Czy mogę wcześniej wypłacić pieniądze emerytalne?

czas wydawania: 2022-09-15

Tak, możesz wcześniej wypłacić pieniądze emerytalne, jeśli spełniasz wymagania.Ogólnie rzecz biorąc, musisz mieć co najmniej pięć lat składek, aby wypłacić pieniądze.Może być również konieczne spełnienie innych wymagań, takich jak dobra sytuacja finansowa i uzasadnione oczekiwanie dalszego dochodu z konta.Porozmawiaj z księgowym lub doradcą finansowym o swojej konkretnej sytuacji.

Jak wcześnie mogę wypłacić swoje oszczędności emerytalne?

Nie ma ustalonej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ zależy to od wielu czynników, w tym wieku, rodzaju konta emerytalnego i poziomu dochodów.Jednak większość planistów finansowych zaleca poczekanie do ukończenia 70½ roku życia przed wypłatą jakichkolwiek pieniędzy z konta emerytalnego.Dzieje się tak, ponieważ rząd może nałożyć na Ciebie karę, jeśli wypłacisz środki przed tym terminem.Ponadto wiele planów 401(k) umożliwia uczestnikom wypłatę do 18 000 USD rocznie bez kary, począwszy od wieku 59½.Pamiętaj jednak, aby skonsultować się z planistą finansowym lub wykwalifikowanym doradcą podatkowym, aby upewnić się, że podejmujesz odpowiednie kroki w swojej konkretnej sytuacji.

Jakie są konsekwencje wcześniejszego pobierania pieniędzy na emeryturę?

Istnieje kilka konsekwencji wcześniejszego pobrania pieniędzy na emeryturę.Najbardziej oczywiste jest to, że stracisz na potencjalnym rozwoju swojego konta.Jeśli za jednym zamachem wypłacisz całe swoje oszczędności emerytalne, nie uzyskasz dodatkowej korzyści w postaci procentu składanego działającego z biegiem czasu.Dodatkowo, jeśli wypłacisz pieniądze przed osiągnięciem wieku 59½, być może będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od tej wypłaty (zakładając, że twoje dochody są wystarczająco wysokie). Wreszcie, wypłata pieniędzy z 401(k) lub IRA przed przejściem na emeryturę może również uszkodzić Twoją zdolność kredytową. Istnieje kilka sposobów na złagodzenie tego ryzyka i nadal czerpanie korzyści z wcześniejszego pobierania pieniędzy na emeryturę.Najpierw spróbuj rozłożyć wypłaty na kilka lat, aby nie wpłynęły zbytnio na ogólny stan konta.Po drugie, skonsultuj się z księgowym lub doradcą finansowym, aby upewnić się, że wypłata środków faktycznie spowoduje niższe podatki i lepsze ratingi kredytowe.

Czy jest kara za wcześniejsze wycofanie się z konta emerytalnego?

Nie ma żadnej kary za wcześniejsze wycofanie pieniędzy z konta emerytalnego, o ile robisz to zgodnie z zasadami swojego planu.Istnieją jednak pewne potencjalne konsekwencje, które należy wziąć pod uwagę, jeśli zdecydujesz się wcześniej wypłacić pieniądze.Na przykład, jeśli jednorazowo wypłacisz za dużo pieniędzy, możesz ponieść kary i podatki od tej kwoty.Dodatkowo, jeśli wypłacisz środki przed osiągnięciem wieku 59½, możesz stracić część lub całość odsetek nagromadzonych na tych środkach w czasie.Wreszcie, jeśli wypłacisz pieniądze przed całkowitym przejściem na emeryturę, może to zmniejszyć ogólną wartość Twoich oszczędności emerytalnych.Krótko mówiąc, ważne jest, aby przed podjęciem jakichkolwiek decyzji rozważyć zalety i wady wcześniejszego pobierania pieniędzy na emeryturę.

Ile zapłacę podatków, jeśli wcześniej wyjmę oszczędności emerytalne?

Jeśli masz więcej niż 59 ½ lat i masz konto emerytalne z co najmniej 10 000 USD, możesz wypłacić swoje pieniądze bez kary.Jeśli jednak wypłacisz więcej niż 5000 USD rocznie, będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od wypłaconej kwoty.Dobrą wiadomością jest to, że jeśli poczekasz z wypłatą pieniędzy do przejścia na emeryturę, Twój podatek będzie znacznie niższy.Na przykład, jeśli w tym roku wypłacisz 30 000 USD ze swojego konta emerytalnego i jesteś singlem bez dzieci i rocznym dochodem 50 000 USD, Twój dochód podlegający opodatkowaniu wyniesie 15 000 USD (50 000 USD - 10 000 USD = 45 000 USD). Jeśli poczekasz do przejścia na emeryturę, aby pobrać tę samą ilość pieniędzy (przy założeniu tych samych warunków), Twój dochód do opodatkowania wyniesie tylko 2500 USD (45 tys. - 10 tys. USD = 35 tys. USD).

Minusem wcześniejszego wyjęcia pieniędzy jest to, że zmniejszy to wartość twoich oszczędności emerytalnych o jakikolwiek procent, który został pobrany.Na przykład, jeśli ktoś zabierze 50% swojego salda 401(k), straci połowę swojej wartości.

Istnieją również kary za wypłatę środków przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego lub za wypłatę w dowolnym okresie, gdy osoba jest uważana za „nieaktywną” w planie pracodawcy (definiowana jako niewpłacanie składek lub nie wpłacanie składek przez co najmniej pięć lat). Kary te mogą szybko się sumować i mogą skutkować wysokimi obciążeniami podatkowymi, nawet jeśli wszystkie inne przepisy dotyczące opodatkowania mają zastosowanie normalnie.Tak więc, chociaż mogą istnieć pewne korzyści z wcześniejszego wycofania środków (niższe podatki), zawsze należy to porównać z potencjalnymi kosztami (utraconymi dochodami z inwestycji).

Czy będę winien jakieś opłaty, jeśli wcześniej wyjmę pieniądze na emeryturę?

Pieniądze emerytalne są często cennym zasobem, ale mogą być również kuszącym celem dla złodziei.Zanim podejmiesz jakiekolwiek kroki w celu wcześniejszej wypłaty środków emerytalnych, upewnij się, że nie ma żadnych opłat związanych z tym procesem.Możesz również skonsultować się z księgowym lub doradcą finansowym, aby upewnić się, że podejmujesz odpowiednie środki ostrożności.

Ile mogę się spodziewać, że stracę kary i odsetki, jeśli wcześniej spieniężę moje 401k?

Jeśli masz mniej niż 59½ lat, możesz ogólnie wypłacić całe saldo 401k bez kary, pod warunkiem, że zrobisz to w ciągu pięciu lat od rozpoczęcia uczestnictwa w planie 401k pracodawcy.Jeśli jednak wypłacisz pieniądze przed upływem wymaganego okresu, może zostać naliczona kara i/lub odsetki.Ogólnie rzecz biorąc, im dłużej czekasz z wypłatą pieniędzy, tym wyższe będą te opłaty.Na przykład, jeśli wypłacisz środki z konta 401k przed ich zapadalnością (tj. zanim osiągną pełny zwrot z inwestycji), wówczas naliczana jest kara w wysokości 10% za wcześniejszą wypłatę plus dodatkowy 1% za każdy rok opóźnienia do maksymalnej kwoty 20%.Jeśli wypłacisz środki po ich zapadalności, ale przed ich całkowitym wycofaniem (tj. po otrzymaniu części zwrotu z inwestycji, ale nie w całości), istnieje również kara w wysokości 10% za wcześniejszą wypłatę plus dodatkowy 1% za każdy rok opóźnienia maksymalnie do 30%.Wreszcie, jeśli wypłacisz środki ze swojego konta 401k po jego zamknięciu lub gdy jest ono już niewykonane (co oznacza, że ​​nie zostało ono w całości spłacone), wówczas naliczana jest również kara w wysokości 100% za wcześniejszą wypłatę plus dodatkowe 5% za rok opóźnienia maksymalnie do 50%.

Oprócz tych kar i odsetek, wszelkie zarobki na koncie 401k przed jego zamknięciem również zostaną utracone (dotyczy to zarówno zysków kapitałowych, jak i dochodów). Więc nawet jeśli wypłata pieniędzy nie wiąże się z żadnymi karami ani odsetkami, może to nadal skutkować niższymi ogólnymi zwrotami z inwestycji w czasie.Dlatego ważne jest, aby przed podjęciem jakichkolwiek decyzji dokładnie rozważyć wszystkie potencjalne konsekwencje związane z przedwczesną wypłatą oszczędności emerytalnych.

Jeśli przejdę na emeryturę w wieku 55 lat, czy mogę uzyskać dostęp do moich funduszy 401k bez kary?

Tak, możesz wypłacić swoje 401k środków bez kary, o ile masz co najmniej 59½ roku i jesteś zatrudniony w firmie od co najmniej pięciu lat.Będziesz także musiał spełnić inne wymagania dotyczące wypłaty, takie jak posiadanie pełnego wkładu 401k za ten rok.Jeśli przejdziesz na emeryturę przed 55 rokiem życia, wszelkie pieniądze, które zaoszczędziłeś w planie 401k, będą podlegać karze za wcześniejszą wypłatę w wysokości 10% rocznie.

Kiedy mogę zacząć korzystać z moich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych bez płacenia kary?

Kiedy osiągniesz wiek emerytalny, Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych są oparte na przepracowanych latach.Ogólnie rzecz biorąc, możesz zacząć pobierać świadczenia już w wieku 62 lat, jeśli nie jesteś w związku małżeńskim i nie masz dzieci ani wnuków na utrzymaniu.Jeśli jesteś w związku małżeńskim, masz na utrzymaniu dziecko lub wnuka lub jesteś osobą niepełnosprawną, możesz zacząć pobierać świadczenia w wieku 7 lat

Istnieją również specjalne zasady dla osób, które wcześnie (zanim osiągną normalny wiek emerytalny) kwalifikują się do pełnego świadczenia. Zasady te dotyczą tylko osób, które nie osiągnęły jeszcze pełnego wieku emerytalnego (FRA). Zgodnie z tymi zasadami, znanymi jako „wczesna kwalifikowalność” lub „wczesna data rozpoczęcia”, osoby fizyczne mogą zacząć otrzymywać pełne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych już w FRA+3 miesiące (tj. w FRA+6 miesięcy), pod warunkiem, że przepracowały długo wystarczy zgodnie z federalnymi przepisami prawa pracy, aby kwalifikować się do tych świadczeń.Oznacza to, że osoba, która stanie się uprawniona do pełnego świadczenia po upływie FRA+3 miesięcy, może otrzymać do 85% swoich ostatnich średnich miesięcznych zarobków przed opodatkowaniem w ciągu roku, w którym nabyła uprawnienia – nawet jeśli zaczęła pobierać świadczenia wcześniej niż FRA+.

Jeśli brzmi to jak coś, co może być dla Ciebie dobrą wiadomością – zwłaszcza jeśli oznacza to odłożenie wypłaty oszczędności na później w życiu – pamiętaj, że istnieją pewne ważne zastrzeżenia: Przede wszystkim dochód uzyskany podczas otrzymywania świadczeń socjalnych Świadczenia z tytułu zabezpieczenia zmniejszą ilość środków dostępnych na późniejsze wypłaty tych świadczeń.Po drugie, wszelkie wypłaty dokonane przed osiągnięciem normalnego wieku emerytalnego mogą skutkować karą w wysokości 10% federalnego podatku dochodowego naliczaną od wszystkich zarobków wycofanych z konta (kont) wykorzystywanych do sfinansowania tych wypłat (do maksymalnej rocznej kary w wysokości 30,00 USD : Zasadniczo nie można pobierać więcej niż połowy swoich całkowitych dożywotnich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych w danym roku bez poniesienia 10% kary federalnego podatku dochodowego; jednak obowiązują pewne wyjątki, w tym, gdy dana osoba staje się „wcześniej uprawniona” w szczególnych okolicznościach; po osiągnięciu w normalnym wieku emerytalnym, ale przed całkowitym wycofaniem środków; lub wybór dobrowolnej kontynuacji wpłat na konta osobiste po osiągnięciu normalnego wieku emerytalnego.”

Czy mogę wziąć moje składki 401k bez płacenia podatków?

TAk!Składki w wysokości 401 tys. wpłacone w dolarach przed opodatkowaniem nie będą opodatkowane po wypłacie przez pracownika lub pracodawcę za pośrednictwem kwalifikowanych wypłat.Dystrybucje kwalifikowane obejmują kwoty wypłacane bezpośrednio z konta IRA, na którym dokonano wpłat Roth po spełnieniu wymaganych minimalnych wymagań dotyczących dystrybucji; kwoty rozdzielane z wyznaczonych kont Roth w ramach planu firmy, w którym zarówno pracownik, jak i pracodawca wpłacają po równo; plus bezpośrednie rolowania z innego planu 401k bez podlegania opodatkowaniu po wycofaniu przez którąkolwiek ze stron.

  1. Jednak jest za to kara.Wysokość kary zależy od tego, ile pieniędzy pobierasz każdego roku i kiedy jest pobierana.Na przykład, jeśli 20 000 USD zostanie pobrane w ciągu jednego roku z konta, na którym gromadzono odsetki w wysokości 6%, kara wyniesie 240 USD (20 USD x 0,0).
  2. . Wreszcie, gdy dana osoba osiągnie normalny wiek emerytalny (wiek 66 dla większości ludzi), wszystkie pozostałe miesięczne płatności zarówno z regularnych, jak i dodatkowych kontroli Social Security zostaną całkowicie wstrzymane, chyba że zdecyduje się kontynuować dokonywanie miesięcznych wpłat na własne konto osobiste ( s) z własnych środków – co wielu emerytów robi dobrowolnie!

Czy są jakieś opcje wypłaty, które pozwalają mi całkowicie uniknąć kar?

Istnieje kilka opcji wypłaty, które pozwalają całkowicie uniknąć kar.Jedną z opcji jest wypłata pieniędzy emerytalnych, gdy tylko zaczniesz je otrzymywać.W ten sposób nie będziesz musiał płacić żadnych podatków od pieniędzy, a także unikniesz wszelkich kar, które mogą być związane z wczesnymi wypłatami.Inną opcją jest stopniowe pobieranie pieniędzy emerytalnych w czasie.W ten sposób nadal unikniesz podatków lub kar, ale wzrost pieniędzy potrwa dłużej.Wreszcie, jeśli zastanawiasz się nad wcześniejszym wypłatą emerytury z powodu sytuacji awaryjnej, najpierw porozmawiaj z doradcą finansowym, aby mógł pomóc Ci przeprowadzić Cię przez cały proces i upewnić się, że dbasz o swoją opiekę w najlepszy możliwy sposób. oszczędności.