Vă puteți retrage de la 401k dacă vă pensionați anticipat?

timpul de emitere: 2022-09-19

Planurile 401k permit angajaților să retragă bani din conturile lor înainte de a se pensiona.Cu toate acestea, există câteva lucruri pe care trebuie să le știți mai întâi.

Dacă aveți 59 de ani și jumătate sau mai mult și aveți cel puțin cinci ani de serviciu la angajator, puteți, în general, să retrageți întreaga sumă a soldului contului dvs. fără penalități.Cu toate acestea, dacă scoateți mai mult de 18.000 USD într-un singur an, întreaga retragere va fi supusă impozitelor pe venit și a unei penalități de 10%.Dacă aveți sub 59 de ani și jumătate și aveți mai puțin de cinci ani de serviciu la angajator, orice retragere va fi supusă impozitelor pe venit și a unei penalități de 10%.În plus, dacă scoateți mai mult de 50.000 USD într-un singur an din contul planului dvs. de 401.000 (sau orice combinație de conturi din planul de 401.000), întreaga retragere va fi, de asemenea, supusă impozitelor pe venit și a unei penalități de 10%.

Dacă decideți să vă pensionați anticipat – chiar dacă este doar pentru o perioadă scurtă de timp – este important să înțelegeți implicațiile retragerii de fonduri din contul dvs. de plan 401k înainte de pensionare.Discutați cu un contabil sau un consilier financiar despre opțiunile disponibile pentru a ajuta la minimizarea potențialelor penalități fiscale, oferind în același timp acces la economiile pentru pensii în acest timp de tranziție.”

Vă puteți retrage din 401K dacă vă pensionați mai devreme?Planurile 401k permit angajaților care au împlinit vârsta de pensionare (59 ½ pentru cei născuți după 1959) sau care și-au părăsit locul de muncă, dar încă îndeplinesc anumite cerințe de eligibilitate (cinci ani de serviciu continuu la un angajator) dreptul de a retrage toate sau o parte din contribuțiile lor acumulate. fără a suporta penalități atâta timp cât fac acest lucru în termen de 5 ani de la părăsirea locului de muncă sau de la împlinirea vârstei de pensionare.” Nu există o sumă maximă pe care o persoană o poate elimina din contul 401(k) în fiecare an, cu condiția să îndeplinească ambele cerințe de eligibilitate: să fi fost angajat de către o companie timp de cel puțin 5 ani calendaristici completi ȘI fiind de cel puțin 59 ½ atunci când iau măsuri.” Există o excepție - dacă o persoană ia peste 18.000 USD în valoare în numerar într-un anumit an, atunci toate sumele retrase devin impozabile plus există o valoare suplimentară. Penalty de 10% a fost pus pe deasupra!„Vestea bună este că, chiar dacă cineva decide să se pensioneze mai devreme, i se permite până la 1 aprilie după pensionare/59 de ani și jumătate, oricare dintre acestea survine mai târziu.” Este posibil să puteți nu numai să retrageți bani din IRA, ci și să transferați active într-un alt IRA. în termen de 60 de zile de la părăsirea serviciului." „O distribuție calificată include toate câștigurile din contribuțiile făcute în timpul participării la program până la data distribuirii minus orice retrageri efectuate în aceeași perioadă." Pentru distribuirile făcute înainte de trecerea la statutul de pensionare prin normal mijloace, cum ar fi demisia/concedierea etc., angajatul trebuie să fi avut cel puțin 5 ani calendaristici. „După împlinirea vârstei de 70 1/2”, „o distribuție calificată include toate câștigurile din contribuțiile făcute în timpul participării la program până la data distribuirii minus orice retrageri efectuate. în timpul acelei perioade de participare reduse.” „Distribuțiile primite după împlinirea vârstei de 70-1/2 pot include doar câștigurile atribuibile perioadelor încep nningafter December 31 st , 1974.'"IRA Distributions After RetirementQualified distributions include all earningson contributions made whileparticipating inthe program upuntildistributiondateminusanywithdrawalstakenduringthatsameperiod.'Afterattainingage70-1/2,'qualifieddistributionsincludeallearningsontransactionsmadewhileparticipatingintheprogramuptodistributiondateminusanywithdrawalstakenduringthosediminishedparticipationperiods.'Distributionsreceivedafterattainmentofage70-1/2mayincludetheirearningsattributabletotheperiodsincludingseptember301974.

Cât de mult poți retrage din 401k fără penalizare?

Dacă vă pensionați înainte de vârsta de 59 1/2, puteți retrage bani din 401k fără penalizare.Suma maximă pe care o puteți retrage în fiecare an este de 18.000 USD.Dacă aveți peste 55 de ani și aveți cel puțin 10 ani de serviciu la angajator, este posibil să puteți retrage o sumă suplimentară de 24.000 USD pe an.Aceste sume sunt supuse impozitelor pe venit și unei penalități de retragere anticipată de 10%.

Pentru a evita penalizările la retragerile de 401.000, este important să vă consultați cu un consilier fiscal sau un planificator financiar care vă poate ajuta la calcularea celei mai bune modalități de a profita de aceste beneficii, reducând în același timp taxele și penalitățile.

Se modifică suma pe care o puteți retrage dacă vă pensionați anticipat?

Când vă pensionați, este posibil să puteți retrage bani din contul dvs. 401k.Cu toate acestea, suma pe care o puteți retrage va depinde de momentul în care vă pensionați și de câți bani sunt în contul dvs.Dacă vă pensionați înainte de vârsta de 59½, suma totală a contribuțiilor dvs. de 401.000 plus orice câștig din aceste contribuții este eligibilă pentru retragere.Dacă vă pensionați după vârsta de 59 și jumătate, dar înainte de vârsta de 70 și jumătate, cel mai mic dintre 50% din soldul dvs. acordat sau 18.000 USD pe an este eligibil pentru retragere.După vârsta de 70½, toate contribuțiile dvs. de 401.000 sunt eligibile pentru retragere, indiferent de momentul în care v-ați pensionat.În plus, dacă ați beneficiat integral la pensie și ați retras toate fondurile fără penalități, orice sume suplimentare retrase după aceea ar fi, de asemenea, scutite de impozite.

Cum funcționează taxele la retragerile dintr-un cont de 401k?

Când vă pensionați, este posibil să puteți retrage bani din contul dvs. 401k fără a plăti taxe pentru retragere.Aceasta se numește distribuție de pensionare.În general, trebuie să începeți să primiți distribuții din contul dvs. de 401k înainte de a împlini vârsta de 59½, dacă nu sunteți deja pensionat.Dacă sunteți pensionar, cel mai devreme în care puteți începe să primiți distribuții este la vârsta de 70½.Există câteva excepții de la aceste reguli, dar sunt destul de limitate.De exemplu, dacă ați fost cu dizabilități când ați început să lucrați și angajatorul dvs. a contribuit la planul dvs. 401k în numele dvs., atunci cel mai devreme moment în care puteți primi o distribuție este când împliniți vârsta de 59½, indiferent dacă sunteți sau nu pensionar.

Există, de asemenea, câteva reguli speciale care se aplică dacă planul dvs. de 401k are o funcție de anuitate.O anuitate este un contract între o persoană fizică și o companie de asigurări care garantează o plată lunară fixă ​​pe viață sau până la moartea persoanei.Dacă această caracteristică este inclusă în planul dvs. 401k, atunci orice retrageri efectuate în primii ani ai anuității vor fi impozitate ca venit obișnuit, mai degrabă decât ca o distribuție de pensie.

În general, există trei tipuri de impozite care se vor aplica distribuțiilor de pensii dintr-un cont de 401k: impozitul federal pe venit (FIT), impozitul pe venit de stat (SIT) și impozitele de asigurări sociale și Medicare (FICA). FIT se aplică numai contribuțiilor efectuate de angajatori în conturile de pensionare ale angajaților; SIT se aplică atât contribuțiilor efectuate de angajatori, cât și contribuțiilor angajaților; iar FICA se aplică numai contribuțiilor angajaților la planurile de pensii, cum ar fi 401ks.Suma totală a impozitelor care va fi percepută pe o distribuție de pensie depinde de mai mulți factori, inclusiv câți bani au fost retrași din cont și când au fost retrași.În general, totuși, cei mai mulți oameni vor plăti relativ puțin în taxe FIT, SIT și FICA pentru distribuțiile lor de pensionare, deoarece de obicei le primesc pe parcursul mai multor ani, mai degrabă decât toate odată.

Următorul tabel oferă exemple despre modul în care diferitele tipuri de taxe ar putea afecta diferite sume de bani care sunt retrase dintr-un cont de 401k:

If someone retires after contributing $30 per week for 25 years into their employer’s401K Plan with no other sourcesofincome(otherthanSocialSecurity)they wouldhave$1millionin assetsafterretirementandwouldnotpayanyfederalincometaxontheretirementdistributionof$50000assumingtheir marginaltaxrateis25%.Howeverifsomeoneretireswithacontributionstoan IRAoranotherpensionplanthefederalincometaxeshouldapplytoallthemoneythatis withdrawnfromthe401Kplanregardlessoftheamountthatismoneyputintoitoverthoseyears.

Există restricții cu privire la modul în care puteți folosi banii retrași dintr-un cont de 401k?

Când vă pensionați, este important să știți dacă puteți retrage bani din contul dvs. 401k.În general, nu există restricții cu privire la modul în care puteți folosi banii retrași dintr-un cont 401k, atâta timp cât sunt folosiți în scopuri de pensionare.Cu toate acestea, pot exista unele reguli specifice care se aplică situației dumneavoastră particulare.De exemplu, dacă retrageți bani înainte de vârsta de 59 de ani și jumătate, este posibil să fiți nevoit să plătiți impozit pe venit pe suma retragerii.În plus, dacă luați o distribuție mai mare decât soldul din contul dvs. la momentul pensionării, este posibil să fiți nevoit să plătiți o taxă de penalizare.Dacă oricare dintre aceste situații se aplică în cazul dvs., consultați un contabil sau un consilier financiar pentru a determina ce pași trebuie să fie luați pentru ca retragerea să se califice ca o distribuție calificată.

Care sunt consecințele retragerii banilor dintr-un cont 401k înainte de vârsta de pensionare?

Când vă pensionați, poate doriți să luați în considerare retragerea banilor din contul dvs. 401k.Cu toate acestea, retragerea banilor înainte de vârsta de pensionare are anumite consecințe.În primul rând, dacă retrageți bani înainte de vârsta de 59 și jumătate, este posibil să trebuiască să plătiți o penalizare de 10% din suma retrasă.În al doilea rând, dacă retrageți bani înainte de pensionare și 401k dvs. are mai puțin de 50.000 USD în active totale în momentul retragerii, este posibil să trebuiască să plătiți impozit pe venit pentru întreaga sumă retrasă.În cele din urmă, dacă retrageți bani înainte de pensionare și 401k dvs. are mai mult de 50.000 USD în active totale, dar mai puțin de 100.000 USD în datorii totale (inclusiv împrumuturile restante), este posibil să puteți evita plata impozitului pe venit la retragere.

Cu toate acestea, există, de asemenea, unele beneficii la retragerea banilor dintr-un cont de 401k înainte de pensionare.În primul rând, atunci când vă pensionați și începeți să luați retrageri din contul dvs. 401k în fiecare lună, în loc de o dată pe an, așa cum este cerut în prezent de lege , probabil că va reduce venitul impozabil în timpul pensionării . În al doilea rând, atunci când vă pensionați și începeți să luați retrageri din contul dvs. 401k devreme, vă poate oferi mai mult timp pentru a economisi pentru cheltuielile viitoare. În al treilea rând, dacă valoarea sumei dvs. 401k scade în timp ce încă lucrați sau în timpul pensionării anticipate din cauza condițiilor pieței sau a altor factori în afara controlului dvs., luarea de retrageri periodice din 401k poate ajuta la menținerea valorii acestuia în timp. În cele din urmă, chiar dacă toate celelalte nu reușesc și nu vă puteți califica pentru o distribuție IRA din cauza limitărilor MAGI sau a altor restricții impuse de IRS, luarea de retrageri periodice din contul a401K poate oferi totuși o securitate financiară valoroasă în cazul unor evenimente neașteptate, cum ar fi pierderea locului de muncă sau probleme de sănătate. ."

Dacă mă iau la pensie la 55 de ani, cu 20 de ani rămase în planul meu de pensii, ar trebui să scot fonduri?

Nu – Cei 20 de ani rămași din planul de pensii ar acoperi majoritatea eventualităților, inclusiv părăsirea serviciului mai devreme decât era planificat, fără a avea nevoie de fonduri suplimentare economisite în prealabil.”

Pentru ca cineva care iese la pensie după 1 ianuarie a oricărui an dat (indiferent de vârstă) să nu suporte impozite pe contribuțiile sale înainte de pensionare până când împlinește 59 de ani și jumătate, indiferent dacă scoate acele fonduri înainte sau nu.”

Nu există un răspuns specific, deoarece situația fiecărei persoane este diferită; totuși, în general, este recomandabil ca oamenii să economisească suficient, astfel încât să nu aibă nevoie de acces imediat la economiile lor în cazul în care se întâmplă ceva care îi împiedică să continue să lucreze.

Puteți contracta un împrumut cu soldul dvs. de 401k?

Dacă vă gândiți să retrageți bani din contul dvs. 401k înainte de pensionare, rețineți că există penalități pentru acest lucru.Este posibil să puteți contracta un împrumut în raport cu soldul dvs. de 401k, dar există și comisioane asociate cu această opțiune.În plus, dacă vă pensionați anticipat, este posibil să trebuiască să rambursați întreaga sumă a împrumutului plus dobânda.Înainte de a lua orice decizie privind retragerea banilor din contul dvs. 401k, este important să vă consultați cu un consilier financiar.

Cum afectează retragerile anticipate contribuțiile viitoare la un cont de 401k?

Dacă vă pensionați înainte de vârsta de 59 1/2, vă puteți retrage, în general, contribuțiile de 401.000 fără penalități.Cu toate acestea, dacă retrageți bani înainte de a atinge vârsta minimă de distribuție (RMD), contul dvs. de 401k poate fi penalizat.

IRS definește un RMD ca o retragere obligatorie din contul dvs. de 401k care se bazează pe câți bani aveți în cont la sfârșitul fiecărui an.Pentru 2019, RMD este de 18,00 USD Dacă decideți să vă pensionați anticipat și să faceți o retragere din 401k înainte de a ajunge la vârsta RMD, aceasta va afecta contribuțiile viitoare la același cont de 401k, deoarece retragerea fondurilor mai devreme reduce suma de bani care a fost economisită. pentru utilizare viitoare.Impactul asupra contribuțiilor viitoare depinde de câți bani au fost retrași și de când au fost retrași:

-Dacă mai puțin de 5% din suma totală contribuită la 401k în cursul anului precedent a fost retrasă într-o sumă forfetară sau în termen de 60 de zile de la pensionare (data efectivă), atunci nu se va aplica nicio penalitate pentru retragerile anticipate făcute înainte de a ajunge la pensionarea completă vârsta sau luarea unei rente imediate din cauza handicapului.

-Dacă mai mult de 5%, dar mai puțin de 10% din contribuția totală a fost retrasă într-o singură sumă forfetară sau în termen de 60 de zile de la pensionare (data efectivă), atunci se va aplica o penalizare de 10% pentru fiecare punct procentual peste 5%.Aceasta înseamnă că dacă este mai mare de 10%, dar mai mică de 20%, atunci se aplică o penalizare de 20%; dacă este mai mare de 20%, se aplică o penalizare de 40%.

-Dacă este mai mare de 10% dar mai mică de 25%, atunci se aplică o penalizare de 25%; dacă este mai mare de 25%, se aplică o penalizare de 50%.

-Dacă este mai mare de 25%, atunci nu este permisă nicio contribuție suplimentară până când toate distribuțiile efectuate anterior sunt rambursate integral plus dobânda la ratele federale aplicabile în prezent, compuse anual începând cu ziua următoare retragerii (adică, ziua după anulare). După rambursarea tuturor distribuțiilor primite anterior plus dobânda acumulată în anii în care nu au fost rambursate integral plus penalitățile suportate până în acest moment, unei persoane i se vor permite din nou contribuții anuale nelimitate începând cu ziua următoare rambursării, fără penalități suplimentare aplicate ulterior, cu condiția ca să nu împrumute fonduri dintr-o altă sursă, inclusiv împrumuturi sau linii de credit garantate cu capitalul propriu, ceea ce ar putea duce la o creștere a plăților lunare peste ceea ce ar plăti folosind doar propria sa rată de economisire ajustată pentru inflație, cum ar fi 3%.

Pe baza acestor informații, cineva care se pensionează cu vârste cuprinse între 55 și 59 1/2 s-ar confrunta cu un impozit de 10% pentru fiecare punct procentual de peste 5% pe care s-a retras din planul 401(k) înainte de a se pensiona - ceea ce înseamnă că până la 30% ar putea fi reținut retroactiv, chiar dacă niciunul nu fusese încă eliminat!Cineva care s-a pensionat la 58 de ani ar suferi doar un impozit de 20%, deoarece a retras deja peste 10% fără a suporta penalități suplimentare ulterior, cu condiția să ramburseze totul înapoi plus dobânda în termen de cinci ani (presupunând că nu există noi împrumuturi). Dacă cineva își retrage toate fondurile imediat după ce iese la pensie, indiferent de momentul în care a avut loc -- să zicem 55 -- va mai datora taxe și taxe în valoare totală de 30 la sută (.3 x 18.000 USD = 63 USD

  1. Dacă aveți peste 70 de ani și jumătate și nu aveți alte economii pentru pensie, 401k trebuie să vă ofere cel puțin 50% din venitul anual după impozite și cheltuieli.
  2. . Deci, deși sunt capabili din punct de vedere tehnic să retragă orice doresc fără consecințe, atâta timp cât în ​​cele din urmă rambursează totul. . „pensionarii timpurii ar trebui să analizeze cu atenție dacă retragerea oricărei porțiuni s-ar putea dovedi în cele din urmă contraproductivă.

Este vreodată avantajos să retragi bani dintr-un cont de 401k înainte de vârsta de pensionare?

Nu există un răspuns definitiv la această întrebare, deoarece depinde de o varietate de factori specifici situației dumneavoastră individuale.Cu toate acestea, în general, majoritatea consilierilor financiari ar sfătui să nu retragi bani dintr-un cont de 401.000 înainte de vârsta de pensionare, deoarece acest lucru ar putea reduce semnificativ suma de bani pe care o ai la dispoziție când te vei pensiona în cele din urmă.

Dacă decideți că doriți să retrageți bani din contul dvs. 401k înainte de vârsta de pensionare, asigurați-vă că faceți acest lucru cu atenție și cu prudență - cu siguranță există riscuri potențiale asociate cu acest lucru.În primul rând, dacă retrageți prea mulți bani din contul dvs. 401k devreme, ar putea duce la perceperea unor taxe și penalități semnificative împotriva dvs.În plus, dacă condițiile de piață se schimbă dramatic în timpul anilor de pensionare și valoarea investiției dvs. de 401k scade sub baza costului inițial al activelor din cont, este posibil să nu puteți accesa niciunul dintre aceste fonduri fără a suporta penalități sau taxe suplimentare.

În cele din urmă, este important să cântăriți cu atenție toate avantajele și dezavantajele înainte de a lua orice decizie despre retragerea banilor dintr-un cont de 401.000 devreme.

Când pot fi retrase fondurile dintr-un IRA Roth fără penalități?

Când pot fi retrase fondurile dintr-un IRA Roth fără penalități?

Dacă aveți peste 59 de ani și jumătate, vă puteți retrage contribuțiile și câștigurile fără penalități.În plus, dacă ați luat o distribuție înainte de a împlini vârsta de 70 ½, orice distribuție ulterioară va fi, de asemenea, scutită de impozit.În cele din urmă, dacă sunteți cu dizabilități sau morți înainte de a efectua o retragere, acele fonduri vor fi în continuare disponibile beneficiarilor dvs.

Nu există o regulă stabilită cu privire la momentul în care fondurile trebuie retrase dintr-un plan de 401k; totuși, în general, retragerile trebuie să aibă loc în termen de cinci ani de la părăsirea companiei în care a fost deținut contul.În unele cazuri (cum ar fi dacă plecați pentru un alt loc de muncă la același angajator), acest termen poate fi prelungit cu până la zece ani.

Deși nu există o regulă strictă și rapidă care guvernează când trebuie să aibă loc retragerile 401k, este important să vă consultați cu un consilier financiar experimentat pentru a vă asigura că toate opțiunile de retragere sunt pe deplin explorate și luate în considerare.