Bolehkah anda mengeluarkan dari 401k jika anda bersara awal?

mengeluarkan masa: 2022-09-19

Pelan 401k membolehkan pekerja mengeluarkan wang dari akaun mereka sebelum mereka bersara.Walau bagaimanapun, terdapat beberapa perkara yang perlu anda ketahui terlebih dahulu.

Jika anda berumur 59½ tahun atau lebih dan mempunyai sekurang-kurangnya lima tahun perkhidmatan dengan majikan anda, anda secara amnya boleh mengeluarkan amaun penuh baki akaun anda tanpa penalti.Walau bagaimanapun, jika anda mengambil lebih daripada $18,000 dalam satu tahun, keseluruhan pengeluaran akan tertakluk kepada cukai pendapatan dan penalti 10%.Jika anda berumur di bawah 59½ tahun dan mempunyai perkhidmatan kurang daripada lima tahun dengan majikan anda, sebarang pengeluaran akan tertakluk kepada cukai pendapatan dan penalti 10%.Selain itu, jika anda mengambil lebih daripada $50,000 dalam satu tahun daripada akaun pelan 401k anda (atau mana-mana gabungan akaun pelan 401k), keseluruhan pengeluaran juga akan tertakluk kepada cukai pendapatan dan penalti 10%.

Jika anda membuat keputusan untuk bersara awal – walaupun hanya untuk tempoh yang singkat – adalah penting untuk anda memahami implikasi pengeluaran dana daripada akaun pelan 401k anda sebelum bersara.Berbincang dengan akauntan atau penasihat kewangan tentang pilihan yang tersedia untuk membantu meminimumkan potensi penalti cukai sambil masih menyediakan akses kepada simpanan persaraan semasa masa peralihan ini."

Bolehkah Anda Menarik Diri Daripada 401K Anda Jika Anda Bersara Awal?Pelan 401k membenarkan pekerja yang telah mencapai umur persaraan (59 ½ bagi mereka yang lahir selepas 1959) atau yang telah meninggalkan pekerjaan mereka tetapi masih memenuhi syarat kelayakan tertentu (lima tahun perkhidmatan berterusan dengan seorang majikan) hak untuk mengeluarkan semua atau sebahagian daripada caruman terkumpul mereka tanpa menanggung penalti selagi mereka berbuat demikian dalam tempoh 5 tahun selepas meninggalkan pekerjaan atau mencapai umur persaraan."Tiada jumlah maksimum yang boleh dikeluarkan oleh individu daripada akaun 401(k) mereka setiap tahun dengan syarat mereka memenuhi kedua-dua syarat kelayakan: telah bekerja oleh satu syarikat untuk sekurang-kurangnya 5 tahun kalendar penuh DAN sekurang-kurangnya 59 ½ apabila mengambil tindakan."Terdapat satu pengecualian - jika seseorang individu mengeluarkan lebih daripada $18000 dalam nilai tunai dalam mana-mana tahun tertentu maka semua amaun yang dikeluarkan akan dikenakan cukai serta terdapat tambahan Penalti 10% diletakkan di atas!"Berita baiknya ialah walaupun seseorang memutuskan untuk bersara awal, mereka dibenarkan sehingga 1 April selepas Persaraan/hari jadi ke-59, yang mana datang kemudian"Anda mungkin bukan sahaja boleh mengeluarkan wang daripada IRA anda tetapi juga menukar aset ke IRA lain dalam tempoh 60 hari selepas meninggalkan kerja.""Pengagihan yang layak termasuk semua pendapatan daripada caruman yang dibuat semasa menyertai program sehingga tarikh pengagihan tolak sebarang pengeluaran yang diambil dalam tempoh yang sama." Bagi pengagihan yang dibuat sebelum ini kepada status persaraan melalui normal bermakna seperti peletakan jawatan/pecat dll., pekerja mestilah mempunyai sekurang-kurangnya 5 kalendar tahun yang lengkap.'Selepas mencapai umur 70 1/2,"agihan yang layak merangkumi semua pendapatan daripada sumbangan yang dibuat semasa menyertai program sehingga Tarikh Pengagihan tolak sebarang pengeluaran yang diambil semasa tempoh penyertaan yang berkurangan itu.'"Pengagihan yang diterima selepas mencapai umur 70-1/2 mungkin termasuk hanya pendapatan yang boleh diagihkan kepada tempoh bermula nningafter December 31 st , 1974.'"IRA Distributions After RetirementQualified distributions include all earningson contributions made whileparticipating inthe program upuntildistributiondateminusanywithdrawalstakenduringthatsameperiod.'Afterattainingage70-1/2,'qualifieddistributionsincludeallearningsontransactionsmadewhileparticipatingintheprogramuptodistributiondateminusanywithdrawalstakenduringthosediminishedparticipationperiods.'Distributionsreceivedafterattainmentofage70-1/2mayincludetheirearningsattributabletotheperiodsincludingseptember301974.

Berapa banyak yang boleh anda keluarkan daripada 401k anda tanpa penalti?

Jika anda bersara sebelum umur 59 1/2, anda boleh mengeluarkan wang dari 401k anda tanpa penalti.Jumlah maksimum yang boleh anda keluarkan setiap tahun ialah $18,000.Jika anda berumur lebih daripada 55 tahun dan mempunyai sekurang-kurangnya 10 tahun perkhidmatan dengan majikan anda, anda mungkin boleh mengeluarkan tambahan $24,000 setahun.Jumlah ini tertakluk kepada cukai pendapatan dan penalti pengeluaran awal 10%.

Untuk mengelakkan penalti pada pengeluaran 401k, adalah penting untuk berunding dengan penasihat cukai atau perancang kewangan yang boleh membantu mengira cara terbaik untuk memanfaatkan faedah ini sambil meminimumkan cukai dan penalti.

Adakah amaun yang anda boleh keluarkan berubah jika anda bersara awal?

Apabila anda bersara, anda mungkin boleh mengeluarkan wang dari akaun 401k anda.Walau bagaimanapun, amaun yang anda boleh keluarkan bergantung pada masa anda bersara dan jumlah wang dalam akaun anda.Jika anda bersara sebelum umur 59½, amaun penuh caruman 401k anda serta sebarang pendapatan daripada caruman tersebut layak untuk pengeluaran.Jika anda bersara selepas umur 59½ tetapi sebelum umur 70½, kurang daripada 50% daripada baki terletak hak anda atau $18,000 setahun layak untuk pengeluaran.Selepas umur 70½, semua caruman 401k anda layak untuk pengeluaran tidak kira bila anda bersara.Selain itu, jika anda diberi hak sepenuhnya semasa bersara dan mengeluarkan semua dana anda tanpa penalti, sebarang jumlah tambahan yang dikeluarkan selepas itu juga akan bebas cukai.

Bagaimanakah cukai berfungsi untuk pengeluaran dari akaun 401k?

Apabila anda bersara, anda mungkin boleh mengeluarkan wang dari akaun 401k anda tanpa membayar cukai ke atas pengeluaran tersebut.Ini dipanggil pengagihan persaraan.Anda biasanya perlu mula mengambil pengedaran daripada akaun 401k anda sebelum anda mencapai umur 59½ jika anda belum bersara.Jika anda telah bersara, paling awal anda boleh mula mengambil pengedaran ialah pada umur 70½.Terdapat beberapa pengecualian kepada peraturan ini, tetapi ia agak terhad.Sebagai contoh, jika anda dilumpuhkan semasa anda mula bekerja dan majikan anda menyumbang kepada pelan 401k anda bagi pihak anda, maka masa paling awal anda boleh mengambil pengedaran ialah apabila anda mencapai umur 59½ tanpa mengira sama ada anda telah bersara atau tidak.

Terdapat juga beberapa peraturan khas yang dikenakan jika pelan 401k anda mempunyai ciri anuiti.Anuiti ialah kontrak antara individu dan syarikat insurans yang menjamin bayaran bulanan tetap seumur hidup atau sehingga individu itu meninggal dunia.Jika ciri ini disertakan dalam pelan 401k anda, maka sebarang pengeluaran yang dibuat pada tahun-tahun awal anuiti akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa dan bukannya sebagai pengagihan persaraan.

Secara umumnya, terdapat tiga jenis cukai yang akan dikenakan pada pengagihan persaraan daripada akaun 401k: cukai pendapatan persekutuan (FIT), cukai pendapatan negeri (SIT) dan cukai Keselamatan Sosial dan Medicare (FICA). FIT hanya terpakai kepada caruman yang dibuat oleh majikan ke dalam akaun persaraan pekerja; SIT terpakai kepada kedua-dua caruman yang dibuat oleh majikan dan caruman pekerja; dan FICA hanya terpakai kepada caruman pekerja ke dalam pelan pencen seperti 401ks.Jumlah cukai yang akan dikenakan ke atas pengagihan persaraan bergantung kepada beberapa faktor termasuk jumlah wang yang dikeluarkan daripada akaun dan bila ia dikeluarkan.Secara umumnya, bagaimanapun, kebanyakan orang akan membayar agak sedikit dalam cukai FIT, SIT, dan FICA pada pengagihan persaraan mereka kerana mereka biasanya menerimanya selama bertahun-tahun dan bukannya sekaligus.

Jadual berikut memberikan contoh bagaimana pelbagai jenis cukai boleh mempengaruhi jumlah wang yang berbeza yang dikeluarkan daripada akaun 401k:

If someone retires after contributing $30 per week for 25 years into their employer’s401K Plan with no other sourcesofincome(otherthanSocialSecurity)they wouldhave$1millionin assetsafterretirementandwouldnotpayanyfederalincometaxontheretirementdistributionof$50000assumingtheir marginaltaxrateis25%.Howeverifsomeoneretireswithacontributionstoan IRAoranotherpensionplanthefederalincometaxeshouldapplytoallthemoneythatis withdrawnfromthe401Kplanregardlessoftheamountthatismoneyputintoitoverthoseyears.

Adakah terdapat sebarang sekatan tentang cara anda boleh menggunakan wang yang dikeluarkan daripada akaun 401k?

Apabila anda bersara, adalah penting untuk mengetahui sama ada anda boleh mengeluarkan wang daripada akaun 401k anda.Secara amnya, tiada sekatan tentang cara anda boleh menggunakan wang yang dikeluarkan daripada akaun 401k, asalkan ia digunakan untuk tujuan persaraan.Walau bagaimanapun, mungkin terdapat beberapa peraturan khusus yang digunakan untuk situasi tertentu anda.Sebagai contoh, jika anda mengeluarkan wang sebelum umur 59½ tahun, anda mungkin perlu membayar cukai pendapatan ke atas jumlah pengeluaran.Selain itu, jika anda mengambil pengagihan yang lebih besar daripada baki dalam akaun anda semasa bersara, anda mungkin perlu membayar cukai penalti.Jika mana-mana situasi ini terpakai kepada anda, berunding dengan akauntan atau penasihat kewangan untuk menentukan langkah yang perlu diambil agar pengeluaran itu layak sebagai pengedaran yang layak.

Apakah akibat mengeluarkan wang dari akaun 401k sebelum umur persaraan?

Apabila anda bersara, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengeluarkan wang dari akaun 401k anda.Walau bagaimanapun, terdapat beberapa akibat untuk mengeluarkan wang sebelum umur persaraan.Pertama, jika anda mengeluarkan wang sebelum umur 59½, anda mungkin perlu membayar penalti 10% ke atas jumlah yang dikeluarkan.Kedua, jika anda mengeluarkan wang sebelum bersara dan 401k anda mempunyai kurang daripada $50,000 dalam jumlah aset pada masa pengeluaran, anda mungkin perlu membayar cukai pendapatan ke atas keseluruhan jumlah yang dikeluarkan.Akhir sekali, jika anda mengeluarkan wang sebelum bersara dan 401k anda mempunyai lebih daripada $50,000 dalam jumlah aset tetapi kurang daripada $100,000 dalam jumlah liabiliti (termasuk pinjaman tertunggak), anda mungkin boleh mengelak daripada membayar cukai pendapatan atas pengeluaran tersebut.

Walau bagaimanapun, terdapat juga beberapa faedah untuk mengeluarkan wang dari akaun 401k sebelum bersara.Pertama, apabila anda bersara dan mula mengambil pengeluaran daripada akaun 401k anda setiap bulan dan bukannya sekali setahun seperti yang dikehendaki oleh undang-undang pada masa ini, ia berkemungkinan akan mengurangkan pendapatan bercukai anda semasa persaraan. Kedua, apabila anda bersara dan mula mengambil pengeluaran dari akaun 401k anda lebih awal, ia boleh memberi anda lebih banyak masa untuk menyimpan untuk perbelanjaan masa depan. Ketiga, jika nilai 401k anda berkurangan semasa anda masih bekerja atau semasa bersara awal disebabkan keadaan pasaran atau faktor lain di luar kawalan anda, mengambil pengeluaran berkala daripada 401k anda boleh membantu mengekalkan nilainya dari semasa ke semasa. Akhir sekali , walaupun semuanya gagal dan anda tidak layak untuk pengagihan IRA kerana had MAGI atau sekatan lain yang dikenakan oleh IRS 、mengambil pengeluaran berkala daripada akaun a401K masih boleh memberikan jaminan kewangan yang berharga sekiranya berlaku kejadian yang tidak dijangka seperti kehilangan pekerjaan atau masalah kesihatan ."

Jika saya bersara pada umur 55 tahun dengan baki 20 tahun dalam pelan pencen saya adakah saya perlu mengeluarkan sebarang dana?

Tidak - 20 tahun yang tinggal dalam pelan pencen akan meliputi kebanyakan kemungkinan termasuk meninggalkan kerja lebih awal daripada yang dirancang tanpa memerlukan dana tambahan yang disimpan terlebih dahulu."

Agar seseorang yang bersara selepas 1 Januari pada mana-mana tahun tertentu (tanpa mengira umur mereka) tidak dikenakan cukai ke atas caruman pra-persaraan mereka sehingga mereka mencapai umur 59 ½ tahun tanpa mengira sama ada mereka mengeluarkan dana tersebut sebelum itu atau tidak."

Tiada jawapan khusus kerana situasi setiap orang berbeza; namun secara amnya adalah dinasihatkan agar orang ramai menyimpan cukup supaya mereka tidak memerlukan akses segera kepada simpanan mereka sekiranya sesuatu berlaku yang menghalang mereka daripada terus bekerja.

Bolehkah anda membuat pinjaman terhadap baki 401k anda?

Jika anda berfikir tentang mengeluarkan wang dari akaun 401k anda sebelum bersara, maklum bahawa terdapat penalti untuk berbuat demikian.Anda mungkin boleh membuat pinjaman terhadap baki 401k anda, tetapi terdapat juga yuran yang berkaitan dengan pilihan ini.Selain itu, jika anda bersara awal, anda mungkin perlu membayar balik keseluruhan jumlah pinjaman serta faedah.Sebelum membuat sebarang keputusan tentang mengeluarkan wang daripada akaun 401k anda, adalah penting untuk berunding dengan penasihat kewangan.

Bagaimanakah pengeluaran awal menjejaskan sumbangan masa hadapan kepada akaun 401k?

Jika anda bersara sebelum umur 59 1/2, anda secara amnya boleh mengeluarkan caruman 401k anda tanpa penalti.Walau bagaimanapun, jika anda mengeluarkan wang sebelum anda mencapai umur pengagihan minimum (RMD) yang diperlukan, akaun 401k anda mungkin akan dihukum.

IRS mentakrifkan RMD sebagai pengeluaran yang diperlukan daripada akaun 401k anda yang berdasarkan jumlah wang yang anda ada dalam akaun pada akhir setiap tahun.Untuk 2019, RMD ialah $18,00Jika anda memutuskan untuk bersara awal dan mengambil pengeluaran daripada 401k anda sebelum mencapai umur RMD, ia akan menjejaskan caruman masa hadapan ke akaun 401k yang sama kerana pengeluaran dana lebih awal mengurangkan jumlah wang yang telah disimpan untuk kegunaan masa hadapan.Kesan ke atas sumbangan masa hadapan bergantung pada jumlah wang yang dikeluarkan dan bila ia dikeluarkan:

-Jika kurang daripada 5% daripada jumlah amaun yang disumbangkan kepada 401k pada tahun sebelumnya dikeluarkan sekali gus atau dalam tempoh 60 hari selepas persaraan (tarikh berkuatkuasa), maka tiada penalti akan dikenakan untuk pengeluaran awal yang dibuat sebelum mencapai persaraan penuh umur atau mengambil anuiti serta-merta kerana hilang upaya.

-Jika lebih daripada 5% tetapi kurang daripada 10% daripada jumlah caruman dikeluarkan sekali gus atau dalam tempoh 60 hari selepas bersara (tarikh berkuatkuasa), maka penalti 10% akan dikenakan untuk setiap mata peratusan melebihi 5%.Ini bermakna jika lebih daripada 10% tetapi kurang daripada 20%, maka penalti 20% dikenakan; jika lebih daripada 20%, maka penalti 40% dikenakan.

-Jika lebih daripada 10% tetapi kurang daripada 25%, maka penalti 25% dikenakan; jika lebih daripada 25%, maka penalti 50% dikenakan.

-Jika lebih daripada 25%, maka tiada caruman tambahan dibenarkan sehingga semua pengagihan yang diambil sebelum ini dibayar balik sepenuhnya ditambah faedah pada kadar persekutuan yang terpakai pada masa ini dikompaun setiap tahun bermula pada hari selepas pengeluaran (iaitu, hari selepas pelupusan). Selepas membayar balik semua pengagihan yang diambil sebelum ini serta faedah terkumpul selama bertahun-tahun ia tidak dibayar balik sepenuhnya serta penalti yang ditanggung sehingga ke tahap ini, seseorang individu sekali lagi akan dibenarkan sumbangan tahunan tanpa had bermula pada hari selepas pembayaran balik tanpa penalti lanjut dikenakan selepas itu dengan syarat dia berbuat demikian. tidak meminjam semula sebarang dana daripada sumber lain termasuk pinjaman atau talian kredit yang dijamin oleh ekuiti rumahnya yang boleh mengakibatkan peningkatan bayaran bulanan melebihi apa yang dia akan bayar dengan hanya menggunakan kadar simpanan sendiri yang diselaraskan untuk inflasi seperti 3%.

Berdasarkan maklumat ini, seseorang yang bersara antara umur 55 dan 59 1/2 akan menghadapi 10 peratus dikenakan cukai untuk setiap mata peratusan melebihi 5 peratus yang mereka keluarkan daripada pelan 401(k) mereka sebelum bersara--bermaksud sehingga 30 peratus boleh ditahan secara retroaktif walaupun belum ada yang benar-benar dikeluarkan!Seseorang yang bersara pada usia 58 tahun hanya akan dikenakan cukai sebanyak 20 peratus kerana mereka telah menarik balik lebih 10 peratus tanpa dikenakan sebarang penalti tambahan selepas itu dengan syarat mereka membayar balik semuanya serta faedah dalam tempoh lima tahun (dengan mengandaikan tiada pinjaman baharu). Jika seseorang mengeluarkan semua dana mereka serta-merta selepas bersara tanpa mengira bila ia berlaku--katakan 55--mereka masih akan berhutang cukai dan yuran berjumlah 30 peratus (.3 x $18K = $63

  1. Jika anda berumur lebih daripada 70 1/2 tahun dan tidak mempunyai sebarang simpanan persaraan lain, 401k anda mesti menyediakan sekurang-kurangnya 50% daripada pendapatan tahunan anda selepas cukai dan perbelanjaan.
  2. . Jadi walaupun secara teknikal boleh menarik balik apa sahaja yang mereka mahu tanpa akibat selagi mereka membayar balik semuanya akhirnya,. . ."pesara awal harus mempertimbangkan dengan teliti sama ada menarik balik mana-mana bahagian sekalipun mungkin akhirnya terbukti tidak produktif.

Adakah berfaedah untuk mengeluarkan wang dari akaun 401k sebelum umur persaraan?

Tiada jawapan yang pasti untuk soalan ini kerana ia bergantung pada pelbagai faktor khusus untuk situasi individu anda.Walau bagaimanapun, secara amnya, kebanyakan penasihat kewangan akan menasihatkan agar tidak mengeluarkan wang daripada akaun 401k sebelum umur persaraan kerana berbuat demikian boleh mengurangkan jumlah wang yang anda ada untuk diambil dengan ketara apabila anda akhirnya bersara.

Jika anda memutuskan bahawa anda ingin mengeluarkan wang daripada akaun 401k anda sebelum umur persaraan, pastikan anda melakukannya dengan teliti dan berhati-hati – pastinya terdapat potensi risiko yang berkaitan dengan berbuat demikian.Pertama sekali, jika anda mengeluarkan terlalu banyak wang dari akaun 401k anda lebih awal, ini boleh mengakibatkan cukai dan penalti yang ketara dikenakan terhadap anda.Selain itu, jika keadaan pasaran berubah secara mendadak semasa tahun persaraan anda dan nilai pelaburan 401k anda jatuh di bawah asas kos asal aset di dalam akaun, anda mungkin mendapati diri anda tidak dapat mengakses mana-mana dana tersebut tanpa dikenakan penalti atau cukai tambahan.

Akhirnya, adalah penting untuk menimbang semua kebaikan dan keburukan dengan teliti sebelum membuat sebarang keputusan tentang mengeluarkan wang dari akaun 401k lebih awal.

Bilakah dana boleh dikeluarkan daripada IRA Roth tanpa penalti?

Bilakah dana boleh dikeluarkan daripada IRA Roth tanpa penalti?

Jika anda berumur lebih daripada 59 ½, anda boleh mengeluarkan sumbangan dan pendapatan anda tanpa penalti.Selain itu, jika anda telah mengambil pengedaran sebelum mencapai umur 70 ½, sebarang pengedaran berikutnya juga akan bebas cukai.Akhir sekali, jika anda hilang upaya atau meninggal dunia sebelum membuat pengeluaran, dana tersebut masih akan tersedia kepada benefisiari anda.

Tiada peraturan tetap tentang bila dana mesti dikeluarkan daripada pelan 401k; bagaimanapun, secara amnya, pengeluaran mesti berlaku dalam tempoh lima tahun selepas meninggalkan syarikat di mana akaun itu dipegang.Dalam sesetengah kes (seperti jika anda meninggalkan kerja lain dengan majikan yang sama), tarikh akhir ini boleh dilanjutkan sehingga sepuluh tahun.

Walaupun tiada peraturan keras dan pantas yang mengawal pengeluaran 401k mesti dilakukan, adalah penting untuk berunding dengan penasihat kewangan yang berpengalaman untuk memastikan semua pilihan pengeluaran diterokai dan dipertimbangkan sepenuhnya.