Îmi pot scoate banii de pensie mai devreme?

timpul de emitere: 2022-09-15

Da, vă puteți scoate anticipat banii de pensie dacă îndepliniți cerințele.În general, trebuie să aveți cel puțin cinci ani de contribuții pentru a retrage banii.Este posibil să trebuiască, de asemenea, să îndepliniți alte cerințe, cum ar fi să aveți o bună stare financiară și să aveți o așteptare rezonabilă de a continua venituri din cont.Discutați cu un contabil sau un consilier financiar despre situația dvs. specifică.

Cât de devreme îmi pot retrage economiile pentru pensie?

Nu există un răspuns stabilit la această întrebare, deoarece depinde de o varietate de factori, inclusiv de vârsta dvs., tipul contului de pensionare și nivelul venitului.Cu toate acestea, majoritatea planificatorilor financiari ar recomanda să așteptați până când ajungeți la 70 de ani și jumătate înainte de a retrage orice bani din contul dvs. de pensionare.Acest lucru se datorează faptului că guvernul vă poate impune o penalizare dacă retrageți fonduri înainte de atunci.În plus, multe planuri 401(k) permit participanților să retragă până la 18.000 USD pe an fără penalități începând cu vârsta de 59½.Cu toate acestea, asigurați-vă că vă consultați cu un planificator financiar sau un consilier fiscal calificat pentru a vă asigura că luați măsurile adecvate pentru situația dvs. specifică.

Care sunt consecințele scoaterii anticipate a banilor de pensie?

Scoaterea anticipată a banilor de pensie are câteva consecințe.Cel mai evident este că veți pierde potențiala creștere a contului dvs.Dacă scoateți toate economiile pentru pensie dintr-o singură mișcare, nu veți beneficia de avantajul suplimentar al dobânzii compuse care își exercită magia în timp.În plus, dacă retrageți bani înainte de a împlini vârsta de 59 și jumătate, este posibil să fiți nevoit să plătiți impozit pe venit pentru acea retragere (presupunând că venitul dvs. este suficient de mare). În cele din urmă, retragerea de bani dintr-un 401(k) sau IRA înainte de pensionare vă poate afecta, de asemenea, scorul de credit. Există câteva modalități de a atenua aceste riscuri și de a vă bucura în continuare de beneficiile scoaterii anticipate a banilor de pensionare.În primul rând, încercați să vă repartizați retragerile pe mai mulți ani, astfel încât să nu vă afecteze prea mult soldul general al contului.În al doilea rând, consultați-vă cu un contabil sau un consilier financiar pentru a vă asigura că retragerea fondurilor va avea ca rezultat impozite mai mici și ratinguri de credit mai bune.

Există o penalizare pentru retragerea anticipată dintr-un cont de pensie?

Nu există nicio penalizare pentru retragerea anticipată a banilor dintr-un cont de pensie, atâta timp cât faceți acest lucru în conformitate cu regulile planului dvs.Cu toate acestea, există câteva consecințe potențiale de luat în considerare dacă decideți să vă scoateți banii mai devreme.De exemplu, dacă retrageți prea mulți bani deodată, este posibil să suportați penalități și taxe pentru acea sumă.În plus, dacă retrageți fonduri înainte de a împlini vârsta de 59 de ani și jumătate, este posibil să pierdeți o parte sau toată dobânda acumulată pe acele fonduri în timp.În cele din urmă, dacă retrageți bani înainte de a vă pensiona complet, este posibil să reduceți valoarea economiilor dvs. de pensie în general.Pe scurt, este important să cântăriți avantajele și dezavantajele scoaterii anticipate a banilor de pensie înainte de a lua orice decizie.

Cât de mult voi plăti taxe dacă îmi scot din timp economiile pentru pensie?

Dacă aveți peste 59 de ani și jumătate și aveți un cont de pensionare cu cel puțin 10.000 USD, vă puteți retrage banii fără penalități.Cu toate acestea, dacă scoateți mai mult de 5.000 USD într-un an, va trebui să plătiți impozit pe venit pentru suma retrasă.Vestea bună este că dacă așteptați până după ce vă pensionați pentru a vă scoate banii, impozitul va fi mult mai mic.De exemplu, dacă retrageți 30.000 USD din contul de pensionare în acest an și sunteți singur, fără copii și un venit anual de 50.000 USD, venitul dvs. impozabil ar fi de 15.000 USD (50.000 USD - 10.000 USD = 45.000 USD). Dacă așteptați până după pensionare pentru a scoate aceeași sumă de bani (presupunând aceleași condiții), venitul dvs. impozabil ar fi de numai 2.500 USD (45.000 USD - 10.000 USD = 35.000 USD).

Dezavantajul scoaterii anticipate a banilor este că va reduce valoarea economiilor pentru pensie cu orice procent a fost scos.De exemplu, dacă cineva scoate 50% din soldul 401(k), ar pierde jumătate din valoarea acestuia.

Există, de asemenea, penalități pentru retragerea de fonduri înainte de împlinirea vârstei de pensionare completă sau pentru efectuarea de retrageri în orice perioadă în care cineva este considerat „inactiv” în planul angajatorului (definit ca necotizație sau contribuție timp de cel puțin cinci ani). Aceste penalități se pot adăuga rapid și ar putea duce la o factură fiscală semnificativă, chiar dacă toate celelalte prevederi privind impozitarea se aplică în mod normal.Așadar, deși pot exista unele beneficii pentru retragerea anticipată a fondurilor (taxe mai mici), acest lucru ar trebui întotdeauna evaluat în raport cu costurile potențiale (venituri pierdute din investiții).

Voi datora taxe dacă îmi scot banii de pensionare anticipat?

Banii de pensie sunt adesea un bun valoros, dar pot fi și o țintă tentantă pentru hoți.Înainte de a lua orice măsuri de retragere anticipată a fondurilor de pensie, asigurați-vă că nu există taxe asociate procesului.De asemenea, poate doriți să consultați un contabil sau un consilier financiar pentru a vă asigura că luați măsurile de precauție corespunzătoare.

Cât de mult mă pot aștepta să pierd din penalități și dobândă dacă îmi încasez 401k mai devreme?

Dacă aveți sub 59 de ani și jumătate, puteți, în general, să vă retrageți întregul sold 401k fără penalități, atâta timp cât faceți acest lucru în termen de cinci ani de la începutul participării la planul 401k al angajatorului.Cu toate acestea, dacă retrageți bani înainte de expirarea perioadei de timp cerute, este posibil să se aplice o penalizare și/sau taxe de dobândă.În general, cu cât așteptați mai mult pentru a vă scoate banii, cu atât aceste taxe vor fi mai mari.De exemplu, dacă retrageți fonduri din contul dvs. de 401.000 înainte ca acestea să ajungă la scadență (adică înainte ca aceștia să-și obțină profitul total al investiției), atunci există o penalizare de retragere anticipată de 10% plus un suplimentar de 1% pe an de întârziere, până la un maxim. de 20%.Dacă retrageți fonduri după ce au ajuns la scadență, dar înainte de a fi retrase complet (adică, după ce a fost primit o parte, dar nu tot, profitul investiției), atunci există și o penalizare de retragere anticipată de 10% plus un suplimentar de 1% pe an de întârziere. până la maximum 30%.În cele din urmă, dacă retrageți fonduri din contul dvs. 401k după ce acesta a fost desființat sau când acesta este deja în stare de nerambursare (adică nu a fost rambursat integral), atunci există, de asemenea, o penalizare de retragere anticipată de 100% plus un suplimentar de 5% per fiecare. an de întârziere până la maximum 50%.

În plus față de aceste penalități și taxe cu dobânzi, orice câștig din contul dvs. 401k înainte de închiderea acestuia va fi, de asemenea, pierdut (acest lucru include atât câștigurile de capital, cât și veniturile). Așadar, chiar dacă retragerea banilor nu are ca rezultat penalități sau taxe cu dobânzi, acest lucru poate avea ca rezultat o rentabilitate generală mai mică a investițiilor dvs. în timp.Prin urmare, este important să luați în considerare cu atenție toate consecințele potențiale asociate cu încasarea prematură a economiilor pentru pensie înainte de a lua orice decizie.

Dacă mă pensionez la vârsta de 55 de ani, pot accesa fondurile mele de 401.000 fără penalități?

Da, vă puteți retrage fondurile de 401.000 fără penalități atâta timp cât aveți cel puțin 59 de ani și jumătate și sunteți angajat în companie de cel puțin cinci ani.De asemenea, va trebui să îndepliniți alte cerințe de retragere, cum ar fi să fi avut o contribuție completă de 401.000 pentru anul respectiv.Dacă vă pensionați înainte de vârsta de 55 de ani, orice bani pe care i-ați economisit într-un plan de 401k vor fi supuși unei penalități de retragere anticipată de 10% pe an.

Când pot începe să accesez beneficiile mele de securitate socială fără a plăti o penalizare?

Când atingeți vârsta de pensionare, beneficiile dumneavoastră de securitate socială se bazează pe anii de serviciu pe care i-ați completat.În general, puteți începe să vă beneficiați de prestații încă de la vârsta de 62 de ani dacă sunteți necăsătorit și nu aveți copii sau nepoți în întreținere.Dacă sunteți căsătorit, aveți un copil sau un nepot aflat în întreținerea dvs. sau sunteți cu dizabilități, puteți începe să vă beneficiați de prestații la vârsta de 7 ani

Există, de asemenea, reguli speciale pentru persoanele care devin eligibile pentru beneficiul integral din timp (înainte de a împlini vârsta normală de pensionare). Aceste reguli se aplică numai persoanelor care nu au împlinit încă vârsta de pensionare completă (FRA). În conformitate cu aceste reguli, cunoscute sub numele de „eligibilitate timpurie” sau „dată de începere timpurie”, persoanele pot începe să primească beneficiul integral de securitate socială încă de la FRA+3 luni (adică la FRA+6 luni), cu condiția să fi lucrat mult timp. suficient în conformitate cu legile federale de muncă pentru a se califica pentru aceste beneficii.Aceasta înseamnă că cineva care devine eligibil pentru beneficiul complet la FRA+3 luni ar putea primi până la 85% din câștigurile sale medii finale, înainte de impozitare, în cursul anului în care devine eligibil – chiar dacă a început să primească beneficii mai devreme decât FRA+.

Dacă acest lucru sună ca ceva care ar putea fi o veste bună pentru dvs. – mai ales dacă înseamnă amânarea reducerii economiilor până mai târziu în viață – rețineți că există câteva avertismente importante: în primul rând dintre ele este că orice venit câștigat în timp ce primiți servicii sociale. Beneficiile de securitate vor reduce suma de bani disponibilă pentru plata acestor beneficii mai târziu.În al doilea rând, orice retragere efectuată înainte de împlinirea vârstei normale de pensionare poate duce la o penalizare federală de 10% a impozitului pe venit, calculată în raport cu toate veniturile retrase din conturile utilizate pentru a finanța acele retrageri (până la o penalizare anuală maximă de 30,00 USD, pe scurt. : În general, nu puteți obține mai mult de jumătate din beneficiul total de securitate socială pe viață într-un anumit an fără a suporta o penalizare federală de impozit pe venit de 10%; cu toate acestea, se aplică anumite excepții, inclusiv atunci când o persoană devine „eligibilă devreme” în circumstanțe speciale; după ce ajunge vârsta normală de pensionare, dar înainte de retragerea totală a fondurilor; sau alegerea plății continue voluntare în conturile personale dincolo de vârsta normală de pensionare.”

Pot să-mi iau contribuțiile de 401.000 fără să plătesc impozite?

Da!Contribuțiile de 401.000 făcute cu dolari înainte de impozitare nu vor fi impozitate atunci când sunt retrase de către angajat sau angajator prin distribuiri calificate.Distribuțiile calificate includ sume distribuite direct dintr-un cont IRA în care contribuțiile Roth au fost făcute după îndeplinirea cerințelor minime de distribuire; sume distribuite din conturile Roth desemnate în cadrul unui plan al companiei în care atât angajatul, cât și angajatorul contribuie în mod egal; plus transferuri directe de la un alt plan de 401k fără a fi supuse impozitării la retragerea de către oricare dintre părți.

  1. Cu toate acestea, există o penalizare pentru acest lucru.Cuantumul penalității depinde de câți bani scoateți în fiecare an și de când sunt scoși.De exemplu, dacă 20.000 USD sunt scoși într-un an dintr-un cont care a acumulat dobândă la 6%, penalitatea ar fi de 240 USD (20 USD x 0,0.
  2. . În cele din urmă, odată ce o persoană atinge vârsta normală de pensionare (vârsta de 66 de ani pentru majoritatea oamenilor), toate plățile lunare rămase atât din cecurile obișnuite, cât și din cecurile suplimentare de securitate socială vor înceta complet, cu excepția cazului în care el sau ea alege să continue să facă plăți lunare în propriul său cont personal ( s) folosirea fondurilor proprii – ceea ce mulți pensionari fac voluntar!

Există opțiuni de retragere care îmi permit să evit penalitățile cu totul?

Există câteva opțiuni de retragere care vă permit să evitați penalitățile cu totul.O opțiune este să vă retrageți banii de pensie imediat ce începeți să îi primiți.În acest fel, nu va trebui să plătiți taxe pe bani și veți evita, de asemenea, orice penalități care ar putea fi asociate cu retragerile anticipate.O altă opțiune este să-ți scoți banii de pensie treptat în timp.În acest fel, veți evita în continuare orice taxe sau penalități, dar va dura mai mult pentru ca banii să crească.În cele din urmă, dacă intenționați să scoateți din timp banii de pensionare din cauza unei situații de urgență, asigurați-vă că vorbiți mai întâi cu un consilier financiar, astfel încât acesta să vă ajute să vă ghideze prin proces și să vă asigurați că aveți cea mai bună grijă posibilă de dvs. economii.