로 결정을 내리기 전에 회계사 또는 재무 고문과 상의해야 합니다.

퇴직금 정시 지급

은퇴 계획에서 정기적으로 지불하는 것의 큰 이점 중 하나는 일시불보다 비용이 적게 든다는 것입니다.이는 대부분의 계획에서 참가자가 기부금을 몇 년(또는 심지어 수십 년)에 걸쳐 분산할 수 있도록 하여 총 지불 비용을 줄이기 때문입니다.또한 많은 계획은 시간이 지남에 따라 정기적으로 기부하는 사람들을 위해 복리 및 인플레이션 보호와 같은 보너스 기능을 제공합니다.

또한 정기적인 지불은 일반적으로 세금이 유예됩니다. 즉, 나중에 인출할 때까지 세금을 내지 않아도 됩니다.이는 은퇴 기간 동안 전체 과세 소득을 줄이는 데 잠재적으로 도움이 될 수 있음을 의미합니다.그러나 이 접근 방식의 한 가지 잠재적인 단점은 자금을 점진적으로 인출하면 한 번에 모든 돈을 인출하는 경우보다 수표가 더 작아질 수 있다는 것입니다. 특히 인플레이션이 시간이 지남에 따라 상대적으로 낮았을 경우(낮은 실업률이 장기간에 걸쳐 발생할 수 있음).

은퇴 계획에서 돈을 빼면 세금에 어떤 영향을 줍니까?

59.5세 이상이고 고용주로부터 퇴직 계획이 있는 경우 일반적으로 벌금 없이 계획에서 돈을 인출할 수 있습니다.IRS는 이것을 "적격 분배"로 간주합니다.이것은 귀하가 정상적인 퇴직 연령(고용주에서 정의)에 도달하기 전에 취하는 한 분배금에 대해 소득세를 내지 않아도 된다는 것을 의미합니다. 그러나 1년 동안 퇴직 계획에서 너무 많은 돈을 빼면 그 금액에 대해 소득세를 내야 할 수도 있습니다.또한 1년에 은퇴 계좌에서 $10,000 이상을 인출하면 해당 금액에 대해 10%의 추가 세금이 부과됩니다.마지막으로, 인출로 인해 퇴직 계좌의 가치가 원래 잔액 아래로 감소하면 "조기 분배에 대한 소득세"로 알려진 벌금을 지불해야 할 수 있습니다.

이러한 규칙에는 몇 가지 예외가 있습니다.70½세가 될 때까지 전통적인 IRA나 Roth IRA에서 돈을 인출할 수 없습니다. 또한 퇴직 후 5년 이내에 개인 401(k) 또는 403(b) 계정으로 전환하지 않는 한 직원 연금 계획에서 돈을 인출할 수 없습니다.마지막으로, 장애로 인한 모든 분배는 과세 목적상 적격 분배로 취급되어야 합니다.

빚을 갚기 위해 은퇴 계획에서 돈을 빼야 합니까?

은퇴하면 갚고 싶은 지출이 많을 수 있습니다.그러나 그렇게 하기 위해 은퇴 계획에서 돈을 빼면 가장 필요할 때 사용할 수 있는 돈이 줄어들 수 있습니다.

부채를 갚기 위해 은퇴 계획에서 돈을 빼는 것에는 장단점이 있습니다.주요 장점은 단기간에 비용을 절약할 수 있다는 것입니다.반면에 예상치 못한 비용이 발생하여 퇴직 계좌에서 저축한 금액으로 이를 갚을 여력이 없다면, 여유가 없다는 것은 해당 비용을 전혀 충당할 수 없다는 것을 의미할 수 있습니다.

궁극적으로, 부채 상환을 위해 퇴직 계좌에서 돈을 인출할지 여부는 개별 상황에 따라 다양한 요인에 따라 결정됩니다.당장 갚아야 할 중요한 것이 있고 대출이 선택 사항이 아닌 경우 퇴직 기금을 사용하는 것이 현재와 미래 모두를 저축하는 최선의 선택이 될 수 있습니다.

내가 죽으면 내 은퇴 계획은 어떻게 됩니까?

귀하가 사망한 경우, 귀하의 퇴직 플랜은 플랜 조건에 따라 분배됩니다.수혜자가 있는 경우 플랜에 기여한 직후 귀하가 사망한 것처럼 계정 잔액을 받게 됩니다.수혜자가 없는 경우 계정 잔액은 귀하의 유산이나 신탁에 분배됩니다.분배금은 사망 시 계좌에 얼마나 많은 돈이 있는지에 따라 과세될 수 있습니다.

퇴직금을 빌릴 수 있습니까?

은퇴 계획에서 돈을 빼낼 수 있습니까?

예, 적절한 서류와 타당한 이유가 있으면 언제든지 은퇴 계좌에서 자금을 인출할 수 있습니다.단, 조기 철수 시 불이익이 있으니 신중히 장단점을 잘 따져보시고 결정하시기 바랍니다.

은퇴 계획에는 크게 두 가지 유형이 있습니다. 전통적 방식과 로스 IRA 방식입니다.전통적인 IRA를 사용하면 (은퇴하기 전에) 선납한 기여금에 대해 세금을 납부하지만 59½세에 도달한 후 인출할 때 계정의 소득은 면세됩니다.반면에 Roth IRA를 사용하면 모든 기부금이 세후로 이루어집니다(즉, 인출할 때 세금을 내지 않아도 됨). Roth IRA의 수입은 교육이나 주택 구입과 같은 적격 비용을 조달하는 데 사용되는 한 면세 상태를 유지합니다.

기존 IRA를 Roth IRA로 전환하기로 결정한 경우 수정 조정 총 소득(MAGI)이 $100,000(공동으로 제출하는 경우 $110,000)을 초과하는 경우 IRS 벌금이 부과된다는 점에 유의하십시오. 이러한 일이 발생하고 전환 비용(승인을 기다리는 동안 얻은 수입 포함)을 충당할 수 있는 다른 자금원이 없는 경우 전체 계정이 청산되고 현금으로 전환됩니다.

따라서 은퇴 계획에서 자금을 인출하는 것이 적합한지 여부는 현재 필요한 금액과 향후 필요할 수 있는 금액에 따라 크게 달라집니다.가능하면 계정에 충분한 돈을 남겨두어 어떤 금액을 인출해도 약간의 재정적 어려움만 야기할 수 있도록 하십시오. 특히 향후 사용을 위해 더 많은 돈을 남겨두는 것을 의미하는 경우에 그렇습니다.

퇴직금을 현금화하려면 어떻게 해야 합니까?

59.5세 이상인 경우, 벌금 없이 퇴직 플랜에서 돈을 인출할 수 있습니다.먼저 필요한 최소 분배금(RMD)을 취한 다음 나머지 자금을 인출해야 합니다.자세한 내용은 IRS 간행물 590-B를 참조하십시오.

59½세 미만인 경우 일반적으로 70 1/2세가 될 때까지 퇴직 계획에서 돈을 인출할 수 없습니다.그러나 이 규칙에는 몇 가지 예외가 있습니다.다음과 같은 경우 인출을 할 수 있습니다.

귀하는 퇴직한 지 10년 이상되었습니다.

고용주가 기여금의 전부 또는 일부를 일치시킵니다. 또는

사회 보장 퇴직 연령에 도달했으며 최소 10년 동안 사회 보장 시스템에 지불했습니다.이러한 조건 중 하나라도 충족되지 않는 경우에도 재정 상태가 양호하고 퇴직 계좌에서 미지불 대출이 없는 것과 같은 특정 요건을 충족하면 인출을 계속할 수 있습니다.이러한 규칙에 대한 자세한 내용은 회계사 또는 세무 전문가와 상담하십시오.

은퇴플랜 탈퇴 시 수수료는 어떻게 되나요?

은퇴할 때 돈을 어떻게 벌 것인지 생각하는 것이 중요합니다.은퇴 저축의 덩어리를 꺼내 지금 사용하고 싶을 수도 있고, 시간이 지남에 따라 성장할 수 있도록 돈을 계획에 남겨두고 싶을 수도 있습니다.

은퇴 계획에서 돈을 인출할지 여부를 결정할 때 수수료, 세금 및 인플레이션과 같은 몇 가지 염두에 두어야 할 사항이 있습니다.다음은 퇴직 계획 철회와 관련된 수수료에 대해 알아야 할 몇 가지 사항입니다.

  1. 일반적으로 퇴직 계좌에서 자금을 인출하는 것과 관련된 수수료가 있습니다.이 수수료는 25%에서 최대 10%까지 다양합니다.
  2. 수수료는 인출 금액이 아닌 인출 금액을 기준으로 합니다.따라서 401k 계정에서 $10,000를 인출하면 실제로 $9000 상당의 자금만 인출되었음에도 $100 수수료가 부과됩니다.
  3. 인출할 때 59½세 미만인 경우 수수료가 부과되지 않습니다(계정이 60일 이상 비활성화된 경우 제외). 그러나 59.5세 이상이고 70.5세 이전에 인출하는 경우 인출된 금액의 10%와 해당 금액에 대한 소득세 및 해당 자금의 수입이 인출될 때까지 조기 인출 벌금이 부과됩니다. 원래 값에 도달합니다(사용하지 않았다고 가정).