สินเชื่ออาวุธคืออะไร?

เวลาออก: 2022-04-16

การนำทางอย่างรวดเร็ว

สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือที่เรียกว่าการจำนองแบบปรับอัตราได้ (ARM) เป็นการจำนองประเภทหนึ่งที่อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้จะผันผวนตามกาลเวลาอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เริ่มต้นโดยทั่วไปจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยจำนองคงที่ แต่ก็สามารถเพิ่มขึ้นได้เมื่อเวลาผ่านไป

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ARM เชื่อมโยงกับดัชนี ซึ่งเป็นมาตรการทางการเงินที่ใช้ในการติดตามการเปลี่ยนแปลงของอัตราตลาดดัชนีที่พบบ่อยที่สุดสำหรับสินเชื่อ ARM คืออัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารในลอนดอน (LIBOR) เมื่อ LIBOR สูงขึ้น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณก็เช่นกัน เมื่อ LIBOR ลดลง อัตราดอกเบี้ยของคุณก็เช่นกัน

การชำระเงินรายเดือนของคุณจะเปลี่ยนไปตามความผันผวนใน LIBORหากคุณมีการจำนองอัตราคงที่ การชำระเงินรายเดือนของคุณจะยังคงเหมือนเดิมไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับอัตราในตลาดด้วยเงินกู้ ARM การชำระเงินของคุณอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ขึ้นอยู่กับว่าอัตราอยู่ที่ใดในช่วงเวลาหนึ่ง

ข้อดีอย่างหนึ่งของเงินกู้ ARM คือคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่สูงกว่าการจำนองอัตราคงที่นั่นเป็นเพราะผู้ให้กู้มีความเสี่ยงน้อยลงกับเงินกู้ ARM เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยไม่ได้กำหนดไว้

อย่างไรก็ตาม สินเชื่อ ARM ยังมีความเสี่ยงมากกว่า เนื่องจากการชำระเงินของคุณอาจเพิ่มขึ้นหากอัตราในตลาดสูงขึ้นหากคุณกำลังพิจารณาเงินกู้ประเภทนี้ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจวิธีการทำงานและความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นก่อนที่จะเซ็นสัญญาใดๆ

อะไรคือความแตกต่างระหว่างสินเชื่อที่อยู่อาศัยและการจำนองอัตราคงที่?

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นการจำนองประเภทหนึ่งที่ผู้ยืมยืมเงินจากเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวการจำนองอัตราคงที่เป็นการจำนองประเภทหนึ่งที่อัตราดอกเบี้ยยังคงเท่าเดิมตลอดอายุของเงินกู้

กับสินเชื่ออาร์ม อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับอะไร?

เมื่อยืมเงินด้วยสินเชื่ออาร์ม อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับปัจจัยบางประการปัจจัยที่สำคัญที่สุดคือคะแนนเครดิตของผู้กู้หากผู้กู้มีคะแนนเครดิตที่ดี พวกเขาจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าผู้ที่ไม่มีคะแนนเครดิตที่ดีอีกปัจจัยที่ส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยคือระยะเวลาในการชำระคืนเงินกู้หากเงินกู้ได้รับการชำระคืนอย่างรวดเร็ว ผู้ให้กู้อาจเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการชำระคืนช้าสุดท้าย ผู้ให้กู้อาจเสนออัตราที่แตกต่างกันโดยขึ้นอยู่กับว่ามีเงินกู้อื่นที่คงค้างจากธนาคารหรือสถาบันเดียวกันหรือไม่

อัตราดอกเบี้ยสามารถเปลี่ยนแปลงได้บ่อยเพียงใดด้วยสินเชื่อที่อยู่อาศัย?

เมื่อคุณทำสินเชื่ออาร์ม อัตราดอกเบี้ยจะถูกกำหนดในเวลาที่คุณสมัครสินเชื่ออย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยสามารถเปลี่ยนแปลงได้เมื่อเวลาผ่านไปตามสภาวะตลาดธนาคารอาจเพิ่มหรือลดอัตราดอกเบี้ยหากพวกเขาเชื่อว่ามีโอกาสที่ดีกว่าที่อื่น

มีการจำกัดว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นตลอดอายุเงินกู้เท่าใด

ไม่มีคำตอบที่ชัดเจนสำหรับคำถามนี้ เนื่องจากขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงเงื่อนไขของเงินกู้และคะแนนเครดิตของผู้กู้อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไปแล้ว ผู้ให้กู้มักจะได้รับอนุญาตให้เพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ได้ถึงสองครั้งต่อปีหากคุณกำลังพิจารณาที่จะกู้เงิน สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้คือเพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องจ่ายเงินเกินความจำเป็น

ขนาดการชำระเงินเปลี่ยนไปอย่างไรเมื่อมีการจำนองแบบปรับได้?

เมื่อคุณยกเลิกการจำนองแบบปรับอัตราได้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณจะเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลาซึ่งหมายความว่าขนาดการชำระเงินจะเปลี่ยนแปลงเมื่อเวลาผ่านไป

ตารางด้านล่างแสดงให้เห็นว่าคุณจะจ่ายเพิ่มเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละเดือน หากอัตราดอกเบี้ยของคุณมีการปรับสูงกว่าปีละครั้ง

หากอัตราของคุณถูกปรับมากกว่าหนึ่งครั้งต่อปี: การจ่ายเงินรายเดือนเพิ่มขึ้น ($)

หากอัตราของคุณถูกปรับมากกว่าสองครั้งต่อปี: การจ่ายเงินรายเดือนเพิ่มขึ้น ($)

หากอัตราของคุณถูกปรับมากกว่าสามครั้งต่อปี: การจ่ายเงินรายเดือนเพิ่มขึ้น ($)

ตารางยังแสดงจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายน้อยลงในแต่ละเดือนหากอัตราดอกเบี้ยของคุณถูกปรับต่ำกว่าปีละครั้ง

คุณสามารถชำระเงินเพิ่มเติมใน ARM ได้หรือไม่

คุณสามารถชำระเงินเพิ่มเติมใน ARM ได้หรือไม่

มีสองสามวิธีในการชำระเงินเพิ่มเติมใน ARMทางเลือกหนึ่งคือจ่ายดอกเบี้ยแล้วชำระเงินเพิ่มเติมตามความจำเป็นอีกทางเลือกหนึ่งคือชำระเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยทุกเดือนหากคุณต้องการเวลามากขึ้นในการจ่าย ARM ของคุณ คุณสามารถพิจารณาชำระเงินรายเดือนที่น้อยลงหรือใช้เงินกู้เพื่อช่วยชำระหนี้ของคุณได้เร็วขึ้นแผนการชำระเงินใดจะได้ผลดีที่สุดสำหรับคุณ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์และเป้าหมายทางการเงินของแต่ละบุคคล

มีบทลงโทษใด ๆ สำหรับการรีไฟแนนซ์หรือขายบ้านของคุณก่อนสิ้นสุดระยะเวลาหรือไม่?

ไม่มีบทลงโทษสำหรับการรีไฟแนนซ์หรือขายบ้านของคุณก่อนสิ้นสุดระยะเวลา ตราบใดที่คุณปฏิบัติตามข้อกำหนดทั้งหมดที่กำหนดโดยผู้ให้กู้ของคุณอย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้คือต้นทุนการปิดใดๆ ที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์หรือการขาย จะถูกรวมเข้ากับการชำระเงินจำนองของคุณ ดังนั้นการจัดงบประมาณล่วงหน้าจึงเป็นเรื่องสำคัญนอกจากนี้ หากคุณตัดสินใจที่จะขายก่อนสิ้นสุดระยะเวลาจำนอง คุณอาจต้องเสียค่าปรับเพิ่มเติมจากสิ่งที่คุณเป็นหนี้เงินกู้ของคุณพูดคุยกับผู้ให้กู้เกี่ยวกับบทลงโทษที่อาจเกิดขึ้นเหล่านี้ก่อนตัดสินใจใดๆ

หากคุณมี ARM การชำระเงินรายเดือนของคุณจะต่ำกว่าการจำนองอัตราคงที่หรือไม่?

การจำนอง ARM กำลังเป็นที่นิยมมากขึ้น แต่มีบางสิ่งที่ต้องจำไว้หากคุณตัดสินใจที่จะใช้เส้นทางนี้ประการแรกการชำระเงินจำนอง ARM มักจะต่ำกว่าการจำนองอัตราคงที่เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของ ARM มักจะต่ำกว่าเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่มากประการที่สอง ระยะเวลาของเงินกู้ ARM จะส่งผลต่อจำนวนเงินที่คุณจ่ายในแต่ละเดือนหากคุณยืมเป็นเวลา 30 ปี การชำระเงินรายเดือนของคุณจะน้อยกว่าถ้าคุณยืมเป็นเวลา 15 ปีประมาณ 100 ดอลลาร์สุดท้ายนี้ สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้คือ ARM ไม่ได้รับประกันว่ามูลค่าบ้านของคุณจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของ ARM ของคุณจะยังต่ำอยู่ก็ตามดังนั้น หากคุณกังวลว่าบ้านของคุณมีมูลค่ามากกว่าตอนที่คุณซื้อหรือไม่ การจำนองอัตราคงที่อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า

มีความเสี่ยงหรือไม่ที่คุณจะจบลงด้วยหนี้มากกว่าบ้านของคุณหากราคาสูงขึ้นและราคาที่อยู่อาศัยทรงตัวหรือลดลง?

มีความเสี่ยงอยู่เสมอที่คุณอาจได้รับเนื่องจากมีราคาสูงกว่าบ้านของคุณหากราคาสูงขึ้นและราคาที่อยู่อาศัยทรงตัวหรือลดลงเนื่องจากมูลค่าบ้านของคุณอาจไม่สอดคล้องกับอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งอาจส่งผลให้มูลค่าที่แท้จริงของบ้านลดลงนอกจากนี้ หากคุณไม่สามารถขายบ้านในราคาเท่าปัจจุบันได้ อาจเป็นเรื่องยากที่จะทำในภายหลังเมื่อราคาสูงขึ้นไปอีกและตลาดมีการแข่งขันสูงขึ้นหากเกิดเหตุการณ์นี้ คุณอาจพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่คุณเป็นหนี้จำนองมากกว่ามูลค่าที่แท้จริงของบ้านดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องคอยรับทราบข้อมูลเกี่ยวกับสภาวะตลาดในปัจจุบันและให้แน่ใจว่าคุณมีการประเมินที่แม่นยำว่าบ้านของคุณมีมูลค่าเท่าใดหากราคาเพิ่มขึ้นหรือลดลงหากมีบางอย่างเกิดขึ้นและคุณพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่ยืดเยื้อเกินไป อาจจำเป็นต้องขอความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญเพื่อออกจากภาระหนี้