Bolehkah saya mengeluarkan wang persaraan saya awal?

mengeluarkan masa: 2022-09-15

Ya, anda boleh mengeluarkan wang persaraan anda lebih awal jika anda memenuhi keperluan.Secara amnya, anda mesti mempunyai baki caruman sekurang-kurangnya lima tahun untuk mengeluarkan wang tersebut.Anda juga mungkin perlu memenuhi keperluan lain, seperti berada dalam kedudukan kewangan yang baik dan mempunyai jangkaan yang munasabah tentang pendapatan berterusan daripada akaun tersebut.Bercakap dengan akauntan atau penasihat kewangan tentang situasi khusus anda.

Berapa awal saya boleh mengeluarkan simpanan persaraan saya?

Tiada jawapan yang ditetapkan untuk soalan ini kerana ia bergantung pada pelbagai faktor, termasuk umur anda, jenis akaun persaraan dan tahap pendapatan anda.Walau bagaimanapun, kebanyakan perancang kewangan akan mengesyorkan menunggu sehingga anda mencapai umur 70½ tahun sebelum mengeluarkan sebarang wang daripada akaun persaraan anda.Ini kerana kerajaan mungkin mengenakan penalti kepada anda jika anda mengeluarkan dana sebelum itu.Selain itu, banyak pelan 401(k) membenarkan peserta mengeluarkan sehingga $18,000 setahun tanpa penalti bermula pada umur 59½.Walau bagaimanapun, pastikan anda berunding dengan perancang kewangan atau penasihat cukai yang berkelayakan untuk memastikan anda mengambil langkah yang sesuai untuk situasi khusus anda.

Apakah akibat mengambil wang persaraan awal?

Terdapat beberapa akibat untuk mengeluarkan wang persaraan awal.Perkara yang paling jelas ialah anda akan kehilangan potensi pertumbuhan akaun anda.Jika anda mengeluarkan keseluruhan simpanan persaraan anda sekali gus, anda tidak akan mendapat faedah tambahan daripada faedah kompaun yang bekerja secara ajaib dari semasa ke semasa.Selain itu, jika anda mengeluarkan wang sebelum anda mencapai umur 59½, anda mungkin perlu membayar cukai pendapatan atas pengeluaran tersebut (dengan andaian pendapatan anda cukup tinggi). Akhir sekali, mengeluarkan wang daripada 401(k) atau IRA sebelum bersara juga boleh merosakkan skor kredit anda.Terdapat beberapa cara untuk mengurangkan risiko ini dan masih menikmati faedah mengambil wang persaraan lebih awal.Mula-mula, cuba sebarkan pengeluaran anda selama beberapa tahun supaya ia tidak menjejaskan baki akaun keseluruhan anda terlalu banyak.Kedua, berunding dengan akauntan atau penasihat kewangan untuk memastikan bahawa pengeluaran dana sebenarnya akan menghasilkan cukai yang lebih rendah dan penarafan kredit yang lebih baik.

Adakah terdapat penalti untuk pengeluaran awal daripada akaun persaraan?

Tiada penalti untuk mengeluarkan wang dari akaun persaraan awal, selagi anda berbuat demikian mengikut peraturan pelan anda.Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kemungkinan akibat yang perlu dipertimbangkan jika anda memutuskan untuk mengeluarkan wang anda lebih awal.Contohnya, jika anda mengeluarkan terlalu banyak wang sekaligus, anda mungkin dikenakan penalti dan cukai ke atas jumlah tersebut.Selain itu, jika anda mengeluarkan dana sebelum anda mencapai umur 59½, anda mungkin kehilangan sebahagian atau semua faedah yang telah terkumpul pada dana tersebut dari semasa ke semasa.Akhir sekali, jika anda mengeluarkan wang sebelum anda bersara sepenuhnya, ia mungkin mengurangkan nilai simpanan persaraan anda secara keseluruhan.Pendek kata, adalah penting untuk menimbang kebaikan dan keburukan mengambil wang persaraan awal sebelum membuat sebarang keputusan.

Berapakah jumlah cukai yang akan saya bayar jika saya mengeluarkan simpanan persaraan saya lebih awal?

Jika anda berumur lebih daripada 59 ½ dan mempunyai akaun persaraan dengan sekurang-kurangnya $10,000 di dalamnya, anda boleh mengeluarkan wang anda tanpa penalti.Walau bagaimanapun, jika anda mengeluarkan lebih daripada $5,000 dalam setahun, anda perlu membayar cukai pendapatan ke atas jumlah yang dikeluarkan.Berita baiknya ialah jika anda menunggu sehingga selepas anda bersara untuk mengeluarkan wang anda, bil cukai anda akan jauh lebih rendah.Contohnya, jika anda mengeluarkan $30,000 daripada akaun persaraan anda tahun ini dan bujang tanpa anak dan pendapatan tahunan $50,000, pendapatan bercukai anda ialah $15,000 ($50k - $10k = $45k). Jika anda menunggu sehingga selepas bersara untuk mengeluarkan jumlah wang yang sama (dengan mengandaikan syarat yang sama), pendapatan boleh cukai anda hanya $2,500 ($45k -$10k = $35k).

Kelemahan untuk mengeluarkan wang anda lebih awal ialah ia akan mengurangkan nilai simpanan persaraan anda dengan apa-apa peratusan yang dikeluarkan.Contohnya jika seseorang mengeluarkan 50% daripada baki 401(k) mereka, mereka akan kehilangan separuh nilainya.

Terdapat juga penalti untuk mengeluarkan dana sebelum mencapai umur persaraan penuh atau untuk mengambil pengeluaran dalam mana-mana tempoh apabila seseorang itu dianggap "tidak aktif" dalam pelan majikan mereka (ditakrifkan sebagai tidak mencarum atau membuat caruman sekurang-kurangnya lima tahun). Penalti ini boleh ditambah dengan cepat dan boleh mengakibatkan bil cukai yang ketara walaupun jika semua peruntukan lain mengenai percukaian terpakai seperti biasa.Oleh itu, walaupun terdapat beberapa faedah untuk mengeluarkan dana lebih awal (cukai yang lebih rendah), berbuat demikian harus sentiasa ditimbang dengan potensi kos (pendapatan pelaburan yang hilang).

Adakah saya akan berhutang sebarang bayaran jika saya mengeluarkan wang persaraan saya lebih awal?

Wang persaraan selalunya merupakan aset yang berharga, tetapi ia juga boleh menjadi sasaran yang menarik untuk pencuri.Sebelum anda mengambil sebarang langkah untuk mengeluarkan dana persaraan anda lebih awal, pastikan tiada yuran yang berkaitan dengan proses tersebut.Anda juga mungkin ingin berunding dengan akauntan atau penasihat kewangan untuk memastikan anda mengambil langkah berjaga-jaga yang sewajarnya.

Berapa banyak yang boleh saya jangkakan untuk kerugian dalam penalti dan faedah jika saya tunaikan 401k saya lebih awal?

Jika anda berumur di bawah 59½, anda secara amnya boleh mengeluarkan keseluruhan baki 401k anda tanpa penalti selagi anda berbuat demikian dalam tempoh lima tahun selepas anda mula mengambil bahagian dalam pelan 401k majikan anda.Walau bagaimanapun, jika anda mengeluarkan wang sebelum tempoh masa yang diperlukan berlalu, mungkin terdapat penalti dan/atau caj faedah yang akan dikenakan.Secara amnya, semakin lama anda menunggu untuk mengeluarkan wang anda, semakin tinggi bayaran ini.Sebagai contoh, jika anda mengeluarkan dana daripada akaun 401k anda sebelum ia matang (iaitu, sebelum mereka memperoleh pulangan pelaburan penuh mereka), maka terdapat 10% penalti pengeluaran awal ditambah 1% tambahan setahun kelewatan sehingga maksimum. sebanyak 20%.Jika anda mengeluarkan dana selepas ia matang tetapi sebelum ia dikeluarkan sepenuhnya (iaitu, selepas beberapa tetapi tidak semua pulangan pelaburan telah diterima), maka terdapat juga 10% penalti pengeluaran awal ditambah 1% tambahan setiap tahun kelewatan sehingga maksimum 30%.Akhir sekali, jika anda mengeluarkan dana daripada akaun 401k anda selepas ia ditamatkan atau apabila ia sudah lalai (bermakna ia belum dibayar balik sepenuhnya), maka terdapat juga penalti pengeluaran awal 100% ditambah tambahan 5% setiap tahun kelewatan sehingga maksimum 50%.

Sebagai tambahan kepada penalti dan caj faedah ini, sebarang pendapatan pada akaun 401k anda sebelum penamatannya juga akan hilang (ini termasuk kedua-dua keuntungan modal dan pendapatan). Jadi, walaupun pengeluaran wang tidak menyebabkan sebarang penalti atau caj faedah, berbuat demikian masih boleh menyebabkan pulangan keseluruhan yang lebih rendah ke atas pelaburan anda dari semasa ke semasa.Oleh itu, adalah penting untuk mempertimbangkan dengan teliti semua kemungkinan akibat yang berkaitan dengan tunaikan simpanan persaraan anda lebih awal sebelum membuat sebarang keputusan.

Jika saya bersara pada umur 55 tahun, bolehkah saya mengakses dana 401k saya tanpa penalti?

Ya, anda boleh mengeluarkan dana 401k anda tanpa penalti selagi anda berumur sekurang-kurangnya 59½ tahun dan telah bekerja dengan syarikat selama sekurang-kurangnya lima tahun.Anda juga perlu memenuhi keperluan pengeluaran lain, seperti mempunyai caruman penuh 401k untuk tahun itu.Jika anda bersara sebelum umur 55 tahun, sebarang wang yang telah anda simpan dalam pelan 401k akan dikenakan penalti pengeluaran awal sebanyak 10% setahun.

Bilakah saya boleh mula menggunakan faedah Keselamatan Sosial saya tanpa membayar penalti?

Apabila anda mencapai umur persaraan, faedah Keselamatan Sosial anda adalah berdasarkan tahun perkhidmatan yang telah anda selesaikan.Secara amnya, anda boleh mula mengambil manfaat anda seawal umur 62 tahun jika anda belum berkahwin dan tidak mempunyai tanggungan anak atau cucu.Jika anda sudah berkahwin, mempunyai anak atau cucu yang bergantung kepada anda, atau kurang upaya, anda boleh mula mengambil manfaat anda pada umur 7 tahun

Terdapat juga peraturan khas untuk orang yang layak mendapat faedah penuh mereka lebih awal (sebelum mereka mencapai umur persaraan biasa). Peraturan ini hanya terpakai kepada orang yang belum mencapai umur persaraan penuh (FRA). Di bawah peraturan ini, yang dikenali sebagai peruntukan "kelayakan awal" atau "tarikh permulaan awal", individu boleh mula menerima manfaat Keselamatan Sosial penuh mereka seawal FRA+3 bulan (iaitu, pada FRA+6 bulan), dengan syarat mereka telah bekerja lama cukup di bawah undang-undang pekerjaan persekutuan untuk melayakkan diri mendapat faedah tersebut.Ini bermakna seseorang yang layak mendapat manfaat penuh mereka di FRA+3 bulan boleh menerima sehingga 85% daripada purata pendapatan bulanan terakhir mereka sebelum cukai pada tahun di mana mereka layak – walaupun mereka mula mengambil manfaat lebih awal daripada FRA+.

Jika ini kedengaran seperti sesuatu yang mungkin berita baik untuk anda – terutamanya jika ia bermakna menangguhkan pengeluaran simpanan anda sehingga akhir hayat anda – perlu diingat bahawa terdapat beberapa kaveat penting: Pertama sekali antaranya ialah apa-apa pendapatan yang diperoleh semasa menerima Sosial Faedah keselamatan akan mengurangkan jumlah wang yang tersedia untuk membayar faedah tersebut kemudian hari.Kedua ialah sebarang pengeluaran yang dibuat sebelum mencapai umur persaraan biasa boleh mengakibatkan penalti cukai pendapatan persekutuan 10% yang dinilai terhadap semua pendapatan yang dikeluarkan daripada akaun yang digunakan untuk membiayai pengeluaran tersebut (sehingga penalti tahunan maksimum $30,00 Ringkasnya : Anda biasanya tidak boleh mengambil lebih daripada separuh daripada jumlah manfaat Jaminan Sosial seumur hidup anda dalam mana-mana tahun tertentu tanpa menanggung 10% penalti cukai pendapatan persekutuan; walau bagaimanapun, pengecualian tertentu dikenakan termasuk apabila individu menjadi "awal layak" di bawah keadaan khas; selepas mencapai umur persaraan biasa tetapi sebelum mengeluarkan dana sepenuhnya; atau memilih pembayaran berterusan secara sukarela ke dalam akaun peribadi melebihi umur persaraan biasa."

Bolehkah saya mengambil caruman 401k saya tanpa membayar cukai?

Ya!401k caruman yang dibuat dengan dolar sebelum cukai tidak akan dikenakan cukai apabila ditarik balik oleh pekerja atau majikan melalui pengagihan yang layak.Pengagihan yang layak termasuk jumlah yang diagihkan terus daripada akaun IRA yang mana sumbangan Roth dibuat selepas memenuhi keperluan pengagihan minimum yang diperlukan; jumlah yang diagihkan daripada akaun Roth yang ditetapkan dalam pelan syarikat di mana kedua-dua pekerja dan majikan mencarum secara sama rata; ditambah peralihan terus daripada pelan 401k yang lain tanpa tertakluk kepada cukai apabila ditarik balik oleh mana-mana pihak.

  1. Walau bagaimanapun, terdapat penalti untuk berbuat demikian.Jumlah penalti bergantung pada jumlah wang yang anda keluarkan setiap tahun dan bila ia dikeluarkan.Sebagai contoh, jika $20,000 dikeluarkan dalam satu tahun daripada akaun yang telah mengumpul faedah pada 6%, penalti ialah $240 ($20 x .0.
  2. . Akhir sekali, apabila seseorang individu mencapai umur persaraan biasa (umur 66 tahun bagi kebanyakan orang), semua baki bayaran bulanan daripada kedua-dua cek Keselamatan Sosial biasa dan tambahan akan dihentikan sepenuhnya melainkan dia memilih untuk terus membuat pembayaran bulanan ke dalam akaun peribadinya sendiri( s) menggunakan dana sendiri – yang dilakukan oleh ramai pesara secara sukarela!

Adakah terdapat sebarang pilihan pengeluaran yang membolehkan saya mengelakkan penalti sama sekali?

Terdapat beberapa pilihan pengeluaran yang membolehkan anda mengelakkan penalti sama sekali.Satu pilihan ialah mengeluarkan wang persaraan anda sebaik sahaja anda mula menerimanya.Dengan cara ini, anda tidak perlu membayar sebarang cukai ke atas wang tersebut dan anda juga akan mengelakkan sebarang penalti yang mungkin dikaitkan dengan pengeluaran awal.Pilihan lain ialah mengeluarkan wang persaraan anda secara beransur-ansur dari semasa ke semasa.Dengan cara ini, anda masih akan mengelakkan sebarang cukai atau penalti, tetapi ia akan mengambil masa yang lebih lama untuk wang itu berkembang.Akhir sekali, jika anda sedang mempertimbangkan untuk mengeluarkan wang persaraan anda lebih awal kerana situasi kecemasan, pastikan anda berbincang dengan penasihat kewangan terlebih dahulu supaya mereka boleh membantu membimbing anda melalui proses tersebut dan memastikan anda menjaga anda sebaik mungkin. simpanan.