Care sunt diferențele dintre planurile de asigurări de sănătate?

timpul de emitere: 2022-05-15

Care sunt avantajele și dezavantajele fiecărui tip de asigurări de sănătate?Care este cel mai bun mod de a alege un plan de asigurare de sănătate?Cum comparați și alegeți asigurarea de sănătate potrivită pentru dvs.?

Asigurări de sănătate: ce este mai bine pentru tine?

Există multe tipuri diferite de asigurări de sănătate, așa că poate fi dificil să decideți care este cel mai potrivit pentru dvs.Iată câteva lucruri de luat în considerare atunci când alegeți un plan de asigurare de sănătate:

-Costul acoperirii: planurile de asigurări de sănătate variază ca preț, dar majoritatea au prime care variază între 10 USD și 100 USD pe lună.Planurile mai scumpe pot oferi mai multe beneficii, cum ar fi acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă și a serviciilor de sănătate mintală.

-Opțiuni de acoperire: Majoritatea planurilor oferă o varietate de opțiuni de acoperire, inclusiv planuri individuale, de familie și sponsorizate de angajator.

-Excluderi și limitări: Unele politici au excluderi sau limitări privind anumite tipuri de îngrijire, cum ar fi spitalizarea sau operațiile.

-Deductibile și coplăți: Polițele au de obicei deductibile (suma pe care trebuie să o plătiți înainte ca polița dvs. să înceapă să plătească pentru cheltuielile acoperite) și coplăți (suma pe care trebuie să o plătiți din buzunar pentru serviciile acoperite). Aceste costuri se pot adăuga dacă trebuie să utilizați în mod frecvent beneficiile poliței.

-Limite de venit: multe polițe au limite de venit care limitează câți bani poate câștiga o persoană sau o familie înainte de a începe să plătească prime mai mari.

-Durata de acoperire: Majoritatea polițelor oferă cel puțin șase luni de acoperire pe an.Dacă aveți nevoie de îngrijiri medicale în afara acestor luni, este posibil ca polița dvs. să nu acopere costurile.

-Statut nonprofit: unele organizații nonprofit oferă prime mai mici decât asigurătorii comerciali, deoarece nu obțin profituri din primele clienților.Cu toate acestea, aceste organizații nu pot refuza să acopere persoanele cu afecțiuni preexistente sau să le taxeze mai mult în funcție de vârstă sau sex.Asigurătorii comerciali percep de obicei tarife mai mari persoanelor cu afecțiuni preexistente.

Există multe tipuri diferite de planuri de asigurări de sănătate disponibile astăzi; totuși, toate vin cu anumite avantaje și dezavantaje care ar trebui luate în considerare înainte de a lua o decizie cu privire la tipul potrivit pentru tine!Atunci când comparați diferite tipuri de planuri, este important să țineți cont de ceea ce contează cel mai mult - nevoile dvs. ca individ - pentru a găsi potrivirea perfectă!Aici vom discuta câțiva factori cheie care ar trebui să fie luați în considerare atunci când alegeți orice tip de plan de asigurare de sănătate: - Cost . Asigurarea de sănătate variază foarte mult în ceea ce privește prețul; cu toate acestea, toate polițele includ de obicei plățile primelor împreună cu alte taxe asociate.- Opțiuni de acoperire. Toate planurile oferă, în general, cel puțin o acoperire de bază, care include servicii medicale majore, cum ar fi spitalizarea și medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală, etc., dar ar putea fi oferite și beneficii suplimentare, cum ar fi acoperirea dentară etc.- Excluderi/Limitări. Diferite planuri ar putea avea excluderi specifice, cum ar fi nicio plată anticipată pentru vizitele la camera de urgență etc., în timp ce altele ar putea avea limitări cu privire la cât puteți plăti din buzunar în anumite cazuri, cum ar fi o sumă maximă de coplă pe lună.- Limite de venit. În general, oricine se poate alătura unui plan, cu excepția cazului în care acesta are o limită de venit peste care prima ar fi prea mare.- Durata acoperirii. Majoritatea planurilor oferă o durată minimă de 6 luni și o durată maximă de 12 luni, statut nonprofit: există destul de multe organizații nonprofit care oferă prime mai mici decât asigurătorii comerciali, dar nu pot refuza să acopere persoanele cu condiții pregenerale sau să le taxeze mai mult în funcție de vârsta lor. Sau sex., în timp ce asigurătorii comerciali percep de obicei tarife mai mari persoanelor cu condiții pregenerale...

Cum alegi planul de asigurări de sănătate potrivit pentru tine?

Alegerea planului de asigurări de sănătate potrivit pentru dvs. poate fi o sarcină descurajantă.Există o varietate de factori de luat în considerare, inclusiv bugetul, nevoile și preferințele dvs.Iată patru sfaturi pentru a vă ajuta să alegeți cel mai bun plan de asigurare de sănătate pentru dvs.:

  1. Începeți prin a vă determina nevoile.Ce fel de acoperire ai nevoie?Vrei acoperire de spitalizare?Acoperire pentru medicamentele eliberate pe bază de rețetă?Servicii de sănătate mintală?Acoperire pentru handicap?Trebuie să vă dați seama ce tip de asigurare de sănătate este cel mai potrivit pentru dvs. înainte de a vă uita la orice plan specific.
  2. Luați în considerare bugetul dvs.Câți bani vă puteți permite să cheltuiți în fiecare lună pe prime și alte costuri asociate?Asigurați-vă că planul de asigurări de sănătate pe care îl alegeți oferă tarife accesibile, chiar dacă are cheltuieli din buzunar mai mari decât alte opțiuni.
  3. Priviți beneficiile oferite de diferite planuri.Planul are caracteristici care vă atrag, cum ar fi tarife reduse de primă sau acoperire cuprinzătoare?Există beneficii specifice care sunt importante pentru dvs. (cum ar fi serviciile de sănătate mintală sau acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă)?Este important să citiți toate detaliile despre un anumit plan înainte de a lua o decizie, astfel încât să înțelegeți exact ce este inclus în termenii și condițiile acestuia.
  4. Comparați prețurile și beneficiile dintre diferite planuri înainte de a alege unul.Odată ce ați determinat care caracteristici sunt cele mai importante pentru dvs., comparați prețurile și beneficiile dintre diferite planuri până la găsirea unuia cu tarife și beneficii care se potrivesc cu constrângerile bugetare și care să corespundă nevoilor dvs. în ceea ce privește aria de acoperire și tipurile de servicii acoperite.* *Vă rugăm notă: Unele state impun consumatorilor care achiziționează polițe individuale de asistență medicală printr-un schimb stabilit în temeiul titlului I din PPACA (Legea publică 111-14 sau să primească asistență financiară federală pentru achiziționarea unor astfel de politici printr-un schimb) - de exemplu, HealthCare Marketplace - să selectați o politică „calificată”.

Care sunt avantajele și dezavantajele fiecărui tip de asigurări de sănătate?

Există câteva tipuri diferite de asigurări de sănătate, fiecare cu propriul său set de beneficii și dezavantaje.

În cele din urmă, cel mai bun tip de acoperire a asistenței medicale depinde de nevoile și bugetul dumneavoastră specifice. În timp ce toate cele patru tipuri oferă unele avantaje față de celelalte, fiecare are propriul său set de avantaje și dezavantaje. Este important să luați în considerare toate opțiunile dvs. înainte de a lua o decizie cu privire la tipul de asigurări de sănătate care va funcționa cel mai bine pentru dvs.

  1. Asigurare privată de sănătate: Acest tip de asigurare de sănătate este de obicei achiziționată de persoane sau familii în nume propriu.Principalul avantaj al asigurării private de sănătate este că poate oferi acoperire pentru cheltuielile medicale care ar putea să nu fie acoperite de asigurările publice de sănătate, cum ar fi medicamentele eliberate pe bază de rețetă și vizitele la spital.Cu toate acestea, asigurările private de sănătate pot avea și prime mai mari și mai puține beneficii decât asigurările publice de sănătate, ceea ce o poate face mai puțin accesibilă în general.
  2. Asigurări de sănătate publică: asigurările de sănătate publică sunt de obicei oferite de guverne cetățenilor lor ca parte a rețelei de siguranță socială. Principalul beneficiu al asigurării publice de sănătate este că oferă o acoperire completă pentru cheltuielile medicale, inclusiv medicamentele eliberate pe bază de rețetă și vizitele la spital.De asemenea, asigurătorii publici de sănătate tind să aibă prime mai mici decât asigurătorii privați, făcându-le în general mai accesibile.
  3. Medicare: Medicare este un program administrat de guvern care oferă o acoperire cuprinzătoare pentru persoanele în vârstă (în vârstă de 65 de ani sau mai mult) și persoanele cu dizabilități care nu își pot permite costurile de asistență medicală privată.Medicare are unele dezavantaje semnificative în comparație cu alte tipuri de acoperire a asistenței medicale, inclusiv prime mari și beneficii limitate în anumite domenii (cum ar fi asistența medicală mintală). Cu toate acestea, Medicare oferă o serie de avantaje față de opțiunile de asistență medicală achiziționate privat, cum ar fi accesul garantat la medici și spitale, indiferent de nivelul de venit.
  4. Medicaid: Medicaid este un program administrat de guvern care oferă acoperire pentru rezidenții cu venituri mici, care nu se califică nici pentru acoperirea Medicare, nici pentru asistența medicală privată.Deși Medicaid are unele limitări semnificative în comparație cu alte tipuri de acoperire a asistenței medicale (inclusiv beneficii limitate în anumite domenii), cu toate acestea oferă asistență financiară substanțială celor care au cel mai mult nevoie de ea - în special copiilor, femeilor însărcinate și populației în vârstă săracă.

Ce tip de asigurare de sănătate este cel mai bun pentru cineva cu o afecțiune preexistentă?

Nu există un răspuns unic la această întrebare, deoarece cea mai bună asigurare de sănătate pentru cineva cu o afecțiune preexistentă va varia în funcție de situația lor specifică.Cu toate acestea, unii factori de luat în considerare atunci când alegeți un plan de asigurare includ dacă polița acoperă condiții preexistente și dacă are prime scăzute sau acoperire extinsă.

Dacă aveți o afecțiune preexistentă, este important să cercetați ce tip de asigurare de sănătate este cel mai potrivit pentru dvs.Există mai multe tipuri diferite de asigurări de sănătate disponibile, așa că poate fi dificil să decideți care este potrivit pentru dvs.Unele tipuri populare de asigurări de sănătate includ:

  1. Organizații de întreținere a sănătății (HMO): HMO-urile sunt de obicei cea mai puțin costisitoare opțiune, dar nu acoperă multe servicii medicale pe care le fac polițele obișnuite.
  2. Asigurători privați: asigurătorii privați oferă o acoperire mai cuprinzătoare decât HMO, dar tind să aibă prime mai mari.
  3. Programe guvernamentale: programele guvernamentale precum Medicare și Medicaid au de obicei o acoperire mai limitată decât asigurătorii privați, dar sunt mult mai ieftine în general.
  4. Sisteme cu plătitor unic: Un sistem cu plătitor unic este un tip de sistem de asistență medicală în care toți rezidenții își primesc asistența medicală de la o agenție guvernamentală.Deși acest sistem ar fi ideal pentru persoanele cu afecțiuni preexistente, deoarece nu ar trebui să-și facă griji cu privire la găsirea unei acoperiri accesibile, în prezent nu este disponibil în nicio țară din lume.

Cum funcționează deductibilele și coplățile cu planurile de asigurări de sănătate?

Când selectați un plan de asigurare de sănătate, asigurați-vă că înțelegeți cum funcționează deductibilele și coplățile.Planurile de asigurări de sănătate au de obicei niveluri diferite de acoperire, cu prime mai mari corespunzând beneficiilor mai mari.În general, cu cât planul de asigurări de sănătate este mai scump, cu atât sumele deductibile și coplăți vor fi mai mari.

Deductibilele sunt o sumă stabilită pe care trebuie să o plătiți înainte ca asigurătorul dumneavoastră de sănătate să înceapă să acopere orice cheltuieli medicale.Co-plățile sunt similare cu deductibilele prin faptul că sunt sume fixe în dolari pe care trebuie să le plătiți pentru fiecare vizită la medic sau la spital.Cu toate acestea, spre deosebire de deductibile, coplățile nu se aplică doar cheltuielilor medicale acoperite.De asemenea, acestea se aplică oricăror alte costuri asociate cu primirea de îngrijiri, cum ar fi medicamentele eliberate pe bază de rețetă și călătoriile cu ambulanța.

Dacă aveți o asigurare de sănătate cu deductibilă mare, este important să urmăriți cheltuielile dvs. din buzunar, astfel încât să nu depășiți limita de deductibilă.Dacă se întâmplă acest lucru, este posibil să trebuiască să treceți la o politică cu costuri mai mici sau să găsiți o modalitate de a reduce costurile generale de asistență medicală.În schimb, dacă aveți o asigurare de sănătate cu deductibilă redusă, asigurați-vă că profitați de toate beneficiile oferite de planul dvs., astfel încât să nu ajungeți să plătiți taxe inutile legate de vizitele la medic și spitalizarea.

Toate planurile de asigurări de sănătate acoperă medicamentele eliberate pe bază de rețetă?

Nu există un răspuns unic la această întrebare, deoarece cel mai bun plan de asigurare de sănătate pentru dvs. poate varia în funcție de nevoile și preferințele dumneavoastră specifice.Cu toate acestea, majoritatea planurilor de asigurări de sănătate acoperă medicamentele eliberate pe bază de rețetă.

Unii factori care ar putea influența ce plan de asigurare de sănătate este mai potrivit pentru dvs. includ dacă planul acoperă sau nu în întregime medicamentele, are o reducere pentru medicamentele eliberate pe bază de rețetă sau oferă alte beneficii legate de acoperirea medicamentelor, cum ar fi rețetele gratuite sau cu reduceri.

Este important să consultați un expert dacă aveți întrebări despre care plan de asigurare de sănătate este cel mai potrivit pentru dvs.Un agent calificat vă poate ajuta să comparați diferite opțiuni și să găsiți politica potrivită nevoilor dumneavoastră.

Medicare sau Medicaid oferă o acoperire mai bună pentru persoanele în vârstă sau familiile cu venituri mici?

Medicare este mai bun pentru persoanele în vârstă, deoarece oferă o acoperire mai cuprinzătoare decât Medicaid.Medicare acoperă o gamă largă de cheltuieli medicale, inclusiv spitalizări și vizite la medic.Medicaid, pe de altă parte, acoperă doar un număr limitat de servicii, cum ar fi îngrijirea la azilul de bătrâni și medicamentele eliberate pe bază de rețetă.

Medicare are, de asemenea, o stabilitate financiară mai puternică decât Medicaid.În 2017, Medicare avea un buget anual de 591 de miliarde de dolari, în timp ce Medicaid avea un buget anual de 327 de miliarde de dolari.Aceasta înseamnă că Medicare poate acoperi mai multe costuri fără a avea probleme financiare, în timp ce Medicaid este adesea forțat să reducă beneficiile sau să majoreze taxele pentru a rămâne pe linia de plutire.

În general, Medicare oferă o acoperire mai bună și stabilitate financiară decât Medicaid pentru persoanele în vârstă.Cu toate acestea, există câteva excepții de la această regulă – familiile cu venituri mici care se califică pentru asistență de stat pot descoperi că Medicaid oferă o ofertă mai bună în general.

Ce este un cont de economii de sănătate și cum funcționează cu diferite tipuri de planuri de asigurări de sănătate?

Asigurarea de sănătate este o parte importantă a sănătății și bunăstării dumneavoastră generale.Există o varietate de tipuri diferite de planuri de asigurări de sănătate disponibile, fiecare cu propriile sale beneficii și dezavantaje.Acest ghid vă va ajuta să decideți ce tip de asigurare de sănătate este cel mai potrivit pentru dvs.

Un cont de economii pentru sănătate (HSA) este un cont avantajos din punct de vedere fiscal care vă poate ajuta să economisiți bani pentru costurile de asistență medicală.Cu un HSA, puteți contribui cu bani în cont în fiecare an și apoi utilizați fondurile pentru a plăti cheltuielile de asistență medicală care nu sunt acoperite de planul dumneavoastră obișnuit de asigurare de sănătate.

Există două tipuri principale de conturi HSA: HSA tradiționale și HSA Roth.Cu un HSA tradițional, toate contribuțiile sunt deductibile din punct de vedere fiscal, dar orice câștig din cont este impozabil atunci când este retras ulterior.Cu un Roth HSA, toate contribuțiile sunt scutite de taxe până la 5.500 USD pe an (6.250 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult). Cu toate acestea, orice câștig din cont este impozabil atunci când este retras.

Dacă aveți o acoperire sponsorizată de angajator prin muncă, este de obicei considerat un plan de sănătate calificat (QHP). Un QHP trebuie să îndeplinească anumite cerințe, inclusiv acoperirea serviciilor esențiale de asistență medicală, cum ar fi vizitele la medic și spitalizările.Dacă angajatorul dvs. oferă o opțiune de contribuție HSA ca parte a pachetului de beneficii, este probabil considerat și un QHP, deoarece ambele caracteristici ar fi incluse într-un singur loc - pachetul dvs. de compensare de la locul de muncă!

Dacă nu aveți o acoperire sponsorizată de angajator sau dacă acoperirea dvs. nu oferă o opțiune de contribuție HSA, există și alte opțiuni disponibile pentru dvs., cum ar fi planuri individuale oferite de asigurători sau programe guvernamentale precum Medicare sau Medicaid.

Dacă sunt șomer, pot beneficia în continuare de asigurare de sănătate?

Dacă sunteți șomer, este posibil să puteți obține o asigurare de sănătate prin intermediul guvernului sau al unei companii private.Va trebui să aflați dacă există un program disponibil în zona dvs.De asemenea, puteți obține acoperire prin intermediul unui angajator.Dacă nu sunteți angajat, puteți fi eligibil pentru Medicaid sau Medicare.Aceste programe oferă asigurări de sănătate pentru persoanele care nu își pot permite singuri.Există multe tipuri diferite de asigurări de sănătate și este important să o alegeți pe cea potrivită pentru dvs.Ar trebui să discutați cu un medic sau cu alt profesionist din domeniul sănătății despre ce tip de asigurare de sănătate este cel mai potrivit pentru dvs.

Sunt liber profesionist - care sunt opțiunile mele pentru asigurarea de sănătate?

Există câteva tipuri diferite de asigurări de sănătate pentru care ați putea fi eligibil dacă sunteți independent.

Este posibil să puteți obține acoperire printr-un angajator, printr-un program guvernamental precum Medicare sau Medicaid sau printr-un plan privat de asigurări de sănătate.

Fiecare dintre aceste opțiuni are propriile sale avantaje și dezavantaje.

Asigurarea de sănătate sponsorizată de angajator este cel mai comun tip de acoperire în Statele Unite.Acest tip de acoperire oferă de obicei beneficii precum îngrijire medicală, medicamente eliberate pe bază de rețetă și concediu de maternitate.Cu toate acestea, asigurările de sănătate sponsorizate de angajator pot avea și prime mari și excluderi (limite) pentru anumite tipuri de îngrijire.

Programele guvernamentale precum Medicare și Medicaid oferă o acoperire cuprinzătoare la un cost mai mic decât planurile private de asigurări de sănătate.Cu toate acestea, aceste programe au limitări în ceea ce privește serviciile pe care le vor acoperi și pot fi dificil de accesat dacă aveți nevoie de îngrijire specializată.

Planurile private de asigurări de sănătate oferă mai multă flexibilitate decât programele guvernamentale, dar pot fi mai scumpe.De asemenea, tind să aibă deductibile și coplăți mai mari (costuri din buzunar) decât programele guvernamentale.

Dacă lucrați pe cont propriu, este important să vă cercetați toate opțiunile, astfel încât să puteți găsi cea mai bună acoperire pentru nevoile dvs.Există multe opțiuni la prețuri accesibile care oferă o acoperire completă atât pentru cheltuielile medicale, cât și pentru costurile legate de accidente/sănătate.

Soțul meu are o treabă grozavă cu beneficii bune de asigurări de sănătate - pot fi acoperit și eu prin planul lor?

Există câteva lucruri de luat în considerare înainte de a decide dacă puteți fi acoperit de planul de asigurări de sănătate al soțului dumneavoastră.În primul rând, asigurați-vă că acoperirea este de fapt bună și corespunde nevoilor dvs.În al doilea rând, verificați dacă există excluderi sau limitări ale acoperirii.În al treilea rând, asigurați-vă că îndepliniți toate cerințele de eligibilitate pentru plan - inclusiv să aveți un număr de securitate socială valid.În cele din urmă, asigurați-vă că întrebați despre orice prime sau alte costuri asociate cu acoperirea planului.

Sunt pe cale să împlinesc 65 de ani - ce modificări trebuie să fac la acoperirea actuală a asigurării de sănătate?

Dacă aveți 65 de ani sau mai mult, puteți fi eligibil pentru Medicare.Dacă da, acoperirea asigurării dumneavoastră de sănătate se va modifica din momentul în care deveniți eligibil și până în momentul în care primiți efectiv beneficii.

În general, dacă aveți o asigurare privată de sănătate acum, este posibil ca politica dumneavoastră să rămână neschimbată odată ce veți deveni eligibil pentru Medicare.Cu toate acestea, există câteva excepții de la această regulă.De exemplu, dacă polița dvs. nu acoperă medicamentele eliberate pe bază de rețetă sau serviciile de îngrijire pe termen lung (cum ar fi îngrijirea la azilul de bătrâni), atunci este posibil ca acoperirea dvs. să nu fie adecvată odată ce deveniți eligibil pentru Medicare.În aceste cazuri, cel mai bine ar fi să treceți la o poliță care să acopere acele articole.

Dacă nu aveți o asigurare privată de sănătate acum și nu doriți să obțineți una înainte de a deveni eligibil pentru Medicare, atunci singura opțiune disponibilă este Medicaid.Medicaid este un program administrat de guvern care oferă persoanelor cu venituri mici acces la îngrijire medicală.Cu toate acestea, deoarece Medicaid este un program guvernamental, are opțiuni foarte limitate când vine vorba de acoperirea cheltuielilor medicale.Ca atare, este important să luați în considerare cu atenție ce fel de acoperire și servicii sunt incluse în plan înainte de a vă înscrie în Medicaid.

Odată ce ați luat decizia cu privire la tipul de asigurare de sănătate care este cel mai potrivit pentru dvs. și ați găsit un plan accesibil, care să corespundă nevoilor dvs., asigurați-vă că vă înscrieți cât mai curând posibil!Așteptarea până după ce deveniți eligibil poate avea ca rezultat prime mai mari și/sau alte costuri din buzunar mai târziu.”

Există avantaje și dezavantaje asociate ambelor tipuri de asigurări de sănătate:

Asigurare privată de sănătate: Avantajele includ posibilitatea de a alege medicii și spitalele pe care doresc să le folosească; având control asupra propriului buget de sănătate; să poată schimba planurile oricând doresc, fără penalități; având liniște sufletească știind că sunt acoperiți dacă ceva se întâmplă pe neașteptate

Dezavantajele includ potențial plata mai mult decât este necesar din cauza excluderilor sau limitărilor de acoperire; simțind că sunt „blocați” în furnizorul lor actual din cauza contractelor sau a polițelor de grup. simțind că sunt „blocați” în furnizorul lor actual din cauza contractelor sau a politicilor de grup

Medicaid: Avantajele includ posibilitatea de a accesa asistență medicală de calitate fără costuri (atâta timp cât sunt îndeplinite cerințele de eligibilitate); având beneficii cuprinzătoare, inclusiv acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă; primirea de actualizări regulate cu privire la modificările legislației care afectează disponibilitatea și accesibilitatea asistenței medicale; contra, inclusiv perioadele de așteptare potențiale pentru programări, lipsa de alegere în ceea ce privește medicii/spitalele, dificultățile de acces la îngrijiri de specialitate, co-plate mari și deductibile.