Care este definiția unui împrumut conform?

timpul de emitere: 2022-09-20

Un împrumut conform este un împrumut care îndeplinește cerințele ghidurilor Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB) pentru debitorii cu venituri mici și moderate.Acestea includ o limită a dobânzilor totale, nu mai mult de trei plăți cu întârziere în orice perioadă de 12 luni și un termen care să nu depășească 30 de ani.În 2018, CFPB a finalizat noi reguli care vor crește limitele pentru împrumuturile conforme. Noile reguli vor crește valoarea maximă a împrumutului la 424.000 USD de la 417.000 USD și scorul minim de credit necesar pentru a obține un împrumut conform la 640 de la 62 USD.

Când vine timpul să cumpărați o casă sau să refinanțați una existentă, există mulți factori care trebuie luați în considerare, cum ar fi restricțiile bugetare și caracteristicile dorite ale casei de vis; cu toate acestea, un factor important adesea trecut cu vederea este tipul de credit ipotecar pentru care vă calificați - care depinde în mare măsură de scorul dvs. de credit!

Dacă aveți un credit bun, atunci s-ar putea să vă calificați pentru un credit ipotecar convențional, care are de obicei rate mai mici ale dobânzilor și mai puține restricții decât alte tipuri de credite ipotecare, cum ar fi împrumuturi jumbo sau exotice, care pot avea rate mai mari și criterii de creditare mai stricte pe baza istoricului dumneavoastră financiar (de ex. , rate ridicate datorii-venituri). Cu toate acestea, odată cu criteriile de împrumut mai stricte, vin și timpi de așteptare mai mari, așa că dacă vă gândiți să cumpărați în curând sau doriți ceva în afara celor disponibile în prezent, luați în considerare câteva dintre sfaturile noastre de mai jos:

  1. În plus, noile reguli vor permite plăți în avans mai mari și termene prelungite până la 35 de ani. Aceste modificări sunt efective pentru împrumuturile primite după 15 decembrie 202Ce înseamnă acest lucru pentru consumatori?Limitele actualizate vor face mai ușor ca mai mulți oameni să fie aprobate pentru un împrumut conform.Limita crescută a dobânzilor totale înseamnă că împrumutații pot economisi bani pe facturile lor lunare împrumutând mai puțini bani în general.Noua regulă care permite termene mai lungi oferă, de asemenea, debitorilor mai mult timp pentru a-și achita datoria în mod responsabil. Consumatorii ar trebui să țină cont de faptul că aceste modificări se aplică numai împrumuturilor primite după 15 decembrie 2021 – deci, dacă doriți să împrumutați bani acum sau în în viitorul apropiat, împrumutul dvs. nu va fi afectat de aceste modificări. „Creștere conformă a limitelor de împrumut în 2022”
  2. Păstrați-vă datoria scăzută - O greșeală comună pe care oamenii o fac atunci când încearcă să-și îmbunătățească scorul de credit este creșterea nivelului datoriilor prea repede - acest lucru vă poate deteriora iremediabil ratingul în timp, deoarece le arată creditorilor că nu sunteți capabili să gestionați sume mari de bani Obțineți în mod responsabil un scor de credit bun - O modalitate de a evita timpii lungi de așteptare este să vă asigurați că aveți o stare bună cu creditorii prin utilizarea responsabilă a fondurilor de-a lungul timpului. Folosiți cardurile de credit aprobate cu înțelepciune - Doar pentru că aveți un credit bun nu înseamnă să folosiți carduri aprobate fără monitorizare obiceiurile dvs. de cheltuieli nu sunt înțelepte Asigurați-vă că înțelegeți termenii și restricțiile dvs. ipotecare - Este întotdeauna important înainte de a semna orice, documentați totul, inclusiv toate taxele asociate. Cumpărați pentru cea mai bună rată și condiții disponibile - Nu vă fie teamă să faceți cumpărături, chiar dacă crezi că ai găsit deja ceea ce căutai online!Ar putea fi încă oferte mai bune disponibile în altă parte. Fii răbdător și rămâi cu ea - Dacă solicitarea unui credit ipotecar pare copleșitor, nu renunța încă la speranță!Mulți oameni găsesc succesul după ce au făcut pași mici pentru a-și îmbunătăți situația, mai degrabă decât să facă schimbări drastice peste noapte. Discută cu un profesionist despre cum să te ajute să-ți îmbunătățești ratingul de credit și opțiunile ipotecare - Nu toată lumea se califică sau vrea ajutor pentru a-și îmbunătăți scorul de credit, ci profesioniști precum cei de la eMortgage Solutions oferiți sfaturi imparțiale, adaptate în mod special pentru a ajuta consumatorii să obțină succes.

Care sunt limitele actuale de împrumut conforme?

Limitele actuale conform împrumutului sunt de 453.000 USD pentru casele unifamiliale și 729.000 USD pentru apartamente.În 2022, limitele vor crește la 555.000 USD pentru casele unifamiliale și 845.000 USD pentru apartamente.Aceasta înseamnă că mai mulți oameni vor putea cumpăra o casă folosind un împrumut conform. De ce cresc limitele împrumutului?Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA) crește limita deoarece consideră că există o cerere crescută pentru locuințe și că piața a ajuns într-un punct în care mai mulți oameni își pot permite să cumpere o casă. Această creștere a cererii va determina creșterea prețurilor ?Nu, această creștere a cererii nu determină creșterea prețurilor.Prețurile au crescut constant din 2007 din cauza creșterii economice puternice și a ratelor scăzute ale dobânzilor.Creșterea limitei de împrumut conformă nu va face decât să fie mai ușor pentru mai mulți oameni să achiziționeze o locuință. Ce înseamnă aceasta pentru proprietarii de case care au deja un credit ipotecar?Această modificare nu afectează proprietarii care au deja un credit ipotecar.Ei vor putea în continuare să-și folosească ipoteca existentă dacă îndeplinesc cerințele creditorului lor. Va afecta această schimbare capacitatea mea de a cumpăra o casă?Nu, această schimbare nu vă afectează capacitatea de a cumpăra o casă.Veți putea în continuare să vă folosiți scorul de credit și nivelurile de venit existente dacă doriți să cumpărați o casă folosind un împrumut conform în 2022.”

În 2022, va exista o creștere a limitelor de împrumut conforme, ceea ce înseamnă că mai mulți oameni își pot permite locuințe folosind împrumuturi convenționale în loc de împrumuturi FHA sau VA.Acest lucru ar putea duce la o creștere a vânzărilor, deoarece mulți cumpărători se pot simți acum confortabil să facă achiziții mai mari fără a avea nevoie de acces la programe de asistență susținute de guvern, cum ar fi cele oferite de creditorii FHA sau VA.

Cum se determină limitele de împrumut conforme?

Limitele de împrumut conforme sunt determinate de suma datoriei pe care un împrumutat își poate permite să o ramburseze în funcție de veniturile și activele sale.Limita este actualizată anual în funcție de modificările venitului mediu al familiei și ale prețurilor de consum.În 2022, limita de împrumut conformă va crește la 417.000 USD.Aceasta înseamnă că împrumutații care își pot permite această sumă de datorii vor putea împrumuta mai mulți bani fără a fi nevoiți să-și facă griji că vor fi aprobați pentru un împrumut cu limită mai mare.

Limita de împrumut conformă nu este singurul factor pe care creditorii iau în considerare atunci când aprobă un împrumut.Alți factori includ scorul de credit al împrumutatului, câți bani a economisit pentru pensionare și cât timp au fost angajați.Creditorii pot cere, de asemenea, debitorilor să efectueze plăți suplimentare sau să contracteze un împrumut pe termen mai lung înainte de a-i aproba pentru un împrumut conform.

Dacă vă gândiți să cumpărați o casă sau să vă refinanțați ipoteca actuală, este important să aveți în vedere limita conformă a împrumutului și alte cerințe de eligibilitate, astfel încât să puteți fi aprobat pentru cei mai buni termeni posibil.

Limitele de împrumut conforme vor crește în 2022?

Răspunsul la această întrebare nu este cunoscut în acest moment.Cu toate acestea, dacă tendința actuală de creștere a limitelor de împrumut continuă, atunci este probabil ca limitele de împrumut conforme să crească în 2022.În prezent, există mulți creditori care oferă împrumuturi cu o limită maximă de 417.000 USD.Dacă Rezerva Federală ar crește din nou ratele dobânzilor în viitor, atunci este posibil ca creditorii să înceapă să ofere împrumuturi cu o limită mai mare.Prin urmare, este important ca debitorii să fie la curent cu modificările limitelor de împrumut, astfel încât să poată lua decizii informate cu privire la opțiunile lor de împrumut.

De ce ar putea crește limitele de împrumut conforme în 2022?

Nu există un răspuns stabilit la această întrebare, deoarece depinde de o varietate de factori, inclusiv de economia și de modul în care autoritățile de reglementare decid să schimbe standardele de creditare.Cu toate acestea, unii experți consideră că creșterea limitelor de împrumut conform ar putea fi rezultatul cererii crescute de împrumuturi atât de la consumatori, cât și de la creditori.În plus, este posibil ca autoritățile de reglementare să ridice limita pentru a preveni debitorii riscanți să își asume prea multe datorii.Oricare ar fi motivul, este important să urmăriți modificările care ar putea avea loc în ceea ce privește limitele de împrumut în 2022, astfel încât să puteți lua decizii informate cu privire la finanțele dvs.

Cum ar avea impact asupra împrumutaților o creștere a limitelor de împrumut conforme?

O potențială creștere a limitelor de împrumut conforme ar putea avea un impact semnificativ asupra debitorilor, în funcție de situația lor individuală.Pentru unii debitori, o creștere a limitelor de împrumut ar însemna că ar putea împrumuta mai mulți bani pentru a cumpăra o casă sau pentru a investi într-un alt tip de proprietate.Pentru alții, s-ar putea să nu facă o mare diferență, deoarece se află deja în limita actuală.În cele din urmă, este important să vă consultați cu un creditor calificat pentru a vedea care ar fi cea mai bună opțiune pentru dvs., în funcție de circumstanțele dvs. specifice.

Cum ar afecta creditorii o creștere a limitelor de împrumut conforme?

La sfârșitul lunii octombrie, Rezerva Federală a publicat un raport în care indică faptul că are în vedere creșterea limitei de împrumut conformă de la 453.000 USD la 500.000 USD.Aceasta ar fi prima creștere a limitei de împrumut conformă din 2010.Rațiunea Fed pentru a lua în considerare o creștere este dublă: în primul rând, a existat o creștere a prețurilor locuințelor și a activității de refinanțare la toate nivelurile de venit; și în al doilea rând, există semne că debitorii se pot întinde dincolo de capacitatea lor de împrumut.

Dacă va fi adoptată, o creștere a limitei de împrumut conformă ar avea un impact semnificativ asupra creditorilor.Creditorii care obțin împrumuturi peste noua limită ar experimenta probabil o cerere crescută pentru produsele lor și, ca urmare, ar putea vedea profiturile crescând.Dimpotrivă, creditorii care acordă împrumuturi sub noua limită ar vedea probabil o scădere a cererii pentru produsele lor și, ca urmare, ar putea vedea profiturile lor scăzând.În ambele cazuri, creditorii vor răspunde probabil prin creșterea ratelor dobânzilor sau limitând cât sunt dispuși să împrumute în general.

Ce alți factori ar putea avea un impact asupra creșterii sau nu a limitelor de împrumut conforme în 2022?

Există mulți factori care ar putea avea un impact asupra creșterii sau nu a limitelor de împrumut conforme în 2022.Unele dintre acestea includ starea actuală a economiei, modificările ratelor dobânzilor și orice reglementări noi care ar putea fi puse în aplicare.Este important să țineți cont de toți acești factori potențiali atunci când luați decizia de a contracta sau nu un împrumut conform.

Care este istoricul modificărilor limitelor de împrumut conform?

La începutul anilor 2000, au existat multe discuții despre cum să crească accesul consumatorilor la credit.O idee a fost creșterea limitei de împrumut pentru împrumuturile convenționale.La început, aceasta părea a fi o idee bună, deoarece ar pune mai mulți bani la dispoziția debitorilor.Cu toate acestea, această propunere a avut unele mari probleme.

În primul rând, creditorii ar putea să aprobe împrumuturi care depășesc limita actuală de împrumut.Acest lucru ar putea duce la ca oamenii să își ia prea multe datorii și să devină incapabili să-și ramburseze împrumuturile.În al doilea rând, creșterea limitei de împrumut nu ar rezolva problema că prea puține locuințe accesibile sunt disponibile pentru persoanele care le doresc.Dacă sunt mai mulți oameni care împrumută bani decât sunt case disponibile, atunci prețurile vor crește și mai puțini oameni își vor putea permite o casă.În cele din urmă, creșterea limitei de împrumut fără a face și modificări în alte domenii (cum ar fi ratele dobânzilor) ar putea crea o altă bulă imobiliară în viitor.

În cele din urmă, Congresul a decis să nu ridice limita de împrumut pentru împrumuturile convenționale la acel moment.Cu toate acestea, au adoptat o legislație care permitea ipoteci cu rată ajustabilă (ARM). Această schimbare a făcut posibil ca creditorii să ofere rate ale dobânzii mai mici la ARM dacă debitorii îndeplinesc anumite criterii (cum ar fi un avans scăzut). Ca urmare a acestor schimbări, în 2005 și 2006, mai mulți oameni au reușit să obțină credite ipotecare și să cumpere locuințe decât oricând.

Când au fost majorate ultima dată limitele de împrumut conform?

În Statele Unite, limitele de împrumut conform sunt suma maximă a împrumutului pe care un creditor o va aproba pentru un împrumutat.Ultima dată când aceste limite au fost majorate a fost în octombrie 2018.

Rezerva Federală a crescut ratele dobânzilor de la sfârșitul anului 2017 într-un efort de a încetini inflația și de a crește creșterea economică.Acest lucru a determinat creditorii să perceapă dobânzi mai mari la împrumuturi, ceea ce a condus la o creștere a costului împrumutului de bani.Drept urmare, creditorii și-au mărit limitele de împrumut pentru a ține seama de acest cost crescut.

Creditorii își stabilesc, în general, limita de împrumut pe baza scorului de credit al împrumutatului și a altor informații financiare.Dacă doriți să împrumutați mai mult decât limita dvs., va trebui să găsiți un creditor care este dispus să vă aprobe pentru o sumă mai mare a împrumutului.

Cu cât au crescut limitele de împrumut conform ultimei ajustări?

Limita conformă de împrumut pentru 2022 este de 453.000 USD.Aceasta este o creștere de 10.000 USD față de limita actuală de 450.000 USD.Ultima dată când limita de împrumut a fost ajustată a fost în decembrie 2018.Este probabil ca această creștere să aibă un impact mic asupra pieței creditelor ipotecare.Cu toate acestea, va fi important să rețineți că fiecare stat are propriile limite de împrumut și acestea pot fi diferite de limita națională.Deci, dacă doriți să cumpărați o casă într-una dintre statele care are o limită mai mare, poate fi necesar să includeți acest lucru în buget.

Există o limită la cât de mari pot fi setate limitele de împrumut conform?

Nu există limită la cât de mari pot fi setate limitele de împrumut conform.Cu toate acestea, limitele se pot schimba în timp pe măsură ce Rezerva Federală le ajustează ca răspuns la condițiile economice.

Ce se întâmplă dacă limitele de împrumut conforme nu sunt mărite atunci când sunt programate să facă acest lucru pe baza datelor de apreciere a prețului locuințelor publicate de Freddie Mac și Fannie Mae?

În 2022, limita conformă de împrumut pentru casele unifamiliale nu va crește decât dacă datele despre aprecierea prețului locuințelor publicate de Freddie Mac & Fannie Mae indică faptul că prețurile au crescut cu peste 8%.Dacă se întâmplă acest lucru, atunci întreprinderile sponsorizate de guvern (GSE) vor ajusta limita de împrumut conformă pentru a reflecta condițiile actuale de piață.

Dacă prețurile locuințelor scad în loc să crească, atunci GSE-urile pot alege să nu ajusteze limita de împrumut conformă și aceasta ar rămâne la nivelul actual.Decizia de ajustare sau nu a limitei de împrumut conformă este luată de la caz la caz și depinde de mulți factori, inclusiv de condițiile pieței regionale.

Lipsa unei creșteri a limitei de împrumut conformă ar putea crea dificultăți pentru debitorii care doresc să achiziționeze o locuință din această categorie.Este important de reținut că, chiar dacă nu există o creștere a limitei de împrumut conformă, creditorii trebuie totuși să adere la alte linii directoare de creditare stabilite de autoritățile de reglementare, cum ar fi cerințele minime privind scorul de credit și raportul maxim datorie-venit.