อะไรคือความแตกต่างระหว่างผลตอบแทนของเงินกู้และยอดเงินคงเหลือ?

เวลาออก: 2022-09-19

การนำทางอย่างรวดเร็ว

ผลตอบแทนของเงินกู้คือจำนวนเงินที่คุณจะได้รับคืนจากผู้ให้กู้หลังจากชำระเงินกู้ยอดเงินคงเหลือคือสิ่งที่คุณเป็นหนี้เงินกู้ และตัวเลขนี้จะเปลี่ยนแปลงเมื่อคุณชำระเงินหากคุณมียอดคงเหลือเป็นศูนย์ ผลตอบแทนของคุณจะเท่ากับยอดคงเหลือของคุณหากยอดเงินคงเหลือของคุณคือ 10,000 ดอลลาร์ และผลตอบแทนของคุณคือ 1,000 ดอลลาร์ ค่าตอบแทนของคุณจะเท่ากับ 10% ของยอดคงเหลือเดิมของคุณ

ความแตกต่างระหว่างการจ่ายคืนเงินกู้และยอดเงินคงเหลือนั้นมีความสำคัญหากคุณต้องการชำระคืนเงินกู้ให้เร็วขึ้นหรือประหยัดเงินในระยะยาวตัวอย่างเช่น หากคุณมีหนี้ 10,000 ดอลลาร์โดยมีการจ่าย 10% (1,00 ดอลลาร์หากเราหารหนี้เดิมด้วยจำนวนการชำระคืนทั้งหมดของเรา (การชำระคืน = ทั้งหมด/เดิม) เราจะได้สมการนี้:

การชำระคืน = เดิม / (การชำระคืนทั้งหมด + ในสมการนี้ การชำระคืนหมายถึงจำนวนเดือนที่เราต้องใช้ในการชำระหนี้เดิมโดยใช้วิธีการชำระคืนที่เราเลือกไว้ ตัวอย่างเช่น ถ้าเรายืมเงิน £10,000 ที่ 5% จะใช้เวลา 11 เดือนเพื่อให้เราชำระคืนในจำนวนนั้น (10,000 ปอนด์ หารด้วย 100 ปอนด์ = ตอนนี้เรามาดูตัวอย่างที่เรายืมเงิน 5,000 ปอนด์ที่ 2% เป็นเวลา 12 เดือนซึ่งเท่ากับ 60 ปอนด์ ซึ่งจะเท่ากับ 0 ปอนด์ต่อวันหรือ 6 ปอนด์ ต่อสัปดาห์ (60 ปอนด์ หารด้วย 12 =

  1. จะใช้เวลา 10 ปีในการชำระหนี้โดยใช้การชำระเงินรายเดือนเท่านั้นอย่างไรก็ตาม หากคุณยืมเงิน 10,000 ดอลลาร์โดยมีผลตอบแทน 20% (2,00 ดอลลาร์ จะใช้เวลาเพียง 5 ปีในการชำระหนี้โดยใช้การชำระเงินรายเดือนเท่านั้น เนื่องจากเมื่อคุณชำระเงินบ่อยขึ้น (ทุกเดือนแทนที่จะเป็นทุก ๆ หกเดือน) คุณกำลังลดดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากหนี้ของคุณในแต่ละเดือนกล่าวอีกนัยหนึ่ง:
  2. . ซึ่งหมายความว่าเมื่อเวลาผ่านไปการชำระคืนจะลดลงเนื่องจากมีการชำระคืนมากขึ้นและมีการเพิ่มเงินต้นน้อยลง!
  3. .

ทำไมผลตอบแทนของเงินกู้จึงสูงกว่ายอดเงินคงเหลือ?

การชำระคืนเงินกู้คือจำนวนเงินที่ผู้กู้จะได้รับเมื่อชำระคืนเงินกู้ยอดเงินคงเหลือของเงินกู้คือจำนวนเงินทั้งหมดที่ผู้ให้ยืมให้ยืมแก่ผู้กู้ สาเหตุที่ผลตอบแทนของเงินกู้สูงกว่ายอดดุลนั้นเป็นเพราะดอกเบี้ยจะสะสมจากเงินกู้เมื่อเวลาผ่านไป และสิ่งนี้จะเพิ่มการจ่ายเงินในท้ายที่สุดนอกจากนี้ เมื่อยอดคงเหลือของเงินกู้มากกว่าการชำระเงินเดิม ผลตอบแทนก็จะเพิ่มขึ้นด้วยในที่สุด ผู้ให้กู้มีความสนใจที่จะได้รับเงินคืนโดยเร็วที่สุด ซึ่งหมายความว่าเงินกู้ที่มีการจ่ายเงินสูงมักจะให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับพวกเขา

ผู้ให้กู้คำนวณจำนวนเงินที่ชำระคืนเงินกู้อย่างไร?

จำนวนเงินที่ชำระคืนของเงินกู้คือจำนวนเงินทั้งหมดที่จะจ่ายคืนให้กับผู้ให้กู้ บวกกับดอกเบี้ยใดๆ ที่เกิดขึ้นจากเงินกู้

ผู้ให้กู้คำนวณจำนวนเงินที่ชำระคืนของเงินกู้โดยการคูณยอดเงินต้นของเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่มีผลเมื่อมีการกู้ยืมเงินในตอนแรกการคำนวณนี้รวมทั้งอัตราดอกเบี้ยแบบปกติและแบบผันแปร

หากผู้กู้ชำระหนี้ทั้งหมดก่อนถึงกำหนดชำระ จำนวนเงินที่จ่ายจะเท่ากับยอดเงินต้นเดิมลบด้วยดอกเบี้ยค้างชำระหากผู้กู้ไม่ชำระหนี้ทั้งหมด จำนวนเงินที่จ่ายจะต่ำกว่ายอดเงินต้นเดิมเนื่องจากได้ชำระดอกเบี้ยที่ค้างชำระไปแล้วบางส่วน

จำนวนเงินที่จ่ายคืนเงินกู้ที่สูงขึ้น เมื่อเทียบกับยอดเงินต้นเดิม หมายความว่าผู้ให้กู้มีแนวโน้มที่จะได้รับเงินคืนจากผู้กู้มากขึ้น เมื่อพวกเขาชำระคืนเงินกู้ในที่สุดเนื่องจากผู้ให้กู้สามารถคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับเงินกู้ที่มีผลตอบแทนสูง ซึ่งทำให้พวกเขามีข้อได้เปรียบเหนือเงินกู้ที่มีผลตอบแทนต่ำในแง่ของผลกำไร

มีประโยชน์ใด ๆ ในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดหรือไม่?

มีเหตุผลสองสามประการที่การชำระคืนเงินกู้อาจสูงกว่ายอดดุลของเงินกู้เหตุผลที่ชัดเจนที่สุดคือการจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้มักจะสูงกว่าเมื่อเงินกู้หมดก่อนกำหนดนอกจากนี้ หากคุณได้ชำระเงินเพิ่มเติมสำหรับเงินกู้ของคุณตั้งแต่แรกเกิด การชำระเงินพิเศษเหล่านั้นสามารถลดจำนวนเงินต้นที่ต้องชำระคืนเมื่อคุณชำระหนี้ทั้งหมดในที่สุดสุดท้าย การจ่ายเงินกู้ก่อนกำหนดอาจส่งผลให้คะแนนเครดิตของคุณเพิ่มขึ้น เนื่องจากแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถจัดการการเงินของคุณอย่างมีความรับผิดชอบอย่างไรก็ตาม ไม่มีการรับประกันผลประโยชน์ใด ๆ ในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด - ผลประโยชน์ใด ๆ ที่อาจเกิดขึ้นจะขึ้นอยู่กับแต่ละสถานการณ์หากคุณกำลังพิจารณาว่าจะชำระคืนเงินกู้ของคุณไม่ช้าก็เร็ว ปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อประเมินผลที่ถูกต้องว่าจะเกิดอะไรขึ้น

อะไรคือผลที่ตามมาของการไม่ชำระเงินกู้เต็มจำนวน?

มีสาเหตุบางประการที่ทำให้การชำระคืนเงินกู้สูงกว่ายอดเงินคงเหลือ

เหตุผลแรกคือดอกเบี้ยเงินกู้จะสะสมเมื่อเวลาผ่านไป และยิ่งคุณเป็นหนี้เงินกู้มากเท่าใด ดอกเบี้ยก็จะยิ่งเพิ่มมากขึ้นเท่านั้นซึ่งหมายความว่าหากคุณไม่ชำระเงินกู้ทั้งหมดเต็มจำนวนในแต่ละเดือน คุณจะต้องจ่ายเพิ่มโดยรวมเมื่อเวลาผ่านไป

อีกเหตุผลหนึ่งที่ผลตอบแทนสูงกว่ายอดดุลคือเมื่อคุณกู้เงิน เท่ากับคุณสละส่วนทุนในบ้านหรือทรัพย์สินอื่นๆ เพื่อรับเงินหากคุณไม่ชำระหนี้ทั้งหมด ทุนนี้อาจสูญหายได้และอาจนำไปสู่ปัญหาทางการเงินในอนาคต

สุดท้าย การไม่จ่ายหนี้อาจมีผลร้ายแรงต่อคะแนนเครดิตและความสามารถในการกู้ยืมของคุณในอนาคตหากไม่ดูแลหนี้ตามกำหนด คุณอาจต้องใช้จ่ายเงินโดยรวมมากขึ้น และประสบปัญหาในการขออนุมัติสินเชื่อในอนาคตสิ่งสำคัญคือต้องชั่งน้ำหนักปัจจัยเหล่านี้ทั้งหมดก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะชำระหนี้เต็มจำนวนหรือไม่หรือเก็บเงินสดพิเศษไว้เผื่อไว้

ฉันจะคำนวณจำนวนเงินที่ชำระคืนเงินกู้ของตัวเองได้อย่างไร?

มีปัจจัยบางประการที่อาจส่งผลต่อจำนวนเงินที่ชำระคืนเงินกู้ปัจจัยที่สำคัญที่สุดคืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ถ้าดอกเบี้ยสูง ผลตอบแทนก็จะสูงตามไปด้วยปัจจัยอีกประการหนึ่งที่ส่งผลต่อการคืนทุนคือระยะเวลาที่ใช้ในการชำระคืนเงินกู้หากใช้เวลาในการชำระคืนเงินกู้นานกว่าที่คาดไว้ จำนวนเงินที่ชำระคืนก็จะสูงขึ้นเช่นกันสุดท้าย ยังมีค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ เช่น ค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดและค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้า ซึ่งสามารถเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและเพิ่มจำนวนเงินที่ชำระได้

ในการคำนวณจำนวนเงินที่ชำระคืนเงินกู้ของคุณ ก่อนอื่นคุณต้องทราบยอดคงค้างทั้งหมดและอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของคุณคุณสามารถค้นหาตัวเลขเหล่านี้ได้โดยดูจากใบแจ้งยอดรายเดือนหรือข้อมูลบัญชีธนาคารออนไลน์ของคุณถัดไป คุณต้องแบ่งยอดคงค้างทั้งหมดของคุณตามอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน เพื่อรับค่าประมาณจำนวนเงินที่คุณจะเหลือหลังจากชำระหนี้ทั้งหมดภายในหนึ่งปีหมายเลขนี้เรียกว่า "จำนวนเงินที่ชำระ"สุดท้าย คุณต้องคูณตัวเลขนี้ด้วย 12 เพื่อให้ได้ตัวเลขรายปี (ตัวเลขนี้หมายถึงจำนวนปีที่คุณจะต้องจ่ายโดยใช้แผนการชำระหนี้นี้)

ตัวอย่างเช่น หากใครบางคนมียอดคงเหลือ 10,000 ดอลลาร์พร้อมอัตราดอกเบี้ย 8% และต้องใช้เวลาหกปีในการชำระหนี้โดยใช้แผนการชำระหนี้นี้ (เงินต้น 3 ปีบวกดอกเบี้ย 3 ปี) การจ่ายเงินรายปีของพวกเขาจะเท่ากับ 2,083 ดอลลาร์ (10,000 ดอลลาร์) ÷ .08 = $2K)

ฉันควรพยายามชำระคืนเงินกู้ให้เร็วที่สุดหรือไม่?

มีเหตุผลสองสามประการที่การชำระคืนเงินกู้โดยทั่วไปจะสูงกว่ายอดเงินคงเหลือ

เหตุผลแรกคือการจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้มักจะสูงกว่าจำนวนเงินต้นที่ค้างชำระในเงินกู้มากซึ่งหมายความว่าเมื่อเวลาผ่านไป ต้นทุนรวมของการกู้ยืม (ในแง่ของดอกเบี้ยและเงินต้น) จะมากกว่าจำนวนเงินเดิมที่ยืมมา

ประการที่สอง เมื่อคุณชำระเงินกู้เต็มจำนวน คุณอาจไม่ต้องชำระเงินรายเดือนเป็นประจำอีกต่อไปซึ่งสามารถลดภาระหนี้โดยรวมของคุณและประหยัดเงินได้ในระยะยาว

สุดท้าย หากคุณมีคะแนนเครดิตที่ดีและอัตราดอกเบี้ยต่ำ มันอาจจะคุ้มค่าที่จะพยายามชำระคืนเงินกู้ของคุณให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อลดการคิดดอกเบี้ยคุณสามารถประหยัดเงินได้หลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้ของคุณอย่างไรก็ตาม ยังมีความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการจ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเร็วเกินไป เช่น หากคุณตกงานหรือประสบปัญหาทางการเงินอื่นๆ การชำระหนี้ของคุณอาจกลายเป็นเรื่องยากหรือแพงขึ้นดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องชั่งน้ำหนักปัจจัยทั้งหมดเหล่านี้อย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจใดๆ เกี่ยวกับระยะเวลาการชำระคืน

จะดีกว่าไหมที่จะมียอดเงินคงเหลือที่ต่ำกว่าหรือสูงกว่าในเงินกู้ของฉัน?

มีเหตุผลสองสามประการที่การชำระคืนเงินกู้อาจสูงกว่ายอดดุลของเงินกู้

เหตุผลหนึ่งคือถ้าคุณมียอดคงเหลือในเงินกู้ยืมของคุณต่ำ คุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยในแต่ละเดือนมากกว่าที่คุณจะต้องจ่ายถ้าคุณมียอดเงินคงเหลือที่สูงกว่าเมื่อเวลาผ่านไป สิ่งนี้สามารถเพิ่มจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ได้โดยรวมมากขึ้น

อีกเหตุผลหนึ่งก็คือการมียอดคงเหลือที่ต่ำกว่าหมายความว่าเงินกู้ของคุณมีโอกาสน้อยที่จะค้างชำระหากเงินกู้ของคุณค้างชำระ อาจนำไปสู่ค่าปรับและดอกเบี้ยที่สำคัญได้

ในท้ายที่สุด สิ่งสำคัญคือต้องชั่งน้ำหนักปัจจัยเหล่านี้ทั้งหมดอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจว่าตัวเลือกใดดีที่สุดสำหรับคุณคุณสามารถรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับหัวข้อการเงินส่วนบุคคลได้โดยไปที่เว็บไซต์ของเราหรือพูดคุยกับที่ปรึกษาที่หนึ่งในสถาบันการเงินของเรา

คะแนนเครดิตของฉันจะเพิ่มขึ้นหรือไม่ถ้าฉันชำระเงินกู้อย่างรวดเร็ว?

เมื่อคุณกู้เงิน ผลตอบแทนมักจะสูงกว่ายอดเงินคงเหลือเนื่องจากผู้ให้กู้ต้องการให้แน่ใจว่าคุณจะชำระหนี้ของคุณเต็มจำนวนหากคุณชำระคืนเงินกู้อย่างรวดเร็ว คะแนนเครดิตของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างไรก็ตาม หากคุณไม่มีเงินกู้คงค้างและมียอดคงเหลือในบัญชีบางบัญชี คะแนนเครดิตของคุณอาจยังต่ำอยู่คุณจะต้องพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านเครดิตเพื่อดูว่าการชำระหนี้ของคุณส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร

ผู้ให้กู้ทุกรายเสนอทางเลือกเดียวกันสำหรับการชำระคืนเงินกู้หรือไม่?

เมื่อบุคคลกู้ยืมเงิน พวกเขามักจะมีหน้าที่ต้องชำระเงินคืนพร้อมดอกเบี้ยซึ่งหมายความว่าเมื่อเวลาผ่านไป จำนวนเงินที่มีผู้เป็นหนี้ดอกเบี้ยมักจะมากกว่ายอดเงินกู้เดิม

เหตุผลหนึ่งที่มักเป็นเช่นนี้ก็คือผู้ให้กู้เสนอทางเลือกในการชำระคืนที่แตกต่างกันให้กับผู้กู้ตัวอย่างเช่น ผู้ให้กู้บางรายอาจอนุญาตให้ผู้กู้ชำระเงินเป็นรายเดือน ในขณะที่รายอื่นๆ อาจกำหนดให้ผู้กู้ชำระเงินกู้ให้หมดในคราวเดียว

นอกจากนี้ยังมีข้อกำหนดที่แตกต่างกันสำหรับเงินกู้ประเภทต่างๆ ตัวอย่างเช่น เงินกู้ระยะสั้นอาจมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินกู้ระยะยาวนอกจากนี้ยังมีข้อเสนอพิเศษสำหรับผู้ที่ต้องการชำระหนี้อย่างรวดเร็วอีกด้วย

ท้ายที่สุด สิ่งสำคัญคือต้องเลือกตัวเลือกการชำระคืนที่เหมาะสมกับสถานการณ์และงบประมาณส่วนบุคคลของคุณมากที่สุดการทำความเข้าใจว่าการชำระคืนเงินกู้และยอดคงเหลือเป็นอย่างไรเมื่อเปรียบเทียบและเลือกตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ คุณจะมั่นใจได้ว่ากระบวนการชำระหนี้ของคุณจะราบรื่น

ฉันสามารถชำระเงินเพิ่มเติมสำหรับเงินกู้ของฉันโดยไม่มีค่าปรับได้หรือไม่?

มีเหตุผลสองสามประการที่การชำระคืนเงินกู้โดยทั่วไปจะสูงกว่ายอดเงินคงเหลือประการแรก เมื่อคุณชำระเงินเพิ่มเติมสำหรับเงินกู้ของคุณ ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นก็จะจ่ายออกไปด้วยซึ่งหมายความว่าเมื่อเวลาผ่านไป คุณจะจ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสำหรับเงินกู้ของคุณน้อยลงประการที่สอง หากคุณมียอดคงเหลือต่ำหรือไม่มียอดคงค้างในเงินกู้ของคุณ คุณอาจต้องชำระค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเพื่อให้ถูกปลดออกจากการล้มละลายค่าธรรมเนียมเหล่านี้มีมูลค่าหลายร้อยดอลลาร์และสามารถเพิ่มต้นทุนโดยรวมของการกู้ยืมเงินได้อย่างมากสุดท้าย เช่นเดียวกับภาระหนี้ใดๆ การชำระคืนเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยสูงเร็วขึ้นจะลดจำนวนเงินต้นที่ต้องชำระคืนเมื่อเวลาผ่านไปโดยการเปรียบเทียบ การชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าอาจต้องการการชำระคืนมากขึ้น แต่ท้ายที่สุดแล้วส่งผลให้ภาระผูกพันในการชำระเงินทั้งหมดน้อยลงเมื่อครบกำหนด

จะเกิดอะไรขึ้นหากฉันไม่สามารถชำระเงินกู้ได้ ?

มีเหตุผลสองสามประการที่การชำระคืนเงินกู้อาจสูงกว่ายอดเงินกู้ยืมของคุณ

หากคุณมีเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง จำนวนเงินที่คุณจะจ่ายคืนในแต่ละเดือนอาจมากกว่าจำนวนเงินที่คุณยืมเนื่องจากเมื่อเวลาผ่านไป ดอกเบี้ยเงินกู้ดอกเบี้ยสูงจะเพิ่มขึ้นเร็วกว่าเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ

อีกเหตุผลหนึ่งที่ผลตอบแทนอาจสูงกว่ายอดเงินกู้ของคุณคือถ้าคุณต้องชำระเงินกู้เพิ่มเติมเพื่อให้เป็นปัจจุบันหากภาระหนี้ของคุณมีมากเกินไป การชำระเงินเป็นประจำอาจเป็นเรื่องยาก และในที่สุดคุณอาจไม่สามารถชำระเงินได้เลยในกรณีนี้ แม้ว่ายอดเงินกู้ของคุณจะยังคงเป็นบวก แต่ในทางเทคนิคแล้วการชำระคืนจะออกมาล่วงหน้าเนื่องจากดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นตั้งแต่นั้นมา

ฉันจะรู้ได้อย่างไรว่าฉันมีสิทธิ์รีไฟแนนซ์เงินกู้ของฉัน ?

เมื่อคุณยืมเงินจากผู้ให้กู้ พวกเขามักจะให้เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ที่มีอยู่ของคุณเนื่องจากผู้ให้กู้กำลังเดิมพันว่าคุณจะไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ใหม่ได้ในเวลาเดียวกับที่คุณชำระคืนเงินกู้เก่าของคุณ

หากคุณมีสิทธิ์รีไฟแนนซ์ การใช้ประโยชน์จากโอกาสนี้อาจเป็นประโยชน์สูงสุดสำหรับคุณการรีไฟแนนซ์มักจะส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยลดลงและสามารถประหยัดเงินได้ในระยะยาวหากต้องการทราบว่าการรีไฟแนนซ์เหมาะกับคุณหรือไม่ ให้ปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินหรือตรวจสอบตัวเลือกเงินกู้ของคุณทางออนไลน์