Bạn có thể rút từ 401k nếu nghỉ hưu sớm không?

thời gian phát hành: 2022-09-19

Các kế hoạch 401k cho phép nhân viên rút tiền từ tài khoản của họ trước khi họ nghỉ hưu.Tuy nhiên, có một số điều bạn cần biết trước.

Nếu bạn từ 59 tuổi ½ trở lên và có ít nhất năm năm làm việc với chủ lao động của mình, bạn thường có thể rút toàn bộ số dư tài khoản của mình mà không bị phạt.Tuy nhiên, nếu bạn rút hơn 18.000 đô la trong một năm, toàn bộ số tiền rút sẽ phải chịu thuế thu nhập và bị phạt 10%.Nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi và có ít hơn năm năm làm việc với chủ lao động của mình, bất kỳ khoản rút tiền nào sẽ phải chịu thuế thu nhập và bị phạt 10%.Ngoài ra, nếu bạn rút hơn 50.000 đô la trong một năm từ tài khoản gói 401k của mình (hoặc bất kỳ sự kết hợp nào của tài khoản gói 401k), toàn bộ khoản rút tiền cũng sẽ phải chịu thuế thu nhập và bị phạt 10%.

Nếu bạn quyết định nghỉ hưu sớm - ngay cả khi chỉ trong một khoảng thời gian ngắn - thì điều quan trọng là bạn phải hiểu ý nghĩa của việc rút tiền từ tài khoản gói 401k của mình trước khi nghỉ hưu.Nói chuyện với kế toán hoặc cố vấn tài chính về những tùy chọn có sẵn để giúp giảm thiểu các hình phạt thuế tiềm ẩn trong khi vẫn cung cấp quyền truy cập vào khoản tiết kiệm hưu trí trong thời gian chuyển tiếp này. "

Bạn có thể rút từ 401K của mình nếu bạn nghỉ hưu sớm không?Các gói 401k cho phép nhân viên đã đến tuổi nghỉ hưu (59 ½ đối với những người sinh sau năm 1959) hoặc đã nghỉ việc nhưng vẫn đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện nhất định (5 năm liên tục làm việc với một chủ nhân) có quyền rút toàn bộ hoặc một phần khoản đóng góp tích lũy của họ mà không phải chịu hình phạt miễn là họ làm như vậy trong vòng 5 năm sau khi nghỉ việc hoặc đến tuổi nghỉ hưu. "Không có số tiền tối đa mà một cá nhân có thể xóa khỏi tài khoản 401 (k) của họ mỗi năm miễn là họ đáp ứng cả hai yêu cầu về tính đủ điều kiện: đã được làm việc bởi một công ty trong ít nhất 5 năm dương lịch VÀ phải ít nhất 59 ½ khi thực hiện hành động. "Có một ngoại lệ - nếu một cá nhân nhận hơn $ 18000 giá trị tiền mặt trong bất kỳ năm nhất định nào thì tất cả số tiền rút ra sẽ bị đánh thuế cộng với một khoản bổ sung 10% hình phạt được ghi trên đầu trang!"Tin tốt là ngay cả khi ai đó quyết định nghỉ hưu sớm, họ vẫn được phép cho đến ngày 1 tháng 4 sau khi Nghỉ hưu / sinh nhật lần thứ 59, tùy điều kiện nào đến sau" Bạn có thể không chỉ rút tiền từ IRA của mình mà còn có thể chuyển tài sản vào một IRA khác trong vòng 60 ngày sau khi rời khỏi công việc. "" Phân phối đủ điều kiện bao gồm tất cả thu nhập trên các khoản đóng góp được thực hiện trong khi tham gia chương trình cho đến ngày phân phối trừ đi bất kỳ khoản rút tiền nào được thực hiện trong cùng khoảng thời gian đó. " có nghĩa là như từ chức / sa thải, v.v., nhân viên phải có ít nhất 5 lịch hoàn thành vào năm. 'Sau khi đạt 70 tuổi 1/2, "phân phối đủ điều kiện bao gồm tất cả thu nhập trên các khoản đóng góp được thực hiện trong khi tham gia chương trình cho đến Ngày phân phối trừ đi bất kỳ khoản rút tiền nào đã thực hiện trong suốt thời gian tham gia ít thời gian. " nningafter December 31 st , 1974.'"IRA Distributions After RetirementQualified distributions include all earningson contributions made whileparticipating inthe program upuntildistributiondateminusanywithdrawalstakenduringthatsameperiod.'Afterattainingage70-1/2,'qualifieddistributionsincludeallearningsontransactionsmadewhileparticipatingintheprogramuptodistributiondateminusanywithdrawalstakenduringthosediminishedparticipationperiods.'Distributionsreceivedafterattainmentofage70-1/2mayincludetheirearningsattributabletotheperiodsincludingseptember301974.

Bạn có thể rút bao nhiêu từ 401k của mình mà không bị phạt?

Nếu bạn nghỉ hưu trước tuổi 59 1/2, bạn có thể rút tiền từ 401k của mình mà không bị phạt.Số tiền tối đa bạn có thể rút mỗi năm là $ 18,000.Nếu bạn trên 55 tuổi và có ít nhất 10 năm làm việc với chủ lao động của mình, bạn có thể rút thêm 24.000 đô la mỗi năm.Các khoản này phải chịu thuế thu nhập và phí phạt rút tiền trước hạn 10%.

Để tránh bị phạt khi rút 401k, điều quan trọng là phải tham khảo ý kiến ​​của cố vấn thuế hoặc nhà lập kế hoạch tài chính, những người có thể giúp tính toán cách tốt nhất để tận dụng những lợi ích này trong khi giảm thiểu thuế và tiền phạt.

Số tiền bạn có thể rút có thay đổi nếu bạn nghỉ hưu sớm không?

Khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể rút tiền từ tài khoản 401k của mình.Tuy nhiên, số tiền bạn có thể rút sẽ phụ thuộc vào thời điểm bạn nghỉ hưu và số tiền trong tài khoản của bạn.Nếu bạn nghỉ hưu trước 59 tuổi, toàn bộ 401 nghìn khoản đóng góp của bạn cộng với bất kỳ khoản thu nhập nào từ những khoản đóng góp đó sẽ đủ điều kiện để rút.Nếu bạn nghỉ hưu sau 59½ tuổi nhưng trước 70½ tuổi, thì số tiền ít hơn 50% số dư được cấp của bạn hoặc $ 18,000 mỗi năm sẽ đủ điều kiện để rút.Sau 70 ½ tuổi, tất cả các khoản đóng góp 401k của bạn đều đủ điều kiện để rút tiền bất kể bạn đã nghỉ hưu khi nào.Ngoài ra, nếu bạn đã được cấp đầy đủ khi nghỉ hưu và rút tất cả tiền của mình mà không bị phạt, thì bất kỳ số tiền bổ sung nào được rút sau đó cũng sẽ được miễn thuế.

Thuế hoạt động như thế nào khi rút tiền từ tài khoản 401k?

Khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể rút tiền từ tài khoản 401k của mình mà không phải trả thuế khi rút tiền.Đây được gọi là phân phối hưu trí.Bạn thường phải bắt đầu nhận phân phối từ tài khoản 401k của mình trước khi bạn đến tuổi 59½ nếu bạn chưa nghỉ hưu.Nếu bạn đã nghỉ hưu, thời gian sớm nhất bạn có thể bắt đầu phân phối là ở tuổi 70 ½.Có một số ngoại lệ đối với các quy tắc này, nhưng chúng khá hạn chế.Ví dụ: nếu bạn bị tàn tật khi bắt đầu đi làm và chủ lao động của bạn đã thay mặt bạn đóng góp vào gói 401k, thì thời điểm sớm nhất bạn có thể thực hiện phân phối là khi bạn đến tuổi 59½ bất kể bạn đã nghỉ hưu hay chưa.

Ngoài ra còn có một số quy tắc đặc biệt áp dụng nếu gói 401k của bạn có tính năng niên kim.Niên kim là một hợp đồng giữa một cá nhân và một công ty bảo hiểm đảm bảo một khoản thanh toán cố định hàng tháng cho cuộc sống hoặc cho đến khi cá nhân đó qua đời.Nếu tính năng này được bao gồm trong gói 401k của bạn, thì bất kỳ khoản rút tiền nào được thực hiện trong những năm đầu của niên kim sẽ bị đánh thuế là thu nhập thường xuyên thay vì phân bổ khi nghỉ hưu.

Nói chung, có ba loại thuế sẽ áp dụng cho phân bổ hưu trí từ tài khoản 401k: thuế thu nhập liên bang (FIT), thuế thu nhập tiểu bang (SIT), và thuế An sinh xã hội và Medicare (FICA). FIT chỉ áp dụng cho các khoản đóng góp của người sử dụng lao động vào tài khoản hưu trí của nhân viên; SIT áp dụng cho cả đóng góp của người sử dụng lao động và đóng góp của nhân viên; và FICA chỉ áp dụng cho các khoản đóng góp của nhân viên vào các kế hoạch lương hưu như 401ks.Tổng số thuế sẽ được đánh trên phân bổ hưu trí phụ thuộc vào một số yếu tố bao gồm số tiền được rút từ tài khoản và thời điểm rút.Tuy nhiên, nói chung, hầu hết mọi người sẽ trả tương đối ít thuế FIT, SIT và FICA cho các khoản phân bổ hưu trí của họ vì họ thường nhận chúng trong nhiều năm thay vì tất cả cùng một lúc.

Bảng sau cung cấp các ví dụ về cách các loại thuế khác nhau có thể ảnh hưởng đến các khoản tiền khác nhau được rút từ tài khoản 401k:

If someone retires after contributing $30 per week for 25 years into their employer’s401K Plan with no other sourcesofincome(otherthanSocialSecurity)they wouldhave$1millionin assetsafterretirementandwouldnotpayanyfederalincometaxontheretirementdistributionof$50000assumingtheir marginaltaxrateis25%.Howeverifsomeoneretireswithacontributionstoan IRAoranotherpensionplanthefederalincometaxeshouldapplytoallthemoneythatis withdrawnfromthe401Kplanregardlessoftheamountthatismoneyputintoitoverthoseyears.

Có bất kỳ hạn chế nào về cách bạn có thể sử dụng tiền rút từ tài khoản 401k không?

Khi bạn nghỉ hưu, điều quan trọng là phải biết liệu bạn có thể rút tiền từ tài khoản 401k của mình hay không.Nói chung, không có hạn chế nào về cách bạn có thể sử dụng số tiền rút từ tài khoản 401k, miễn là nó được sử dụng cho mục đích nghỉ hưu.Tuy nhiên, có thể có một số quy tắc cụ thể áp dụng cho tình huống cụ thể của bạn.Ví dụ, nếu bạn rút tiền trước 59 tuổi rưỡi, bạn có thể phải trả thuế thu nhập trên số tiền rút.Ngoài ra, nếu bạn nhận một khoản phân phối lớn hơn số dư trong tài khoản của bạn tại thời điểm nghỉ hưu, bạn có thể phải trả một khoản thuế phạt.Nếu bất kỳ tình huống nào trong số này áp dụng cho bạn, hãy tham khảo ý kiến ​​của kế toán viên hoặc cố vấn tài chính để xác định những bước cần thực hiện để việc rút tiền đủ điều kiện là phân phối đủ điều kiện.

Hậu quả của việc rút tiền từ tài khoản 401k trước tuổi nghỉ hưu là gì?

Khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể muốn xem xét rút tiền từ tài khoản 401k của mình.Tuy nhiên, việc rút tiền trước tuổi nghỉ hưu cũng có một số hệ quả.Đầu tiên, nếu bạn rút tiền trước 59½ tuổi, bạn có thể phải trả phí phạt 10% trên số tiền đã rút.Thứ hai, nếu bạn rút tiền trước khi nghỉ hưu và 401k của bạn có tổng tài sản ít hơn 50.000 đô la tại thời điểm rút tiền, bạn có thể phải trả thuế thu nhập cho toàn bộ số tiền được rút.Cuối cùng, nếu bạn rút tiền trước khi nghỉ hưu và 401k của bạn có tổng tài sản hơn 50.000 đô la nhưng tổng nợ phải trả ít hơn 100.000 đô la (bao gồm cả các khoản nợ chưa thanh toán), bạn có thể tránh phải trả thuế thu nhập khi rút tiền.

Tuy nhiên, cũng có một số lợi ích khi rút tiền từ tài khoản 401k trước khi nghỉ hưu.Đầu tiên, khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền từ tài khoản 401k mỗi tháng thay vì mỗi năm một lần như luật hiện hành yêu cầu, điều đó có thể sẽ làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn khi nghỉ hưu. Thứ hai, khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền từ tài khoản 401k sớm, bạn có thể có thêm thời gian để tiết kiệm cho các chi phí trong tương lai. Thứ ba, nếu giá trị 401k của bạn giảm trong khi bạn vẫn đang làm việc hoặc trong thời gian nghỉ hưu sớm do điều kiện thị trường hoặc các yếu tố khác ngoài tầm kiểm soát của bạn, thì việc rút tiền định kỳ từ 401k của bạn có thể giúp duy trì giá trị của nó theo thời gian. Cuối cùng, ngay cả khi vẫn thất bại và bạn không thể đủ điều kiện để được phân phối IRA do các giới hạn của MAGI hoặc các hạn chế khác do IRS áp đặt - việc rút tiền định kỳ từ tài khoản a401K vẫn có thể cung cấp bảo đảm tài chính có giá trị trong trường hợp xảy ra các sự kiện bất ngờ như mất việc hoặc các vấn đề sức khỏe . "

Nếu tôi nghỉ hưu ở tuổi 55 với 20 năm còn lại trong chương trình lương hưu của tôi, tôi có cần lấy bất kỳ khoản tiền nào không?

Không - 20 năm còn lại trong kế hoạch lương hưu sẽ bao gồm hầu hết các trường hợp, bao gồm cả việc rời khỏi công việc sớm hơn dự định mà không cần thêm tiền tiết kiệm từ trước. "

Để những người nghỉ hưu sau ngày 1 tháng 1 của bất kỳ năm nào (bất kể độ tuổi của họ) không phải chịu thuế đối với các khoản đóng góp trước khi nghỉ hưu cho đến khi họ đủ 59 tuổi rưỡi bất kể họ có rút những khoản tiền đó trước đó hay không. "

Không có câu trả lời cụ thể vì hoàn cảnh của mỗi người là khác nhau; tuy nhiên nói chung, mọi người nên tiết kiệm đủ để họ không cần tiếp cận ngay với khoản tiết kiệm của mình nếu có điều gì đó xảy ra khiến họ không thể tiếp tục làm việc.

Bạn có thể vay với số dư 401k của mình không?

Nếu bạn đang suy nghĩ về việc rút tiền từ tài khoản 401k của mình trước khi nghỉ hưu, hãy lưu ý rằng có những hình phạt khi làm như vậy.Bạn có thể vay theo số dư 401k của mình, nhưng cũng có các khoản phí liên quan đến tùy chọn này.Ngoài ra, nếu bạn nghỉ hưu sớm, bạn có thể phải trả lại toàn bộ số tiền đã vay cộng với lãi suất.Trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào về việc rút tiền từ tài khoản 401k của bạn, điều quan trọng là phải tham khảo ý kiến ​​của cố vấn tài chính.

Việc rút tiền sớm ảnh hưởng như thế nào đến các khoản đóng góp trong tương lai vào tài khoản 401k?

Nếu bạn nghỉ hưu trước tuổi 59 1/2, bạn thường có thể rút 401k đóng góp của mình mà không bị phạt.Tuy nhiên, nếu bạn rút tiền trước khi đạt đến độ tuổi phân phối tối thiểu cần thiết (RMD), tài khoản 401k của bạn có thể bị phạt.

IRS định nghĩa RMD là khoản rút tiền bắt buộc từ tài khoản 401k của bạn, dựa trên số tiền bạn có trong tài khoản vào cuối mỗi năm.Đối với năm 2019, RMD là $ 18,00.Nếu bạn quyết định nghỉ hưu sớm và rút tiền từ 401 nghìn của mình trước khi đến tuổi RMD, điều đó sẽ ảnh hưởng đến các khoản đóng góp trong tương lai cho cùng tài khoản 401 nghìn đó vì rút tiền sớm hơn sẽ làm giảm số tiền đã tiết kiệm để sử dụng trong tương lai.Tác động đối với các khoản đóng góp trong tương lai phụ thuộc vào số tiền được rút và thời điểm rút tiền:

-Nếu ít hơn 5% tổng số tiền đã đóng góp cho 401k trong năm trước được rút một lần hoặc trong vòng 60 ngày kể từ ngày nghỉ hưu (ngày có hiệu lực), thì sẽ không bị phạt nếu rút tiền sớm trước khi đủ tuổi nghỉ hưu tuổi hoặc nhận niên kim ngay lập tức do khuyết tật.

-Nếu rút nhiều hơn 5% nhưng dưới 10% tổng số tiền đóng góp một lần hoặc trong vòng 60 ngày kể từ ngày nghỉ hưu (ngày có hiệu lực), thì mức phạt 10% sẽ được áp dụng cho mỗi điểm phần trăm trên 5%.Nghĩa là nếu trên 10% mà dưới 20% thì bị phạt 20%; nếu quá 20% thì phạt 40%.

-Nếu trên 10% đến dưới 25% thì phạt 25%; nếu quá 25% thì phạt 50%.

-Nếu nhiều hơn 25%, thì không được phép đóng góp bổ sung cho đến khi tất cả các khoản phân phối đã thực hiện trước đó được hoàn trả đầy đủ cộng với lãi suất theo lãi suất liên bang hiện hành được cộng gộp hàng năm bắt đầu từ ngày sau khi rút tiền (tức là ngày sau khi số hóa niên). Sau khi hoàn trả tất cả các khoản phân bổ đã thực hiện trước đó cộng với tiền lãi tích lũy trong nhiều năm mà họ không được hoàn trả đầy đủ cộng với các khoản phạt phát sinh cho đến thời điểm này, một cá nhân sẽ lại được phép đóng góp hàng năm không giới hạn bắt đầu từ ngày sau khi hoàn trả mà không bị phạt thêm sau đó miễn là anh ta / cô ta không vay lại bất kỳ khoản tiền nào từ một nguồn khác bao gồm các khoản vay hoặc hạn mức tín dụng được đảm bảo bằng vốn chủ sở hữu nhà của anh ta, điều này có thể dẫn đến việc tăng các khoản thanh toán hàng tháng vượt quá số tiền anh ta sẽ trả nếu chỉ sử dụng tỷ lệ tiết kiệm của riêng mình được điều chỉnh theo lạm phát, chẳng hạn như 3%.

Dựa trên thông tin này, một người nào đó nghỉ hưu trong độ tuổi từ 55 đến 59 1/2 sẽ phải đối mặt với mức thuế 10 phần trăm cho mỗi điểm phần trăm trên 5 phần trăm mà họ rút khỏi kế hoạch 401 (k) trước khi nghỉ hưu - có nghĩa là lên đến 30 phần trăm có thể được giữ lại hồi tố mặc dù chưa thực sự được lấy ra!Một người nào đó đã nghỉ hưu ở tuổi 58 sẽ chỉ bị đánh thuế 20 phần trăm vì họ đã rút hơn 10 phần trăm mà không phải chịu bất kỳ hình phạt bổ sung nào sau đó với điều kiện họ hoàn trả mọi thứ cộng với lãi suất trong vòng năm năm (giả sử không có khoản vay mới). Nếu ai đó rút tất cả tiền của họ ngay lập tức khi nghỉ hưu bất kể nó xảy ra khi nào - giả sử là 55 - họ sẽ vẫn nợ thuế và phí tổng cộng là 30% (.3 x 18.000 đô la = 63 đô la

  1. Nếu bạn trên 70 tuổi rưỡi và không có bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí nào khác, 401k của bạn phải cung cấp ít nhất 50% thu nhập hàng năm của bạn sau thuế và chi phí.
  2. . Vì vậy, trong khi về mặt kỹ thuật, có thể rút bất cứ thứ gì họ muốn mà không gây hậu quả miễn là cuối cùng họ hoàn trả mọi thứ. . . "Những người nghỉ hưu sớm nên cân nhắc cẩn thận xem liệu rút bất kỳ phần nào cuối cùng có thể phản tác dụng hay không.

Rút tiền từ tài khoản 401k trước tuổi nghỉ hưu có bao giờ thuận lợi không?

Không có một câu trả lời chắc chắn nào cho câu hỏi này vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố cụ thể đối với tình trạng cá nhân của bạn.Tuy nhiên, nói chung, hầu hết các cố vấn tài chính sẽ khuyên không nên rút tiền từ tài khoản 401k trước tuổi nghỉ hưu vì làm như vậy có thể làm giảm đáng kể số tiền bạn có sẵn để rút ra khi cuối cùng về hưu.

Nếu bạn quyết định rằng bạn muốn rút tiền từ tài khoản 401k của mình trước tuổi nghỉ hưu, hãy đảm bảo thực hiện điều đó một cách chu đáo và thận trọng - chắc chắn có những rủi ro tiềm ẩn liên quan đến việc làm như vậy.Đầu tiên và quan trọng nhất, nếu bạn rút quá nhiều tiền từ tài khoản 401k của mình sớm, điều đó có thể dẫn đến các khoản thuế và hình phạt đáng kể đối với bạn.Ngoài ra, nếu điều kiện thị trường thay đổi đáng kể trong những năm nghỉ hưu của bạn và giá trị khoản đầu tư 401k của bạn giảm xuống dưới cơ sở nguyên giá của tài sản bên trong tài khoản, bạn có thể thấy mình không thể truy cập bất kỳ khoản tiền nào trong số đó mà không phải chịu thêm hình phạt hoặc thuế.

Cuối cùng, điều quan trọng là phải cân nhắc kỹ tất cả các ưu và nhược điểm trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào về việc rút tiền từ tài khoản 401k ngay từ đầu.

Khi nào có thể rút tiền từ Roth IRA mà không bị phạt?

Khi nào có thể rút tiền từ Roth IRA mà không bị phạt?

Nếu bạn trên 59 tuổi ½, bạn có thể rút các khoản đóng góp và thu nhập của mình mà không bị phạt.Ngoài ra, nếu bạn đã thực hiện một bản phân phối trước khi đạt 70 ½ tuổi, thì bất kỳ bản phân phối nào tiếp theo cũng sẽ được miễn thuế.Cuối cùng, nếu bạn bị tàn tật hoặc chết trước khi rút tiền, những khoản tiền đó sẽ vẫn có sẵn cho người thụ hưởng của bạn.

Không có quy định nào về thời điểm phải rút tiền từ gói 401k; tuy nhiên, nói chung, việc rút tiền phải diễn ra trong vòng năm năm kể từ khi rời khỏi công ty mà tài khoản được nắm giữ.Trong một số trường hợp (chẳng hạn như nếu bạn rời đi làm một công việc khác với cùng một chủ lao động), thời hạn này có thể được kéo dài đến mười năm.

Mặc dù không có quy tắc cứng và nhanh nào quy định khi nào phải rút tiền 401k, nhưng điều quan trọng là phải tham khảo ý kiến ​​của cố vấn tài chính có kinh nghiệm để đảm bảo rằng tất cả các tùy chọn rút tiền đều được khám phá và cân nhắc đầy đủ.