Tôi có thể rút tiền hưu trí sớm không?

thời gian phát hành: 2022-09-15

Có, bạn có thể rút tiền hưu trí sớm nếu bạn đáp ứng các yêu cầu.Nói chung, bạn phải có ít nhất năm năm đóng góp còn lại để rút tiền.Bạn cũng có thể cần phải đáp ứng các yêu cầu khác, chẳng hạn như tình trạng tài chính tốt và có kỳ vọng hợp lý về thu nhập tiếp tục từ tài khoản.Nói chuyện với kế toán hoặc cố vấn tài chính về tình huống cụ thể của bạn.

Tôi có thể rút tiền tiết kiệm hưu trí sớm bao lâu?

Không có câu trả lời nhất định cho câu hỏi này vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tuổi tác, loại tài khoản hưu trí và mức thu nhập của bạn.Tuy nhiên, hầu hết các nhà hoạch định tài chính khuyên bạn nên đợi cho đến khi bạn đủ 70 tuổi rưỡi trước khi rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình.Điều này là do chính phủ có thể phạt bạn nếu bạn rút tiền trước đó.Ngoài ra, nhiều gói 401 (k) cho phép người tham gia rút tối đa 18.000 đô la mỗi năm mà không bị phạt bắt đầu từ 59 tuổi ½.Tuy nhiên, hãy nhớ tham khảo ý kiến ​​của một nhà lập kế hoạch tài chính hoặc cố vấn thuế đủ năng lực để đảm bảo rằng bạn đang thực hiện các bước thích hợp cho tình huống cụ thể của mình.

Hậu quả của việc rút tiền về hưu sớm là gì?

Có một số hậu quả khi rút tiền về hưu sớm.Rõ ràng nhất là bạn sẽ mất khả năng phát triển tài khoản của mình.Nếu bạn rút toàn bộ khoản tiết kiệm hưu trí của mình trong một lần, bạn sẽ không nhận được lợi ích bổ sung từ lãi suất kép hoạt động kỳ diệu của nó theo thời gian.Ngoài ra, nếu bạn rút tiền trước khi bạn đến tuổi 59½, bạn có thể phải trả thuế thu nhập cho lần rút tiền đó (giả sử thu nhập của bạn đủ cao). Cuối cùng, rút ​​tiền từ 401 (k) hoặc IRA trước khi nghỉ hưu cũng có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn.Trước tiên, hãy cố gắng dàn trải số tiền rút của bạn trong vài năm để chúng không ảnh hưởng quá nhiều đến số dư tài khoản tổng thể của bạn.Thứ hai, tham khảo ý kiến ​​của kế toán hoặc cố vấn tài chính để đảm bảo rằng việc rút tiền sẽ thực sự dẫn đến mức thuế thấp hơn và xếp hạng tín dụng tốt hơn.

Có bị phạt nếu rút tiền từ tài khoản hưu trí sớm không?

Không bị phạt nếu rút tiền sớm từ tài khoản hưu trí, miễn là bạn làm như vậy phù hợp với các quy tắc trong kế hoạch của mình.Tuy nhiên, có một số hậu quả tiềm ẩn cần xem xét nếu bạn quyết định rút tiền sớm.Ví dụ, nếu bạn rút quá nhiều tiền cùng một lúc, bạn có thể phải chịu phạt và thuế đối với số tiền đó.Ngoài ra, nếu bạn rút tiền trước khi bạn đến tuổi 59½, bạn có thể mất một phần hoặc toàn bộ số tiền lãi đã tích lũy trên những khoản tiền đó theo thời gian.Cuối cùng, nếu bạn rút tiền trước khi nghỉ hưu hoàn toàn, nó có thể làm giảm giá trị tổng thể của khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.Tóm lại, điều quan trọng là phải cân nhắc ưu và nhược điểm của việc rút tiền hưu trí sớm trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào.

Tôi sẽ phải trả bao nhiêu tiền thuế nếu tôi rút tiền tiết kiệm hưu trí sớm?

Nếu bạn trên 59 tuổi ½ và có tài khoản hưu trí với ít nhất 10.000 đô la trong đó, bạn có thể rút tiền của mình mà không bị phạt.Tuy nhiên, nếu bạn rút hơn 5.000 đô la trong một năm, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho số tiền rút ra.Tin tốt là nếu bạn đợi sau khi nghỉ hưu mới rút tiền ra, hóa đơn thuế của bạn sẽ thấp hơn nhiều.Ví dụ: nếu bạn rút 30.000 đô la từ tài khoản hưu trí của mình trong năm nay và độc thân, không có con và thu nhập hàng năm là 50.000 đô la, thu nhập chịu thuế của bạn sẽ là 15.000 đô la (50k đô la - 10k đô la = 45k đô la). Nếu bạn đợi cho đến khi nghỉ hưu để lấy cùng một số tiền (giả sử các điều kiện tương tự), thu nhập chịu thuế của bạn sẽ chỉ là $ 2.500 ($ 45k - $ 10k = $ 35k).

Nhược điểm của việc rút tiền sớm là nó sẽ làm giảm giá trị của khoản tiết kiệm hưu trí của bạn theo bất kỳ tỷ lệ phần trăm nào đã được lấy ra.Ví dụ: nếu ai đó lấy đi 50% số dư 401 (k) của họ, họ sẽ mất một nửa giá trị.

Ngoài ra còn có các hình phạt đối với việc rút tiền trước khi đủ tuổi nghỉ hưu hoặc rút tiền trong bất kỳ khoảng thời gian nào khi một người được coi là “không hoạt động” trong kế hoạch của người sử dụng lao động của họ (được định nghĩa là không đóng góp hoặc đóng góp trong ít nhất năm năm). Những hình phạt này có thể tăng lên nhanh chóng và có thể dẫn đến một hóa đơn thuế đáng kể ngay cả khi tất cả các điều khoản khác liên quan đến thuế được áp dụng bình thường.Vì vậy, mặc dù có thể có một số lợi ích khi rút tiền sớm (thuế thấp hơn), nhưng làm như vậy phải luôn được cân nhắc với chi phí tiềm năng (thu nhập đầu tư bị mất).

Tôi có nợ bất kỳ khoản phí nào nếu tôi rút tiền hưu trí sớm không?

Tiền hưu trí thường là một tài sản có giá trị, nhưng nó cũng có thể là mục tiêu hấp dẫn của những tên trộm.Trước khi bạn thực hiện bất kỳ bước nào để rút tiền hưu trí sớm, hãy đảm bảo rằng không có phí liên quan đến quá trình này.Bạn cũng có thể muốn tham khảo ý kiến ​​của kế toán hoặc cố vấn tài chính để đảm bảo rằng bạn đang thực hiện các biện pháp phòng ngừa thích hợp.

Tôi có thể mất bao nhiêu tiền phạt và lãi suất nếu tôi rút 401k sớm?

Nếu bạn dưới 59 ½ tuổi, bạn thường có thể rút toàn bộ số dư 401k của mình mà không bị phạt miễn là bạn làm như vậy trong vòng năm năm sau lần đầu tiên bạn bắt đầu tham gia vào gói 401k của chủ nhân.Tuy nhiên, nếu bạn rút tiền trước khi khoảng thời gian yêu cầu trôi qua, có thể bị phạt và / hoặc phí lãi suất sẽ được áp dụng.Nói chung, bạn càng đợi lâu để rút tiền, những khoản phí này sẽ càng cao.Ví dụ: nếu bạn rút tiền từ tài khoản 401k của mình trước khi chúng đáo hạn (tức là trước khi chúng nhận được đầy đủ lợi tức đầu tư của mình), thì sẽ có 10% phí phạt rút tiền sớm cộng thêm 1% mỗi năm chậm trễ tối đa 20%.Nếu bạn rút tiền sau khi chúng đã đáo hạn nhưng trước khi chúng được rút hoàn toàn (tức là sau khi nhận được một số nhưng không phải toàn bộ lợi nhuận đầu tư), thì cũng sẽ bị phạt rút tiền sớm 10% cộng thêm 1% mỗi năm chậm trễ tối đa là 30%.Cuối cùng, nếu bạn rút tiền từ tài khoản 401k của mình sau khi tài khoản đã bị chấm dứt hoặc khi nó đã bị vỡ nợ (có nghĩa là nó chưa được trả lại đầy đủ), thì cũng sẽ bị phạt rút tiền sớm 100% cộng thêm 5% mỗi năm chậm trễ tối đa 50%.

Ngoài các khoản phạt và phí lãi này, bất kỳ khoản thu nhập nào trên tài khoản 401k của bạn trước khi tài khoản bị chấm dứt cũng sẽ bị mất (bao gồm cả lãi vốn và thu nhập). Vì vậy, ngay cả khi việc rút tiền không dẫn đến bất kỳ hình phạt hoặc phí lãi suất nào, làm như vậy vẫn có thể dẫn đến lợi nhuận tổng thể thấp hơn cho các khoản đầu tư của bạn theo thời gian.Vì vậy, điều quan trọng là phải xem xét cẩn thận tất cả các hậu quả tiềm ẩn liên quan đến việc rút tiền mặt sớm khoản tiết kiệm hưu trí của bạn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào.

Nếu tôi nghỉ hưu ở tuổi 55, tôi có thể truy cập số tiền 401k mà không bị phạt không?

Có, bạn có thể rút 401k tiền của mình mà không bị phạt miễn là bạn từ 59 tuổi trở lên và đã làm việc với công ty ít nhất năm năm.Bạn cũng sẽ cần phải đáp ứng các yêu cầu rút tiền khác, chẳng hạn như đã đóng góp đầy đủ 401k cho năm đó.Nếu bạn nghỉ hưu trước 55 tuổi, bất kỳ khoản tiền nào bạn tiết kiệm được trong gói 401k sẽ bị phạt rút tiền sớm 10% mỗi năm.

Khi nào thì tôi có thể bắt đầu nhận các quyền lợi An sinh Xã hội mà không phải trả tiền phạt?

Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn dựa trên số năm công tác mà bạn đã hoàn thành.Nói chung, bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp của mình sớm nhất là 62 tuổi nếu bạn chưa lập gia đình và không có con cháu phụ thuộc.Nếu bạn đã kết hôn, có con hoặc cháu phụ thuộc vào bạn hoặc bị tàn tật, bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp của mình khi 7 tuổi

Ngoài ra còn có các quy định đặc biệt dành cho những người đủ điều kiện nhận toàn bộ quyền lợi sớm (trước khi họ đến tuổi nghỉ hưu bình thường). Những quy tắc này chỉ áp dụng cho những người chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA). Theo các quy tắc này, được gọi là các điều khoản “đủ điều kiện sớm” hoặc “ngày bắt đầu sớm”, các cá nhân có thể bắt đầu nhận đầy đủ quyền lợi An sinh Xã hội của mình sớm nhất là FRA + 3 tháng (tức là FRA + 6 tháng), miễn là họ đã làm việc lâu dài đủ theo luật việc làm của liên bang để hội đủ điều kiện nhận những lợi ích đó.Điều này có nghĩa là ai đó đủ điều kiện nhận toàn bộ quyền lợi của họ tại FRA + 3 tháng có thể nhận được tới 85% thu nhập trung bình cuối cùng hàng tháng trước thuế trong năm mà họ đủ điều kiện - ngay cả khi họ bắt đầu nhận trợ cấp sớm hơn FRA +.

Nếu điều này nghe có vẻ như là một tin tốt cho bạn - đặc biệt nếu nó có nghĩa là trì hoãn việc rút tiền tiết kiệm của bạn cho đến sau này khi lớn lên - hãy nhớ rằng có một số lưu ý quan trọng: Đầu tiên và quan trọng nhất trong số đó là bất kỳ khoản thu nhập nào kiếm được khi nhận Social Các phúc lợi an ninh sẽ làm giảm số tiền hiện có để trả các phúc lợi đó sau này.Thứ hai là bất kỳ khoản rút tiền nào được thực hiện trước khi đến tuổi nghỉ hưu bình thường có thể dẫn đến hình phạt thuế thu nhập liên bang 10% được đánh giá dựa trên tất cả các khoản thu nhập được rút từ (các) tài khoản được sử dụng để tài trợ cho các khoản rút tiền đó (mức phạt hàng năm tối đa là $ 30,00. Tóm lại : Nói chung, bạn không thể rút hơn một nửa tổng số phúc lợi An sinh Xã hội trọn đời của mình trong bất kỳ năm nhất định nào mà không bị phạt thuế thu nhập liên bang 10%; tuy nhiên, một số trường hợp ngoại lệ được áp dụng bao gồm cả khi một cá nhân trở nên "sớm đủ điều kiện" trong các trường hợp đặc biệt; sau khi đạt được đến tuổi nghỉ hưu bình thường nhưng trước khi rút hết tiền; hoặc tự nguyện tiếp tục thanh toán vào tài khoản cá nhân ngoài tuổi nghỉ hưu bình thường. "

Tôi có thể nhận 401k khoản đóng góp của mình mà không phải trả thuế không?

Đúng!401 nghìn khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la trước thuế sẽ không bị đánh thuế khi nhân viên hoặc chủ lao động rút lại thông qua các phân phối đủ điều kiện.Phân phối đủ điều kiện bao gồm số tiền được phân phối trực tiếp từ tài khoản IRA nơi Roth đã đóng góp sau khi đáp ứng các yêu cầu phân phối tối thiểu bắt buộc; số tiền được phân phối từ các tài khoản Roth được chỉ định trong một kế hoạch của công ty trong đó cả nhân viên và chủ lao động đều đóng góp như nhau; cộng với chuyển khoản trực tiếp từ gói 401k khác mà không phải chịu thuế khi một trong hai bên rút tiền.

  1. Tuy nhiên, có một hình phạt cho việc làm như vậy.Mức phạt phụ thuộc vào số tiền bạn rút ra mỗi năm và khi nào số tiền đó được rút ra.Ví dụ: nếu 20.000 đô la được rút ra trong một năm từ một tài khoản đang tích lũy lãi suất 6%, tiền phạt sẽ là 240 đô la (20 đô la x 0,0.
  2. . Cuối cùng, khi một cá nhân đến tuổi nghỉ hưu bình thường (66 tuổi đối với hầu hết mọi người), tất cả các khoản thanh toán hàng tháng còn lại từ cả séc An sinh xã hội thông thường và bổ sung sẽ chấm dứt hoàn toàn trừ khi người đó chọn tiếp tục thanh toán hàng tháng vào tài khoản cá nhân của chính mình ( s) sử dụng quỹ của chính mình - điều mà nhiều người về hưu tự nguyện làm!

Có bất kỳ tùy chọn rút tiền nào cho phép tôi tránh hoàn toàn các hình phạt không?

Có một số tùy chọn rút tiền cho phép bạn tránh hoàn toàn các hình phạt.Một lựa chọn là rút tiền hưu trí của bạn ngay khi bạn bắt đầu nhận được.Bằng cách này, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với số tiền này và bạn cũng sẽ tránh được bất kỳ hình phạt nào có thể liên quan đến việc rút tiền sớm.Một lựa chọn khác là rút tiền hưu trí của bạn dần dần theo thời gian.Bằng cách này, bạn sẽ vẫn tránh được bất kỳ khoản thuế hoặc hình phạt nào, nhưng sẽ mất nhiều thời gian hơn để số tiền tăng lên.Cuối cùng, nếu bạn đang cân nhắc rút tiền hưu trí sớm vì tình huống khẩn cấp, hãy nhớ nói chuyện với cố vấn tài chính trước để họ có thể giúp hướng dẫn bạn trong suốt quá trình và đảm bảo rằng bạn đang chăm sóc tốt nhất có thể tiết kiệm.