Emeklilik planımdan erken para çekebilir miyim?

verme zamanı: 2022-09-19

Evet, emeklilik planınızdan erkenden para çekebilirsiniz.Ancak, bunu yapmadan önce akılda tutulması gereken birkaç şey var.Öncelikle, bunu yapmaya uygun olduğunuzdan emin olmanız gerekir.İkinci olarak, aldığınız para miktarının durumunuza ve bütçenize uygun olduğundan emin olun.Son olarak, emeklilik planınızdan erken para çekmenin vergi sonuçları olabileceğini unutmayın.Bu noktaların her birine daha yakından bakalım.

İlk olarak, uygunluk önemlidir.Cezasız para çekebilmeniz için 55 yaşından büyük olmanız ve hesabınızda en az 10 yıllık (veya 50 yaşından büyükseniz 5 yıllık) katkı payınızın olması gerekir.Ek olarak, çekilme, orijinal katkı tutarı ile bu katkılardan elde edilen kazançları (artı dönem içinde yapılan ek katkıları) aşamaz.

İkincisi, cezasız ne kadar para çekebileceğinizi ve bunun vergileriniz üzerinde ne gibi etkileri olabileceğini anlamak önemlidir.IRS, 401 (k) planlarından ve işveren sponsorluğundaki diğer emeklilik hesaplarından yıllık para çekme işlemlerini 2019 itibariyle 55 yaş ve üstü bireyler için 18.000 ABD Doları (50 yaş ve üstü için 24.000 ABD Doları) ile sınırlandırmaktadır. Ortak olarak evliyseniz ve her iki eş de 55 yaşında veya daha büyükse veya eşlerden biri 50 yaşında veya daha büyükken diğeri henüz 55 değilse, toplam sınır sırasıyla 36.000$/54.000$'a yükselir.Bu tutarlar, hesabınızda kazanılan %100'e ulaşıp ulaşmadığınıza bakılmaksızın geçerlidir (yani gerekli tüm katkılar yapılmıştır). Bu dolar limitlerinin 401(k) planlarındaki yatırımlardan elde edilen kazançları içermediğini unutmayın - yalnızca bir hesap bakiyesinden doğrudan banka hesabınıza veya PayPal hesabınıza yapılan gerçek nakit çekimleri.(IRA para çekme kuralları hakkında daha fazla bilgi için IRA Para Çekme bölümüne bakın.)

Son olarak, emeklilik planından erken para çekmenin vergisel sonuçları olabilir – her şey plana göre gitse bile!Örneğin: Tam emeklilik yaşına (FRA) ulaşmadan parayı çekiyorsanız, bu gelirin bir kısmı, normalde daha düşük oranlarda vergilendirilecek olan nitelikli temettüler veya sermaye kazançları dağıtımları yerine muhtemelen normal gelir olarak vergilendirilecektir. 70 1/2 yaşına gelmeden para çekiyorsanız, bu gelirin bir kısmı muhtemelen Medicare vergilendirme kuralları yerine federal Sosyal Güvenlik vergilendirme kurallarına tabi olacaktır.(Emeklilik planından geri çekilirken vergiler hakkında daha fazla bilgi için bkz. Vergi Emeklilik Planından Para Çekerken Dikkat Edilmesi Gereken Hususlar.

Emeklilik planımdan ne kadar çekebilirim?

Halen çalışıyorsanız ve en az bir yıllık hizmetiniz kaldığı sürece emeklilik planınızdan para çekebilirsiniz.Her yıl çekebileceğiniz maksimum miktar 18.000 $ 'dır.50 yaşın üzerindeyseniz, sınır 24.000 ABD Dolarına yükseltilir.Ayrıca çekilen para için gelir vergisi ödemeniz gerekir, bu nedenle herhangi bir para çekmeden önce bir vergi danışmanına danışın.

Emeklilik planından erken çekilmenin cezaları nelerdir?

Emeklilik planları, geleceğiniz için tasarruf etmenize yardımcı olmak için tasarlanmıştır.Ancak, 59 ½ yaşından önce emeklilik planından para çekmenin cezaları vardır.En yaygın ceza, çekilen tutar ve ödenmesi gereken gelir vergileri üzerinden %10 erken para çekme cezasıdır.55½ yaşından önce para çekerseniz veya bir yılda 10.000 dolardan fazla para çekerseniz erken dağıtım cezası gibi başka cezalar da vardır.Bu cezalardan kaçınmak için nasıl çalıştıklarını ve ne zaman uygulandıklarını anlamak önemlidir.

Emeklilik planımdan toplu ödeme veya periyodik ödemeler almak daha mı iyi?

Emeklilik planınızdan para çekmek söz konusu olduğunda, hem toplu hem de periyodik ödemelerin artıları ve eksileri vardır.Her seçeneğe daha yakından bakalım:

Götürü Ödeme

Toplu ödemenin en büyük avantajı, tüm tutarı bir kerede almanızdır.Bu, parayı hemen kullanmak istiyorsanız veya emeklilik hesabınızda yeterli likiditeye sahip olma konusunda endişeleriniz varsa yardımcı olabilir.Götürü ödemeler de vergiden muaf olma eğilimindedir, bu da size genel gelir vergilerinizden biraz tasarruf sağlayabilir.

Olumsuz tarafı, toplu ödemeler oldukça pahalı olabilir - özellikle bunları IRA veya 401 (k) gibi yüksek getirili bir emeklilik planından alıyorsanız.Ve hepsi nakit çekme olduğundan, bütçenizi veya yaşam hedeflerinizi yolun aşağısında ayarlamak söz konusu olduğunda, periyodik ödemeler kadar esnek olmayabilirler.Son olarak, toplu ödemeler genellikle periyodik ödemelerden daha fazla evrak işi gerektirir - bu nedenle herhangi bir karar vermeden önce bir muhasebeciye veya mali danışmana danışın.

Emeklilik Planından Periyodik Ödemeler

Emeklilik planınızdan yapılan periyodik ödemelerin büyük bir yararı, toplu ödemelerden daha ucuz olma eğiliminde olmalarıdır.Bunun nedeni, çoğu planın katılımcıların katkılarını birkaç yıla (hatta on yıllara) yaymalarına izin vermesidir, bu da ödemenin toplam maliyetini azaltır.Ayrıca, birçok plan, zaman içinde düzenli olarak katkıda bulunanlar için bileşik faiz ve enflasyon koruması gibi bonus özellikler sunar.

Ek olarak, periyodik ödemeler genellikle vergi ertelenir - yani, daha sonra bunları geri çekene kadar bunlar için vergi ödemek zorunda kalmazsınız.Bu, emeklilik yıllarında genel vergilendirilebilir gelirinizi azaltmaya potansiyel olarak yardımcı olabilecekleri anlamına gelir.Bununla birlikte, bu yaklaşımın potansiyel bir dezavantajı, fonları kademeli olarak çekmenin, tüm parayı bir kerede çekmenize kıyasla daha küçük çeklerle sonuçlanabilmesidir - özellikle enflasyon zaman içinde nispeten düşükse (ki bu, daha uzun düşük işsizlik dönemleriyle olabilir).

Emeklilik planımdan para çekmek vergilerimi nasıl etkiler?

59 ½ yaşının üzerindeyseniz ve işvereninizden emeklilik planınız varsa, genellikle plandan cezasız olarak para çekebilirsiniz.IRS bunu “nitelikli bir dağıtım” olarak değerlendirir.Bu, normal emeklilik yaşına (işvereniniz tarafından tanımlanan) ulaşmadan önce alındığı sürece, dağıtım üzerinden gelir vergisi ödemek zorunda kalmayacağınız anlamına gelir. Ancak, bir yıl içinde emeklilik planınızdan çok fazla para çekerseniz, bu tutar üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekebilir.Ayrıca, herhangi bir yılda emeklilik hesabınızdan 10.000$'dan fazla para çekerseniz, bu tutar üzerinden ayrıca %10 vergiye tabi olursunuz.Son olarak, para çekme işleminiz, emeklilik hesabınızın değerinin orijinal bakiyesinin altına düşmesine neden olursa, “erken dağıtımlarda gelir vergisi” olarak bilinen bir ceza ödemeniz gerekebilir.

Bu kuralların bazı istisnaları vardır.70 ½ yaşına gelene kadar geleneksel bir IRA veya Roth IRA'dan para çekemezsiniz. Ayrıca, işten ayrıldıktan sonraki beş yıl içinde bireysel 401(k) veya 403(b) hesabına dönüştürülmediği sürece çalışan emeklilik planından para çekemezsiniz.Son olarak, maluliyet nedeniyle yapılan herhangi bir dağıtım, vergilendirme açısından nitelikli bir dağıtım olarak ele alınmalıdır.

Borcumu ödemek için emeklilik planımdan para almalı mıyım?

Emekli olduğunuzda, ödemek istediğiniz bir takım harcamalarınız olabilir.Ancak, bunu yapmak için emeklilik planınızdan para alırsanız, en çok ihtiyacınız olduğunda mevcut para miktarını azaltabilir.

Borcunuzu ödemek için emeklilik planınızdan para çekmenin artıları ve eksileri vardır.Ana profesyonel, kısa vadede size para kazandıracak olmasıdır.Öte yandan, beklenmedik bir gider ortaya çıkarsa ve bunu emeklilik hesabınızdan biriktirdiklerinizle ödeyemiyorsanız, daha az kullanılabilir olması, bu maliyetleri hiç karşılayamamanız anlamına gelebilir.

Sonuç olarak, borç geri ödemesi için emeklilik hesabınızdan para çekip çekmeme kararı, her bir duruma özgü çeşitli faktörlere bağlıdır.Hemen ödenmesi gereken önemli bir şey varsa ve borç almak bir seçenek değilse, emeklilik fonlarınızı kullanmak hem şimdi hem de gelecekte tasarruf için en iyi seçenek olabilir.

Ölürsem emeklilik planıma ne olur?

Eğer ölürseniz, emeklilik planınız, planın şartlarına göre dağıtılacaktır.Herhangi bir hak sahibi varsa, plana katkıda bulunduktan hemen sonra hesap bakiyesini siz ölmüş gibi alacaklardır.Yararlanıcı yoksa, hesap bakiyesi mülkünüze veya güveninize dağıtılacaktır.Dağıtım, ölüm anında hesapta ne kadar para olduğuna bağlı olarak vergilendirilebilir.

Emeklilik planıma karşılık borç alabilir miyim?

Emeklilik planınızdan para çekebilir misiniz?

Evet, uygun evraklar ve geçerli bir sebep ile istediğiniz zaman emeklilik hesabınızdan para çekebilirsiniz.Ancak, erken çekilmenin cezaları vardır, bu nedenle bir karar vermeden önce artıları ve eksileri dikkatlice tarttığınızdan emin olun.

İki ana emeklilik planı türü vardır: geleneksel ve Roth IRA.Geleneksel bir IRA ile, önden yaptığınız katkılar için (emekli olmadan önce) vergi ödersiniz, ancak hesaptaki kazançlar, 59½ yaşına ulaştıktan sonra çekildiğinde vergiden muaftır.Öte yandan, bir Roth IRA ile, tüm katkılar vergi sonrası yapılır (yani, geri çekildiğinde onlar için vergi ödemek zorunda kalmazsınız). Bir Roth IRA'daki kazançlar, eğitim veya ev satın alma gibi nitelikli harcamaları finanse etmek için kullanıldıkları sürece vergiden muaf kalır.

Geleneksel IRA'nızı bir Roth IRA'ya dönüştürmeye karar verirseniz, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz (MAGI) 100.000 ABD Dolarını (birlikte dosyalama durumunda 110.000 ABD Doları) aşıyorsa, bunu yapmanın bir IRS cezası olduğunu unutmayın. Bu gerçekleşirse ve dönüştürme maliyetlerini (onay beklerken kazanılan gelirler dahil) karşılayacak başka bir finansman kaynağınız yoksa, hesabınızın tamamı tasfiye edilir ve nakde dönüştürülür - bir daha geri alma şansınız yoktur!

Bu nedenle, emeklilik planınızdan para çekmenin sizin için doğru olup olmadığı, büyük ölçüde şu anda ne kadar paraya ihtiyacınız olduğuna ve ileride ne kadar paraya ihtiyacınız olabileceğine bağlıdır.Mümkünse, hesabınızda yeterli miktarda para bırakmaya çalışın, böylece herhangi bir miktarı almak yalnızca mütevazı bir mali sıkıntıya neden olur - özellikle de ileride kullanmak üzere daha fazla para bırakmak anlamına geliyorsa.

Emeklilik planımı nasıl nakite çevirebilirim?

59 ½ yaşından büyükseniz, emeklilik planınızdan cezasız para çekebilirsiniz.Önce gerekli minimum dağıtımı (RMD) almalı ve ardından kalan parayı çekmelisiniz.Daha fazla bilgi için lütfen IRS Yayını 590-B'ye bakın.

59 ½ yaşının altındaysanız, genellikle 70 1/2 yaşına gelene kadar emeklilik planınızdan para çekemezsiniz.Ancak, bu kuralın bazı istisnaları vardır.Aşağıdaki durumlarda para çekme işlemi yapabilirsiniz:

En az 10 yıldır emekli olduysanız;

İşvereniniz, katkılarınızın tamamını veya bir kısmını eşleştirir; veya

Sosyal Güvenlik emeklilik yaşına ulaştınız ve en az 10 yıl boyunca sosyal güvenlik sistemine ödeme yaptınız.Bu koşullardan herhangi biri karşılanmazsa, iyi mali durumda olmak ve emeklilik hesabınızdan ödenmemiş kredinizin olmaması gibi diğer bazı gereksinimleri karşılıyorsanız, yine de para çekme işlemi yapabilirsiniz.Bu kurallar hakkında daha fazla bilgi için lütfen bir muhasebeciye veya vergi uzmanına danışın.

Emeklilik planından çekilmeyle ilgili ücretler nelerdir?

Emekli olduğunuzda, paranızı nasıl alacağınızı düşünmek önemlidir.Emeklilik birikimlerinizin bir kısmını alıp şimdi kullanmak isteyebilirsiniz ya da zamanla büyümesi için parayı planda bırakmak isteyebilirsiniz.

Emeklilik planınızdan para alıp almamaya karar verirken aklınızda bulundurmanız gereken birkaç şey var: ücretler, vergiler ve enflasyon.İşte bir emeklilik planından çekilmeyle ilgili ücretler hakkında bilmeniz gereken bazı şeyler:

  1. Genellikle bir emeklilik hesabından para çekme ile ilgili ücretler vardır.Bu ücretler %25 ile %10 arasında değişebilir.
  2. Ücret, para çekme miktarına değil, çekilen miktara bağlıdır.Yani 401k hesabınızdan 10.000$ çekerseniz, gerçekte yalnızca 9000$ değerinde para çekilmiş olsa bile 100$ ücret alınır.
  3. Para çekme işlemini yaptığınızda 59½ yaşından küçükseniz, herhangi bir ücret alınmaz (hesap 60 günden daha uzun süre aktif olmadığı sürece). Ancak, 59½ yaşından büyükseniz ve 70½ yaşından önce para çekerseniz, çekilen miktarın %10'u artı bu tutara ilişkin gelir vergileri ile bu fonlardan elde edilen kazançlar, geri çekilene kadar %10 oranında erken para çekme cezası olacaktır. orijinal değerine ulaşır (kullanılmadığını varsayarak).