Kan jag ta ut pengar från min pensionsplan i förtid?

tempo di emissione: 2022-09-19

Ja, du kan ta pengar från din pensionsplan i förtid.Det finns dock några saker att tänka på innan du gör det.Först måste du vara säker på att du är berättigad att göra det.För det andra, se till att summan du tar ut är lämplig för din situation och budget.Slutligen, var medveten om att att ta ut pengar från din pensionsplan i förtid kan få skattekonsekvenser.Låt oss ta en närmare titt på var och en av dessa punkter.

För det första är behörighet viktigt.Du måste vara över 55 år och ha minst 10 års bidrag (eller 5 år om du är över 50) kvar på ditt konto för att kunna ta ut pengar utan påföljd.Dessutom får uttaget inte överstiga det ursprungliga bidragsbeloppet plus inkomster på dessa bidrag (plus eventuella ytterligare bidrag som gjorts under perioden).

För det andra är det viktigt att förstå hur mycket pengar du kan ta ut utan straffavgift och vilken inverkan detta kan ha på dina skatter.IRS begränsar årliga uttag från 401(k)-planer och andra arbetsgivarsponsrade pensionskonton till $18 000 för individer som är 55 år eller äldre från och med 2019 ($24 000 för dem som är 50 år eller äldre). Om ni är gifta tillsammans och båda makarna är 55 år eller äldre eller om den ena maken är 50 år eller äldre men den andra ännu inte är 55, stiger den totala gränsen till $36 000/$54 000 respektive.Dessa belopp gäller oavsett om du har nått 100 % intjänad på ditt konto (vilket innebär att alla nödvändiga bidrag har gjorts). Observera att dessa dollargränser inte inkluderar intäkter på investeringar i 401(k)-planer – endast faktiska kontantuttag från ett kontosaldo direkt till ditt bankkonto eller PayPal-konto.(För mer information om IRA-uttagsregler, se IRA-uttag.)

Slutligen kan det bli skattekonsekvenser förknippade med att ta ut pengar från en pensionsplan i förtid – även om allt går enligt plan!Till exempel: Om du tar ut pengar innan du når full pensionsålder (FRA), kommer en del av den inkomsten sannolikt att beskattas som vanlig inkomst snarare än kvalificerad utdelning eller kapitalvinstutdelning som vanligtvis skulle beskattas till lägre skattesatser. om du tar ut pengar innan du fyller 70 1/2 år kommer en del av den inkomsten också sannolikt att falla under federala socialförsäkringsregler istället för Medicare-beskattningsregler. (För mer information om skatter vid uttag från en pensionsplan, se Skatt Överväganden när du tar ut pengar ur en pensionsplan.

Hur mycket kan jag ta ut från min pensionsplan?

Du kan ta ut pengar från din pensionsplan så länge du fortfarande är anställd och har minst ett års tjänst kvar.Det maximala beloppet du kan ta ut varje år är $18 000.Om du är över 50 år höjs gränsen till $24 000.Du måste också betala inkomstskatt på de uttagna pengarna, så se till att rådgöra med en skatterådgivare innan du gör några uttag.

Vilka är påföljderna för tidigt uttag från en pensionsplan?

Pensionsplaner är utformade för att hjälpa dig spara för din framtid.Det finns dock påföljder för att ta ut pengar från en pensionsplan före 59 ½ års ålder.Den vanligaste straffavgiften är en straffavgift på 10 % för förtida uttag på det uttagna beloppet, plus eventuella inkomstskatter som kan komma att betalas.Det finns också andra påföljder, till exempel en tidig distributionsstraff om du tar ut pengar före 55½ års ålder eller om du tar ut mer än $10 000 på ett år.För att undvika dessa påföljder är det viktigt att förstå hur de fungerar och när de gäller.

Är det bättre att ta ett engångsbelopp eller periodiska betalningar från min pensionsplan?

När det gäller att ta ut pengar från din pensionsplan finns det för- och nackdelar med både engångsbelopp och periodiska utbetalningar.Låt oss ta en närmare titt på varje alternativ:

Engångsbelopp

Det största fördelen med en engångsbetalning är att du får ut hela beloppet på en gång.Detta kan vara användbart om du vill använda pengarna direkt eller om du är orolig för att ha tillräckligt med likviditet på ditt pensionskonto.Engångsbelopp tenderar också att vara skattefria, vilket kan spara lite pengar på din totala inkomstskatt.

På nackdelen kan klumpsummor vara ganska dyra - särskilt om du tar dem från en pensionsplan med hög avkastning som en IRA eller 401(k).Och eftersom de alla är kontantuttag, kanske de inte är lika flexibla som periodiska betalningar när det gäller att justera din budget eller livsmål på vägen.Slutligen kräver klumpsummor ofta mer pappersarbete än periodiska utbetalningar gör – så se till att rådgöra med en revisor eller finansiell rådgivare innan du fattar några beslut.

Periodiska utbetalningar från pensionsplan

En stor fördel med periodiska betalningar från din pensionsplan är att de tenderar att vara billigare än engångsbelopp.Detta beror på att de flesta planer tillåter deltagarna att sprida sina bidrag över flera år (eller till och med decennier), vilket minskar den totala kostnaden för utbetalningen.Dessutom erbjuder många planer bonusfunktioner som sammansatt ränta och inflationsskydd för dem som gör regelbundna bidrag över tiden.

Dessutom är periodiska utbetalningar i allmänhet uppskjutna med skatt – vilket innebär att du inte behöver betala skatt på dem förrän du tar ut dem senare i livet.Det betyder att de potentiellt kan bidra till att minska din totala skattepliktiga inkomst under pensionsår.En potentiell nackdel med detta tillvägagångssätt är dock att ett uttag av pengar gradvis kan resultera i mindre checkar än om du tog ut alla pengar på en gång – särskilt om inflationen har varit relativt låg över tid (vilket kan hända med längre perioder med låg arbetslöshet).

Hur kommer att ta ut pengar från min pensionsplan påverka mina skatter?

Om du är över 59 ½ år och har en pensionsplan från din arbetsgivare, kan du i allmänhet ta ut pengar från planen utan påföljd.IRS anser att detta är en "kvalificerad distribution".Det innebär att du inte behöver betala inkomstskatt på utdelningen, så länge det tas innan du når normal pensionsålder (definierad av din arbetsgivare). Men om du tar ut för mycket pengar från din pensionsplan på ett år kan du behöva betala inkomstskatt på det beloppet.Dessutom, om du tar ut mer än 10 000 USD från ditt pensionskonto under ett år, kommer du också att bli föremål för ytterligare 10 % skatt på det beloppet.Slutligen, om ditt uttag resulterar i en minskning av värdet på ditt pensionskonto under dess ursprungliga saldo, kan du behöva betala en straffavgift som kallas "inkomstskatt på tidiga utdelningar".

Det finns några undantag från dessa regler.Du kan inte ta pengar från en traditionell IRA eller Roth IRA förrän efter att du fyllt 70 ½ år. Du kan inte heller ta pengar från en pensionsplan för anställda om den inte omvandlas till ett individuellt 401(k)- eller 403(b)-konto inom fem år efter att du lämnat anställningen.Slutligen måste varje utdelning som görs på grund av funktionshinder behandlas som en kvalificerad utdelning i skattehänseende.

Ska jag ta ut pengar från min pensionsplan för att betala av skulden?

När du går i pension kan du ha ett antal utgifter som du vill betala av.Men om du tar pengar från din pensionsplan för att göra det, kan det minska mängden pengar som är tillgängliga när du behöver dem som mest.

Det finns för- och nackdelar med att ta ut pengar från din pensionsplan för att betala av skulden.Det främsta fördelen är att det kommer att spara pengar på kort sikt.Å andra sidan, om det är en oväntad utgift som dyker upp och du inte har råd att betala av den med det du har sparat från ditt pensionskonto, kan det innebära att ha mindre tillgängligt att du inte kan täcka dessa kostnader alls.

I slutändan beror beslutet om att ta pengar från ditt pensionskonto för återbetalning av skulder på en mängd olika faktorer som är specifika för varje enskild situation.Om det är något viktigt som måste betalas av direkt och att låna inte är ett alternativ, kan det vara det bästa alternativet att använda dina pensionsmedel för att spara både nu och i framtiden.

Vad händer med min pensionsplan om jag dör?

Om du dör kommer din pensionsplan att fördelas enligt planens villkor.Om det finns några förmånstagare kommer de att få kontosaldot som om du hade dött direkt efter att du bidragit till planen.Om det inte finns några förmånstagare kommer kontosaldot att delas ut till din egendom eller trust.Fördelningen kan vara skattepliktig beroende på hur mycket pengar som finns på kontot vid dödsfallet.

Kan jag låna mot min pensionsplan?

Kan du ta ut pengar från din pensionsplan?

Ja, du kan ta ut pengar från ditt pensionskonto när som helst, med rätt pappersarbete och ett giltigt skäl.Det finns dock påföljder för tidigt uttag, så se till att väga för- och nackdelar noggrant innan du fattar ett beslut.

Det finns två huvudtyper av pensionsplaner: traditionella och Roth IRA.Med en traditionell IRA betalar du skatt på de bidrag du gör i förskott (innan du går i pension), men inkomsterna på kontot är skattefria när de tas ut efter att du fyllt 59½ år.Med en Roth IRA, å andra sidan, görs alla bidrag efter skatt (vilket innebär att du inte behöver betala skatt på dem när de tas ut). Intäkterna i en Roth IRA förblir också skattefria så länge de används för att finansiera kvalificerade utgifter som utbildning eller bostadsköp.

Om du bestämmer dig för att konvertera din traditionella IRA till en Roth IRA, var medveten om att det finns en IRS-straff för att göra det om din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) överstiger 100 000 USD (110 000 USD om du ansöker gemensamt). Om detta händer och du inte har någon annan finansieringskälla tillgänglig för att täcka konverteringskostnaderna (inklusive inkomster som tjänats in medan du väntar på godkännande), kommer hela ditt konto att likvideras och omvandlas till kontanter – utan chans att någonsin få tillbaka det!

Så om det är rätt för dig att ta ut pengar från din pensionsplan beror till stor del på hur mycket pengar du behöver nu jämfört med hur mycket pengar du kan behöva på vägen.Om det är möjligt, försök att lämna tillräckligt med pengar på ditt konto så att ta ut valfritt belopp bara skulle orsaka blygsamma ekonomiska svårigheter – särskilt om det innebär att lämna mer pengar tillgängliga för framtida bruk.

Hur tar jag ut min pensionsplan?

Om du är över 59 ½ år kan du ta ut pengar från din pensionsplan utan påföljd.Du måste först ta den erforderliga minimifördelningen (RMD) och sedan ta ut de återstående medlen.För mer information, se IRS Publication 590-B.

Om du är under 59 ½ år kan du i allmänhet inte ta ut pengar från din pensionsplan förrän du når 70 1/2 års ålder.Det finns dock några undantag från denna regel.Du kanske kan ta ett uttag om:

Du har varit pensionerad i minst 10 år;

Din arbetsgivare matchar hela eller delar av dina bidrag; eller

Du har uppnått socialförsäkringspensionsåldern och har betalat in till socialförsäkringssystemet i minst 10 år.Om något av dessa villkor inte är uppfyllt, kanske du fortfarande kan ta ett uttag om du uppfyller vissa andra krav som att ha god ekonomisk ställning och inte ha några utestående lån från ditt pensionskonto.Rådgör med en revisor eller skatteexpert för mer information om dessa regler.

Vilka är avgifterna förknippade med utträde från en pensionsplan?

När du går i pension är det viktigt att tänka på hur du ska få dina pengar.Du kanske vill ta ut en del av ditt pensionssparande och använda det nu, eller så kanske du vill lämna pengarna i planen så att de kan växa med tiden.

Det finns några saker att tänka på när du bestämmer dig för om du ska ta pengar från din pensionsplan eller inte: avgifter, skatter och inflation.Här är några saker du behöver veta om avgifter i samband med utträde från en pensionsplan:

  1. Det tillkommer vanligtvis avgifter för att ta ut pengar från ett pensionskonto.Dessa avgifter kan variera från 25 % upp till 10 %.
  2. Avgiften baseras på det uttagna beloppet, inte storleken på uttaget.Så om du tar ut $10 000 från ditt 401k-konto kommer det att debiteras en avgift på $100 trots att endast $9000 i pengar faktiskt togs ut.
  3. Om du är under 59½ år när du gör uttaget debiteras ingen avgift (såvida inte kontot har varit inaktivt i mer än 60 dagar). Men om du är äldre än 59½ år och gör uttaget före 70½ års ålder kommer det att bli en straffavgift på 10 % av det uttagna beloppet plus inkomstskatt på det beloppet samt eventuella intäkter på dessa medel tills de nå sitt ursprungliga värde (förutsatt att de inte har använts).