Czy mogę wcześniej wypłacić pieniądze z mojego planu emerytalnego?

czas wydawania: 2022-09-19

Tak, możesz wcześniej wypłacić pieniądze z planu emerytalnego.Jednak zanim to zrobisz, musisz pamiętać o kilku rzeczach.Po pierwsze, musisz upewnić się, że jesteś do tego uprawniony.Po drugie, upewnij się, że kwota, którą wyciągasz, jest odpowiednia do Twojej sytuacji i budżetu.Na koniec pamiętaj, że wcześniejsze wycofanie pieniędzy z planu emerytalnego może mieć konsekwencje podatkowe.Przyjrzyjmy się bliżej każdemu z tych punktów.

Po pierwsze, kwalifikowalność jest ważna.Musisz mieć ukończone 55 lat i mieć co najmniej 10 lat składek (lub 5 lat, jeśli masz ponad 50 lat) na swoim koncie, aby wypłacić środki bez kary.Ponadto wypłata nie może przekroczyć pierwotnej kwoty składki powiększonej o zarobki z tych składek (plus wszelkie dodatkowe składki wniesione w okresie).

Po drugie, ważne jest, aby zrozumieć, ile pieniędzy możesz wypłacić bez kary i jaki może to mieć wpływ na Twoje podatki.IRS ogranicza roczne wypłaty z planów 401(k) i innych kont emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę do 18 000 USD dla osób w wieku 55 lat lub starszych od 2019 r. (24 000 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych). Jeśli jesteś w związku małżeńskim, składając wniosek wspólnie, a oboje małżonkowie mają co najmniej 55 lat lub jeżeli jeden z małżonków ma co najmniej 50 lat, a drugi nie ma jeszcze 55 lat, całkowity limit wzrasta odpowiednio do 36 000 $ / 54 000 $.Kwoty te obowiązują niezależnie od tego, czy osiągnąłeś 100% uprawnień na swoim koncie (co oznacza, że ​​wszystkie wymagane składki zostały wniesione). Pamiętaj, że te limity w dolarach nie obejmują zarobków z inwestycji w ramach planów 401(k) – tylko rzeczywiste wypłaty gotówki z salda konta bezpośrednio na Twoje konto bankowe lub konto PayPal. (Więcej informacji na temat zasad wypłat IRA można znaleźć w sekcji Wypłaty IRA).

Wreszcie mogą wystąpić konsekwencje podatkowe związane z wcześniejszym wycofaniem środków z planu emerytalnego – nawet jeśli wszystko pójdzie zgodnie z planem!Na przykład: Jeśli pobierasz pieniądze przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego (FRA), wówczas część tego dochodu prawdopodobnie zostanie opodatkowana jako zwykły dochód, a nie kwalifikowane dywidendy lub wypłaty zysków kapitałowych, które zwykle byłyby opodatkowane według niższych stawek.. Podobnie jeśli pobierasz pieniądze przed osiągnięciem 70 i pół roku życia, część tego dochodu prawdopodobnie również będzie podlegać federalnym zasadom opodatkowania Social Security zamiast zasad opodatkowania Medicare. (Aby uzyskać więcej informacji na temat podatków przy wycofywaniu się z planu emerytalnego, zobacz Rozważania przy zabieraniu pieniędzy z planu emerytalnego.

Ile mogę wypłacić z mojego planu emerytalnego?

Możesz wypłacić pieniądze z planu emerytalnego tak długo, jak nadal jesteś zatrudniony i pozostał ci co najmniej rok służby.Maksymalna kwota, jaką możesz wypłacić każdego roku, to 18 000 USD.Jeśli masz ponad 50 lat, limit wzrasta do 24 000 USD.Musisz również płacić podatek dochodowy od wypłacanych pieniędzy, więc przed dokonaniem jakichkolwiek wypłat skonsultuj się z doradcą podatkowym.

Jakie są kary za wcześniejsze wycofanie się z planu emerytalnego?

Plany emerytalne mają na celu pomóc Ci zaoszczędzić na przyszłość.Istnieją jednak kary za wycofanie pieniędzy z planu emerytalnego przed ukończeniem 59 ½ roku.Najczęstszą karą jest 10% kara za wcześniejszą wypłatę od wypłaconej kwoty, plus wszelkie należne podatki dochodowe.Istnieją również inne kary, takie jak kara za wcześniejszą dystrybucję, jeśli wypłacisz pieniądze przed 55½ rokiem życia lub jeśli wypłacisz więcej niż 10 000 USD w ciągu jednego roku.Aby uniknąć tych kar, ważne jest, aby zrozumieć, jak działają i kiedy mają zastosowanie.

Czy lepiej wziąć ryczałt lub okresowe płatności z mojego planu emerytalnego?

Jeśli chodzi o pobieranie pieniędzy z planu emerytalnego, istnieją zalety i wady zarówno płatności ryczałtowych, jak i okresowych.Przyjrzyjmy się bliżej każdej opcji:

Płatność ryczałtowa

Największą zaletą płatności ryczałtowej jest to, że otrzymasz całą kwotę za jednym razem.Może to być pomocne, jeśli chcesz od razu wykorzystać pieniądze lub jeśli obawiasz się, że masz wystarczającą płynność na koncie emerytalnym.Płatności ryczałtowe są zwykle wolne od podatku, co pozwala zaoszczędzić trochę pieniędzy na całkowitym podatku dochodowym.

Z drugiej strony, płatności ryczałtowe mogą być dość drogie – zwłaszcza jeśli bierzesz je z wysokodochodowego planu emerytalnego, takiego jak IRA lub 401(k).A ponieważ wszystkie są wypłatami gotówki, mogą nie być tak elastyczne, jak okresowe płatności, jeśli chodzi o dostosowywanie budżetu lub celów życiowych w przyszłości.Wreszcie, kwoty ryczałtowe często wymagają więcej papierkowej roboty niż okresowe wypłaty – dlatego przed podjęciem jakichkolwiek decyzji skonsultuj się z księgowym lub doradcą finansowym.

Płatności okresowe z planu emerytalnego

Jedną z wielkich zalet okresowych płatności z planu emerytalnego jest to, że są one zazwyczaj tańsze niż wypłaty ryczałtowe.Dzieje się tak, ponieważ większość planów pozwala uczestnikom rozłożyć składki na kilka lat (lub nawet dekady), co zmniejsza całkowity koszt wypłaty.Ponadto wiele planów oferuje funkcje premiowe, takie jak odsetki składane i ochrona przed inflacją dla tych, którzy regularnie wpłacają składki.

Ponadto okresowe wypłaty są na ogół odroczone od podatku – co oznacza, że ​​nie będziesz musiał płacić od nich podatków, dopóki nie wycofasz ich w późniejszym życiu.Oznacza to, że mogą one potencjalnie pomóc w zmniejszeniu całkowitego dochodu podlegającego opodatkowaniu w latach emerytalnych.Jednak potencjalną wadą tego podejścia jest to, że stopniowe wycofywanie środków może skutkować mniejszymi kontrolami niż w przypadku wyjęcia wszystkich pieniędzy naraz – zwłaszcza jeśli inflacja była stosunkowo niska w czasie (co może się zdarzyć w przypadku dłuższych okresów niskiego bezrobocia).

W jaki sposób pobranie pieniędzy z mojego planu emerytalnego wpłynie na moje podatki?

Jeśli masz więcej niż 59 ½ lat i masz plan emerytalny od swojego pracodawcy, generalnie możesz wycofać pieniądze z planu bez kary.IRS uważa to za „dystrybucję kwalifikowaną”.Oznacza to, że nie będziesz musiał płacić podatku dochodowego od wypłaty, o ile jest on pobierany przed osiągnięciem normalnego wieku emerytalnego (określonego przez pracodawcę). Jeśli jednak zabierzesz zbyt dużo pieniędzy z planu emerytalnego w ciągu jednego roku, być może będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od tej kwoty.Dodatkowo, jeśli w ciągu jednego roku wypłacisz z konta emerytalnego więcej niż 10 000 USD, będziesz również podlegać dodatkowemu podatkowi w wysokości 10% od tej kwoty.Wreszcie, jeśli Twoja wypłata spowoduje spadek wartości Twojego konta emerytalnego poniżej pierwotnego salda, być może będziesz musiał zapłacić karę znaną jako „podatek dochodowy od wczesnych wypłat”.

Istnieją pewne wyjątki od tych zasad.Nie możesz pobierać pieniędzy z tradycyjnej IRA lub Roth IRA, dopóki nie osiągniesz wieku 70 ½ . Nie możesz również pobierać pieniędzy z pracowniczego planu emerytalnego, chyba że zostaną one zamienione na indywidualne konto 401(k) lub 403(b) w ciągu pięciu lat po zakończeniu zatrudnienia.Wreszcie, każda dystrybucja dokonana z powodu niepełnosprawności musi być traktowana jako kwalifikowana dystrybucja do celów podatkowych.

Czy powinienem wycofać pieniądze z mojego planu emerytalnego, aby spłacić dług?

Po przejściu na emeryturę możesz mieć wiele wydatków, które chcesz spłacić.Jeśli jednak wyjmiesz pieniądze z planu emerytalnego, aby to zrobić, może to zmniejszyć ilość dostępnych pieniędzy, gdy najbardziej tego potrzebujesz.

Wyciąganie pieniędzy z planu emerytalnego w celu spłacenia długu ma swoje plusy i minusy.Główną zaletą jest to, że zaoszczędzisz pieniądze w krótkim okresie.Z drugiej strony, jeśli pojawi się nieoczekiwany wydatek, którego nie stać Cię na spłatę za pomocą tego, co zaoszczędziłeś na koncie emerytalnym, mniej dostępne może oznaczać, że w ogóle nie będziesz w stanie pokryć tych kosztów.

Ostatecznie decyzja o tym, czy wziąć pieniądze z konta emerytalnego na spłatę zadłużenia, zależy od wielu czynników specyficznych dla każdej indywidualnej sytuacji.Jeśli jest coś ważnego, co trzeba od razu spłacić, a pożyczanie nie wchodzi w grę, to skorzystanie z funduszy emerytalnych może być najlepszą opcją na oszczędzanie zarówno teraz, jak i w przyszłości.

Co stanie się z moim planem emerytalnym, jeśli umrę?

Jeśli umrzesz, Twój plan emerytalny zostanie rozdzielony zgodnie z warunkami planu.Jeśli są jacyś beneficjenci, otrzymają saldo konta tak, jakbyś umarł natychmiast po wniesieniu wkładu do planu.Jeśli nie ma beneficjentów, saldo konta zostanie rozdzielone na twoją posiadłość lub fundusz powierniczy.Dystrybucja może podlegać opodatkowaniu w zależności od tego, ile pieniędzy znajduje się na koncie w chwili śmierci.

Czy mogę pożyczyć na poczet mojego planu emerytalnego?

Czy możesz wypłacić pieniądze z planu emerytalnego?

Tak, możesz wypłacić środki ze swojego konta emerytalnego w dowolnym momencie, z odpowiednią dokumentacją i ważnym powodem.Istnieją jednak kary za wczesne wycofanie, więc przed podjęciem decyzji należy dokładnie rozważyć zalety i wady.

Istnieją dwa główne rodzaje planów emerytalnych: tradycyjny i Roth IRA.W przypadku tradycyjnego konta IRA płacisz podatek od składek, które wpłacasz z góry (przed przejściem na emeryturę), ale zarobki na koncie są wolne od podatku po wypłacie po osiągnięciu wieku 59½.Z drugiej strony w przypadku Roth IRA wszystkie składki są dokonywane po opodatkowaniu (co oznacza, że ​​nie będziesz musiał płacić od nich podatków po wycofaniu). Zarobki w Roth IRA również pozostają wolne od podatku, o ile są wykorzystywane do finansowania wydatków kwalifikowanych, takich jak edukacja lub zakup domu.

Jeśli zdecydujesz się przekonwertować swój tradycyjny IRA na Roth IRA, pamiętaj, że jeśli Twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) przekroczy 100 000 USD (110 000 USD, jeśli złożysz wniosek łącznie), zostanie nałożona kara IRS. Jeśli tak się stanie i nie będziesz mieć innego źródła finansowania na pokrycie kosztów konwersji (w tym dochodów uzyskanych w oczekiwaniu na zatwierdzenie), całe Twoje konto zostanie zlikwidowane i zamienione na gotówkę – bez szans na jego odzyskanie!

Zatem to, czy wypłata środków z planu emerytalnego jest dla Ciebie odpowiednia, zależy w dużej mierze od tego, ile pieniędzy potrzebujesz teraz, a ile pieniędzy możesz potrzebować w przyszłości.Jeśli to możliwe, postaraj się pozostawić na koncie wystarczającą ilość pieniędzy, aby pobranie jakiejkolwiek kwoty spowodowało jedynie niewielkie trudności finansowe – zwłaszcza jeśli oznacza to pozostawienie większej ilości pieniędzy do wykorzystania w przyszłości.

Jak wypłacić mój plan emerytalny?

Jeśli masz więcej niż 59 ½ lat, możesz wypłacić pieniądze z planu emerytalnego bez kary.Musisz najpierw pobrać wymaganą minimalną dystrybucję (RMD), a następnie wypłacić pozostałe środki.Więcej informacji można znaleźć w publikacji IRS 590-B.

Jeśli masz mniej niż 59 ½ lat, generalnie nie możesz wypłacić pieniędzy z planu emerytalnego, dopóki nie osiągniesz wieku 70 ½.Od tej reguły są jednak wyjątki.Możesz mieć możliwość wypłaty, jeśli:

Jesteś na emeryturze od co najmniej 10 lat;

Twój pracodawca pokrywa całość lub część Twoich składek; lub

Osiągnąłeś wiek emerytalny Ubezpieczenia Społecznego i opłacałeś składki na ubezpieczenie społeczne przez co najmniej 10 lat.Jeśli którykolwiek z tych warunków nie jest spełniony, nadal możesz mieć możliwość skorzystania z wypłaty, jeśli spełniasz pewne inne wymagania, takie jak dobra sytuacja finansowa i brak zaległych pożyczek na koncie emerytalnym.Aby uzyskać więcej informacji na temat tych zasad, skonsultuj się z księgowym lub specjalistą ds. podatków.

Jakie są opłaty związane z wycofaniem się z planu emerytalnego?

Po przejściu na emeryturę ważne jest, aby pomyśleć o tym, w jaki sposób dostaniesz swoje pieniądze.Możesz wyciągnąć część swoich oszczędności emerytalnych i wykorzystać je teraz, lub możesz zostawić pieniądze w planie, aby z czasem mogły rosnąć.

Przy podejmowaniu decyzji o wycofaniu środków z planu emerytalnego należy pamiętać o kilku kwestiach: opłaty, podatki i inflacja.Oto kilka rzeczy, które musisz wiedzieć o opłatach związanych z wycofaniem się z planu emerytalnego:

  1. Z wypłatą środków z konta emerytalnego wiążą się zazwyczaj opłaty.Opłaty te mogą wynosić od 25% do 10%.
  2. Opłata zależy od wypłaconej kwoty, a nie od wielkości wypłaty.Jeśli więc wypłacisz 10 000 $ z konta 401k, zostanie pobrana opłata w wysokości 100 $, nawet jeśli faktycznie wypłacono tylko 9000 $ środków.
  3. Jeśli masz mniej niż 59½ roku, kiedy dokonujesz wypłaty, nie jest pobierana żadna opłata (chyba że konto było nieaktywne przez ponad 60 dni). Jeśli jednak masz więcej niż 59½ roku i dokonasz wypłaty przed ukończeniem 70½ roku, nałożona zostanie kara za wcześniejszą wypłatę w wysokości 10% wypłaconej kwoty plus podatek dochodowy od tej kwoty, a także wszelkie zarobki z tych środków, dopóki nie osiągną swoją pierwotną wartość (zakładając, że nie zostały użyte).