รายได้ปัจจุบันของคุณคืออะไร?

เวลาออก: 2022-05-15

การนำทางอย่างรวดเร็ว

ไม่มีคำตอบที่ชัดเจนสำหรับคำถามนี้ขึ้นอยู่กับรายได้ หนี้สิน และภาระผูกพันทางการเงินอื่นๆ ในปัจจุบันของคุณอย่างไรก็ตาม การใช้เครื่องคำนวณหนี้จะช่วยให้คุณทราบว่าคุณสามารถจ่ายหนี้ได้เท่าไหร่

โปรดทราบว่าค่าใช้จ่ายรายเดือนทั้งหมดของคุณ (รวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ย) ไม่ควรเกิน 30% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณหากคุณกำลังถือเงินกู้ประเภทใดก็ตามที่มีอัตราดอกเบี้ยผันแปร (เช่น บัตรเครดิตหรือสินเชื่อรถยนต์) อย่าลืมคำนึงถึงอัตราร้อยละต่อปีเมื่อคำนวณวงเงินของคุณ

ต่อไปนี้เป็นหลักเกณฑ์ทั่วไปบางประการที่ควรปฏิบัติตาม:

หากคุณทำเงินได้ 50,000 ดอลลาร์ต่อปี: คุณสามารถจ่ายหนี้รายเดือนได้สบายถึง 6,000 ดอลลาร์ โดยไม่เกิน 30% ของรายได้รวมของคุณซึ่งจะรวมถึงสินเชื่อทั้งแบบปกติและแบบอัตราผันแปร

หากคุณทำเงินได้ 75,000 เหรียญต่อปี: คุณสามารถจ่ายหนี้รายเดือนได้ถึง 12,000 เหรียญโดยไม่เกิน 30% ของรายได้รวมของคุณซึ่งจะรวมถึงสินเชื่อทั้งแบบปกติและแบบอัตราผันแปร

หากคุณทำเงินได้ 100,000 ดอลลาร์ต่อปี: คุณสามารถจ่ายหนี้รายเดือนได้อย่างสบายถึง 16,000 ดอลลาร์ โดยไม่เกิน 30% ของรายได้รวมของคุณซึ่งจะรวมถึงสินเชื่อทั้งแบบปกติและแบบอัตราผันแปร

โปรดจำไว้ว่านี่เป็นเพียงแนวทางทั่วไป ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องสำหรับทุกคน!หากต้องการทราบค่าประมาณการหนี้สินที่คุณสามารถจ่ายได้ตามสถานการณ์เฉพาะของคุณมากขึ้น ให้ใช้เครื่องคำนวณหนี้ เช่น เครื่องมือการเงินส่วนบุคคลของเรา

ค่าใช้จ่ายรายเดือนปัจจุบันของคุณคืออะไร?

หนี้เป็นญาติขึ้นอยู่กับรายได้ หนี้สิน และปัจจัยอื่นๆ ของคุณอย่างไรก็ตาม โดยทั่วไป คุณสามารถจ่ายหนี้รายเดือนได้สูงถึง 25,000 ดอลลาร์ หากรายได้ต่อปีของคุณต่ำกว่า 50,000 ดอลลาร์ และคุณไม่มีหนี้สินหลักอื่นๆหากรายได้ต่อปีของคุณสูงกว่า 50,000 ดอลลาร์ แต่ต่ำกว่า 75,000 ดอลลาร์ คุณสามารถจ่ายหนี้รายเดือนได้ถึง 35,000 ดอลลาร์หากรายได้ต่อปีของคุณสูงกว่า $75,000 แต่ต่ำกว่า $100,000 คุณสามารถจ่ายหนี้รายเดือนได้สูงถึง $45,000สูงกว่า 100K?คุณอาจสามารถจัดการได้มากกว่านั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์และการเงินของแต่ละบุคคล

ค่าใช้จ่ายปัจจุบันของคุณจะช่วยกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้เพื่อให้ทราบว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นอย่างไรสำหรับคนส่วนใหญ่:

-ค่าเช่าหรือจำนองรายเดือน: ซึ่งรวมถึงการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยของเงินกู้หรือสัญญาเช่า

- ค่างวดรถ: ไม่เพียงแต่รวมค่าใช้จ่ายของตัวรถเองเท่านั้น แต่ยังรวมถึงค่าเบี้ยประกันและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง เช่น ค่าธรรมเนียมการจดทะเบียนและภาษี

- ค่าสาธารณูปโภค ได้แก่ ค่าไฟฟ้า (ทั้งค่าปกติและค่าพิเศษ) ค่าน้ำประปา (รวมค่าท่อระบายน้ำ) ค่าธรรมเนียมการเก็บขยะ/ค่ารวบรวม (หากแยกจากเขตเทศบาล) ค่าบริการแบบประจำของผู้ให้บริการโทรศัพท์เคลื่อนที่ (รวมแผนข้อมูล) เคเบิล ค่าสมัครบริการทีวี/ดาวเทียม ฯลฯ เป็นต้น

- ค่าใช้จ่ายในการดูแลเด็ก: ซึ่งอาจรวมถึงค่าธรรมเนียมศูนย์รับเลี้ยงเด็กและค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเอง เช่น ค่าขนส่งหรือของว่างสำหรับเด็กในระหว่างที่เข้าพักรับเลี้ยงเด็ก

- เบี้ยประกันสุขภาพ: ค่าเหล่านี้แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าเลือกความคุ้มครองเดียวหรือความคุ้มครองครอบครัว อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไปแล้วจะรวมค่าใช้จ่ายร่วมสำหรับการไปพบแพทย์ เช่นเดียวกับยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์/เวชภัณฑ์/ค่ารักษาพยาบาล ฯลฯ

ตารางต่อไปนี้แสดงค่าประมาณหนี้ที่บุคคลที่มีรายได้ต่อปีเท่ากับ X ดอลลาร์สามารถจ่ายได้ตามค่าใช้จ่ายรายเดือนในปัจจุบัน:[1]

[1]

.

คุณมีหนี้ค้างชำระหรือไม่?ถ้าได้เท่าไหร่และดอกเบี้ยเท่าไหร่?

จำนวนหนี้เฉลี่ยต่อครัวเรือนในสหรัฐอเมริกาคือเท่าไร?วิธีทั่วไปในการลดหรือชำระหนี้มีอะไรบ้าง?คุณสามารถที่จะรักษาระดับหนี้ในปัจจุบันของคุณไว้ได้หรือไม่ หากคุณตกงานหรือต้องรับภาระค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม?อัตราดอกเบี้ยส่งผลต่อความสามารถในการชำระหนี้ของคุณอย่างไร?คุณสามารถดำเนินการใดได้บ้างเพื่อจัดการและลดหนี้ของคุณ

หนี้เป็นปัญหาใหญ่ของใครหลายคนหากคุณมีหนี้คงค้างอยู่ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าคุณสามารถจ่ายหนี้ได้เท่าไหร่และมีตัวเลือกใดบ้างในการลดหรือชำระหนี้นั้นสินเชื่อมีหลายประเภท รวมถึงบัตรเครดิต สินเชื่อนักศึกษา สินเชื่อรถยนต์ และการจำนองจำนวนหนี้เฉลี่ยต่อครัวเรือนในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ 128,054 ดอลลาร์ในปี 20

ก่อนที่จะดำเนินการใดๆ เพื่อลดหรือชำระหนี้ของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องประเมินว่าอะไรเป็นสาเหตุของปัญหาก่อนมีบิลเฉพาะที่ต้องจ่ายอย่างสม่ำเสมอมากกว่าแบบอื่นหรือไม่?มีค่าใช้จ่ายในส่วนที่คุณใช้จ่ายเกินหรือไม่?เมื่อคุณทราบแล้วว่าปัญหาอยู่ที่ใด ก็จะกำหนดได้ง่ายขึ้นว่าต้องดำเนินการตามขั้นตอนใด

ทางเลือกหนึ่งสำหรับการลดหรือชำระหนี้ของคุณคือการรวมหนี้สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการรวมเงินกู้ขนาดเล็กหลาย ๆ อันเป็นเงินกู้ขนาดใหญ่ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าซึ่งจะช่วยประหยัดเงินในระยะยาว เนื่องจากดอกเบี้ยโดยรวมจะลดลงอย่างไรก็ตาม ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้เปรียบเทียบตัวเลือกที่มีอยู่ทั้งหมดก่อนที่จะเลือกแผนการรวมบัญชี – ผู้ให้กู้บางรายไม่เสนอบริการนี้!โปรดจำไว้ว่าการรวมบัญชีอาจส่งผลให้มีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นในตอนแรก แต่ในที่สุดแล้ว พวกเขาก็จะลดลงต่ำกว่าเงินกู้ยืมรายบุคคลพูดคุยกับที่ปรึกษาเกี่ยวกับทางเลือกของคุณ หากการพิจารณาการรวมบัญชีเป็นสิ่งที่คุณสนใจ

หากมีรายการใดที่ต้องการเงินทุน เช่น การซื้อรถยนต์ ให้พิจารณาขอสินเชื่อเพื่อการนี้โดยเฉพาะ แทนที่จะใช้บัตรเครดิตเอนกประสงค์ซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสูงที่เกี่ยวข้อง..

  1. ต่อไปนี้คือเคล็ดลับบางประการเกี่ยวกับวิธีลดหรือชำระหนี้ของคุณ:
  2. ประเมินสถานการณ์ของคุณ
  3. พิจารณาตัวเลือกการรวมหนี้
  4. สมัครสินเชื่อเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ
  5. ใช้เงินออมและทรัพยากรอื่นๆ หากเป็นไปได้ พยายามประหยัดเงินในแต่ละเดือนเพื่อที่ว่าเมื่อบิลถึงกำหนดชำระจะมีราคาถูกลงกว่าที่เคยเป็นมา.. คุณอาจต้องการความช่วยเหลือทางการเงินจากครอบครัวและเพื่อนฝูง เปลี่ยนแปลงพฤติกรรมการใช้จ่าย ลดการใช้จ่ายในสิ่งที่ไม่จำเป็น เช่น ร้านอาหาร สถานบันเทิง.. ลองหาทางเลือกที่ถูกกว่าเมื่อจำเป็น (เช่น กินที่บ้านมากกว่าออกไปนอกบ้าน) เจรจากับเจ้าหนี้เพื่อลดการชำระเงินหรือรับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง .. บางครั้งเจ้าหนี้จะตกลงที่จะลดการชำระเงินหรือแม้กระทั่งยกเลิกค่าธรรมเนียมล่าช้าหากแผนการชำระเงินได้รับการรวบรวมอย่างระมัดระวังและขยันขันแข็ง พิจารณาแผนการชำระหนี้ .. หากการเจรจาไม่ปรากฏ เกิดผลแล้วบางครั้งการชำระล่วงหน้าอาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดทางการเงิน ขอความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ .. หากสิ่งอื่นล้มเหลวอาจจำเป็นต้องได้รับความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญเพื่อลด/ชำระเงินจำนวนมากที่เป็นหนี้ "ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องเมื่อพูดถึงการจัดการหนี้ - สิ่งที่ใช้ได้ผลสำหรับคนหนึ่งอาจไม่ได้ผลสำหรับอีกคนหนึ่ง" - มูลนิธิแห่งชาติเพื่อการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อ "วิธีที่ดีที่สุดในการจัดการกับหนี้มักเกิดจากการปรับเปลี่ยนเล็กน้อยซึ่งอาจส่งผลให้ประหยัดได้อย่างมากเมื่อเวลาผ่านไป

คุณคาดหวังการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญกับรายได้หรือค่าใช้จ่ายของคุณในอนาคตอันใกล้นี้หรือไม่?

เมื่อพูดถึงจำนวนหนี้ที่คุณสามารถจ่ายได้ ไม่มีคำตอบเดียวที่เหมาะกับทุกคนอย่างไรก็ตาม มีแนวทางทั่วไปบางประการที่สามารถช่วยคุณหาค่าประมาณของสนามเบสบอลได้

อย่างแรกและสำคัญที่สุด ค่าใช้จ่ายรายเดือนทั้งหมดของคุณไม่ควรเกิน 30% ของเงินที่จ่ายกลับบ้านของคุณซึ่งหมายความว่าถ้าเงินเดือนของคุณคือ 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือน และค่าใช้จ่ายรายเดือนทั้งหมดของคุณคือ 600 ดอลลาร์ คุณจะสามารถจ่ายหนี้ได้มากถึง 100 ดอลลาร์ในแต่ละเดือนหากรายได้ของคุณลดลงหรือเพิ่มขึ้นอย่างมาก (เช่น หากคุณได้งานเพิ่มหรือตกงาน) คุณอาจต้องปรับตัวเลขนี้ให้สอดคล้องกัน

ประการที่สอง พิจารณาจำนวนดอกเบี้ยที่จะเพิ่มไปยังยอดคงค้างของเงินให้สินเชื่อของคุณในแต่ละเดือนยิ่งดอกเบี้ยสะสมจากยอดเงินกู้ที่ยังไม่ได้ชำระเมื่อเวลาผ่านไปมากเท่าใด การชำระหนี้นั้นก็จะยิ่งยากขึ้นเท่านั้นตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ย 6% และใช้เวลา 12 เดือนในการเพิ่มดอกเบี้ยเป็น 30 ดอลลาร์สำหรับยอดค้างชำระที่ 1,000 ดอลลาร์ ต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมดจะเท่ากับ 120 ดอลลาร์ (1,000 ดอลลาร์ + (30 ดอลลาร์ x 12 ดอลลาร์) )).

ประการที่สามและสุดท้าย พึงระลึกไว้เสมอว่าต้องใช้เวลานานแค่ไหนในการชำระหนี้โดยใช้เฉพาะสิ่งที่คุณได้รับในปัจจุบันหากการชำระหนี้อย่างรวดเร็วเป็นสิ่งสำคัญสำหรับคุณ (อาจเป็นเพราะการล้มละลายไม่ใช่ทางเลือก) ให้คำนึงถึงปัจจัยนี้ในการคำนวณของคุณด้วย

โดยรวมแล้วปัจจัยทั้งสามนี้ – ค่าใช้จ่ายรายเดือน* อัตราดอกเบี้ย* และระยะเวลาการชำระคืน* – ควรให้จุดเริ่มต้นที่ดีแก่คุณในการพิจารณาว่าคุณสามารถจ่ายหนี้ด้วยความรับผิดชอบได้มากน้อยเพียงใด

เท่าไหร่ที่สมเหตุสมผลที่คุณสามารถจ่ายในแต่ละเดือนเพื่อชำระหนี้?

ไม่มีคำตอบที่ชัดเจนสำหรับคำถามนี้ เนื่องจากขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงรายได้ หนี้สิน และค่าใช้จ่ายของคุณอย่างไรก็ตาม ด้วยการใช้คณิตศาสตร์พื้นฐาน คุณสามารถประมาณจำนวนหนี้ที่คุณสามารถจ่ายได้ในแต่ละเดือน

เริ่มต้นด้วยการหารการชำระหนี้รายเดือนของคุณทั้งหมดด้วย 12ซึ่งจะทำให้จำนวนเดือนในหนึ่งปีที่คุณต้องชำระคืนต่อไป คูณตัวเลขนั้นด้วยรายได้ต่อเดือนของคุณซึ่งจะทำให้คุณได้รับจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถจ่ายเพื่อชำระหนี้ในแต่ละเดือนได้สุดท้าย ให้หักค่าใช้จ่ายที่จำเป็นอื่นๆ ออกจากตัวเลขนี้ (เช่น ค่าเช่าหรือค่าของชำ) เพื่อให้ได้จำนวนเงินที่เหลือซึ่งคุณสามารถใช้จ่ายจริงในการชำระหนี้ในแต่ละเดือนได้

ตัวอย่างเช่น หากใครบางคนมีหนี้รายเดือนมูลค่า 2,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ที่พวกเขาต้องการชำระคืนโดยมีรายได้ปัจจุบันอยู่ที่ 3,000 ดอลลาร์ต่อเดือน พวกเขาสามารถจ่ายได้ถึง 300 ดอลลาร์ในการชำระหนี้ในแต่ละเดือนหากพวกเขามีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม 1,500 ดอลลาร์ในแต่ละเดือน (เช่น ค่าเช่าและค่าอาหาร) พวกเขาจะสามารถใช้จ่ายเพียง 200 ดอลลาร์ต่อเดือนในการชำระหนี้สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าสิ่งเหล่านี้เป็นเพียงการประมาณการ ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องเมื่อพูดถึงจำนวนเงินที่ใครบางคนสามารถจ่ายตามความเป็นจริงสำหรับหนี้ของพวกเขาทุกเดือน

คุณมีทรัพย์สินใด ๆ ที่สามารถขายเพื่อชำระหนี้ได้หรือไม่?

หนี้อาจเป็นภาระทางการเงินที่ใหญ่มาก แต่สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่ามีวิธีจัดการหนี้ด้วยความรับผิดชอบจำนวนหนี้ที่คุณสามารถจ่ายได้ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงรายได้และทรัพย์สินของคุณต่อไปนี้คือเคล็ดลับบางประการที่จะช่วยให้คุณทราบจำนวนหนี้ที่คุณสามารถจัดการได้:

เพื่อหลีกเลี่ยงการเป็นหนี้มากเกินไป ผู้ให้กู้มักจะแนะนำว่าผู้บริโภคมีรายได้ต่อปีไม่เกิน 36%-40% ในหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน (เช่นบัตรเครดิต) ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและปัจจัยอื่นๆดังนั้น หากรายได้ต่อปีของคุณคือ 50,000 ดอลลาร์ และคุณต้องการใช้หนี้ที่ไม่มีหลักประกันเพียง 36,000 ดอลลาร์ (รวมถึงบัตรเครดิต) คุณจะต้องมีสินเชื่อที่มีหลักประกันอย่างน้อย 3 บัญชีหรือบัญชีบัตรเครดิต 4 บัญชีแยกกัน เพื่อให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของผู้ให้กู้ผู้ให้กู้อาจต้องใช้เอกสารเพิ่มเติม เช่น สลิปเงินเดือนหรือใบแจ้งยอดจากธนาคาร เมื่ออนุมัติการขอสินเชื่อสำหรับบุคคลที่มีหนี้ในระดับสูงเมื่อเทียบกับระดับรายได้ของพวกเขา

  1. ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณรวมบิลปกติทั้งหมดของคุณ เช่น ค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค ค่าของชำ และค่าขนส่งสิ่งนี้จะช่วยให้คุณมีความคิดที่ดีว่าคุณต้องการเงินเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละเดือนเพื่อให้ครอบคลุมความต้องการขั้นพื้นฐานของคุณ
  2. คำนวณการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดของคุณโดยใช้สูตรต่อไปนี้: การชำระเงินรายเดือนทั้งหมด = รายได้ประจำปี x 12 เดือน
  3. เปรียบเทียบตัวเลขนี้กับจำนวนเครดิตที่ผู้ให้กู้แนะนำสำหรับสถานการณ์ของคุณ (ดูด้านล่าง) หากตัวเลขทั้งสองไม่ตรงกันทุกประการ พยายามลดรายได้ต่อปีของคุณหรือเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณจนกว่าจะตรงกัน

คุณยินดีที่จะเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตเพื่อจ่ายชำระหนี้หรือไม่?

หนี้สามารถเป็นสิ่งที่จัดการได้มากถ้าคุณมีแผนและยึดมั่นในสิ่งนั้นจำนวนหนี้ที่คุณสามารถจ่ายได้ขึ้นอยู่กับรายได้ หนี้สิน และค่าใช้จ่ายของคุณต่อไปนี้คือเคล็ดลับบางประการที่จะช่วยให้คุณทราบว่าคุณสามารถจ่ายหนี้ได้เท่าไร:

ขั้นแรก คำนวณรายได้ต่อเดือนของคุณโดยใช้สมการง่ายๆ นี้: รายได้รวม – ค่าครองชีพ = รายได้ที่ใช้แล้วทิ้งวิธีนี้จะช่วยให้คุณทราบจำนวนเงินที่เหลืออยู่ในแต่ละเดือนหลังจากชำระค่าใช้จ่ายและครอบคลุมความต้องการขั้นพื้นฐานของคุณ

เมื่อคุณทราบจำนวนเงินที่คุณมีอยู่ในแต่ละเดือนแล้ว ให้เปรียบเทียบจำนวนการชำระหนี้กับรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งรายเดือนของคุณหากจำนวนเงินทั้งสองแตกต่างกันอย่างมาก อาจถึงเวลาสำหรับการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตเพื่อลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณหรือเพิ่มรายได้ต่อเดือนของคุณ

หากความแตกต่างระหว่างการชำระหนี้รายเดือนและรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งมีมากเกินไป ให้พิจารณารวมหนี้ทั้งหมดของคุณไว้ในแผนเงินกู้เดียวหรือแผนการชำระคืนเงินกู้ซึ่งจะทำให้สามารถจัดการการชำระคืนได้มากขึ้นและลดต้นทุนโดยรวมของการกู้ยืมเงินสิ่งสำคัญคือต้องทำวิจัยก่อนตัดสินใจใดๆ เกี่ยวกับการควบรวมกิจการ เนื่องจากมีตัวเลือกมากมายและไม่ใช่ว่าเงินกู้ทั้งหมดจะเท่ากัน

เมื่อคุณได้กำหนดจำนวนหนี้ที่คุณสามารถจ่ายได้ตามสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันของคุณ ก็ถึงเวลาทบทวนพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณและปรับเปลี่ยนตามความจำเป็น!เริ่มต้นด้วยการติดตามทุกเพนนีที่เข้าสู่แต่ละหมวดหมู่ (รวมการชำระหนี้) เพื่อให้คุณสามารถระบุได้ว่าจะสามารถประหยัดเงินได้ที่ไหนโดยไม่ต้องเสียสละสิ่งของหรือบริการที่จำเป็น เช่น ของชำหรือสาธารณูปโภค อย่างน้อย 6 เดือน เพื่อดูว่าจะส่งผลให้การเงินโดยรวมดีขึ้นหรือไม่..

  1. คำนวณรายได้รายเดือนของคุณ
  2. เปรียบเทียบการชำระหนี้รายเดือนของคุณกับรายได้รายเดือนของคุณ
  3. พิจารณารวมหนี้ของคุณเป็นเงินกู้หรือแผนการชำระคืนเงินกู้เดียว
  4. ทบทวนนิสัยการใช้จ่ายของคุณและปรับเปลี่ยนเมื่อจำเป็น

มีโครงการช่วยเหลือจากรัฐบาลใดบ้างที่สามารถช่วยคุณในการชำระหนี้?

มีโครงการช่วยเหลือจากรัฐบาลสองสามโครงการที่สามารถช่วยคุณในการชำระหนี้ได้ตัวอย่างเช่น รัฐบาลอาจสามารถให้เงินกู้ดอกเบี้ยต่ำหรือเงินกู้ที่สามารถให้อภัยได้นอกจากนี้ยังมีบริษัทเอกชนหลายแห่งที่ให้บริการบรรเทาหนี้ เช่น แผนการจัดการหนี้ (DMPs) คุณควรพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินที่มีประสบการณ์เพื่อดูว่าโปรแกรมเหล่านี้เหมาะสมกับคุณหรือไม่

คุณได้พิจารณาว่าการล้มละลายเป็นทางเลือกในการจัดการหนี้ของคุณหรือไม่?

หนี้เป็นปัญหาใหญ่ของใครหลายคนการเป็นหนี้อาจเป็นเรื่องยาก และการรักษาให้ทันการชำระหนี้ก็ยิ่งยากขึ้นไปอีกหากคุณกำลังประสบปัญหาในการชำระหนี้ การล้มละลายอาจเป็นทางเลือกสำหรับคุณนี่คือแนวทางที่จะช่วยให้คุณเข้าใจว่าคุณสามารถจ่ายหนี้ได้เท่าไหร่ และการล้มละลายคือทางออกที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่

ฉันสามารถจ่ายหนี้ได้เท่าไหร่?

ขั้นตอนแรกในการตัดสินใจว่าการล้มละลายเป็นทางออกที่ถูกต้องสำหรับปัญหาหนี้ของคุณหรือไม่คือการหาจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายคืนได้ในแต่ละเดือนตัวเลขนี้จะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงรายได้ หนี้สิน และค่าใช้จ่ายของคุณอย่างไรก็ตาม มีหลักเกณฑ์ทั่วไปบางประการที่สามารถช่วยคุณหาขีดจำกัดของคุณได้

หากคุณทำงานเต็มเวลา: การชำระเงินรายเดือนของคุณไม่ควรเกิน 30% ของรายได้รวมของคุณตัวอย่างเช่น หากรายได้รวมของคุณคือ $3,000 ต่อเดือน การชำระเงินรายเดือนของคุณไม่ควรเกิน $600 (30% ของ $3,00

เมื่อคุณทราบจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ในแต่ละเดือนสำหรับหนี้ทั้งหมดของคุณรวมกัน - รวมถึงเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา - ถึงเวลาพิจารณาว่าหนี้ใดบ้างที่มีสิทธิ์ได้รับการคุ้มครองจากการล้มละลายมีหลายสิ่งที่จำเป็นต้องเป็นจริงเพื่อให้หนี้ของใครบางคนมีคุณสมบัติเป็น "ใช้แล้วทิ้ง" ภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลาง ซึ่งหมายความว่าพวกเขาอาจถูกลบล้างโดยการยื่นฟ้องล้มละลายในบทที่ 7:

นอกจากนี้ยังมีกฎทั่วไปบางประการที่บังคับใช้ไม่ว่าคุณจะอยู่ในสถานการณ์ใด:

จากข้อมูลข้างต้น ปรากฏว่าผู้ที่ค้างชำระระหว่าง $10,000 - $100K โดยทั่วไปไม่ควรยื่นฟ้องล้มละลายเว้นแต่พวกเขาจะไม่สามารถจ่ายเงินตามเงื่อนไขทางการเงินในปัจจุบันได้" คนที่ค้างชำระมากกว่า 100 ดอลลาร์ควรปรึกษาทนายความก่อนตัดสินใจใดๆ

  1. . หากคุณทำงานนอกเวลา: การจ่ายเงินรายเดือนของคุณไม่ควรเกิน 15% ของรายได้รวมของคุณตัวอย่างเช่น หากรายได้รวมของคุณคือ 1,200 ดอลลาร์ต่อเดือน แต่คุณทำงานนอกเวลาเพียงเพราะคุณตั้งครรภ์หรือมีบุตรที่บ้าน การชำระเงินรายเดือนของคุณไม่ควรเกิน 300 ดอลลาร์ (15% ของ 1,20 ดอลลาร์ หากคุณไม่ได้ทำงาน: การชำระเงินรายเดือนของคุณไม่ควรเกิน 20% ของรายได้รวมของคุณ ตัวอย่างเช่น หากรายได้รวมของคุณเป็นศูนย์ (หรือน้อยกว่า $10,000) การชำระเงินรายเดือนของคุณจะเป็นศูนย์ (20% ของศูนย์เท่ากับศูนย์)
  2. จำนวนเงินที่ค้างชำระต้องมากกว่าที่ลูกหนี้คาดว่าจะได้รับอย่างสมเหตุสมผลในช่วงระยะเวลา 12 เดือนหลังจากชำระภาระผูกพันที่มีอยู่ทั้งหมด จำนวนเงินที่ค้างชำระในปัจจุบันหรือก่อนหน้านี้ไม่สามารถจ่ายผ่านค่าจ้างหรือรายได้อื่น ๆ จำนวนเงินที่ค้างชำระในปัจจุบันหรือก่อนหน้านี้ไม่สามารถชำระผ่านรูปแบบการช่วยเหลือของรัฐบาลใด ๆ เช่นประกันสังคมทุพพลภาพหรือสวัสดิการ บุคคลต้องแสดงให้เห็นว่าไม่สามารถชำระคืนตามเงื่อนไขทางการเงินในปัจจุบัน" หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับหัวข้อนี้และดูว่าหนี้ใดตรงกับเกณฑ์เหล่านี้หรือไม่ โปรดไปที่เว็บไซต์ www. Personal Finance dot org ของเรา
  3. ปรึกษาทนายความเสมอก่อนตัดสินใจเกี่ยวกับการยื่นขอล้มละลาย ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดตรงเวลา เพื่อไม่ให้มีสิ่งที่เหลืออยู่เมื่อกระบวนการล้มละลายเริ่มต้นขึ้น ติดตามหมายเลขโทรศัพท์และที่อยู่ของเจ้าหนี้ทั้งหมดเพื่อให้เอกสารที่ยื่นต่อศาลจะไม่ถูกมองข้ามโดยไม่ได้ตั้งใจ" เคล็ดลับทั้งหมดเหล่านี้ร่วมกันจะช่วยให้คุณทราบจำนวนหนี้ที่คุณสามารถจ่ายได้ตามความเป็นจริงและการแก้ปัญหาการล้มละลายของเงินที่เกี่ยวข้องกับหนี้ "

หนี้ทั้งหมดที่คุณต้องการชำระคือเท่าไร?

จำนวนหนี้ทั้งหมดที่คุณต้องการชำระคืนขึ้นอยู่กับรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณหากต้องการทราบจำนวนหนี้ที่คุณสามารถจ่ายได้ ให้หารรายได้ต่อปีของคุณด้วย 12หากผลลัพธ์น้อยกว่า 60,000 ดอลลาร์ คุณสามารถจ่ายเงินต้นได้ถึง 6,000 ดอลลาร์ต่อเดือนหากผลลัพธ์มากกว่า 60,000 ดอลลาร์ แต่น้อยกว่า 120,000 ดอลลาร์ คุณสามารถจ่ายเงินต้นได้ถึง 8,000 ดอลลาร์ต่อเดือนหากผลลัพธ์มากกว่า 120,000 ดอลลาร์ แต่น้อยกว่า 180,000 ดอลลาร์ คุณสามารถจ่ายเงินต้นได้ถึง 10,000 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับยอดเงินต้นของคุณหากผลลัพธ์มากกว่า 180,000 ดอลลาร์ คุณจะไม่สามารถชำระเงินรายเดือนได้อีกสำหรับยอดหลักของคุณ และต้องชำระหนี้ทั้งหมดภายในระยะเวลาที่กำหนด (โดยปกติคือ 10 ปี)

มีหลายปัจจัยที่นำมาใช้ในการคำนวณจำนวนหนี้ที่บุคคลสามารถจ่ายได้ ได้แก่ ระดับรายได้ปัจจุบันของพวกเขา หนี้ปัจจุบันของพวกเขา ระดับรายได้ที่คาดหวังในอนาคต และพวกเขาวางแผนที่จะเก็บทรัพย์สินใด ๆ เกินกว่าที่พวกเขาต้องการเพื่อชำระหนี้หรือไม่สิ่งสำคัญคือต้องปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสม หากคุณไม่แน่ใจว่าคุณสามารถจัดการหนี้สินได้มากน้อยเพียงใด หรือหากคุณต้องการความช่วยเหลือในการหาแผนการชำระคืนในราคาประหยัด

คุณต้องการกำหนดระยะเวลาในการชำระหนี้ของคุณอย่างไร?

ไม่มีคำตอบสำหรับคำถามนี้ เนื่องจากระยะเวลาที่คุณต้องการตั้งค่าสำหรับการชำระหนี้จะแตกต่างกันไปตามสถานการณ์ส่วนบุคคลและเป้าหมายทางการเงินของคุณอย่างไรก็ตาม เคล็ดลับทั่วไปบางประการเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้และวิธีชำระคืนอย่างมีความรับผิดชอบ ได้แก่:

  1. พิจารณารายได้และค่าใช้จ่ายของคุณคำนวณงบประมาณรายเดือนของคุณโดยใช้เครื่องคำนวณออนไลน์หรือเครื่องมือวางแผนลดหนี้ จากนั้นเปรียบเทียบกับยอดค้างชำระทั้งหมดของคุณหากมีความแตกต่างระหว่างสิ่งที่คุณใช้จ่ายกับสิ่งที่คุณได้รับ ให้พิจารณาลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นหรือหาวิธีเพิ่มรายได้
  2. ชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อนสิ่งสำคัญคือต้องมุ่งเน้นที่การลดจำนวนดอกเบี้ยที่จะเพิ่มเข้าไปในภาระหนี้โดยรวมของคุณ เนื่องจากจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากขึ้นในระยะยาวพยายามชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น บัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์ ก่อนที่จะชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยต่ำ เช่น เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาหรือสินเชื่อส่วนบุคคล
  3. ใช้ประโยชน์จากตัวเลือกและกลยุทธ์การชำระคืนที่มีอยู่มีแผนชำระคืนหลายประเภทที่สามารถช่วยลดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือนสำหรับภาระหนี้ของคุณตัวอย่างเช่น ผู้กู้บางรายอาจได้รับประโยชน์จากแผนการชำระเงินที่ยืดหยุ่นหรือขยายระยะเวลาการชำระคืน หากพวกเขาประสบปัญหาทางการเงินระหว่างเส้นทางการชำระคืน
  4. ติดตามความคืบหน้าของคุณอย่างสม่ำเสมอและปรับกลยุทธ์ของคุณตามการเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์หรือการเงิน.. ติดตามทั้งจำนวนเงินที่คุณประหยัดเงินได้โดยการลดการชำระเงินในแต่ละเดือนตลอดจนบิล/หนี้ใหม่ที่เกิดขึ้นตั้งแต่เริ่มชำระคืนได้ ช่วยให้แน่ใจว่าคุณกำลังตัดสินใจอย่างชาญฉลาดในขณะที่ชำระหนี้ของคุณ - ทั้งในปัจจุบันและอนาคต..

มีเจ้าหนี้รายใดที่คุณไม่สามารถชำระได้แม้ว่าคุณจะชำระเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือนหรือไม่?

ไม่มีคำตอบที่ชัดเจนสำหรับคำถามนี้ เนื่องจากขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงรายได้ หนี้สิน และประวัติเครดิตของคุณอย่างไรก็ตาม ตามที่ธนาคารกลางสหรัฐแห่งนิวยอร์กกำหนด โดยทั่วไปคุณสามารถจ่ายหนี้ได้สูงถึง $100,000 (รวมทั้งหนี้ผู้บริโภคและหนี้จำนอง) หากการชำระเงินรายเดือนของคุณมีค่าเท่ากับหรือมากกว่า 30% ของรายได้ต่อเดือนของคุณหากคุณมีเครดิตไม่เพียงพอหรือมีปัญหาในการหารายได้ คุณควรพิจารณาลดภาระหนี้หรือหาวิธีอื่นในการชำระคืนเงินกู้ของคุณให้เร็วขึ้น

หากคุณประสบปัญหาในการชำระเงินขั้นต่ำสำหรับหนี้ที่มีอยู่ มีเจ้าหนี้บางรายที่คุณอาจไม่สามารถชำระคืนได้แม้ว่าคุณจะชำระเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือนก็ตามตัวอย่างเช่น หากคุณมีหนี้เงินกู้นักเรียนและกำลังชำระเงินขั้นต่ำตามที่กำหนดในแต่ละเดือนแต่ไม่สามารถจ่ายเพิ่มได้เนื่องจากค่าใช้จ่ายอื่นๆ เช่น ค่าเช่าหรือค่าของชำ ผู้ให้กู้อาจประกาศเงินกู้นั้นผิดนัดและเริ่มดำเนินคดีกับคุณนอกจากนี้ สินเชื่อดอกเบี้ยสูงบางประเภท เช่น สินเชื่อเงินด่วน กำหนดให้ผู้กู้ที่ค้างชำระล่าช้าภายในระยะเวลาหนึ่ง (โดยปกติคือ 3 เดือน) เข้าสู่แผนการชำระคืนกับผู้ให้กู้ ซึ่งอาจรวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นและ/ หรือลดเงินทุนที่มีอยู่

ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญสำหรับผู้บริโภคที่ประสบปัญหาทางการเงินในการทำความเข้าใจขีดจำกัดการกู้ยืมของแต่ละบุคคล เพื่อให้พวกเขาสามารถตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูลว่าพวกเขาสามารถกู้เงินได้เท่าไรตามความเป็นจริง และวิธีที่ดีที่สุดในการจัดการหนี้ของตนนอกจากนี้ ขอแนะนำเสมอสำหรับผู้ที่พบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อรถยนต์หรือเงินกู้นักเรียน ให้ขอความช่วยเหลือจากมืออาชีพจากทนายความด้านการล้มละลายที่มีประสบการณ์หรือผู้เชี่ยวชาญด้านการบรรเทาหนี้ที่สามารถให้คำแนะนำในการจัดการหนี้ทุกรูปแบบ อย่างมีประสิทธิภาพ