Posso retirar dinheiro do meu plano de aposentadoria antecipadamente?

tempo de emissão: 2022-09-19

Sim, você pode retirar dinheiro do seu plano de aposentadoria antecipadamente.No entanto, há algumas coisas a ter em mente antes de fazê-lo.Primeiro, você precisa ter certeza de que é elegível para fazê-lo.Em segundo lugar, certifique-se de que a quantidade de dinheiro que você retira é apropriada para sua situação e orçamento.Por fim, esteja ciente de que retirar dinheiro antecipadamente do seu plano de aposentadoria pode ter consequências fiscais.Vejamos mais de perto cada um desses pontos.

Em primeiro lugar, a elegibilidade é importante.Você deve ter mais de 55 anos e ter pelo menos 10 anos de contribuições (ou 5 anos se tiver mais de 50) em sua conta para sacar fundos sem multa.Além disso, a retirada não pode exceder o valor da contribuição original mais os ganhos dessas contribuições (mais quaisquer contribuições adicionais feitas durante o período).

Em segundo lugar, é importante entender quanto dinheiro você pode sacar sem multa e qual o impacto que isso pode ter em seus impostos.O IRS limita os saques anuais de planos 401(k) e outras contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador a US$ 18.000 para indivíduos com 55 anos ou mais a partir de 2019 (US$ 24.000 para aqueles com 50 anos ou mais). Se você é casado e ambos os cônjuges têm 55 anos ou mais ou se um dos cônjuges tem 50 anos ou mais, mas o outro ainda não tem 55 anos, o limite total aumenta para US$ 36.000/US$ 54.000, respectivamente.Esses valores se aplicam independentemente de você ter atingido 100% da sua conta (o que significa que todas as contribuições necessárias foram feitas). Observe que esses limites em dólares não incluem ganhos em investimentos dentro dos planos 401(k) – apenas saques reais em dinheiro de um saldo de conta diretamente em sua conta bancária ou conta do PayPal. (Para obter mais informações sobre as regras de saque do IRA, consulte Retiradas do IRA.)

Finalmente, pode haver consequências fiscais associadas à retirada antecipada de fundos de um plano de aposentadoria – mesmo que tudo corra conforme o planejado!Por exemplo: se você estiver sacando dinheiro antes de atingir a idade de aposentadoria completa (FRA), então parte dessa renda provavelmente será tributada como renda ordinária, em vez de dividendos qualificados ou distribuições de ganhos de capital que normalmente seriam tributados a taxas mais baixas. se você estiver sacando dinheiro antes de completar 70 anos e meio, parte dessa renda provavelmente também se enquadrará nas regras de tributação da Previdência Social, em vez das regras de tributação do Medicare. (Para obter mais informações sobre impostos ao se retirar de um plano de aposentadoria, consulte Imposto Considerações ao tirar dinheiro de um plano de aposentadoria.

Quanto posso sacar do meu plano de aposentadoria?

Você pode sacar dinheiro do seu plano de aposentadoria desde que ainda esteja empregado e tenha pelo menos um ano de serviço restante.O valor máximo que você pode sacar a cada ano é de $ 18.000.Se você tem mais de 50 anos, o limite é aumentado para $ 24.000.Você também deve pagar imposto de renda sobre o dinheiro sacado, portanto, consulte um consultor fiscal antes de fazer qualquer saque.

Quais são as penalidades para a retirada antecipada de um plano de aposentadoria?

Os planos de aposentadoria são projetados para ajudá-lo a economizar para o seu futuro.No entanto, existem penalidades para retirar dinheiro de um plano de aposentadoria antes dos 59 anos e meio.A penalidade mais comum é uma multa de saque antecipado de 10% sobre o valor sacado, além de quaisquer impostos de renda que possam ser devidos.Há também outras penalidades, como uma penalidade de distribuição antecipada se você sacar dinheiro antes dos 55 anos e meio ou se sacar mais de US$ 10.000 em um ano.Para evitar essas penalidades, é importante entender como elas funcionam e quando se aplicam.

É melhor receber um montante fixo ou pagamentos periódicos do meu plano de aposentadoria?

Quando se trata de retirar dinheiro do seu plano de aposentadoria, há prós e contras tanto no montante fixo quanto nos pagamentos periódicos.Vamos dar uma olhada em cada opção:

Pagamento à vista

A maior vantagem de um pagamento único é que você receberá o valor total de uma só vez.Isso pode ser útil se você quiser usar o dinheiro imediatamente ou se estiver preocupado em ter liquidez suficiente em sua conta de aposentadoria.Os pagamentos fixos também tendem a ser isentos de impostos, o que pode economizar algum dinheiro em seus impostos de renda gerais.

No lado negativo, os pagamentos fixos podem ser bastante caros - especialmente se você os estiver recebendo de um plano de aposentadoria de alto rendimento, como um IRA ou 401 (k).E como todos são saques em dinheiro, eles podem não ser tão flexíveis quanto os pagamentos periódicos quando se trata de ajustar seu orçamento ou objetivos de vida no futuro.Por fim, os montantes fixos geralmente exigem mais papelada do que os pagamentos periódicos – portanto, consulte um contador ou consultor financeiro antes de tomar qualquer decisão.

Pagamentos Periódicos do Plano de Aposentadoria

Um grande benefício dos pagamentos periódicos do seu plano de aposentadoria é que eles tendem a ser menos caros do que os montantes fixos.Isso ocorre porque a maioria dos planos permite que os participantes distribuam suas contribuições por vários anos (ou mesmo décadas), o que reduz o custo total do pagamento.Além disso, muitos planos oferecem recursos de bônus como juros compostos e proteção contra inflação para quem faz contribuições regulares ao longo do tempo.

Além disso, os pagamentos periódicos geralmente são diferidos – o que significa que você não terá que pagar impostos sobre eles até retirá-los mais tarde na vida.Isso significa que eles poderiam ajudar a reduzir sua renda tributável geral durante os anos de aposentadoria.No entanto, uma possível desvantagem dessa abordagem é que a retirada gradual de fundos pode resultar em cheques menores do que se você sacasse todo o dinheiro de uma só vez – especialmente se a inflação tiver sido relativamente baixa ao longo do tempo (o que pode acontecer com períodos mais longos de baixo desemprego).

Como tirar dinheiro do meu plano de aposentadoria afetará meus impostos?

Se você tem mais de 59 anos e meio e tem um plano de aposentadoria do seu empregador, geralmente pode retirar dinheiro do plano sem penalidade.A Receita Federal considera isso uma “distribuição qualificada”.Isso significa que você não terá que pagar imposto de renda sobre a distribuição, desde que seja feita antes de atingir a idade normal de aposentadoria (definida pelo seu empregador). No entanto, se você retirar muito dinheiro do seu plano de aposentadoria em um ano, poderá ter que pagar imposto de renda sobre esse valor.Além disso, se você retirar mais de US$ 10.000 de sua conta de aposentadoria em um ano, também estará sujeito a um imposto adicional de 10% sobre esse valor.Finalmente, se o seu saque resultar em uma diminuição do valor de sua conta de aposentadoria abaixo do saldo original, você pode ter que pagar uma multa conhecida como “imposto de renda sobre distribuições antecipadas”.

Existem algumas exceções a essas regras.Você não pode tirar dinheiro de um IRA tradicional ou Roth IRA até depois de atingir a idade de 70 ½. Você também não pode retirar dinheiro de um plano de pensão de funcionário, a menos que seja convertido em uma conta individual 401(k) ou 403(b) dentro de cinco anos após deixar o emprego.Por fim, qualquer distribuição feita por motivo de deficiência deve ser tratada como distribuição qualificada para fins de tributação.

Devo retirar dinheiro do meu plano de aposentadoria para pagar dívidas?

Quando você se aposentar, poderá ter uma série de despesas que deseja pagar.No entanto, se você retirar dinheiro do seu plano de aposentadoria para fazer isso, poderá reduzir a quantidade de dinheiro disponível quando você mais precisar.

Há prós e contras em tirar dinheiro do seu plano de aposentadoria para pagar dívidas.A principal vantagem é que você economizará dinheiro no curto prazo.Por outro lado, se houver uma despesa inesperada e você não puder pagar com o que economizou em sua conta de aposentadoria, ter menos disponível pode significar não poder cobrir esses custos.

Em última análise, a decisão de retirar ou não dinheiro de sua conta de aposentadoria para pagamento de dívidas depende de uma variedade de fatores específicos de cada situação individual.Se houver algo importante que precisa ser pago imediatamente e o empréstimo não for uma opção, usar seus fundos de aposentadoria pode ser a melhor opção para economizar agora e no futuro.

O que acontece com meu plano de aposentadoria se eu morrer?

Se você morrer, seu plano de aposentadoria será distribuído de acordo com os termos do plano.Se houver algum beneficiário, ele receberá o saldo da conta como se você tivesse falecido imediatamente após a contribuição para o plano.Se não houver beneficiários, o saldo da conta será distribuído ao seu espólio ou fideicomisso.A distribuição pode ser tributável dependendo de quanto dinheiro está na conta no momento da morte.

Posso pedir emprestado contra o meu plano de aposentadoria?

Você pode tirar dinheiro do seu plano de aposentadoria?

Sim, você pode sacar fundos de sua conta de aposentadoria a qualquer momento, com a documentação adequada e um motivo válido.No entanto, existem penalidades para a retirada antecipada, portanto, avalie cuidadosamente os prós e os contras antes de tomar uma decisão.

Existem dois tipos principais de planos de aposentadoria: tradicional e Roth IRA.Com um IRA tradicional, você paga impostos sobre as contribuições que você faz antecipadamente (antes de se aposentar), mas os ganhos na conta são isentos de impostos quando retirados após atingir a idade de 59½.Com um Roth IRA, por outro lado, todas as contribuições são feitas após os impostos (o que significa que você não terá que pagar impostos sobre eles quando retirados). Os ganhos em um Roth IRA também permanecem isentos de impostos, desde que sejam usados ​​para financiar despesas qualificadas, como educação ou compra de casa.

Se você decidir converter seu IRA tradicional em um Roth IRA, esteja ciente de que há uma multa do IRS por fazê-lo se sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) exceder $ 100.000 ($ 110.000 se arquivar em conjunto). Se isso acontecer e você não tiver outra fonte de financiamento disponível para cobrir os custos de conversão (incluindo renda obtida enquanto aguarda aprovação), toda a sua conta será liquidada e convertida em dinheiro - sem chance de recuperá-la!

Portanto, se a retirada de fundos do seu plano de aposentadoria é adequada para você depende em grande parte de quanto dinheiro você precisa agora versus quanto dinheiro você pode precisar no futuro.Se possível, tente deixar dinheiro suficiente em sua conta para que a retirada de qualquer quantia cause apenas dificuldades financeiras modestas – especialmente se isso significar deixar mais dinheiro disponível para uso futuro.

Como faço para sacar meu plano de aposentadoria?

Se você tiver mais de 59 anos e meio, poderá sacar dinheiro do seu plano de aposentadoria sem penalidade.Você deve primeiro fazer a distribuição mínima exigida (RMD) e depois retirar os fundos restantes.Para obter mais informações, consulte a publicação 590-B do IRS.

Se você tem menos de 59 anos e meio, geralmente não pode retirar dinheiro do seu plano de aposentadoria até atingir a idade de 70 anos e meio.No entanto, existem algumas exceções a esta regra.Você pode fazer uma retirada se:

Você está aposentado há pelo menos 10 anos;

Seu empregador corresponde a todas ou parte de suas contribuições; ou

Você atingiu a idade de aposentadoria da Previdência Social e pagou no sistema de previdência social por pelo menos 10 anos.Se alguma dessas condições não for atendida, você ainda poderá fazer um saque se atender a alguns outros requisitos, como estar em boa situação financeira e não ter empréstimos pendentes de sua conta de aposentadoria.Consulte um contador ou profissional tributário para obter mais informações sobre essas regras.

Quais são as taxas associadas à retirada de um plano de aposentadoria?

Quando você se aposentar, é importante pensar em como você vai conseguir seu dinheiro.Você pode querer tirar uma parte de suas economias de aposentadoria e usá-lo agora, ou pode querer deixar o dinheiro no plano para que ele possa crescer ao longo do tempo.

Há algumas coisas a ter em mente ao decidir se deve ou não retirar dinheiro do seu plano de aposentadoria: taxas, impostos e inflação.Aqui estão algumas coisas que você precisa saber sobre as taxas associadas à retirada de um plano de aposentadoria:

  1. Geralmente, há taxas associadas à retirada de fundos de uma conta de aposentadoria.Essas taxas podem variar de 25% a 10%.
  2. A taxa é baseada no valor retirado, não no valor do saque.Portanto, se você retirar $ 10.000 de sua conta 401k, haverá uma taxa de $ 100 cobrada, embora apenas $ 9.000 em fundos tenham sido realmente retirados.
  3. Se você tiver menos de 59 anos e meio quando fizer a retirada, não será cobrada nenhuma taxa (a menos que a conta esteja inativa por mais de 60 dias). No entanto, se você tiver mais de 59 anos e meio e fizer o saque antes dos 70 anos e meio, haverá uma multa por saque antecipado de 10% do valor sacado mais impostos sobre esse valor, bem como quaisquer ganhos sobre esses fundos até que eles atinjam seu valor original (assumindo que não tenham sido usados).