Можно ли отказаться от 401k, если вы выйдете на пенсию раньше?

время выдачи: 2022-09-19

Планы 401k позволяют сотрудникам снимать деньги со своих счетов до выхода на пенсию.Тем не менее, есть несколько вещей, которые вам нужно знать в первую очередь.

Если вам 59,5 лет или больше и вы проработали у своего работодателя не менее пяти лет, вы, как правило, можете снять всю сумму остатка на своем счете без штрафных санкций.Однако, если вы снимаете более 18 000 долларов в течение одного года, весь вывод будет облагаться подоходным налогом и 10% штрафом.Если вам меньше 59,5 лет и вы проработали у своего работодателя менее пяти лет, любое увольнение будет облагаться подоходным налогом и штрафом в размере 10%.Кроме того, если вы снимаете более 50 000 долларов США в течение одного года со своей учетной записи плана 401k (или любой комбинации учетных записей плана 401k), весь вывод также будет облагаться подоходным налогом и штрафом в размере 10%.

Если вы решите выйти на пенсию досрочно — даже если это только на короткий период времени — важно, чтобы вы понимали последствия снятия средств со своего счета плана 401k до выхода на пенсию.Поговорите с бухгалтером или финансовым консультантом о том, какие варианты доступны, чтобы помочь минимизировать потенциальные налоговые штрафы, сохраняя при этом доступ к пенсионным сбережениям в этот переходный период».

Можете ли вы отказаться от своего 401K, если вы выйдете на пенсию раньше?Планы 401k позволяют работникам, достигшим пенсионного возраста (59 ½ лет для тех, кто родился после 1959 года) или уволившимся с работы, но по-прежнему отвечающим определенным требованиям (пять лет непрерывной работы у одного работодателя), право отозвать все или часть своих накопленных взносов. без штрафных санкций, если они делают это в течение 5 лет после ухода с работы или достижения пенсионного возраста. одной компанией в течение не менее 5 полных календарных лет И быть не менее 59 ½ при принятии мер. 10% штраф прибавлен сверху!«Хорошая новость заключается в том, что даже если кто-то решит уйти на пенсию раньше, ему разрешено до 1 апреля после выхода на пенсию / 59 ½ дня рождения, в зависимости от того, что наступит позже». Вы можете не только снимать деньги со своей IRA, но и переносить активы в другую IRA в течение 60 дней после ухода с работы». «Условное распределение включает в себя все доходы от взносов, сделанных во время участия в программе до даты распределения, за вычетом любых изъятий, сделанных в течение того же периода». такие средства, как отставка / увольнение и т. д., сотрудник должен иметь не менее 5 полных календарных лет. «По достижении возраста 70 1/2» квалифицированное распределение включает все доходы от взносов, сделанных во время участия в программе до Даты распределения, за вычетом любых изъятий. в течение этого ограниченного периода участия». «Распределения, полученные после достижения возраста 70-1/2 лет, могут включать только доходы, относящиеся к периодам начала nningafter December 31 st , 1974.'"IRA Distributions After RetirementQualified distributions include all earningson contributions made whileparticipating inthe program upuntildistributiondateminusanywithdrawalstakenduringthatsameperiod.'Afterattainingage70-1/2,'qualifieddistributionsincludeallearningsontransactionsmadewhileparticipatingintheprogramuptodistributiondateminusanywithdrawalstakenduringthosediminishedparticipationperiods.'Distributionsreceivedafterattainmentofage70-1/2mayincludetheirearningsattributabletotheperiodsincludingseptember301974.

Сколько можно снять со своего 401k без штрафа?

Если вы выйдете на пенсию в возрасте до 59 1/2 лет, вы можете снять деньги со своего 401k без штрафных санкций.Максимальная сумма, которую вы можете снимать каждый год, составляет 18 000 долларов США.Если вам больше 55 лет и вы проработали у своего работодателя не менее 10 лет, вы можете снимать дополнительно 24 000 долларов в год.Эти суммы облагаются подоходным налогом и штрафом за досрочное снятие средств в размере 10%.

Чтобы избежать штрафов за снятие 401k, важно проконсультироваться с налоговым консультантом или специалистом по финансовому планированию, который поможет рассчитать наилучший способ воспользоваться этими преимуществами при минимизации налогов и штрафов.

Изменится ли сумма, которую вы можете снять, если вы выйдете на пенсию раньше?

Когда вы выйдете на пенсию, вы сможете снять деньги со своего счета 401k.Однако сумма, которую вы можете снять, будет зависеть от того, когда вы выйдете на пенсию и сколько денег будет на вашем счету.Если вы выходите на пенсию до достижения возраста 59,5 лет, вы можете снять всю сумму ваших взносов в размере 401 000 плюс любые доходы от этих взносов.Если вы выходите на пенсию в возрасте 59,5 лет, но до 70,5 лет, право на снятие средств будет иметь меньшая из 50% вашего баланса или 18 000 долларов США в год.После 70,5 лет все ваши взносы по программе 401k могут быть изъяты независимо от того, когда вы вышли на пенсию.Кроме того, если вы получили полное право на пенсию и сняли все свои средства без штрафных санкций, любые дополнительные суммы, снятые после этого, также не будут облагаться налогом.

Как облагаются налоги при снятии средств со счета 401k?

Когда вы выйдете на пенсию, вы сможете снять деньги со своего счета 401k без уплаты налогов на снятие средств.Это называется пенсионным распределением.Как правило, вы должны начать получать выплаты со своей учетной записи 401k до того, как вам исполнится 59,5 лет, если вы еще не вышли на пенсию.Если вы на пенсии, самое раннее, когда вы можете начать получать выплаты, — в возрасте 70,5 лет.Есть некоторые исключения из этих правил, но они довольно ограничены.Например, если вы были инвалидом, когда начали работать, и ваш работодатель внес от вашего имени средства в ваш план 401k, то самое раннее время, когда вы можете получить пособие, — это достижение вами возраста 59,5 лет, независимо от того, вышли вы на пенсию или нет.

Есть также некоторые специальные правила, которые применяются, если ваш план 401k имеет функцию аннуитета.Аннуитет – это договор между физическим лицом и страховой компанией, гарантирующий фиксированный ежемесячный платеж на всю жизнь или до смерти физического лица.Если эта функция включена в ваш план 401k, то любое снятие средств в первые годы действия аннуитета будет облагаться налогом как обычный доход, а не как пенсионное пособие.

Вообще говоря, существует три типа налогов, которые будут применяться к пенсионным выплатам со счета 401k: федеральный подоходный налог (FIT), подоходный налог штата (SIT) и налоги на социальное обеспечение и медицинскую помощь (FICA). FIT применяется только к взносам работодателей на пенсионные счета сотрудников; SIT применяется как к взносам работодателей, так и к взносам работников; и FICA применяется только к взносам сотрудников в пенсионные планы, такие как 401ks.Общая сумма налогов, которые будут взиматься с пенсионных выплат, зависит от нескольких факторов, в том числе от того, сколько денег было снято со счета и когда они были сняты.В целом, однако, большинство людей будут платить относительно небольшие налоги FIT, SIT и FICA на свои пенсионные выплаты, потому что они обычно получают их в течение многих лет, а не все сразу.

В следующей таблице приведены примеры того, как различные виды налогов могут повлиять на различные суммы денег, которые снимаются со счета 401k:

If someone retires after contributing $30 per week for 25 years into their employer’s401K Plan with no other sourcesofincome(otherthanSocialSecurity)they wouldhave$1millionin assetsafterretirementandwouldnotpayanyfederalincometaxontheretirementdistributionof$50000assumingtheir marginaltaxrateis25%.Howeverifsomeoneretireswithacontributionstoan IRAoranotherpensionplanthefederalincometaxeshouldapplytoallthemoneythatis withdrawnfromthe401Kplanregardlessoftheamountthatismoneyputintoitoverthoseyears.

Существуют ли какие-либо ограничения на то, как вы можете использовать деньги, снятые со счета 401k?

Когда вы выходите на пенсию, важно знать, можете ли вы снимать деньги со своего счета 401k.Как правило, нет никаких ограничений на то, как вы можете использовать деньги, снятые со счета 401k, если они используются для пенсионных целей.Тем не менее, могут быть некоторые особые правила, применимые к вашей конкретной ситуации.Например, если вы снимаете деньги до достижения возраста 59,5 лет, вам, возможно, придется заплатить подоходный налог с суммы снятия.Кроме того, если вы получаете распределение, превышающее баланс вашего счета на момент выхода на пенсию, вам, возможно, придется заплатить штрафной налог.Если какая-либо из этих ситуаций относится к вам, проконсультируйтесь с бухгалтером или финансовым консультантом, чтобы определить, какие шаги необходимо предпринять, чтобы снятие средств можно было квалифицировать как квалифицированное распределение.

Каковы последствия снятия денег со счета 401к до достижения пенсионного возраста?

Когда вы выйдете на пенсию, вы, возможно, захотите снять деньги со своего счета 401k.Однако снятие денег до достижения пенсионного возраста имеет некоторые последствия.Во-первых, если вы снимаете деньги до достижения возраста 59,5 лет, вам, возможно, придется заплатить 10% штрафа от снятой суммы.Во-вторых, если вы снимаете деньги до выхода на пенсию, а общая сумма активов вашего 401k на момент снятия составляет менее 50 000 долларов, вам, возможно, придется заплатить подоходный налог со всей снятой суммы.Наконец, если вы снимаете деньги до выхода на пенсию, а общая сумма активов вашего 401k составляет более 50 000 долларов США, но общая сумма обязательств менее 100 000 долларов США (включая непогашенные кредиты), вы можете избежать уплаты подоходного налога при снятии средств.

Тем не менее, снятие денег со счета 401k до выхода на пенсию также имеет некоторые преимущества.Во-первых, когда вы выйдете на пенсию и начнете снимать средства со своего счета 401k каждый месяц, а не раз в год, как в настоящее время требуется по закону, это, вероятно, уменьшит ваш налогооблагаемый доход во время выхода на пенсию. Во-вторых, когда вы выйдете на пенсию и начнете снимать средства со своего счета 401k раньше, это может дать вам больше времени для будущих расходов. В-третьих, если стоимость вашей 401k уменьшается, пока вы все еще работаете или во время досрочного выхода на пенсию из-за рыночных условий или других факторов, находящихся вне вашего контроля, периодическое изъятие средств из вашей 401k может помочь сохранить ее ценность с течением времени. Наконец, даже если ничего не помогает и вы не можете претендовать на распределение IRA из-за ограничений MAGI или других ограничений, наложенных IRS, периодическое снятие средств со счета 401K все равно может обеспечить ценную финансовую безопасность в случае непредвиденных событий, таких как потеря работы или проблемы со здоровьем. ."

Если я выйду на пенсию в 55 лет, а в моем пенсионном плане останется 20 лет, нужно ли мне будет снимать какие-то средства?

Нет — оставшиеся 20 лет пенсионного плана покроют большинство непредвиденных обстоятельств, включая уход с работы раньше, чем планировалось, без необходимости заранее накапливать дополнительные средства».

Для того, чтобы кто-то, кто выходит на пенсию после 1 января любого данного года (независимо от их возраста), не платил налоги на свои предпенсионные взносы до тех пор, пока им не исполнится 59,5 лет, независимо от того, забрали они эти средства до этого или нет».

Конкретного ответа нет, так как ситуация каждого человека индивидуальна; однако, вообще говоря, желательно, чтобы люди сберегали достаточно, чтобы им не требовался немедленный доступ к своим сбережениям, если произойдет что-то, что помешает им продолжать работать.

Можете ли вы взять кредит против вашего баланса 401k?

Если вы думаете о снятии денег со своего счета 401k до выхода на пенсию, имейте в виду, что за это предусмотрены штрафы.Вы можете взять кредит на остаток 401k, но с этим вариантом также связаны сборы.Кроме того, если вы выйдете на пенсию раньше, вам, возможно, придется выплатить всю сумму кредита плюс проценты.Прежде чем принимать какие-либо решения о снятии денег со счета 401k, важно проконсультироваться с финансовым консультантом.

Как досрочное снятие средств влияет на будущие взносы на счет 401k?

Если вы выходите на пенсию в возрасте до 59,5 лет, вы, как правило, можете снять свои взносы в размере 401 000 без штрафных санкций.Однако, если вы снимаете деньги до достижения требуемого минимального возраста для раздачи (RMD), ваша учетная запись 401k может быть оштрафована.

IRS определяет RMD как обязательное снятие средств с вашего счета 401k, которое зависит от того, сколько денег у вас есть на счете в конце каждого года.В 2019 году RMD составляет 18 000 долл. США. Если вы решите выйти на пенсию досрочно и снять средства со своего счета 401k до достижения возраста RMD, это повлияет на будущие взносы на тот же счет 401k, поскольку более раннее снятие средств уменьшает сумму сбережений. для будущего использования.Влияние на будущие взносы зависит от того, сколько денег было снято и когда они были сняты:

-Если менее 5% от общей суммы, внесенной в 401k в течение предыдущего года, было снято единовременно или в течение 60 дней до выхода на пенсию (дата вступления в силу), то штраф за досрочное снятие средств, сделанный до достижения полного выхода на пенсию, не применяется. возраст или получение немедленной ренты из-за инвалидности.

-Если более 5%, но менее 10% от общей суммы взноса было снято единовременно или в течение 60 дней после выхода на пенсию (дата вступления в силу), то за каждый процентный пункт свыше 5% будет применяться штраф в размере 10%.Это означает, что если более 10%, но менее 20%, применяется штраф в размере 20%; если более 20%, то применяется штраф в размере 40%.

-Если более 10%, но менее 25%, применяется штраф в размере 25%; если более 25%, то применяется штраф в размере 50%.

-Если более 25%, то дополнительные взносы не допускаются до тех пор, пока все ранее полученные распределения не будут полностью погашены плюс проценты по действующим федеральным ставкам, начисляемым ежегодно, начиная со дня, следующего за снятием средств (т. е. со дня после аннуитизации). После погашения всех ранее произведенных выплат плюс проценты, накопленные за годы, когда они не были погашены в полном объеме, плюс штрафы, понесенные до этого момента, физическому лицу снова будут разрешены неограниченные ежегодные взносы, начиная со дня, следующего за погашением, без каких-либо дополнительных штрафов, применяемых после этого, при условии, что он / она это делает. не занимать повторно какие-либо средства из другого источника, включая ссуды или кредитные линии, обеспеченные его собственным капиталом, что может привести к увеличению ежемесячных платежей сверх того, что он будет платить, используя только свою собственную норму сбережений с поправкой на инфляцию, например 3%.

Основываясь на этой информации, человек, выходящий на пенсию в возрасте от 55 до 59,5 лет, столкнется с 10-процентным налоговым вычетом за каждый процентный пункт, превышающий 5 процентов, который он снял со своего плана 401 (k) до выхода на пенсию, то есть до 30 процентов. может быть отказано задним числом, даже если на самом деле ни один из них еще не был изъят!Тот, кто вышел на пенсию в 58 лет, понесет только 20-процентный налоговый удар, поскольку он уже снял более 10 процентов без каких-либо дополнительных штрафов после этого, при условии, что он погасит все обратно плюс проценты в течение пяти лет (при условии отсутствия новых займов). Если кто-то снимает все свои средства сразу после выхода на пенсию, независимо от того, когда это произошло, скажем, в 55 лет, он все равно должен будет заплатить налоги и сборы в размере 30 процентов (0,3 x 18 тысяч долларов = 63 доллара).

  1. Если вам больше 70 1/2 лет и у вас нет других пенсионных сбережений, ваша 401k должна обеспечивать не менее 50% вашего годового дохода после уплаты налогов и расходов.
  2. . Таким образом, хотя технически они могут снять все, что захотят, без последствий, если они в конечном итоге вернут все обратно. . «Досрочно вышедшие на пенсию должны тщательно обдумать, может ли изъятие какой-либо части в конечном итоге оказаться контрпродуктивным.

Выгодно ли снимать деньги со счета 401k до пенсионного возраста?

На этот вопрос нет однозначного ответа, так как он зависит от множества факторов, характерных для вашей индивидуальной ситуации.Однако, как правило, большинство финансовых консультантов не советуют снимать деньги со счета 401k до достижения пенсионного возраста, потому что это может значительно уменьшить сумму денег, которую вы можете использовать, когда вы, наконец, выйдете на пенсию.

Если вы решите, что хотите снять деньги со своего счета 401k до достижения пенсионного возраста, обязательно сделайте это обдуманно и осторожно — с этим определенно связаны потенциальные риски.Прежде всего, если вы снимите слишком много денег со своего счета 401k раньше, это может привести к наложению на вас значительных налогов и штрафов.Кроме того, если рыночные условия резко изменятся в течение ваших пенсионных лет и стоимость ваших инвестиций в размере 401 000 упадет ниже первоначальной стоимости активов на счете, вы можете оказаться не в состоянии получить доступ к каким-либо из этих средств без дополнительных штрафов или налогов.

В конечном счете, важно тщательно взвесить все «за» и «против», прежде чем принимать какие-либо решения о снятии денег со счета 401k на раннем этапе.

Когда средства могут быть сняты с Roth IRA без штрафных санкций?

Когда средства могут быть сняты с Roth IRA без штрафных санкций?

Если вам больше 59,5 лет, вы можете снимать свои взносы и доходы без штрафных санкций.Кроме того, если вы получили выплату до достижения возраста 70 ½ лет, любые последующие выплаты также не облагаются налогом.Наконец, если вы станете инвалидом или умрете до снятия средств, эти средства по-прежнему будут доступны вашим получателям.

Не существует установленного правила относительно того, когда средства должны быть сняты с плана 401k; однако, как правило, снятие средств должно произойти в течение пяти лет после выхода из компании, в которой открыт счет.В некоторых случаях (например, если вы уходите на другую работу к тому же работодателю) этот срок может быть продлен до десяти лет.

Несмотря на то, что не существует жесткого и быстрого правила, определяющего, когда должно происходить снятие 401k, важно проконсультироваться с опытным финансовым консультантом, чтобы убедиться, что все варианты вывода полностью изучены и рассмотрены.