Khoản vay cánh tay là gì?

thời gian phát hành: 2022-04-16

Khoản vay tín chấp, còn được gọi là thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), là một loại hình thế chấp mà lãi suất của khoản vay dao động theo thời gian.Lãi suất ban đầu của khoản vay thường thấp hơn so với lãi suất thế chấp cố định, nhưng nó có thể tăng lên theo thời gian.

Lãi suất của khoản vay ARM được gắn với một chỉ số, là một thước đo tài chính được sử dụng để theo dõi những thay đổi của tỷ giá thị trường.Chỉ số phổ biến nhất cho các khoản vay ARM là Lãi suất chào bán liên ngân hàng Luân Đôn (LIBOR). Khi LIBOR tăng, lãi suất cho khoản vay của bạn cũng vậy; khi LIBOR giảm, lãi suất của bạn cũng vậy.

Các khoản thanh toán hàng tháng của bạn cũng sẽ thay đổi dựa trên biến động của LIBOR.Nếu bạn có một khoản thế chấp theo lãi suất cố định, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ vẫn như cũ cho dù điều gì xảy ra với tỷ giá thị trường.Với khoản vay ARM, các khoản thanh toán của bạn có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào tỷ giá ở đâu vào bất kỳ thời điểm nhất định nào.

Một lợi thế của khoản vay ARM là bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay cao hơn so với khoản vay thế chấp lãi suất cố định.Đó là bởi vì những người cho vay đang chịu ít rủi ro hơn với Khoản vay ARM vì lãi suất không được ấn định.

Tuy nhiên, cũng có nhiều rủi ro hơn liên quan đến Khoản vay ARM vì khoản thanh toán của bạn có thể tăng lên nếu tỷ giá thị trường tăng.Nếu bạn đang xem xét loại khoản vay này, điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động và những rủi ro tiềm ẩn có liên quan trước khi ký bất kỳ điều gì.

Sự khác biệt giữa khoản vay tín chấp và khoản thế chấp lãi suất cố định là gì?

Khoản vay cầm tay là một loại hình thế chấp mà người đi vay sẽ vay tiền từ bạn bè hoặc thành viên trong gia đình.Thế chấp lãi suất cố định là một loại thế chấp mà lãi suất được giữ nguyên trong suốt thời hạn của khoản vay.

Với khoản vay không cần tay chân, lãi suất phụ thuộc vào yếu tố nào?

Khi vay tiền bằng một khoản vay cầm tay, lãi suất phụ thuộc vào một vài yếu tố.Yếu tố quan trọng nhất là điểm tín dụng của người đi vay.Nếu người đi vay có điểm tín dụng tốt, thì họ có thể sẽ được cung cấp mức lãi suất thấp hơn so với người không có điểm tín dụng tốt.Một yếu tố khác ảnh hưởng đến lãi suất là thời gian hoàn trả khoản vay.Nếu khoản vay được hoàn trả nhanh chóng, thì người cho vay có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn so với việc trả nợ chậm.Cuối cùng, người cho vay cũng có thể đưa ra các tỷ lệ khác nhau dựa trên việc có hay không có bất kỳ khoản vay nào khác từ cùng một ngân hàng hoặc tổ chức đó.

Lãi suất có thể thay đổi bao lâu một lần với khoản vay tín chấp?

Khi bạn thực hiện một khoản vay tín chấp, lãi suất được đặt tại thời điểm đăng ký khoản vay của bạn.Tuy nhiên, lãi suất có thể thay đổi theo thời gian dựa trên điều kiện thị trường.Ngân hàng có thể tăng hoặc giảm lãi suất nếu họ tin rằng có cơ hội tốt hơn ở nơi khác.

Có giới hạn cho việc lãi suất có thể tăng lên trong suốt thời hạn của khoản vay không?

Không có câu trả lời chắc chắn cho câu hỏi này vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm các điều khoản của khoản vay và điểm tín dụng của người đi vay.Tuy nhiên, nhìn chung, các bên cho vay thường được phép tăng lãi suất các khoản vay lên đến hai lần một năm.Nếu bạn đang cân nhắc vay một khoản tiền, điều quan trọng là phải ghi nhớ điều này để cuối cùng bạn không phải trả nhiều hơn mức cần thiết.

Quy mô thanh toán thay đổi như thế nào với một khoản thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh?

Khi bạn vay thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, lãi suất khoản vay của bạn sẽ thay đổi theo thời gian.Điều này có nghĩa là quy mô thanh toán cũng sẽ thay đổi theo thời gian.

Bảng dưới đây cho biết bạn sẽ phải trả thêm bao nhiêu mỗi tháng nếu lãi suất của bạn được điều chỉnh cao hơn một lần một năm.

Nếu tỷ lệ của bạn được điều chỉnh cao hơn mỗi năm một lần: Tăng khoản thanh toán hàng tháng ($)

Nếu tỷ lệ của bạn được điều chỉnh cao hơn hai lần một năm: Tăng khoản thanh toán hàng tháng ($)

Nếu tỷ lệ của bạn được điều chỉnh cao hơn ba lần một năm: Tăng khoản thanh toán hàng tháng ($)

Bảng này cũng cho thấy bạn sẽ phải trả ít hơn bao nhiêu mỗi tháng nếu lãi suất của bạn được điều chỉnh thấp hơn một lần một năm.

Bạn có thể thực hiện thanh toán bổ sung trên ARM không?

Bạn có thể thực hiện thanh toán bổ sung trên ARM không?

Có một số cách để thực hiện các khoản thanh toán bổ sung trên ARM.Một lựa chọn là trả lãi và sau đó thực hiện các khoản thanh toán bổ sung khi cần thiết.Một lựa chọn khác là trả số tiền gốc cộng với tiền lãi hàng tháng.Nếu bạn cần thêm thời gian để trả hết ARM của mình, bạn cũng có thể cân nhắc thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn hoặc sử dụng khoản vay để giúp trả nợ nhanh hơn.Bất kỳ kế hoạch thanh toán nào phù hợp nhất với bạn đều phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân và mục tiêu tài chính của bạn.

Có bất kỳ hình phạt nào cho việc tái cấp vốn hoặc bán nhà của bạn trước khi kết thúc thời hạn không?

Không có hình phạt nào đối với việc tái cấp vốn hoặc bán nhà của bạn trước khi kết thúc thời hạn, miễn là bạn đáp ứng tất cả các yêu cầu do người cho vay đặt ra.Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là bất kỳ chi phí đóng nào liên quan đến việc tái cấp vốn hoặc bán sẽ được thêm vào khoản thanh toán thế chấp của bạn, vì vậy điều quan trọng là phải lập ngân sách cho chúng trước.Ngoài ra, nếu bạn quyết định bán trước khi kết thúc thời hạn thế chấp, bạn có thể phải trả một khoản tiền phạt thay cho bất kỳ khoản nào khác mà bạn nợ trong khoản vay của mình.Nói chuyện với người cho vay về những hình phạt tiềm ẩn này trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào.

Nếu bạn có ARM, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thấp hơn so với khi bạn có một khoản thế chấp lãi suất cố định không?

Các khoản thế chấp của ARM đang trở nên phổ biến hơn, nhưng có một số điều cần lưu ý nếu bạn quyết định đi theo con đường này.Đầu tiên, các khoản thanh toán thế chấp ARM thường thấp hơn các khoản thế chấp có lãi suất cố định vì lãi suất trên ARM có xu hướng thấp hơn nhiều so với các khoản vay có lãi suất cố định.Thứ hai, thời hạn khoản vay ARM của bạn sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả mỗi tháng.Nếu bạn vay trong 30 năm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ ít hơn khoảng 100 đô la so với nếu bạn vay trong 15 năm.Cuối cùng, điều quan trọng cần nhớ là ARM không phải là sự đảm bảo rằng giá trị ngôi nhà của bạn sẽ tăng lên theo thời gian - ngay cả khi lãi suất trên ARM của bạn vẫn ở mức thấp.Vì vậy, nếu bạn lo lắng về việc liệu ngôi nhà của bạn hiện tại có đáng giá hơn so với khi bạn mua nó hay không, thế chấp với lãi suất cố định có thể là một lựa chọn tốt hơn.

Có rủi ro nào mà cuối cùng bạn có thể mắc nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của bạn nếu tỷ giá tăng và giá nhà ở không đổi hoặc giảm không?

Luôn có rủi ro rằng cuối cùng bạn có thể mắc nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của bạn nếu tỷ giá tăng và giá nhà ở không đổi hoặc giảm.Điều này là do giá trị căn nhà của bạn có thể không theo kịp với lạm phát, có thể dẫn đến giảm giá trị thực của nó.Ngoài ra, nếu bạn không thể bán căn nhà của mình với giá trị hiện tại, thì có thể khó thực hiện được điều đó vào một ngày sau đó khi tỷ giá còn tăng hơn nữa và thị trường trở nên cạnh tranh hơn.Nếu điều này xảy ra, bạn có thể rơi vào tình huống nợ tiền thế chấp nhiều hơn giá trị thực của căn nhà.Do đó, điều quan trọng là phải luôn được cập nhật về các điều kiện thị trường hiện tại và đảm bảo rằng bạn có ước tính chính xác về giá trị căn nhà của bạn có thể là bao nhiêu nếu tỷ giá tăng hoặc giá giảm.Nếu có điều gì đó xảy ra và bạn thấy mình đang ở trong những hoàn cảnh quá kéo dài, có thể cần phải tìm kiếm sự trợ giúp chuyên nghiệp để thoát khỏi gánh nặng nợ nần.