Pot retrage bani din contul meu de pensionare?

timpul de emitere: 2022-09-19

Există câteva lucruri de reținut înainte de a decide să scoți bani din contul de pensie.

În primul rând, asigurați-vă că înțelegeți regulile și reglementările care guvernează retragerile din contul de pensionare.Multe bănci și alte instituții financiare au reguli specifice pentru când și câți bani pot fi retrași dintr-un cont.

În al doilea rând, luați în considerare consecințele fiscale ale retragerii banilor din contul dvs. de pensionare.Dacă sunteți pensionar, cel mai probabil nu veți plăti impozite federale pe venit pentru suma retragerii.Cu toate acestea, dacă încă lucrați, orice retragere poate avea ca rezultat venituri impozabile și, eventual, impozite pe venit federale sau de stat, de asemenea.

În al treilea rând, fiți conștienți de faptul că scoaterea unor sume mari de bani din contul dvs. de pensionare vă poate deteriora în mod semnificativ soldul.Dacă trebuie să retrageți o sumă semnificativă de bani din contul dvs. pentru a acoperi cheltuielile curente, ar putea fi cel mai bine să așteptați până mai târziu în viață, când fondurile se vor acumula mai lent sau să utilizați o altă sursă de finanțare, cum ar fi un împrumut cu capital propriu. sau împrumut de consolidare a datoriilor cu cardul de credit.

Care sunt penalitățile pentru retragerea anticipată dintr-un cont de pensie?

Retragerile din contul de pensionare sunt de obicei supuse unor penalități, inclusiv taxe și taxe de retragere anticipată.Înainte de a lua orice măsură, consultați un consilier financiar pentru a determina cel mai bun curs de acțiune pentru situația dumneavoastră individuală.

Există mai multe tipuri de penalități pentru retragerea contului de pensionare:

-Taxe de retragere: Aceste taxe se pot aplica atunci când retrageți bani din contul de pensionare înainte de vârsta de 59 și jumătate, chiar dacă nu ați atins vârsta minimă de distribuire (RMD).Taxa poate ajunge până la 10% din suma retrasă.

- Impozite: puteți, de asemenea, să datorați impozite pentru orice distribuții care au fost efectuate înainte de a împlini vârsta de 70 și jumătate sau după ce ați împlinit vârsta de 70 și jumătate și ați acumulat mai mult de 10.000 USD în contribuții în acei ani.Cota de impozitare este în prezent de 20%.

- Penalități pentru retragerea anticipată dintr-un IRA: se poate aplica o penalizare IRA dacă retrageți bani din IRA înainte de a ajunge la data de început necesară (MD). Această penalizare este de obicei egală cu 10% din suma retrasă plus impozitul pe venit aferent sumei respective.

- Penalități pentru retragerea anticipată dintr-un plan 401(k): se poate aplica o penalizare pentru planul 401(k) dacă retrageți bani din planul 401(k) înainte de sfârșitul anului calendaristic în care împliniți 55 ½ . Această penalizare este de obicei egală cu 50% din suma retrasă plus impozitul pe venit aferent sumei respective.

- Sancțiuni pentru retragerea anticipată dintr-un plan 403(b): se poate aplica o penalizare pentru planul 403(b) dacă retrageți bani din planul 403(b) înainte de sfârșitul fiecărui an fiscal . Această penalizare este de obicei egală cu 100% din suma retrasă plus impozitul pe venit aferent sumei respective.

Cât de mult pot contribui la contul meu de pensionare în fiecare an?

Puteți contribui cu până la 18.000 USD (24.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult) în contul dvs. 401(k) în fiecare an.Acești bani vor crește cu impozit amânat până când veți începe să îi retrageți la pensie.De asemenea, puteți face contribuții Roth IRA de până la 5.500 USD pe an.După ce împliniți vârsta de 70 1/2, aceste contribuții vor fi deductibile din impozite.

Dacă aveți un cont IRA tradițional, puteți contribui cu până la 5.500 USD pe an (6.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult). Contribuțiile tale nu vor fi deductibile din impozite, dar banii vor crește fără impozit până când îi vei retrage la pensie.

Este important să rețineți că aceste limite se aplică doar contribuțiilor obișnuite - puteți, de asemenea, să efectuați retrageri Roth IRA și 401(k) fără penalități, atâta timp cât suma totală retrasă nu depășește limita anuală de contribuție pentru acel tip de cont în timpul calendarului. anul în care se face retragerea.

Care este diferența dintre un IRA tradițional și cel Roth?

Un Roth IRA este un cont de pensie care vă permite să contribuiți cu bani după ce obțineți venituri.Un IRA tradițional vă permite să faceți contribuții înainte de a obține venituri.Principala diferență dintre cele două este că, cu un IRA Roth, contribuția ta va fi deductibilă din impozite, în timp ce cu un IRA tradițional nu va fi.

Cealaltă mare diferență între IRA Roth și IRA-urile tradiționale este că, dacă retrageți bani dintr-un IRA Roth înainte de vârsta de 59 și jumătate, IRS vă va percepe o penalizare de 10% din suma retrasă.Retragerea de bani dintr-un IRA tradițional nu are această penalizare.

Există și alte diferențe – de exemplu, pentru a contribui la un IRA Roth, angajatorul tău trebuie să ofere unul și tu nu poți contribui cu mai mult de 5.500 USD pe an (6.500 USD dacă ai 50 de ani sau mai mult). De asemenea, nu vă puteți folosi IRA Roth pentru a cumpăra acțiuni sau obligațiuni.

Dacă doriți să începeți să contribuiți la un IRA Roth acum, dar nu aveți suficiente venituri pentru a face acest lucru imediat, există două opțiuni: puteți amâna preluarea oricăror venituri până după ce impozitele sunt plătite (aceasta se numește amânare) sau puteți transfera unele din planul 401(k) existent în noul cont (acesta se numește transfer).

Ce este un 401(k)?

Un 401(k) este un tip de plan de pensie care vă permite să economisiți bani într-un cont cu impozit amânat.Puteți contribui cu până la 18.000 USD pe an, iar angajatorul dvs. poate contribui și cu bani suplimentari.Când vă pensionați, puteți scoate banii pe care i-ați economisit în 401(k) fără penalități.

Pot contracta un împrumut cu 401(k)?

Planificarea pensionării poate fi o sarcină descurajantă, dar cu instrumentele și îndrumările potrivite poate fi ușurată.În acest ghid, vom discuta despre diferitele modalități prin care puteți scoate bani din contul de pensionare.

Pot contracta un împrumut cu 401(k)?

Da, puteți împrumuta bani din contul dvs. 401(k).Acest lucru se face de obicei pentru a acoperi nevoile financiare pe termen scurt sau pentru a vă crește economiile în timp.Există câteva lucruri de reținut atunci când vă împrumutați cu 401(k): mai întâi, asigurați-vă că înțelegeți termenii împrumutului și ce comisioane se pot aplica; în al doilea rând, luați în considerare dacă fondurile de împrumut ar fi mai bine folosite în altă parte (de exemplu, prin investirea lor în acțiuni sau obligațiuni); și, în sfârșit, consultați-vă întotdeauna cu un consilier financiar calificat înainte de a lua orice decizie.

Ce se întâmplă cu 401(k) meu dacă schimb locul de muncă?

Dacă aveți peste 50 de ani, puteți, în general, să vă scoateți întregul sold 401(k) fără penalități.Cu toate acestea, dacă aveți mai puțin de 18.000 USD în cont la momentul retragerii, suma retrasă va fi impozitată ca venit obișnuit.Dacă aveți peste 55 de ani și ați contribuit la un 401(k) timp de cel puțin cinci ani înainte de a vă părăsi locul de muncă, orice retrageri efectuate după părăsirea locului de muncă nu vor fi supuse impozitelor pe venit.În plus, dacă vă părăsiți locul de muncă din cauza pensionării sau din cauza unei concedieri cu un preaviz de cel puțin două luni, toate contribuțiile și câștigurile din aceste contribuții sunt, de asemenea, scutite de impozit atunci când sunt retrase.În cele din urmă, dacă vă părăsiți locul de muncă din orice alt motiv și aveați mai puțin de 5.000 USD în active în contul dvs. 401(k) la momentul plecării (mai puțin banii deja scoși), nu vor fi datorate taxe la retragere.

Nu există limită pentru câți bani pot fi scoși în fiecare an dintr-un 401(k).Cu toate acestea, există o limită pentru câți bani pot fi transferați într-un 401(k) în fiecare an: puteți contribui cu până la 18.500 USD pe an (24.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult). Odată ce aceste limite sunt atinse pe parcursul unui an calendaristic, indiferent dacă contribuțiile au fost sau nu făcute efectiv, nu puteți face contribuții suplimentare până în anul calendaristic următor.

Dacă vă schimbați locul de muncă și decideți să păstrați o parte sau toate economiile dvs. 401(k) la noul angajator, în loc să le transferați înapoi într-un cont individual de pensionare (IRA), rețineți că se aplică limite de contribuție IRA: puteți contribui cu până la 5.500 USD per fiecare an (6.000 USD pentru persoanele de 50 de ani sau mai mult). Din nou, deși, odată ce aceste limite sunt atinse pe parcursul unui an calendaristic, indiferent dacă contribuțiile au fost sau nu făcute efectiv, nu puteți face contribuții suplimentare până în anul calendaristic următor.

Pentru a retrage fonduri dintr-un plan 401K fără a suporta penalități asociate cu retragerea anticipată, cum ar fi reținerea impozitului pe venit și distribuțiile minime obligatorii (RMD), un angajat trebuie să îndeplinească anumite cerințe de eligibilitate, inclusiv să fi fost angajat de către angajatorul actual timp de cel puțin 180 de zile în 12 luni înainte de data retragerii; având 59 de ani și jumătate; care au împlinit 5 ani de serviciu continuu la actualul angajator; să fie necăsătorit și să nu dețină mai mult de 2% din acțiunile angajatorului; îndeplinirea anumitor restricții de distribuție, inclusiv deținerea niciunui beneficiu liber în numerar; și furnizarea unei notificări scrise care indică intenția lor de a retrage fonduri înainte de a face o astfel de solicitare, care trebuie să includă specificarea unei date estimative pentru finalizarea procesului de distribuție.Angajații care nu îndeplinesc toate cerințele de eligibilitate, dar doresc totuși să retragă fonduri, ar trebui să se consulte cu departamentul de resurse umane cu privire la posibilele excepții de dificultate care se pot aplica în funcție de circumstanțe specifice implicate, cum ar fi serviciul militar etc...În general, totuși, se recomandă ca angajații să amâne preluarea sumelor forfetare din conturile de pensionare până la împlinirea vârstei de 70 și jumătate, deoarece acest lucru le-ar permite accesul la plăți anuale mai mari, reducând în același timp venitul total impozabil primit la plată.”

Regula generală este că, odată ce cineva a fost angajat de compania sa actuală timp de 180 de zile în decurs de 12 luni înainte de data limită de retragere, i se permite să retragă orice a rămas fără penalizare, chiar dacă nu atinge toate cele 5 eligibile. Factorii menționați mai sus - cu condiția ca el/ea să furnizeze o notificare scrisă prealabilă care declară intenția cu data de finalizare estimată, astfel încât salariul să nu rețină accidental impozitele și să nu trimită RMD-uri. în prealabil, atunci soldul rămas devine impozabil ca venit obișnuit atunci când este distribuit.

Ce este un SIMPLE IRA?

UN SIMPLE IRA este un cont individual de pensionare care vă permite să faceți contribuții de până la 5.500 USD pe an.Acest tip de cont este mai simplu și mai ușor de gestionat decât un IRA tradițional și are câteva beneficii importante.De exemplu, limita de contribuție se aplică indiferent de nivelul de venit, astfel încât puteți economisi chiar dacă nu aveți deja mulți bani economisiți.Și spre deosebire de un IRA obișnuit, puteți scoate fonduri dintr-un IRA SIMPLU fără penalități atâta timp cât le utilizați în termen de cinci ani.

Dacă sunteți eligibil pentru un SIMPLE IRA, vă recomandăm să deschideți unul acum.Puteți începe vizitând site-ul nostru web sau sunându-ne la 1-800-USA-GAMBLER.

Pot transfera vechiul meu 401(k) în planul noii mele companii?

Dacă ai peste 55 de ani, poți scoate bani din contul de pensionare fără penalități.Va trebui să îndepliniți anumite cerințe, inclusiv să fiți pensionat de cel puțin 10 ani și să aveți un sold minim de 1.000 USD în cont.

De asemenea, puteți transfera vechiul dvs. 401(k) în planul noii companii.Acest lucru vă va permite să păstrați toate beneficiile asociate cu 401(k), cum ar fi scutiri fiscale și contribuțiile angajatorului.Cu toate acestea, este posibil să trebuiască să plătiți impozite pentru orice câștig pe care îl obțineți atunci când transferați banii.

Există consecințe fiscale la trecerea peste un vechi 401(k)?

Când vă pensionați, este important să înțelegeți consecințele fiscale ale scoaterii de bani din contul dvs. de pensie.Nu există taxe atunci când transferați un vechi 401(k) într-un cont nou, dar pot exista și alte consecințe fiscale, în funcție de situația dvs.De exemplu, dacă vă aflați într-o categorie de impozit pe venit mai mare atunci când efectuați transferul, banii ar putea fi impozitați la o cotă mai mare.De asemenea, este posibil să fiți nevoit să plătiți impozit pe venit pentru întreaga sumă transferată, plus orice penalități și dobânzi asociate.Dacă nu sunteți sigur care este situația dvs., discutați cu un contabil sau un consilier financiar.

M-am retras.Când pot începe să retrag bani din conturile mele de pensii fără penalități?

Când vă pensionați, puteți începe să retrageți bani din conturile dvs. de pensionare fără penalități de îndată ce sunteți eligibil.IRS vă permite să retrageți bani din contul dvs. fără taxe începând cu vârsta de 70 și jumătate dacă v-ați pensionat de cel puțin cinci ani și aveți un sold minim de 10.000 USD în fiecare cont.De asemenea, este posibil să puteți efectua o distribuție forfetară fără a plăti taxe sau penalități dacă valoarea totală a tuturor distribuirilor dvs. în timpul anului este mai mică de 1.000 USD.Pentru mai multe informații despre cum să retrageți bani din contul dvs. de pensionare, vizitați Ghidul nostru de planificare a pensionării.

Cât de des pot retrage bani din conturile mele de pensionare fără penalități?

Retragerile din contul de pensionare sunt de obicei permise fără penalități atâta timp cât respectați regulile stabilite de planul dvs. de pensionare.În general, puteți retrage bani din conturile dvs. de pensie în orice moment al anului, sub rezerva limitei anuale stabilite de planul dvs.De asemenea, puteți în orice moment să scoateți o sumă forfetară, cu condiția să nu depășiți limitele contului.Pentru a evita penalizări, este important să știi cât de des poți face retrageri și când se aplică limita anuală.

Iată câteva sfaturi generale pentru retragerea banilor din conturile de pensionare:

Câteva lucruri de care trebuie să țineți cont atunci când retrageți bani dintr-un cont de pensie includ:

- În general, nu va trebui să plătiți impozite pe venit pentru distribuțiile de la Roth IRA (cu excepția cazului în care acestea sunt convertite în investiții impozabile obișnuite), așa că nu există niciun motiv să nu profitați de acest beneficiu dacă vă calificați pentru el.

-Dacă aveți peste 70 de ani și reședința dvs. principală este la mai mult de 100 de mile de un birou IRS unde puteți depune un formular 1040A sau 1040EZ, atunci distribuțiile IRA vor fi tratate ca venit impozabil.

-Verificați cu consilierul dumneavoastră financiar orice cerințe speciale de retragere care se pot aplica unor tipuri specifice de conturi sau planuri.

  1. Asigurați-vă că înțelegeți câți bani sunt în contul dvs. de pensionare și care sunt limitele acestuia.Acest lucru vă va ajuta să rămâneți în aceste limite și să evitați penalizările.
  2. Urmați instrucțiunile de retragere stabilite de planul dvs. de pensionare.Acestea variază în funcție de faptul dacă luați o distribuție în numerar sau o reinvestiți într-un alt vehicul de investiții, cum ar fi acțiuni sau obligațiuni.
  3. Evitați să faceți retrageri mari chiar înainte sau după sezonul fiscal, dacă este posibil - acestea pot duce la penalități mai mari decât de obicei.În schimb, așteptați până mai târziu în an, când taxele sunt datorate, dar ratele probabil au scăzut de atunci.