Ce este un IRA?

timpul de emitere: 2022-05-03

Un cont individual de pensionare este un cont cu avantaje fiscale care vă permite să economisiți bani pentru pensionare.Puteți contribui cu până la 5.500 USD pe an (6.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult). Banii din IRA cresc fără taxe până când îi retrageți.Când retrageți banii, orice câștig din investiție este impozabil. IRA-urile pot fi o investiție bună dacă: aveți destui bani economisiți pentru a acoperi costul taxelor și taxelor atunci când efectuați retrageri

Investițiile tale cresc în timp

Nu aveți nevoie de bani imediat Dacă vă decideți să investiți într-un IRA, asigurați-vă că discutați cu un consilier financiar despre care investiții sunt cele mai bune pentru dvs. Un IRA nu este o schemă de îmbogățire rapidă.Pot dura câțiva ani pentru ca investițiile dvs. să crească și să se achite. Există câteva lucruri importante de care trebuie să aveți în vedere atunci când investiți într-un IRA: Fiți conștienți de comisioanele percepute de banca sau firma dvs. de brokeraj atunci când faceți contribuții sau retrageți fonduri din contul dvs.

Asigurați-vă că opțiunile de investiții oferite prin contul dvs. IRA vă îndeplinesc obiectivele financiare și toleranța la risc

Discutați cu un consilier financiar înainte de a lua orice decizie privind investiția într-un IRACum deschid un IRA?Pentru a deschide un cont individual de pensionare (IRA), vizitați www.irs.gov/individuals/retirement-plans/individuals/open_an_ira/.Veți avea nevoie de documente de identificare, cum ar fi permisul de conducere sau pașaportul și dovada reședinței, cum ar fi facturile de utilități sau documentele ipotecare.Odată deschise, IRA-urile trebuie să fie finanțate cu cel puțin 1.000 USD (2.000 USD dacă au 50 sau mai mult). Cât de mult pot contribui în fiecare an?Limita maximă de contribuție pentru 2018 este de 18.500 USD (24.500 USD dacă are 50 sau mai mult). Ce se întâmplă dacă nu mai contribuiesc la IRA?Dacă încetați să contribuiți la IRA după ce ați făcut contribuții pentru anul, dar înainte de 15 aprilie a anului următor, orice sold necheltuit din anul trecut va deveni imediat disponibil pentru utilizare în acest an următor. „Dacă este posibil”, sfătuiți profesioniștii ira „contribuie anual astfel încât contribuțiile să rămână disponibile chiar și în perioadele de șomaj." Ce ar trebui să fac dacă venitul meu se modifică?Pentru a nu pierde câștigurile potențiale din cauza creșterilor inflaționiste din planurile 401(k) și din IRA-uri (deși pot fi încă evaluate penalități), este recomandabil să revizuiți periodic valoarea compensației totale față de ghidurile IRS publicate anual de Buletinul de Trezorerie nr. 90- 22 intitulat „Ghidul dvs. pentru 401(k) și alte planuri cu contribuții definite”, precum și consultarea cu planificatorul financiar personal, care apoi își va modifica strategia generală de alocare a activelor în consecință, având în vedere circumstanțele specifice disponibile.” Contribuțiile făcute mai frecvent decât în ​​doi ani ar putea duce la randamente combinate mai mari de-a lungul timpului." „Este, de asemenea, important ca indivizii să-și înțeleagă ratele marginale ale impozitului pe venit federal; ar putea experimenta impozite efective mai mari pentru sumele suplimentare contribuite dincolo de aceste limite" „Mulți oameni consideră că este util inițial doar să pună deoparte un salariu suficient. fiecare perioadă de plată, astfel încât să existe întotdeauna cel puțin niște numerar disponibil în interiorul angajatorului sponsorizat conturile planului de pensionare." „Nivelurile de realizare atinse mai devreme oferă în general rezultate mai bune pe termen lung, deoarece investitorii au, de obicei, mai mult timp - cinci ani - după oprirea activității înainte de a începe retragerile" „Când vă gândiți să începeți din nou în modul de amânare, luați în considerare să faceți acest lucru treptat și nu dintr-o dată. „„Oricât de mult contribuie cineva anual, conversiile Roth nu implică, de obicei, nicio penalizare, cu excepția cazului în care sunt făcute înainte de 59 de ani și jumătate!„Există beneficii asociate cu deținerea mai multor IRA? Da! Mai multe IRA oferă multe beneficii, inclusiv: Capacitatea de a distribui plățile pe mai mulți ani, mai degrabă decât toate odată. Câștigurile se combină mai rapid în timp, deoarece mai multe conturi dețin active diferite. Combinarea contului tradițional și Roth permite contribuabililor. mai multă flexibilitate atunci când decideți ce tip de vehicul de economii are sens Pentru mai multe informații, consultați

.

care sunt beneficiile unui cont IRA?

Un cont IRA este o investiție bună, deoarece oferă avantaje fiscale și potențialul de a vă crește banii în timp.Un cont IRA vă poate ajuta să economisiți pentru pensie, să plătiți datoria și să acoperiți alte cheltuieli.În plus, un cont IRA are potențialul de a oferi venituri semnificative atunci când vă pensionați.Beneficiile unui cont IRA sunt numeroase, așa că este important să iei în considerare toate opțiunile tale înainte de a lua o decizie.Dacă sunteți interesat să aflați mai multe despre IRA, consultați un consilier financiar sau citiți despre acest subiect online.

Cine este eligibil pentru un IRA?

O persoană poate deschide un cont IRA dacă are cel puțin 18 ani, are un număr valid de securitate socială și este cetățean american sau străin rezident.Persoanele care desfășoară activități independente pot deschide, de asemenea, un cont IRA.În general, trebuie să fi realizat venituri pentru a contribui la un cont IRA, dar există câteva excepții.Puteți contribui cu până la 5.500 USD pe an în 2018 (6.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult).

Nu există o limită a sumei pe care o puteți economisi într-un cont IRA în timp.Banii pe care îi economisiți în IRA vor crește fără impozitare până la împlinirea vârstei de 59½, când vor fi supuși impozitelor pe venit obișnuite.

Dacă doriți să retrageți bani din contul dvs. IRA înainte de vârsta de pensionare, în general, trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (MRD) începând cu vârsta de 70½.MRD-urile sunt calculate în funcție de câți bani rămân în contul dvs. după scăderea contribuțiilor pe care le-ați făcut și a oricăror câștiguri din investițiile din contul dvs. IRA.Nu trebuie să luați niciun MRD dacă decideți să nu vă pensionați, deoarece IRS permite o excepție specială numită „retragere prin dificultate”.Cu toate acestea, dacă alegeți să nu vă pensionați și apoi să vă răzgândiți, poate fi necesar să luați distribuțiile necesare, astfel încât soldul dvs. să rămână sub limita anuală a contribuției în scopuri fiscale federale.

Există mai multe beneficii de a deschide și de a contribui cu bani la un IRA:

1) Contribuțiile dvs. vor crește cu impozit amânat până la retragere ca venit de pensie; 2) Opțiunile dvs. de investiții includ acțiuni, obligațiuni și alte valori mobiliare; 3) Nu există nicio cerință pentru retrageri lunare regulate, cum ar fi 401(k)s; 4) Dacă se întâmplă ceva, cum ar fi pierderea locului de muncă sau boala, care împiedică participarea la forța de muncă cu normă întreagă sau lasă pe cineva incapabil sau nu dorește să lucreze din cauza dizabilității – toate contribuțiile făcute până la acel moment contează în continuare pentru îndeplinirea cerințelor de eligibilitate; 5) IRA moștenite continuă să beneficieze de aceleași beneficii chiar și după ce cineva decedează, cu excepția cazului în care este desemnat de executorul succesoral ca fiind utilizat în alt scop (cum ar fi finanțarea educației universitare pentru copii).

Cel mai mare dezavantaj al unui IRA este că durează mai mult decât majoritatea celorlalte mijloace de economisire - de obicei 10 ani - pentru a vedea rentabilitate semnificativă a capitalului investițional economisit într-unul prin rate ale dobânzilor combinate (adică, dobândă compusă). În plus, în această perioadă de timp există de obicei un risc suplimentar asociat cu investirea fondurilor în acțiuni, deoarece prețurile acțiunilor pot fluctua semnificativ pe perioade scurte de timp (în general în decurs de două săptămâni), ceea ce poate duce la pierderi, mai degrabă decât la câștiguri, atunci când sunt investite într-un cont IRA.

Cât de mult poți contribui la un IRA în fiecare an?

O persoană poate contribui cu până la 5.500 USD anual la un cont IRA.Această limită este ajustată pentru inflație în fiecare an.În plus, persoanele în vârstă de 50 de ani sau mai mult pot face o contribuție totală de 6.000 USD pe an.Contribuțiile nu sunt deductibile în declarația dvs. federală de impozit pe venit, dar pot fi eligibile pentru Creditul fiscal pentru venitul câștigat (EITC).

Există mai multe beneficii de a contribui la un cont IRA:

-Puteți economisi bani la pensie, investind banii într-un IRA, mai degrabă decât luând un împrumut sau folosind alte metode.

-Dacă nu puteți lucra din cauza unei boli sau răniri, contribuțiile făcute într-un cont IRA vă pot ajuta să vă mențineți standardul de viață în timp ce nu puteți lucra.

-Investițiile dvs. vor crește fără impozite în timp ce rămân în interiorul unui cont IRA.Când retrageți fonduri din contul dvs. IRA, orice câștig va fi impozitat ca venit obișnuit, mai degrabă decât ca câștiguri de capital pe termen lung, care ar fi impozitate la o rată mai mică.

Deși există multe beneficii asociate cu investiția într-un cont IRA, este important să ne amintim că nu există nicio garanție că investiția va funcționa bine în timp și unele riscuri trebuie luate în considerare atunci când luați o astfel de decizie.De asemenea, este important să rețineți că, dacă retrageți fonduri din IRA înainte de împlinirea vârstei de 59 de ani și jumătate, orice câștig din aceste fonduri va fi supus impozitării la rate obișnuite de venit în loc de la rata mai mică a câștigurilor de capital aplicabilă în perioada respectivă. de timp.

Există limite cu privire la cât de mult poți contribui la un IRA de-a lungul vieții tale?

Un IRA este o investiție bună dacă intenționați să faceți contribuții timp de cel puțin cinci ani.Nu există limite cu privire la cât de mult puteți contribui la un IRA de-a lungul vieții, atâta timp cât sunteți eligibil.De asemenea, puteți să vă deduceți contribuțiile din venitul impozabil.

Dacă aveți 50 de ani sau mai mult atunci când faceți prima contribuție la un IRA, contribuția este considerată făcută pentru a economisi pentru pensie și este scutită de impozitele federale pe venit.Aceasta înseamnă că întreaga sumă a contribuției dumneavoastră va fi deductibilă din venitul impozabil.

Există și alte beneficii ale unui IRA:

-Puteți retrage bani fără taxe atunci când aveți nevoie.

-Contul dvs. va crește cu impozit amânat până când începeți să efectuați retrageri.

-Este posibil să puteți obține un împrumut din contul dvs. fără penalități sau dobânzi.

Există o diferență între un IRA Roth și un IRA tradițional?

Un Roth IRA este un tip de cont de pensie care vă permite să contribuiți cu bani după ce obțineți venituri.Un IRA tradițional este un tip de cont de pensie care vă permite să contribuiți cu bani înainte de a obține venituri.

Există o mare diferență între cele două conturi: cu un IRA Roth, contribuțiile tale sunt deductibile din punct de vedere fiscal, în timp ce cu un IRA tradițional contribuțiile tale nu sunt deductibile fiscal.

O altă mare diferență între cele două conturi este că, cu un IRA Roth, dacă vă retrageți contribuțiile înainte de a împlini vârsta de 59½, va trebui să plătiți impozite pe acestea ca venit obișnuit.Cu un IRA tradițional, dacă vă retrageți contribuțiile înainte de a împlini vârsta de 70 de ani și jumătate, nu vor fi datorate impozite pentru acestea.

Cel mai mare avantaj al unui IRA Roth față de un IRA tradițional este că, atunci când vă pensionați și începeți să utilizați economiile, orice retrageri efectuate din contul Roth vor fi impozitate cu doar 10% în loc de rata obișnuită de impozit pe venit federal de 35%.

În general, dacă un IRA este o investiție bună depinde în mare măsură de tipul de plan de pensionare la care doriți să vă alăturați și de câți bani credeți că veți avea nevoie să economisiți pentru aceasta.Dacă nu sunteți sigur dacă o ira ar fi potrivită pentru dvs. sau nu, vorbiți cu un contabil sau cu un planificator financiar care vă poate ajuta să vă ghidați decizia.

Cum deschizi un cont IRA?

Un IRA este un cont de pensie care vă permite să economisiți bani fără taxe.Pentru a deschide un IRA, va trebui să vă vizitați banca sau firma de brokeraj și să completați un formular.Odată ce contul este deschis, puteți începe să vă investiți banii alegând dintr-o varietate de opțiuni, inclusiv acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale.

Există multe avantaje în deschiderea unui cont IRA:

  1. Vă puteți investi banii într-o varietate de moduri – acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale – ceea ce înseamnă că veți avea mai multă flexibilitate atunci când va veni timpul să luați decizii cu privire la investițiile dvs.
  2. Nu va trebui să plătiți impozite pe dobânda sau dividendele câștigate din investițiile dvs. IRA până când le veți retrage în timpul anilor de pensionare.Aceasta ar putea fi o mare economii pentru tine!
  3. Dacă mori înainte de pensionare, toate activele din contul tău IRA vor fi transferate beneficiarilor tăi fără impozite pe proprietate.Asta înseamnă că vor avea în continuare acces la bani, chiar dacă nu locuiesc în aceeași stare ca tine când ai deschis contul.
  4. În cele din urmă, deoarece IRA-urile sunt reglementate de guvern (la fel ca și băncile), există întotdeauna un anumit nivel de securitate și protecție în cazul în care ceva nu merge bine cu una dintre investițiile tale într-un cont IRA.Această liniște poate fi deosebit de valoroasă dacă nu sunteți familiarizat cu concepte financiare complexe, cum ar fi instrumentele derivate sau tranzacționarea în marjă.

Ce tipuri de investiții sunt permise într-un cont IRA?

Care sunt beneficiile investiției într-un cont IRA?Care sunt riscurile asociate cu investiția într-un cont IRA?Cum alegi ce investiții să faci într-un cont IRA?Ce este un cont Roth IRA?Care sunt beneficiile utilizării unui cont Roth IRA?Care sunt riscurile asociate cu utilizarea unui cont Roth IRA?Pot retrage bani din contul meu IRA înainte de a împlini vârsta de 59½?„Da, puteți retrage bani din contul dumneavoastră IRA în orice moment, sub rezerva anumitor restricții. Pentru mai multe informații, vă rugăm să consultați consilierul dumneavoastră financiar.”

Un aranjament individual de pensionare (IRA) este un plan de economii avantajat din punct de vedere fiscal care permite persoanelor fizice să economisească pentru pensionare.Există mai multe tipuri de IRA: IRA tradiționale, IRA Roth și SEP-IRA.

IRA-urile tradiționale vă permit să investiți în acțiuni, obligațiuni și alte valori mobiliare.De asemenea, puteți utiliza aceste fonduri pentru a cumpăra fonduri mutuale sau alte vehicule de investiții.

Roth IRA vă permit să plătiți acum impozite pe contribuții și apoi să primiți distribuții fără impozit atunci când vă pensionați sau începeți să luați retrageri pentru cheltuieli calificate, cum ar fi costurile de școlarizare și facturile medicale.Limita inițială de contribuție pentru un Roth IRA este de 5.500 USD pe an (6.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult). Cu toate acestea, nu există o limită de contribuție anuală dacă venitul dvs. scade sub anumite niveluri.

SEP-IRA le permite persoanelor care desfășoară activități independente care obțin venituri din activități comerciale să înființeze aceste conturi fără a avea veniturile personale impozitate până când efectuează distribuții pentru cheltuieli calificate, cum ar fi costurile de studii universitare și cheltuielile medicale.Limita inițială de contribuție pentru SEP-IRAS este de 13.000 USD pe an (17.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult). Cu toate acestea, nu există o limită de contribuție anuală dacă venitul dvs. scade sub anumite niveluri.

Ce se întâmplă cu IRA când vă pensionați?

Un IRA este un cont de pensie care vă permite să economisiți bani fără taxe.Când vă pensionați, IRA va fi tratat ca propriul cont personal de economii pentru pensii.Aceasta înseamnă că puteți retrage banii din IRA fără să plătiți taxe.

Dacă aveți peste 59 de ani și jumătate, puteți, de asemenea, să obțineți o distribuție calificată din IRA fără penalități dacă îndepliniți anumite cerințe.Distribuțiile calificate includ scoaterea întregului sold al contului dvs. IRA sau retragerea de sume egale sau mai mari de 5.500 USD pe an (6.500 USD pentru cei cu vârsta de 50 de ani sau mai mult). De asemenea, puteți primi o distribuție calificată dacă sunteți cu dizabilități și ați primit beneficii de securitate socială timp de cel puțin 10 ani.

Lucrul important de reținut este că IRA nu sunt supuse impozitelor federale pe venit atunci când sunt economisite și investite, dar devin impozabile atunci când sunt retrase în timpul pensionării.Pentru a evita plata impozitelor pentru retragerile dintr-un IRA la pensie, este important să vă asigurați că toate fondurile din cont sunt investite în investiții cu impozit amânat, cum ar fi acțiuni și obligațiuni.

În general, IRA oferă multe avantaje pentru persoanele care intenționează să se pensioneze: sunt flexibile în ceea ce privește câți bani pot fi retrași în fiecare an fără penalități; oferă o modalitate de a vă crește economiile în timp; și sunt portabile – ceea ce înseamnă că, chiar dacă vă mutați acasă sau vă schimbați locul de muncă mai târziu în viață, fondurile din IRA vor fi în continuare accesibile.

10, Puteți retrage bani din IRA înainte de pensionare fără penalități?Dacă da, în ce circumstanțe?

Un IRA este un cont de pensie care vă permite să economisiți bani fără taxe.Puteți retrage bani din IRA fără penalități, atâta timp cât îndepliniți anumite condiții.De exemplu, trebuie să aveți cel puțin 59 de ani și jumătate și să fi împlinit vârsta de 70 de ani și jumătate dacă doriți să faceți o retragere completă.De asemenea, este posibil să trebuiască să plătiți impozite pe venit pentru fondurile retrase, în funcție de venitul impozabil.

Pentru a evita plata taxelor pentru retragerile dvs., este important să vă consultați cu un contabil sau un consilier financiar înainte de a lua orice decizie privind retragerea banilor din IRA.În plus, asigurați-vă că înțelegeți termenii și condițiile contului dvs. IRA înainte de a lua orice măsură.

11, Ce se întâmplă cu moștenitorii tăi dacă mori cu bani încă în IRA?

Dacă mori cu bani încă în IRA, moștenitorii tăi vor moșteni soldul contului, precum și orice câștig din acel sold.Dacă contul are o valoare la moartea dumneavoastră de 100.000 USD sau mai mult, moștenitorii dvs. vor primi întregul 100.000 USD.Dacă contul are o valoare mai mică de 100.000 USD, moștenitorii dvs. vor primi doar ceea ce a mai rămas după alocarea oricăror câștiguri la valoarea inițială a contului.

IRS tratează un IRA ca proprietate deținută de persoana care l-a creat și poate fi transmis moștenitorilor lor fără taxe.Aceasta înseamnă că dacă mori cu un sold IRA pe numele tău și nimeni altcineva nu este numit ca beneficiar în cont (de exemplu, dacă ești singur și nu ai copii), atunci averea ta nu va trebui să plătească impozite. pe banii aceia când se distribuie la moarte.Cu toate acestea, dacă altcineva decât dvs. este numit beneficiar al unui IRA (de exemplu, dacă sunteți căsătorit și aveți copii), atunci acele active vor fi supuse impozitului pe venit obișnuit atunci când sunt distribuite la deces, cu excepția cazului în care sunt transferate în un alt plan de pensionare calificat în termen de 60 de zile de la deces.

Există câteva lucruri importante de care trebuie să țineți cont atunci când planificați pensionarea: asigurați-vă că sunt economisiți destui bani în fiecare lună, astfel încât să puteți trăi confortabil în timpul pensionării; incepand devreme contribuind cu destui bani in fiecare an, astfel incat sa puteti profita de dobanda compusa; revizuirea opțiunilor dvs. pentru planurile de pensionare sponsorizate de angajator, cum ar fi 401(k)s sau IRA; și consultarea cu un consilier financiar cu privire la opțiunea care ar putea funcționa cel mai bine pentru dvs., în funcție de circumstanțe specifice.

401(k)s și IRA oferă multe beneficii, inclusiv posibile reduceri fiscale pentru contribuțiile făcute în timpul lucrului; accesul la opțiunile pe acțiuni ale companiei după părăsirea locului de muncă; majorări anuale automate ale salariului sau salariilor contribuite la aceste conturi; și costurile administrative reduse asociate cu aceste planuri.

12, Există alte reguli sau restricții care se aplică IRA de care ar trebui să știe investitorii?

Există alte câteva reguli și restricții care se aplică IRA-urilor de care investitorii ar trebui să fie conștienți.De exemplu, nu puteți retrage bani din IRA până când ajungeți la vârsta de 59½, decât dacă vă calificați pentru o penalizare pentru retragere anticipată.În plus, puteți face contribuții la un IRA numai dacă venitul dvs. este sub anumite praguri.Și, în cele din urmă, trebuie să îndepliniți, de asemenea, anumite cerințe de eligibilitate pentru a deschide un cont IRA, cum ar fi să fiți cetățean american sau străin rezident, ați obținut venituri în ultimul an care depășesc pragul sărăciei și nu sunteți acoperit de un alt plan de pensionare la muncă.

13, Deci, în general: sunt IR o investiție bună?

Nu există un răspuns definitiv la această întrebare, deoarece depinde de o varietate de factori, inclusiv de situația dumneavoastră financiară personală și obiectivele de investiții.Cu toate acestea, în general, IRA-urile pot fi o investiție bună dacă ești disciplinat cu banii tăi și înțelegi riscurile implicate.

În primul rând, asigurați-vă că sunteți eligibil pentru a deschide un cont IRA.În general, persoanele care au 18 ani sau mai mult și au câștigat venituri pot contribui cu până la 5.500 USD pe an (6.500 USD dacă au 50 sau mai mult). De asemenea, trebuie să aveți un număr de securitate socială valid pentru a deschide un cont IRA.

Odată ce sunteți eligibil pentru a deschide un cont IRA, este important să alegeți investițiile potrivite pentru portofoliul dvs.Investițiile în IRA tind să fie mai conservatoare decât cele disponibile în alte tipuri de conturi, cum ar fi acțiuni sau obligațiuni.Aceasta înseamnă că pot oferi profituri mai puțin imediate, dar oferă o stabilitate mai mare pe termen lung.

În plus, rețineți că IRA-urile sunt supuse impozitelor federale atunci când se fac contribuții și se scot distribuțiile (deși unele state oferă propriile beneficii fiscale pentru IRA). În general, aceste taxe se vor ridica la aproximativ 30% din câștigurile din activele din interiorul unui IRA la momentul pensionării.În cele din urmă, rețineți că orice retragere efectuată dintr-un IRA înainte de pensionare va avea ca rezultat o penalizare egală cu 10% din suma retragerii plus impozitele pe venit obișnuite datorate pe soldul rămas.

În general, deși nu există un răspuns definitiv cu privire la dacă IRA-urile sunt o investiție bună pentru toată lumea – mai ales având în vedere diferitele riscuri asociate cu acestea – ele pot oferi multe beneficii dacă sunt utilizate cu înțelepciune.