ฉันสามารถนำเงินเกษียณอายุก่อนกำหนดได้หรือไม่?

เวลาออก: 2022-09-15

การนำทางอย่างรวดเร็ว

ได้ คุณสามารถนำเงินเกษียณอายุก่อนกำหนดได้หากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดโดยทั่วไป คุณต้องมีเงินสมทบเหลืออย่างน้อยห้าปีเพื่อถอนเงินคุณอาจต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดอื่นๆ เช่น การมีสถานะทางการเงินที่ดีและมีความคาดหวังที่สมเหตุสมผลในการรับรายได้ต่อเนื่องจากบัญชีพูดคุยกับนักบัญชีหรือที่ปรึกษาทางการเงินเกี่ยวกับสถานการณ์เฉพาะของคุณ

ฉันจะถอนเงินออมเพื่อการเกษียณได้เร็วแค่ไหน?

ไม่มีคำตอบที่แน่นอนสำหรับคำถามนี้ เนื่องจากขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงอายุ ประเภทบัญชีเกษียณอายุ และระดับรายได้ของคุณอย่างไรก็ตาม นักวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่จะแนะนำให้รอจนกว่าคุณจะอายุครบ 70½ ปีก่อนจึงจะถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณของคุณเนื่องจากรัฐบาลอาจกำหนดบทลงโทษให้คุณหากคุณถอนเงินก่อนเวลาดังกล่าวนอกจากนี้ แผน 401(k) จำนวนมากยังอนุญาตให้ผู้เข้าร่วมถอนเงินได้สูงถึง $18,000 ต่อปี โดยไม่มีการลงโทษตั้งแต่อายุ59½อย่างไรก็ตาม อย่าลืมปรึกษากับนักวางแผนทางการเงินหรือที่ปรึกษาด้านภาษีที่มีคุณสมบัติเหมาะสม เพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังดำเนินการตามขั้นตอนที่เหมาะสมกับสถานการณ์เฉพาะของคุณ

อะไรคือผลที่ตามมาของการนำเงินเกษียณอายุก่อนกำหนด?

การออกเงินเกษียณก่อนกำหนดมีผลบางประการสิ่งที่ชัดเจนที่สุดคือคุณจะสูญเสียโอกาสในการเติบโตในบัญชีของคุณหากคุณใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุทั้งหมดในคราวเดียว คุณจะไม่ได้รับประโยชน์เพิ่มเติมจากดอกเบี้ยทบต้นที่ทำงานอย่างมหัศจรรย์เมื่อเวลาผ่านไปนอกจากนี้ หากคุณถอนเงินก่อนอายุ 59½ คุณอาจต้องจ่ายภาษีเงินได้สำหรับการถอนเงินนั้น (สมมติว่ารายได้ของคุณสูงเพียงพอ) สุดท้าย การถอนเงินจาก 401 (k) หรือ IRA ก่อนเกษียณอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายได้ มีสองสามวิธีในการลดความเสี่ยงเหล่านี้และยังคงได้รับประโยชน์จากการใช้เงินเกษียณอายุก่อนกำหนดขั้นแรก พยายามกระจายการถอนของคุณไปหลายปี เพื่อไม่ให้กระทบกับยอดเงินในบัญชีโดยรวมของคุณมากเกินไปประการที่สอง ปรึกษากับนักบัญชีหรือที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อให้แน่ใจว่าการถอนเงินจะส่งผลให้ภาษีลดลงและอันดับเครดิตดีขึ้น

มีบทลงโทษสำหรับการถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุก่อนกำหนดหรือไม่?

ไม่มีค่าปรับสำหรับการถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุก่อนกำหนด ตราบใดที่คุณดำเนินการตามกฎของแผนของคุณอย่างไรก็ตาม อาจมีผลที่ตามมาบางประการที่ควรพิจารณาหากคุณตัดสินใจที่จะนำเงินของคุณออกก่อนกำหนดตัวอย่างเช่น หากคุณถอนเงินมากเกินไปในคราวเดียว คุณอาจต้องเสียค่าปรับและภาษีสำหรับจำนวนเงินนั้นนอกจากนี้ หากคุณถอนเงินก่อนอายุครบ59½ คุณอาจสูญเสียดอกเบี้ยบางส่วนหรือทั้งหมดที่สะสมในกองทุนเหล่านั้นเมื่อเวลาผ่านไปสุดท้าย หากคุณถอนเงินก่อนเกษียณอย่างสมบูรณ์ อาจทำให้มูลค่าเงินออมโดยรวมของคุณลดลงกล่าวโดยสรุป สิ่งสำคัญคือต้องชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียของการออกเงินเกษียณก่อนกำหนดก่อนตัดสินใจใดๆ

ฉันจะจ่ายภาษีเท่าไหร่ถ้าฉันเอาเงินออมเพื่อการเกษียณอายุออกก่อนกำหนด?

หากคุณอายุเกิน 59 ½ และมีบัญชีเกษียณอย่างน้อย 10,000 ดอลลาร์ คุณสามารถถอนเงินของคุณโดยไม่มีค่าปรับอย่างไรก็ตาม หากคุณนำออกมากกว่า $5,000 ในหนึ่งปี คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้สำหรับจำนวนเงินที่ถอนออกข่าวดีก็คือถ้าคุณรอจนกระทั่งเกษียณอายุเพื่อนำเงินของคุณออกไป ค่าภาษีของคุณจะลดลงมากตัวอย่างเช่น หากคุณถอนเงิน $30,000 จากบัญชีเกษียณของคุณในปีนี้ และยังเป็นโสดไม่มีบุตรและมีรายได้ต่อปี 50,000 ดอลลาร์ รายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณคือ 15,000 ดอลลาร์ ($50k - $10k = $45k) หากคุณรอจนถึงหลังเกษียณเพื่อนำเงินออกมาจำนวนเท่าเดิม (โดยมีเงื่อนไขเดียวกัน) รายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะเป็นเพียง $2,500 ($45k -$10k = $35k)

ข้อเสียของการนำเงินของคุณออกก่อนกำหนดคือมันจะลดมูลค่าของการออมเพื่อการเกษียณของคุณลงเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ถอนออกมาตัวอย่างเช่น หากมีคนเอา 50% ของยอดคงเหลือ 401(k) ออก พวกเขาจะสูญเสียมูลค่าไปครึ่งหนึ่ง

นอกจากนี้ยังมีบทลงโทษสำหรับการถอนเงินก่อนถึงวัยเกษียณเต็มจำนวนหรือสำหรับการถอนเงินในช่วงเวลาใด ๆ ที่ถือว่า "ไม่ใช้งาน" ในแผนของนายจ้าง (หมายถึงไม่บริจาคหรือบริจาคเงินอย่างน้อยห้าปี) บทลงโทษเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วและอาจส่งผลให้มีการเรียกเก็บภาษีที่สำคัญ แม้ว่าบทบัญญัติอื่นๆ ทั้งหมดเกี่ยวกับการเก็บภาษีจะมีผลบังคับใช้ตามปกติดังนั้น แม้ว่าการถอนเงินก่อนกำหนด (ภาษีที่ต่ำกว่า) อาจมีประโยชน์บางประการ แต่การทำเช่นนั้นควรคำนึงถึงต้นทุนที่อาจเกิดขึ้นเสมอ (รายได้จากการลงทุนที่สูญเสียไป)

ฉันจะเป็นหนี้ค่าธรรมเนียมใด ๆ หรือไม่ถ้าฉันเอาเงินเกษียณอายุก่อนกำหนด?

เงินเกษียณมักจะเป็นสินทรัพย์ที่มีค่า แต่ก็อาจเป็นเป้าหมายที่ดึงดูดใจของพวกโจรได้เช่นกันก่อนที่คุณจะดำเนินการใดๆ ในการถอนเงินเกษียณของคุณก่อนกำหนด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการนี้คุณอาจต้องการปรึกษากับนักบัญชีหรือที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังใช้มาตรการป้องกันที่เหมาะสม

ฉันสามารถคาดหวังที่จะเสียค่าปรับและดอกเบี้ยได้มากน้อยเพียงใดหากฉันถอนเงินออกก่อนกำหนด 401k?

หากคุณอายุต่ำกว่า59½ โดยทั่วไปคุณสามารถถอนยอดคงเหลือ 401k ทั้งหมดของคุณโดยไม่มีการลงโทษ ตราบใดที่คุณดำเนินการดังกล่าวภายในห้าปีหลังจากที่คุณเริ่มเข้าร่วมในแผน 401k ของนายจ้างเป็นครั้งแรกอย่างไรก็ตาม หากคุณถอนเงินก่อนระยะเวลาที่กำหนด อาจมีค่าปรับและ/หรือดอกเบี้ยที่จะนำมาใช้โดยทั่วไป ยิ่งคุณรอรับเงินนานเท่าใด ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ก็จะยิ่งสูงขึ้นตัวอย่างเช่น หากคุณถอนเงินจากบัญชี 401k ของคุณก่อนที่มันจะครบกำหนด (เช่น ก่อนที่พวกเขาจะได้ผลตอบแทนจากการลงทุนเต็มจำนวน) จะมีการหักค่าปรับ 10% ก่อนกำหนด บวกเพิ่มอีก 1% ต่อปีของความล่าช้าสูงสุด ของ 20%หากคุณถอนเงินหลังจากครบกำหนดแล้ว แต่ก่อนที่จะถอนออกโดยสมบูรณ์ (เช่น หลังจากได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนบางส่วนแต่ไม่ทั้งหมด) ก็จะมีโทษปรับสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด 10% บวกกับความล่าช้าอีก 1% ต่อปี มากถึง 30%สุดท้าย หากคุณถอนเงินจากบัญชี 401k ของคุณหลังจากที่ถูกยกเลิกหรือเมื่อเป็นค่าเริ่มต้นอยู่แล้ว (หมายความว่ายังไม่ได้รับการชำระคืนเต็มจำนวน) ก็จะมีโทษปรับสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด 100% บวกกับเพิ่มอีก 5% ต่อ ปีแห่งความล่าช้าสูงสุด 50%

นอกจากค่าปรับและดอกเบี้ยแล้ว รายได้ใดๆ ในบัญชี 401,000 ของคุณก่อนการยกเลิกบัญชีจะหายไปด้วย (ซึ่งรวมถึงการเพิ่มทุนและรายได้) ดังนั้นแม้ว่าการถอนเงินจะไม่ส่งผลให้ต้องเสียค่าปรับหรือดอกเบี้ย แต่การทำเช่นนั้นอาจยังส่งผลให้ผลตอบแทนโดยรวมจากการลงทุนของคุณลดลงเมื่อเวลาผ่านไปดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องพิจารณาอย่างรอบคอบถึงผลที่อาจเกิดขึ้นทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการถอนเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณก่อนกำหนดก่อนตัดสินใจใดๆ

ถ้าฉันเกษียณอายุตอนอายุ 55 ฉันสามารถเข้าถึงกองทุน 401k ของฉันโดยไม่มีค่าปรับได้หรือไม่?

ได้ คุณสามารถถอนเงิน 401k ของคุณโดยไม่มีค่าปรับ ตราบใดที่คุณมีอายุอย่างน้อย59½ปีและเคยทำงานให้กับบริษัทมาอย่างน้อยห้าปีคุณจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดการถอนเงินอื่น ๆ เช่นการมีส่วนสนับสนุน 401k เต็มสำหรับปีนั้นหากคุณเกษียณอายุก่อนอายุ 55 ปี เงินใดๆ ที่คุณบันทึกไว้ในแผน 401,000 จะถูกปรับโทษเมื่อถอนออกก่อนกำหนด 10% ต่อปี

เมื่อใดที่ฉันสามารถเริ่มรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ

เมื่อคุณถึงวัยเกษียณ ผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณจะขึ้นอยู่กับปีของการทำงานที่คุณทำสำเร็จโดยทั่วไป คุณสามารถเริ่มรับผลประโยชน์ได้ตั้งแต่อายุ 62 ปี หากคุณยังไม่แต่งงานและไม่มีบุตรหรือหลานในอุปการะหากคุณแต่งงานแล้ว มีลูกหรือหลานที่พึ่งพาอาศัยคุณ หรือพิการ คุณสามารถเริ่มรับผลประโยชน์ได้เมื่ออายุ 7 ขวบ

นอกจากนี้ยังมีกฎพิเศษสำหรับผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์เต็มจำนวนก่อนกำหนด (ก่อนที่จะถึงอายุเกษียณตามปกติ) กฎเหล่านี้ใช้กับผู้ที่ยังไม่บรรลุอายุเกษียณ (FRA) เท่านั้น ภายใต้กฎเหล่านี้ เรียกว่า "คุณสมบัติก่อนกำหนด" หรือ "วันที่เริ่มต้นก่อนกำหนด" บุคคลสามารถเริ่มรับผลประโยชน์ประกันสังคมเต็มรูปแบบได้เร็วที่สุดเท่าที่ FRA+3 เดือน (เช่น ที่ FRA+6 เดือน) โดยต้องทำงานเป็นเวลานาน เพียงพอภายใต้กฎหมายการจ้างงานของรัฐบาลกลางที่จะมีคุณสมบัติสำหรับผลประโยชน์เหล่านั้นซึ่งหมายความว่าผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์เต็มจำนวนที่ FRA+3 เดือนอาจได้รับสูงถึง 85% ของรายได้เฉลี่ยต่อเดือนขั้นสุดท้ายก่อนหักภาษีในระหว่างปีที่มีสิทธิ์ได้รับ แม้ว่าพวกเขาจะเริ่มรับผลประโยชน์เร็วกว่า FRA+ ก็ตาม

หากฟังดูเหมือนเป็นข่าวดีสำหรับคุณ – โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากหมายถึงการชะลอการออมของคุณไปจนตลอดชีวิต – พึงระลึกว่ามีข้อแม้ที่สำคัญบางประการ: ประการแรกและสำคัญที่สุดในหมู่พวกเขาคือรายได้ใด ๆ ที่ได้รับจากการรับโซเชียล ผลประโยชน์ด้านความปลอดภัยจะลดจำนวนเงินที่มีอยู่เพื่อจ่ายผลประโยชน์เหล่านั้นในภายหลังประการที่สอง การถอนเงินใด ๆ ที่เกิดขึ้นก่อนถึงวัยเกษียณปกติอาจส่งผลให้มีการปรับภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง 10% จากรายได้ทั้งหมดที่ถอนออกจากบัญชีที่ใช้ในการถอนเงินเหล่านั้น (ไม่เกินค่าปรับประจำปีสูงสุด 30,00 ดอลลาร์สหรัฐฯ) : โดยทั่วไปคุณไม่สามารถนำผลประโยชน์ประกันสังคมทั้งหมดของคุณออกไปเกินครึ่งในปีใดก็ตามโดยไม่เสียค่าปรับ 10% ของภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง อย่างไรก็ตาม มีข้อยกเว้นบางประการซึ่งรวมถึงเมื่อบุคคลกลายเป็น "มีสิทธิ์ก่อน" ภายใต้สถานการณ์พิเศษ หลังจากเข้าถึง อายุเกษียณตามปกติแต่ก่อนที่จะถอนเงินออกจนหมด หรือเลือกชำระเงินต่อไปโดยสมัครใจเข้าบัญชีส่วนบุคคลที่เกินอายุเกษียณปกติ"

ฉันสามารถรับเงินบริจาค 401k โดยไม่ต้องเสียภาษีได้หรือไม่?

ใช่!เงินสมทบ 401k ที่ทำกับดอลลาร์ก่อนหักภาษีจะไม่ถูกหักภาษีเมื่อถอนโดยพนักงานหรือนายจ้างผ่านการแจกจ่ายที่มีคุณสมบัติเหมาะสมการกระจายที่ผ่านการรับรองรวมถึงจำนวนเงินที่แจกจ่ายโดยตรงจากบัญชี IRA ที่มีการบริจาค Roth หลังจากปฏิบัติตามข้อกำหนดการแจกจ่ายขั้นต่ำที่กำหนด จำนวนเงินที่แจกจ่ายจากบัญชี Roth ที่กำหนดภายในแผนของบริษัท โดยที่ทั้งพนักงานและนายจ้างมีส่วนร่วมอย่างเท่าเทียมกัน บวกกับการโรลโอเวอร์โดยตรงจากแผน 401k อื่นโดยไม่ต้องเสียภาษีเมื่อถอนโดยฝ่ายใดฝ่ายหนึ่ง

  1. อย่างไรก็ตาม มีบทลงโทษสำหรับการทำเช่นนั้นจำนวนเงินค่าปรับขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณเอาออกในแต่ละปีและเมื่อใดที่จะถูกนำออกตัวอย่างเช่น หากนำเงินออก 20,000 ดอลลาร์ในหนึ่งปีจากบัญชีที่มีดอกเบี้ยสะสมที่ 6% บทลงโทษจะเท่ากับ 240 ดอลลาร์ (20 ดอลลาร์ x .0 ดอลลาร์)
  2. . ในที่สุด เมื่อบุคคลถึงวัยเกษียณตามปกติ (อายุ 66 สำหรับคนส่วนใหญ่) การชำระเงินรายเดือนที่เหลือทั้งหมดจากเช็คประกันสังคมทั้งแบบปกติและแบบเสริมจะสิ้นสุดลงอย่างสมบูรณ์ เว้นแต่เขาหรือเธอเลือกที่จะชำระเงินรายเดือนในบัญชีส่วนตัวของเขา/เธอต่อไป ( s) ใช้เงินของตัวเอง - ซึ่งผู้เกษียณอายุหลายคนทำด้วยความสมัครใจ!

มีตัวเลือกการถอนเงินที่ทำให้ฉันสามารถหลีกเลี่ยงบทลงโทษได้หรือไม่?

มีตัวเลือกการถอนบางอย่างที่ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงบทลงโทษได้ทั้งหมดทางเลือกหนึ่งคือการถอนเงินเกษียณของคุณทันทีที่คุณเริ่มรับเงินด้วยวิธีนี้ คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินนั้น และคุณยังจะหลีกเลี่ยงบทลงโทษที่อาจเกี่ยวข้องกับการถอนเงินก่อนกำหนดอีกด้วยอีกทางเลือกหนึ่งคือการนำเงินเกษียณของคุณออกมาทีละน้อยเมื่อเวลาผ่านไปด้วยวิธีนี้ คุณจะยังคงหลีกเลี่ยงภาษีหรือบทลงโทษใดๆ ได้ แต่จะใช้เวลานานกว่าที่เงินจะเติบโตสุดท้าย หากคุณกำลังพิจารณาที่จะจ่ายเงินเกษียณอายุก่อนกำหนดเนื่องจากสถานการณ์ฉุกเฉิน ให้ปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินก่อนเพื่อที่พวกเขาจะได้ช่วยแนะนำคุณตลอดกระบวนการ และดูแลให้แน่ใจว่าคุณได้ดูแลคุณอย่างดีที่สุด เงินฝากออมทรัพย์