Kan ik eerder geld uit mijn pensioenregeling halen?

tempo di emissione: 2022-09-19

Ja, u kunt vervroegd geld uit uw pensioenregeling halen.Er zijn echter een paar dingen waar u rekening mee moet houden voordat u dit doet.Allereerst moet u er zeker van zijn dat u hiervoor in aanmerking komt.Ten tweede, zorg ervoor dat het bedrag dat u opneemt geschikt is voor uw situatie en budget.Houd er ten slotte rekening mee dat als u vroegtijdig geld uit uw pensioenregeling haalt, dit fiscale gevolgen kan hebben.Laten we elk van deze punten nader bekijken.

Ten eerste is geschiktheid belangrijk.U moet ouder zijn dan 55 jaar en ten minste 10 jaar aan bijdragen (of 5 jaar als u ouder bent dan 50) op uw rekening staan ​​om geld zonder boete op te nemen.Bovendien mag de opname niet hoger zijn dan het oorspronkelijke premiebedrag plus de inkomsten op die bijdragen (plus eventuele extra bijdragen die tijdens de periode zijn betaald).

Ten tweede is het belangrijk om te begrijpen hoeveel geld u boetevrij kunt opnemen en welke impact dit kan hebben op uw belastingen.De IRS beperkt de jaarlijkse opnames van 401 (k) -plannen en andere door de werkgever gesponsorde pensioenrekeningen tot $ 18.000 voor personen van 55 jaar of ouder vanaf 2019 ($ 24.000 voor mensen van 50 jaar of ouder). Als u samen een aanvraag indient en beide echtgenoten 55 jaar of ouder zijn, of als een van de echtgenoten 50 jaar of ouder is, maar de andere nog geen 55, stijgt de totale limiet tot respectievelijk $ 36.000/$ 54.000.Deze bedragen zijn van toepassing, ongeacht of u 100% verworven heeft op uw account (wat betekent dat alle vereiste bijdragen zijn gedaan). Houd er rekening mee dat deze dollarlimieten geen inkomsten op investeringen in 401 (k) -plannen omvatten - alleen daadwerkelijke geldopnames van een rekeningsaldo rechtstreeks op uw bankrekening of PayPal-rekening. (Voor meer informatie over IRA-opnameregels, zie IRA-opnames.)

Ten slotte kunnen er fiscale gevolgen zijn verbonden aan het vroegtijdig opnemen van geld uit een pensioenplan - zelfs als alles volgens plan verloopt!Bijvoorbeeld: als u geld opneemt voordat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA) bereikt, zal een deel van dat inkomen waarschijnlijk worden belast als gewoon inkomen in plaats van gekwalificeerde dividenden of vermogenswinstuitkeringen die normaal gesproken tegen lagere tarieven zouden worden belast. als u geld opneemt voordat u 70 1/2 jaar oud bent geworden, valt een deel van dat inkomen waarschijnlijk ook onder de federale belastingregels voor sociale zekerheid in plaats van Medicare-belastingregels. (Voor meer informatie over belastingen bij het terugtrekken uit een pensioenplan, zie Belastingen Overwegingen bij het opnemen van geld uit een pensioenplan.

Hoeveel kan ik opnemen van mijn pensioenplan?

U kunt geld opnemen uit uw pensioenregeling zolang u nog in dienst bent en nog minimaal een jaar in dienst bent.Het maximale bedrag dat u elk jaar kunt opnemen is $ 18.000.Als u ouder bent dan 50 jaar, wordt de limiet verhoogd tot $ 24.000.U moet ook inkomstenbelasting betalen over het opgenomen geld, dus zorg ervoor dat u een belastingadviseur raadpleegt voordat u geld opneemt.

Wat zijn de straffen voor vervroegde uittreding uit een pensioenplan?

Pensioenplannen zijn bedoeld om u te helpen sparen voor uw toekomst.Er zijn echter sancties verbonden aan het opnemen van geld uit een pensioenregeling vóór de leeftijd van 59 ½.De meest voorkomende boete is een boete van 10% voor vervroegde opname op het opgenomen bedrag, plus eventuele inkomstenbelastingen die verschuldigd zijn.Er zijn ook andere straffen, zoals een boete voor vroegtijdige distributie als u geld opneemt vóór de leeftijd van 55½ of als u meer dan $ 10.000 in één jaar opneemt.Om deze boetes te vermijden, is het belangrijk om te begrijpen hoe ze werken en wanneer ze van toepassing zijn.

Is het beter om een ​​vast bedrag of periodieke betalingen van mijn pensioenplan te nemen?

Als het gaat om het opnemen van geld uit uw pensioenplan, zijn er voor- en nadelen aan zowel forfaitaire bedragen als periodieke betalingen.Laten we elke optie eens nader bekijken:

Forfaitaire betaling

Het grootste voordeel van een forfaitaire betaling is dat u het volledige bedrag in één keer krijgt.Dit kan handig zijn als u het geld meteen wilt gebruiken of als u zich zorgen maakt over voldoende liquiditeit op uw pensioenrekening.Forfaitaire betalingen zijn meestal ook belastingvrij, wat u wat geld kan besparen op uw totale inkomstenbelasting.

Aan de andere kant kunnen forfaitaire betalingen behoorlijk duur zijn, vooral als u ze haalt uit een hoogrentend pensioenplan zoals een IRA of 401 (k).En aangezien het allemaal geldopnames zijn, zijn ze misschien niet zo flexibel als periodieke betalingen als het gaat om het aanpassen van uw budget of levensdoelen later.Ten slotte vereisen forfaitaire bedragen vaak meer papierwerk dan periodieke uitbetalingen - dus zorg ervoor dat u een accountant of financieel adviseur raadpleegt voordat u beslissingen neemt.

Periodieke betalingen uit pensioenregeling

Een groot voordeel van periodieke betalingen uit uw pensioenplan is dat ze doorgaans minder duur zijn dan vaste bedragen.Dit komt omdat de meeste plannen deelnemers in staat stellen hun bijdragen over meerdere jaren (of zelfs decennia) te spreiden, wat de totale kosten van de uitbetaling verlaagt.Bovendien bieden veel plannen bonusfuncties zoals samengestelde rente en inflatiebescherming voor degenen die in de loop van de tijd regelmatig bijdragen.

Bovendien worden periodieke uitbetalingen over het algemeen uitgesteld voor belasting, wat betekent dat u er geen belasting over hoeft te betalen totdat u ze later in uw leven intrekt.Dat betekent dat ze mogelijk kunnen helpen om uw totale belastbare inkomen tijdens uw pensioenjaren te verlagen.Een potentieel nadeel van deze benadering is echter dat het geleidelijk opnemen van geld kan leiden tot kleinere controles dan wanneer u al het geld in één keer zou opnemen - vooral als de inflatie in de loop van de tijd relatief laag is geweest (wat zou kunnen gebeuren bij langere perioden van lage werkloosheid).

Welke invloed heeft het opnemen van geld uit mijn pensioenplan op mijn belastingen?

Bent u ouder dan 59 ½ en heeft u een pensioenregeling van uw werkgever, dan kunt u over het algemeen boetevrij geld opnemen uit de regeling.De IRS beschouwt dit als een "gekwalificeerde distributie".Dit betekent dat u geen inkomstenbelasting hoeft te betalen over de uitkering, zolang deze plaatsvindt voordat u de normale pensioengerechtigde leeftijd bereikt (vastgesteld door uw werkgever). Als u echter in een jaar te veel geld uit uw pensioenplan haalt, moet u mogelijk inkomstenbelasting betalen over dat bedrag.Bovendien, als u in een jaar meer dan $ 10.000 van uw pensioenrekening opneemt, bent u ook onderworpen aan een extra belasting van 10% over dat bedrag.Ten slotte, als uw opname resulteert in een daling van de waarde van uw pensioenrekening tot onder het oorspronkelijke saldo, moet u mogelijk een boete betalen die bekend staat als "inkomstenbelasting op vervroegde uitkeringen".

Er zijn enkele uitzonderingen op deze regels.U kunt pas geld uit een traditionele IRA of Roth IRA halen nadat u 70 ½ jaar bent geworden. U kunt ook geen geld opnemen uit een pensioenregeling voor werknemers, tenzij het binnen vijf jaar na uitdiensttreding wordt omgezet in een individuele 401(k)- of 403(b)-rekening.Ten slotte moet elke uitkering die wordt gedaan wegens een handicap voor belastingdoeleinden worden behandeld als een gekwalificeerde uitkering.

Moet ik geld uit mijn pensioenplan halen om schulden af ​​te betalen?

Als u met pensioen gaat, kunt u een aantal kosten hebben die u wilt afbetalen.Als u echter geld uit uw pensioenplan haalt om dit te doen, kan dit de beschikbare hoeveelheid geld verminderen wanneer u het het meest nodig heeft.

Er zijn voor- en nadelen om geld uit uw pensioenplan te halen om schulden af ​​te betalen.Het belangrijkste voordeel is dat het u op korte termijn geld zal besparen.Aan de andere kant, als er een onverwachte uitgave opduikt en je kunt het je niet veroorloven om het af te betalen met wat je hebt gespaard van je pensioenrekening, dan kan het hebben van minder beschikbaar betekenen dat je die kosten helemaal niet kunt dekken.

Uiteindelijk hangt de beslissing om al dan niet geld van uw pensioenrekening te halen voor schuldaflossing af van een aantal factoren die specifiek zijn voor elke individuele situatie.Als er iets belangrijks is dat meteen moet worden afbetaald en lenen geen optie is, dan is het gebruiken van uw pensioenfondsen wellicht de beste optie om zowel nu als in de toekomst te sparen.

Wat gebeurt er met mijn pensioenregeling als ik overlijd?

Als u overlijdt, wordt uw pensioenplan verdeeld volgens de voorwaarden van het plan.Als er begunstigden zijn, ontvangen zij het rekeningsaldo alsof u direct na uw bijdrage aan het plan bent overleden.Als er geen begunstigden zijn, wordt het rekeningsaldo uitgekeerd aan uw nalatenschap of trust.De uitkering kan belastbaar zijn, afhankelijk van hoeveel geld er op de rekening staat bij overlijden.

Kan ik lenen tegen mijn pensioenplan?

Kunt u geld uit uw pensioenregeling halen?

Ja, u kunt op elk moment geld opnemen van uw pensioenrekening, met de juiste papieren en een geldige reden.Er zijn echter straffen voor vroegtijdige opname, dus zorg ervoor dat u de voor- en nadelen zorgvuldig afweegt voordat u een beslissing neemt.

Er zijn twee hoofdtypen pensioenregelingen: traditioneel en Roth IRA.Met een traditionele IRA betaalt u belasting over de bijdragen die u vooraf betaalt (voordat u met pensioen gaat), maar de inkomsten op de rekening zijn belastingvrij wanneer ze worden ingetrokken na het bereiken van de leeftijd van 59½.Met een Roth IRA daarentegen worden alle bijdragen na belastingen gedaan (wat betekent dat u er geen belasting over hoeft te betalen wanneer ze worden ingetrokken). De inkomsten in een Roth IRA blijven ook belastingvrij zolang ze worden gebruikt om gekwalificeerde uitgaven zoals onderwijs of de aankoop van een huis te financieren.

Als u besluit uw traditionele IRA om te zetten in een Roth IRA, moet u er rekening mee houden dat er een IRS-boete op staat als uw gewijzigd aangepast bruto-inkomen (MAGI) hoger is dan $ 100.000 ($ 110.000 als u gezamenlijk indient). Als dit gebeurt en u geen andere financieringsbron beschikbaar heeft om de conversiekosten te dekken (inclusief inkomsten die zijn verdiend tijdens het wachten op goedkeuring), wordt uw volledige account geliquideerd en omgezet in contanten - zonder kans om het ooit terug te krijgen!

Dus of het opnemen van geld uit uw pensioenplan geschikt voor u is, hangt grotendeels af van hoeveel geld u nu nodig heeft en hoeveel geld u later misschien nodig heeft.Probeer indien mogelijk voldoende geld op uw rekening te laten staan, zodat het opnemen van een bedrag slechts bescheiden financiële problemen veroorzaakt, vooral als dit betekent dat er meer geld beschikbaar blijft voor toekomstig gebruik.

Hoe verzilver ik mijn pensioenplan?

Als u ouder bent dan 59 ½, kunt u boetevrij geld opnemen uit uw pensioenregeling.U moet eerst de vereiste minimumuitkering (RMD) nemen en vervolgens het resterende geld opnemen.Zie IRS-publicatie 590-B voor meer informatie.

Als u jonger bent dan 59 ½, kunt u in het algemeen pas geld opnemen uit uw pensioenregeling als u 70 1/2 jaar bent.Er zijn echter enkele uitzonderingen op deze regel.U kunt mogelijk een opname doen als:

U bent minimaal 10 jaar met pensioen;

Uw werkgever matcht (een deel van) uw premies; of

U heeft de pensioengerechtigde leeftijd bereikt en heeft minimaal 10 jaar in het socialezekerheidsstelsel gestort.Als aan een van deze voorwaarden niet wordt voldaan, kunt u mogelijk nog steeds een opname doen als u aan bepaalde andere vereisten voldoet, zoals een goede financiële positie hebben en geen uitstaande leningen van uw pensioenrekening hebben.Raadpleeg een accountant of belastingadviseur voor meer informatie over deze regels.

Wat zijn de kosten verbonden aan het terugtrekken uit een pensioenplan?

Als u met pensioen gaat, is het belangrijk om na te denken over hoe u aan uw geld gaat komen.Misschien wilt u een deel van uw pensioensparen opnemen en het nu gebruiken, of u wilt het geld in het plan laten zodat het in de loop van de tijd kan groeien.

Er zijn een paar dingen waarmee u rekening moet houden bij het beslissen of u al dan niet geld uit uw pensioenplan wilt halen: vergoedingen, belastingen en inflatie.Hier zijn enkele dingen die u moet weten over de kosten die gepaard gaan met het terugtrekken uit een pensioenplan:

  1. Er zijn meestal kosten verbonden aan het opnemen van geld van een pensioenrekening.Deze vergoedingen kunnen variëren van 25% tot 10%.
  2. De vergoeding is gebaseerd op het opgenomen bedrag, niet de grootte van de opname.Dus als u $ 10.000 van uw 401k-account opneemt, wordt er $ 100 in rekening gebracht, ook al is er slechts $ 9000 aan geld opgenomen.
  3. Als u jonger bent dan 59½ jaar wanneer u de opname doet, worden er geen kosten in rekening gebracht (tenzij het account meer dan 60 dagen inactief is geweest). Als u echter ouder bent dan 59½ jaar en de opname vóór de leeftijd van 70½ jaar doet, is er een boete voor vervroegde opname van 10% van het opgenomen bedrag plus inkomstenbelasting op dat bedrag, evenals eventuele inkomsten op die fondsen totdat ze hun oorspronkelijke waarde bereiken (ervan uitgaande dat ze niet zijn gebruikt).